“非法校園貸”的成因及其風險防控研究

趙若茗

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了一些不合規(guī)的校園借貸平臺，這些“非法校園貸”平臺的發(fā)展暴露出社會上存在的一系列問題和隱患，同時也給一些大學生在經(jīng)濟上和心理上帶來了困擾?；谏鐣卫硪暯?，對校園貸的成因、危害進行分析研究，并提出相應的風險防控建議，以期幫助當代大學生更好地面對和正確使用“校園貸”這一互聯(lián)網(wǎng)金融時代的新產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞：“非法校園貸”;成因;危害;風險防控;社會治理

中圖分類號：G647.5 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2020）30-0071-02

習近平總書記在十九屆四中全會上指出，社會治理是國家治理的重要方面，必須加強和創(chuàng)新社會治理，建設(shè)更高水平的平安中國[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為發(fā)展正熱的新興產(chǎn)業(yè)，更需要完善治理體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)貸平臺也在借機飛速發(fā)展，但在這一過程中，社會上出現(xiàn)了一些“非法校園貸”平臺，這些平臺大多具有很強的偽裝性，會利用在校大學生社會經(jīng)驗不夠、防范心理不強等特點進行詐騙。近年來，被這些平臺欺騙而欠下巨額欠款的大學生不在少數(shù)，甚至有些大學生因無力還清校園貸而自殺。因此，對于大學生而言，了解“非法校園貸”的騙局以及學會如何防范是非常重要的事情。

一、“非法校園貸”的成因

校園貸，是指在校大學生向各類借貸平臺借錢的行為。在目前的大學校園中，“非法校園貸”多以P2P金融服務平臺貸款的方式出現(xiàn)，而且在很多高校都有不同程度的蔓延。究其成因，與其自身的特性有關(guān)。

1.當今時代網(wǎng)絡(luò)的異化。網(wǎng)絡(luò)異化是指由網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來的人的異化，即人成為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)鏈條上的一個環(huán)節(jié)，不斷地被網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所統(tǒng)治。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和普及之下，越來越多的大學生對網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生了依賴心理，他們在遇到解決不了的事情的時候，第一時間選擇動用互聯(lián)網(wǎng)的力量來達到自己的目的。長此以往，極容易變得沉迷網(wǎng)絡(luò)世界，進而離自己生活的真實世界越來越遠。正是由于受到網(wǎng)絡(luò)異化的影響，在校大學生遇到資金短缺的情況時，不愿意向親人求助，反而更加愿意通過網(wǎng)絡(luò)來尋求幫助，這種心理給了校園貸可乘之機。

2.法律法規(guī)的不健全。縱觀校園貸的出現(xiàn)與發(fā)展過程，可以清晰地發(fā)現(xiàn)社會上始終缺乏完備的法律法規(guī)體系。首先，在網(wǎng)貸平臺的成立條件上沒有相應完善的法律法規(guī)。很多網(wǎng)貸公司只需要在工商部門完成登記，在工信部門完成備案，就可以開展網(wǎng)貸服務[2]，而其實這種服務屬于違法經(jīng)營，但是卻鉆了網(wǎng)貸平臺成立條件不嚴格的空子。其次，社會上沒有與如何定義“非法校園貸”有關(guān)的條例存在，不少大學生不能認清非法網(wǎng)貸平臺的虛假宣傳，很容易被一些披上“低利率、零門檻”外衣的平臺所吸引，最終陷入校園貸的騙局之中。

3.監(jiān)管體系的缺失?！胺欠ㄐ@貸”之所以能夠吸引很多大學生，與其自身的便利性、高效性有著很大關(guān)聯(lián)。校園貸目前主要借助于現(xiàn)代信息技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)來進行信息的交流與反饋[3]，網(wǎng)貸平臺可以迅速找到資金需求者，并在很短時間里完成合同的簽訂與貸款的發(fā)放;相應需要資金的大學生，只需要提供身份證號和電話號碼，就可以很快完成注冊、進行借貸。正是這種對于網(wǎng)貸平臺來說的高效性和對于大學生來說的便利性，加大了政府的監(jiān)管難度，而監(jiān)管體系的缺失使網(wǎng)貸平臺放心大膽地進行違法經(jīng)營，又加大了政府整治的難度。

