大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及創(chuàng)新監(jiān)管探究

侯德

摘要：大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融注入了新的活力，交易覆蓋的范圍更廣，吸引了更多長(zhǎng)尾市場(chǎng)的客戶。隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)不斷集聚，風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，暴露出了監(jiān)管方面存在的問題。本文以大數(shù)據(jù)為背景，分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題及創(chuàng)新監(jiān)管的途徑，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況提出合理化的建議，為未來的創(chuàng)新監(jiān)管提供有效途徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ?大數(shù)據(jù) ?創(chuàng)新監(jiān)管 ?協(xié)同監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的主要形式之一，近幾年得到了迅猛的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一方面給金融消費(fèi)者帶來了更多的理財(cái)途徑和更高的收益，促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)化;另一方面，也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管措施無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使其風(fēng)險(xiǎn)增大，在信息不對(duì)稱的情況下，使消費(fèi)者的利益受到損害。如果風(fēng)險(xiǎn)得不到有效化解，積累到一定程度后，有可能引發(fā)更大的危機(jī)。而大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的出現(xiàn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展又提供了嶄新的土壤，同時(shí)也為我國(guó)的監(jiān)管部門提供了有利的監(jiān)管工具，有助于我國(guó)金融監(jiān)管部門建立完善的征信體系，創(chuàng)新其監(jiān)管途徑，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展保駕護(hù)航，從而為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入新活力。

一、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與“互聯(lián)網(wǎng)+”結(jié)合而出現(xiàn)的新模式。在大數(shù)據(jù)不斷發(fā)展的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分利用其優(yōu)勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，成本低、速度快等優(yōu)勢(shì)得到了充分體現(xiàn)，為消費(fèi)者進(jìn)行資金融通、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)提供了更多選擇空間。在傳統(tǒng)的金融業(yè)服務(wù)過程中，由于涉及的資金量大、在業(yè)務(wù)處理過程中出錯(cuò)的可能性較大，加大了金融業(yè)核算的成本，消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展的理財(cái)業(yè)務(wù)的信心也有所動(dòng)搖。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)充分解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所面臨的難題，可以準(zhǔn)確、快速地為消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)，開展的業(yè)務(wù)得到消費(fèi)者的信賴。對(duì)金融行業(yè)來說，這是一次質(zhì)的飛躍。

從廣義上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)就是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式，即金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，或是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù);從狹義上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其業(yè)務(wù)更加細(xì)化，消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以充分了解各種產(chǎn)品，透明度提高，即通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行結(jié)算、付款、理財(cái)?shù)?利用網(wǎng)上銀行處理相關(guān)的業(yè)務(wù)等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題分析

（一）數(shù)據(jù)安全存在較大隱患

大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展提高了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)處理數(shù)據(jù)的效率和數(shù)據(jù)挖掘的能力，但是這些數(shù)據(jù)都屬于消費(fèi)者的隱私，涉及的范圍較廣。在大數(shù)據(jù)監(jiān)管不夠的情況下，容易造成客戶的隱私和信息泄露，為客戶的資金以及人身安全都造成一定程度的影響。例如，注冊(cè)過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的消費(fèi)者會(huì)收到營(yíng)銷電話以及垃圾短信，甚至賬戶被盜的情況也時(shí)有發(fā)生。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進(jìn)行管理體制建設(shè)和制度改革時(shí)，從保護(hù)客戶利益角度出發(fā)的措施不夠，使得客戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)增加。并且，少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部員工為了個(gè)人利益，出現(xiàn)售賣客戶信息的行為，說明互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部的管理體系存在漏洞。

（二）信息不對(duì)稱問題嚴(yán)重

信息不對(duì)稱的存在是造成我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)亂象產(chǎn)生的重要原因。我國(guó)的征信系統(tǒng)尚未完全建立，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)僅僅依靠央行為主體的傳統(tǒng)征信體系已經(jīng)無法滿足其對(duì)信用的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)缺少一個(gè)權(quán)威的征信機(jī)構(gòu)為其進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)價(jià)。整個(gè)行業(yè)缺乏有效的約束、對(duì)違法行為懲罰的力度較低、“龐氏騙局”等陷阱泛濫，這在一定程度上損害了消費(fèi)者的利益，增加了其社會(huì)成本。其中，P2P行業(yè)的違法亂象行為較為突出，通過宣傳高收益等虛假信息騙取消費(fèi)者進(jìn)行理財(cái)，在平臺(tái)上添加虛假介紹等行為，違背了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)誠(chéng)信的原則，并且有些行為已經(jīng)觸犯了相關(guān)法律。

