“非法校園貸”的成因及其風險防控研究

趙若茗

摘 要：隨著互聯網金融的飛速發展，網絡上出現了一些不合規的校園借貸平臺，這些“非法校園貸”平臺的發展暴露出社會上存在的一系列問題和隱患，同時也給一些大學生在經濟上和心理上帶來了困擾。基于社會治理視角，對校園貸的成因、危害進行分析研究，并提出相應的風險防控建議，以期幫助當代大學生更好地面對和正確使用“校園貸”這一互聯網金融時代的新產品。

關鍵詞：“非法校園貸”;成因;危害;風險防控;社會治理

中圖分類號：G647.5 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2020）30-0071-02

習近平總書記在十九屆四中全會上指出，社會治理是國家治理的重要方面，必須加強和創新社會治理，建設更高水平的平安中國[1]。互聯網金融作為發展正熱的新興產業，更需要完善治理體系。隨著互聯網金融的發展，網貸平臺也在借機飛速發展，但在這一過程中，社會上出現了一些“非法校園貸”平臺，這些平臺大多具有很強的偽裝性，會利用在校大學生社會經驗不夠、防范心理不強等特點進行詐騙。近年來，被這些平臺欺騙而欠下巨額欠款的大學生不在少數，甚至有些大學生因無力還清校園貸而自殺。因此，對于大學生而言，了解“非法校園貸”的騙局以及學會如何防范是非常重要的事情。

一、“非法校園貸”的成因

校園貸，是指在校大學生向各類借貸平臺借錢的行為。在目前的大學校園中，“非法校園貸”多以P2P金融服務平臺貸款的方式出現，而且在很多高校都有不同程度的蔓延。究其成因，與其自身的特性有關。

1.當今時代網絡的異化。網絡異化是指由網絡技術帶來的人的異化，即人成為網絡技術鏈條上的一個環節，不斷地被網絡技術所統治。在網絡技術的發展和普及之下，越來越多的大學生對網絡產生了依賴心理，他們在遇到解決不了的事情的時候，第一時間選擇動用互聯網的力量來達到自己的目的。長此以往，極容易變得沉迷網絡世界，進而離自己生活的真實世界越來越遠。正是由于受到網絡異化的影響，在校大學生遇到資金短缺的情況時，不愿意向親人求助，反而更加愿意通過網絡來尋求幫助，這種心理給了校園貸可乘之機。

2.法律法規的不健全。縱觀校園貸的出現與發展過程，可以清晰地發現社會上始終缺乏完備的法律法規體系。首先，在網貸平臺的成立條件上沒有相應完善的法律法規。很多網貸公司只需要在工商部門完成登記，在工信部門完成備案，就可以開展網貸服務[2]，而其實這種服務屬于違法經營，但是卻鉆了網貸平臺成立條件不嚴格的空子。其次，社會上沒有與如何定義“非法校園貸”有關的條例存在，不少大學生不能認清非法網貸平臺的虛假宣傳，很容易被一些披上“低利率、零門檻”外衣的平臺所吸引，最終陷入校園貸的騙局之中。

3.監管體系的缺失。“非法校園貸”之所以能夠吸引很多大學生，與其自身的便利性、高效性有著很大關聯。校園貸目前主要借助于現代信息技術，通過網絡來進行信息的交流與反饋[3]，網貸平臺可以迅速找到資金需求者，并在很短時間里完成合同的簽訂與貸款的發放;相應需要資金的大學生，只需要提供身份證號和電話號碼，就可以很快完成注冊、進行借貸。正是這種對于網貸平臺來說的高效性和對于大學生來說的便利性，加大了政府的監管難度，而監管體系的缺失使網貸平臺放心大膽地進行違法經營，又加大了政府整治的難度。

4.大學生消費觀的偏差。在世界經濟迅速發展、全球一體化進程加快的當今時代，人們對于物質的需求變得越來越高[4]。對于消費觀不夠成熟的大學生而言，更容易受到這種影響，隨著生活水平的提高，他們身上很可能出現“享樂主義”“攀比消費”等惡習，而這些惡習給了網貸平臺發展的機會。

二、“非法校園貸”的危害

隨著“互聯網+”時代的到來，網絡信息技術的進步讓人們的生活變得更加智能化、便利化，但同時也使非法網貸的發展變得更加迅速。近年來，校園貸帶來的負面影響越來越大，也造成了諸多危害。

1.危害金融體系的穩定。我國金融體系是以央行為核心，以國有商業銀行為主體，多種金融機構、金融公司以及經國務院銀行業監督管理機構批準設立的其他機構并存和分工協作的體系。維持金融體系的穩定對于我國經濟持續穩步發展有著關鍵作用。然而，“非法校園貸”這一產品的出現卻影響了金融體系的穩定。這一類網貸常常通過虛假宣傳欺騙大學生，在“低利率、零門檻”的優惠條件的吸引下，大學生不會選擇正規銀行機構提供的貸款服務，而是多選擇這類存在陷阱的貸款。長此以往，在大學生群體中，正規合法的貸款服務將會遭遇沖擊，銀行機構和金融公司的貸款業務發展將會受到影響，不利于金融體系的穩定，也不利于我國經濟發展。

2.危害社會的治理。非法網貸這一違法產品的出現影響了社會的穩定與治理。校園貸犯罪屬于新型犯罪，目前已有的立法對于該種犯罪行為還未出臺針對性條款，所以執法部門并不能有效地對這類案件進行處理。同時，非法網貸通過網絡進行，所以調查部門的取證工作很難進行。