4.大學生消費觀的偏差。在世界經(jīng)濟迅速發(fā)展、全球一體化進程加快的當今時代，人們對于物質(zhì)的需求變得越來越高[4]。對于消費觀不夠成熟的大學生而言，更容易受到這種影響，隨著生活水平的提高，他們身上很可能出現(xiàn)“享樂主義”“攀比消費”等惡習，而這些惡習給了網(wǎng)貸平臺發(fā)展的機會。

二、“非法校園貸”的危害

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的進步讓人們的生活變得更加智能化、便利化，但同時也使非法網(wǎng)貸的發(fā)展變得更加迅速。近年來，校園貸帶來的負面影響越來越大，也造成了諸多危害。

1.危害金融體系的穩(wěn)定。我國金融體系是以央行為核心，以國有商業(yè)銀行為主體，多種金融機構(gòu)、金融公司以及經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立的其他機構(gòu)并存和分工協(xié)作的體系。維持金融體系的穩(wěn)定對于我國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展有著關(guān)鍵作用。然而，“非法校園貸”這一產(chǎn)品的出現(xiàn)卻影響了金融體系的穩(wěn)定。這一類網(wǎng)貸常常通過虛假宣傳欺騙大學生，在“低利率、零門檻”的優(yōu)惠條件的吸引下，大學生不會選擇正規(guī)銀行機構(gòu)提供的貸款服務，而是多選擇這類存在陷阱的貸款。長此以往，在大學生群體中，正規(guī)合法的貸款服務將會遭遇沖擊，銀行機構(gòu)和金融公司的貸款業(yè)務發(fā)展將會受到影響，不利于金融體系的穩(wěn)定，也不利于我國經(jīng)濟發(fā)展。

2.危害社會的治理。非法網(wǎng)貸這一違法產(chǎn)品的出現(xiàn)影響了社會的穩(wěn)定與治理。校園貸犯罪屬于新型犯罪，目前已有的立法對于該種犯罪行為還未出臺針對性條款，所以執(zhí)法部門并不能有效地對這類案件進行處理。同時，非法網(wǎng)貸通過網(wǎng)絡(luò)進行，所以調(diào)查部門的取證工作很難進行。

3.危害青年的健康成長。習近平總書記在同各界優(yōu)秀青年代表座談時的講話里提到：歷史和現(xiàn)實都告訴我們，青年一代有理想、有擔當，國家就有前途，民族就有希望，實現(xiàn)我們的發(fā)展目標就有源源不斷的強大力量。而令人痛心的是，在校大學生因遭遇非法網(wǎng)貸而自殺的事件近年來經(jīng)常發(fā)生，在惋惜這些大學生在人生最美好的年華失去生命的同時，我們更加痛恨罪魁禍首——“非法校園貸”的產(chǎn)生。原本青年人通過大學這一平臺提升自己后，就可以進入社會中去實現(xiàn)自己的夢想、報答父母的養(yǎng)育之恩、感恩教師的教導，但是校園貸的出現(xiàn)摧毀了這些美好。大學生在貸款后，經(jīng)常會被騷擾電話、催款電話和暴力催債搞得心神不定、無心學習。因此，這些網(wǎng)貸平臺的存在已經(jīng)對青年的健康成長造成了巨大危害。

三、“非法校園貸”的風險防控

近年來，因遭遇校園貸而自殺的大學生不在少數(shù)，造成悲劇的原因多是大學生群體對校園貸的認識不夠，稍有放松就會掉入不良商家設(shè)計的騙局中。所以，掌握防范風險的方法與對策對大學生尤為重要。而想要整治非法網(wǎng)貸的亂象，也需要各個部門的積極配合和幫助。

