淺議商業養老保險改革

◎袁杰

加快商業養老保險的發展，可以對基本養老保險和財政壓力進行有效緩解，對養老保障體系進行完善，對社會和諧穩定進行有效維護具有十分重要的意義。我國商業養老保險在近幾年來充分的將精算技術和服務網絡等方面的優勢發揮出來，參與多層次養老保障體系的建設和發展，也取得了一定的效果，但是商業養老保險仍然存在較多的問題，產品的結構也較為單一，缺少養老保障能力，沒有辦法真正滿足人民群眾的需求。

一、商業養老保險介紹

（一）養老保險

養老保險屬于理財保險，在2020年兩會政府工作報告中，表示要上調退休人員的基本養老金，提高城鄉居民基礎養老金最低標準，全國有近3億人正在領取養老金，必須確保能夠按時足額發放。在這其中社會養老保險是指通過國家立法，在勞動者老年時因喪失基本勞動能力所能夠獲得的物質幫助，幫助這些人保證晚年的基本生活的一種保險制度。這在社會保險體系中也是核心，各國政府都十分重視。商業養老保險則是補充了社會養老保險，是以養老作為保障的一種年金保險，在被保險人已經繳納了一定的保險費用之后，就可以從一定年齡開始領取養老金。

（二）發展商業養老保險的必要性

1.人口老齡化現象嚴重

目前全球老年人口的數量整體都在呈上升趨勢，我國的人口老齡化情況也越來越嚴重，社會撫養老年人的壓力也開始逐年增加，再加上近兩年來家庭結構的不斷變化，傳統的幾世同堂的家庭格局正在轉變成小戶型的核心家庭模式。因此已經弱化了居家養老的條件，這也導致改進和提高養老保險服務的必要性更加明顯。

2.社會性養老保險仍然存在問題

根據中國產業信息網的數據就可以知道，截至16年年底主要發達國家的養老金整體替代率水平已經達到了75%，相比之下，我國參加城鎮職工基本養老保險的人數大概為3.79億人 ，基本養老保險基金累計結存為38580億元。代替率僅僅只有31.44%，相對于發達國家的水平來說明顯較低。再加上全球范圍內仍然有很多人無法被基本社會保險所覆蓋，因此商業養老保險也成為了這些人的首要選擇。

（三）人們的生活質量要求提高

隨著我國現代社會的發展，在未來十年中，步入老年化需要養老需求的一群人，都充分享受了經濟發展所帶來的影響，相對來說生活水平較好。因此這部分人為了維持自己目前的生活狀態，就能夠在商業養老保險中投入更多的預算，這些人也擁有更高的保險意識，也就對商業養老保險的需求開始增加。

二、商業養老保險所面臨的挑戰

首先就是技術問題。在商業養老保險發展中，精算技術是核心的技術，商業養老保險存續期長達幾十年，其中涵蓋了投保人的整個生命周期，因此保險公司的經營不僅要考慮投保人的長壽風險，同時也要對利率和國債收益率等等經濟因素的影響進行長遠地考慮。精算技術對合理設計產品和有效管控風險都有一定的影響，相對于發達國家來說，我國的精算技術仍然存在一定的差距。

其次就是人才問題。目前在我國的商業養老保險行業中的整體人才儲備量不足，但是商業養老保險本身具有較強的專業性，需要相關專業人員具有一定的精算能力和投資風險管控能力等等。

三、商業養老保險改革策略

（一）面向大眾

保險公司要積極發展一種具有較高安全性和保障性，能夠滿足長期或者終身領取要求特點的商業養老保險基金，這種養老保險產品約定退休后老人能夠真正領取養老金，按月分期領取直到終生。只有明確長期養老功能，才能夠和基本養老保險形成有效的互補，因此商業養老保險更加應該重點推出這一類的產品。

（二）面向獨生子女和無子女家庭

保險公司在面對空巢家庭這種特殊群體養老保障需求時，就要積極探索和發展出能夠涵蓋多種保險產品和服務的綜合養老保險計劃，雖然商業養老保險采取的是市場化運作方式，但不能僅僅只是針對這些普通的群眾，還應該將專業優勢充分地發揮出來，針對特殊的群體和家庭的需求，開設更加具有針對性的保險產品，通過商業保險讓更多的人能夠獲得養老保障。

（三）面向老年群體的保障需求

保險公司還要積極發展老年意外傷害保險和長期護理保險等等，更加適合老年人的商業保險，針對老年人的保障需求設計產品，充分結合老年人的消費觀念，堅持適度保障，合理保費和通俗保單的設計原則。

四、結語

總而言之，加快商業養老保險的發展，可以對基本養老保險和財政壓力進行有效緩解，對養老保障體系進行完善，對社會和諧穩定進行有效維護具有十分重要的意義。因此更加應該積極發展商業養老保險，創新保險產品，更好地滿足社會群眾的需求。