3.危害青年的健康成長。習近平總書記在同各界優秀青年代表座談時的講話里提到：歷史和現實都告訴我們，青年一代有理想、有擔當，國家就有前途，民族就有希望，實現我們的發展目標就有源源不斷的強大力量。而令人痛心的是，在校大學生因遭遇非法網貸而自殺的事件近年來經常發生，在惋惜這些大學生在人生最美好的年華失去生命的同時，我們更加痛恨罪魁禍首——“非法校園貸”的產生。原本青年人通過大學這一平臺提升自己后，就可以進入社會中去實現自己的夢想、報答父母的養育之恩、感恩教師的教導，但是校園貸的出現摧毀了這些美好。大學生在貸款后，經常會被騷擾電話、催款電話和暴力催債搞得心神不定、無心學習。因此，這些網貸平臺的存在已經對青年的健康成長造成了巨大危害。

三、“非法校園貸”的風險防控

近年來，因遭遇校園貸而自殺的大學生不在少數，造成悲劇的原因多是大學生群體對校園貸的認識不夠，稍有放松就會掉入不良商家設計的騙局中。所以，掌握防范風險的方法與對策對大學生尤為重要。而想要整治非法網貸的亂象，也需要各個部門的積極配合和幫助。

1.加強宣傳教育。從非法網貸產生的根源來看，大學生沒有成熟的消費觀念是其中的一個重要原因，所以需要高校、家庭以及政府共同加強對大學生們的消費觀教育。父母作為孩子最好的教師，應積極引導他們建立正確的消費觀;高校作為大學生進入社會之前的踏板，應在開學第一課上就對剛入學的大學生進行理財觀念和消費觀念教育，幫助他們培養健康正確的消費觀念;政府則可以通過宣傳部門在主流媒體上告訴大家接觸非法網貸的后果并呼吁大家進行抵制。同樣，網絡文明素養教育的加強也必不可少。很多大學生在使用網絡時疏于進行自我保護，經常在瀏覽網站時不小心點入一些鏈接，造成自身信息泄露。網絡文明素養指的是大學生在使用網絡時自身應具有的道德素養及文明素養，社會各界應積極幫助大學生加強網絡文明素養的教育[5]，這樣才能使他們正確有益地在網絡世界中保持自我，不受虛假、消極、詐騙信息的困擾。

2.健全防控體系。從校園貸的發展歷程來看，我國防控體系還存在著一些漏洞和缺陷，為了防止悲劇再次發生，防控體系的健全極其重要。關于如何健全防控體系，主要有以下措施：一是健全法律法規，加強監管力度。首先，從事何種業務是違法違規的以及觸犯法律的處罰等信息都應該標注在創建平臺的首頁，創建者必須閱讀條例、進行確認之后方可成立平臺;其次，針對知法犯法、欺騙大學生的平臺，應該出臺完備的法律法規去約束懲罰，一旦發現，就要立案打擊、狠狠處罰。而加強監管力度需要分清監管主體，確定好監管責任[6]，使得監管部門能夠切實完善互聯網金融風險的監管。二是建立校內清查機制。要想不讓大學生接觸到校園貸，最有效的辦法就是將它拒之門外，從而減少大學生們上當受騙的可能性。因此，高校應建立校內清查機制，定期進行全校檢查，將發現的有關校園貸的宣傳單、小卡片全部清理出校園，不給其一絲欺騙大學生的機會。

3.注重需求供給。“非法校園貸”這一產品多是利用大學生因過度消費導致缺錢，或是急需用錢卻沒有其他途徑等情況來尋求詐騙機會，所以國家應從需求供給這一方面來設立政策幫助真正面臨困境的大學生。

對于商業銀行而言，加大高校助學、培訓、消費、創業等金融產品的研發和推廣，為大學生提供規范、合法合規的消費金融服務產品，可以有效減少大學生選擇非法網貸的幾率，從而達到防控的目的。

對于高校內部的資助部門而言，定期掌握學生動態，針對困難學生予以經濟幫扶，這也可以減少大學生會因特殊情況而不得不選擇非法網貸的可能性。

“非法校園貸”的出現不僅暴露出了社會上存在的一些問題，而且也展現了一些大學生消費觀念、價值觀念存在的問題。在國家各部門加強校園貸治理的同時，當代大學生也應積極審視自身，認真學習我黨的新思想與新方針，及時發現并改正自己的缺點，實現完善自我的目標。筆者相信在各方的努力下，“非法校園貸”所引發的悲劇將不會再出現。

參考文獻：

[1] ?中國共產黨第十九屆中央委員會第四次全體會議公報[M].北京：人民出版社，中國共產黨中央委員會，2019.

[2] ?李寧.大學生網絡貸款風險及應對措施[J].法制博覽，2018，（1）：136-137.

[3] ?王懷勇，鄧若翰.校園網貸法律規制的路徑選擇[J].西南政法大學學報，2017，（6）：83-91.

[4] ?張斐.非法校園貸的法律思考[J].法制與社會，2019，（3）：62-63.

[5] ?史欣卉.大學生網絡文明素養培育研究[J].中國校外教育，2017，（27）：13-14.

[6] ?韋艷.我國互聯網金融發展中的問題與對策[J].中國中小企業，2019，（8）：161-162.