1.加強宣傳教育。從非法網(wǎng)貸產(chǎn)生的根源來看，大學生沒有成熟的消費觀念是其中的一個重要原因，所以需要高校、家庭以及政府共同加強對大學生們的消費觀教育。父母作為孩子最好的教師，應積極引導他們建立正確的消費觀;高校作為大學生進入社會之前的踏板，應在開學第一課上就對剛?cè)雽W的大學生進行理財觀念和消費觀念教育，幫助他們培養(yǎng)健康正確的消費觀念;政府則可以通過宣傳部門在主流媒體上告訴大家接觸非法網(wǎng)貸的后果并呼吁大家進行抵制。同樣，網(wǎng)絡(luò)文明素養(yǎng)教育的加強也必不可少。很多大學生在使用網(wǎng)絡(luò)時疏于進行自我保護，經(jīng)常在瀏覽網(wǎng)站時不小心點入一些鏈接，造成自身信息泄露。網(wǎng)絡(luò)文明素養(yǎng)指的是大學生在使用網(wǎng)絡(luò)時自身應具有的道德素養(yǎng)及文明素養(yǎng)，社會各界應積極幫助大學生加強網(wǎng)絡(luò)文明素養(yǎng)的教育[5]，這樣才能使他們正確有益地在網(wǎng)絡(luò)世界中保持自我，不受虛假、消極、詐騙信息的困擾。

2.健全防控體系。從校園貸的發(fā)展歷程來看，我國防控體系還存在著一些漏洞和缺陷，為了防止悲劇再次發(fā)生，防控體系的健全極其重要。關(guān)于如何健全防控體系，主要有以下措施：一是健全法律法規(guī)，加強監(jiān)管力度。首先，從事何種業(yè)務是違法違規(guī)的以及觸犯法律的處罰等信息都應該標注在創(chuàng)建平臺的首頁，創(chuàng)建者必須閱讀條例、進行確認之后方可成立平臺;其次，針對知法犯法、欺騙大學生的平臺，應該出臺完備的法律法規(guī)去約束懲罰，一旦發(fā)現(xiàn)，就要立案打擊、狠狠處罰。而加強監(jiān)管力度需要分清監(jiān)管主體，確定好監(jiān)管責任[6]，使得監(jiān)管部門能夠切實完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管。二是建立校內(nèi)清查機制。要想不讓大學生接觸到校園貸，最有效的辦法就是將它拒之門外，從而減少大學生們上當受騙的可能性。因此，高校應建立校內(nèi)清查機制，定期進行全校檢查，將發(fā)現(xiàn)的有關(guān)校園貸的宣傳單、小卡片全部清理出校園，不給其一絲欺騙大學生的機會。

3.注重需求供給。“非法校園貸”這一產(chǎn)品多是利用大學生因過度消費導致缺錢，或是急需用錢卻沒有其他途徑等情況來尋求詐騙機會，所以國家應從需求供給這一方面來設(shè)立政策幫助真正面臨困境的大學生。

對于商業(yè)銀行而言，加大高校助學、培訓、消費、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，為大學生提供規(guī)范、合法合規(guī)的消費金融服務產(chǎn)品，可以有效減少大學生選擇非法網(wǎng)貸的幾率，從而達到防控的目的。

對于高校內(nèi)部的資助部門而言，定期掌握學生動態(tài)，針對困難學生予以經(jīng)濟幫扶，這也可以減少大學生會因特殊情況而不得不選擇非法網(wǎng)貸的可能性。

“非法校園貸”的出現(xiàn)不僅暴露出了社會上存在的一些問題，而且也展現(xiàn)了一些大學生消費觀念、價值觀念存在的問題。在國家各部門加強校園貸治理的同時，當代大學生也應積極審視自身，認真學習我黨的新思想與新方針，及時發(fā)現(xiàn)并改正自己的缺點，實現(xiàn)完善自我的目標。筆者相信在各方的努力下，“非法校園貸”所引發(fā)的悲劇將不會再出現(xiàn)。

參考文獻：

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