（三）平臺(tái)風(fēng)控能力有待提高

互聯(lián)網(wǎng)金融通過長(zhǎng)尾市場(chǎng)獲取了大量長(zhǎng)尾客戶，大量的小額投資者通過互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)進(jìn)行交易，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)處理數(shù)據(jù)的能力提出了更高要求，需要有專業(yè)技術(shù)人員對(duì)大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行維護(hù)以及風(fēng)險(xiǎn)管控。而我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融大多以中小型互聯(lián)網(wǎng)金融公司為主，公司的規(guī)模以及技術(shù)人員的儲(chǔ)備還無法達(dá)到大數(shù)據(jù)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管控要求，大數(shù)據(jù)處理的標(biāo)準(zhǔn)也無法得到滿足，無法通過自身的條件建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，一旦出現(xiàn)大規(guī)模的資金交易，可能會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的癱瘓，部分平臺(tái)對(duì)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及銷售等經(jīng)驗(yàn)不足，大數(shù)據(jù)控制能力偏弱，在激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境下發(fā)生倒閉的現(xiàn)象。

（四）公眾參與度高，影響大

互聯(lián)網(wǎng)金融多樣的發(fā)展模式以及理財(cái)產(chǎn)品吸引了眾多的消費(fèi)者參與其中，影響范圍大。互聯(lián)網(wǎng)金融通過規(guī)范化的流程節(jié)約了成本，提供給消費(fèi)者的收益相對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)較高，消費(fèi)者也樂意參與其中。以支付寶為例，通過余額寶不僅可以獲得利息收入，還能夠隨時(shí)提取，較為方便。通過支付寶也可以購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、黃金等，為不同的風(fēng)險(xiǎn)承受者提供不同的產(chǎn)品，讓更多的金融消費(fèi)者不斷參與其中，影響力逐步擴(kuò)大。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)監(jiān)管立法滯后

2013年為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng)，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展日新月異，帶動(dòng)了我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展和變革，但我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法還不健全，監(jiān)管部門即使不斷完善也無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管涉及眾多方面，既需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行監(jiān)管，也需要兼顧金融業(yè)，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，容易造成監(jiān)管真空或者監(jiān)管重疊的現(xiàn)象。并且互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)各個(gè)地區(qū)的發(fā)展不均衡，需要因地制宜進(jìn)行監(jiān)管，這就需要地方監(jiān)管部門根據(jù)當(dāng)?shù)氐恼咧贫ㄏ嚓P(guān)法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的整個(gè)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。因此，監(jiān)管部門在統(tǒng)籌各個(gè)地區(qū)時(shí)，耗費(fèi)的時(shí)間和精力較大，也難以解決所有的問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融整個(gè)行業(yè)的監(jiān)管立法一直存在缺陷，與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)不相適應(yīng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體不明確

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式可以劃分為第三方支付、P2P、眾籌等形式，而對(duì)于每一種業(yè)務(wù)形式都應(yīng)該有專門的監(jiān)管主體進(jìn)行監(jiān)管。但是，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景之下，僅僅依靠央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)這三大主體，無法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融整個(gè)行業(yè)進(jìn)行全方位的監(jiān)管，因此互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的注冊(cè)和成立存在漏洞，部分小型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在違法經(jīng)營(yíng)。針對(duì)這種情況，我國(guó)監(jiān)管部門存在無法進(jìn)行相應(yīng)的管控局面，并且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在國(guó)際、跨省市等交易，涉及的監(jiān)管主體眾多，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體還不明確的情況下，容易出現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管重疊、監(jiān)管真空的局面。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管取證過程難

互聯(lián)網(wǎng)金融是一把“雙刃劍”，既能豐富我國(guó)金融市場(chǎng)的工具，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也增加了監(jiān)管的難度。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過程存在取證難的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融大都是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行線上交易，交易過程和交易結(jié)算都是虛擬的，且交易地點(diǎn)也較容易發(fā)生改變。由于是線上交易，所提供的憑證和相關(guān)信息也可能是虛假的，這為投機(jī)分子提供了可行的空間，使違法犯罪的成本降低。一旦發(fā)生金融交易的資金問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)線上交易的信息較難進(jìn)行查詢，難得到真實(shí)的信息，使監(jiān)管成本增加，監(jiān)管效率下降。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管取證制度尚未完全建立的情況下發(fā)展，會(huì)帶來極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、大數(shù)據(jù)助力互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新監(jiān)管途徑分析

（一）推進(jìn)數(shù)據(jù)要素領(lǐng)域立法

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融得到了創(chuàng)新發(fā)展，雖然我國(guó)政府及監(jiān)管部門制定了相關(guān)的法律法規(guī)，但是大數(shù)據(jù)技術(shù)的瞬息萬變使大數(shù)據(jù)立法仍然相對(duì)滯后，這樣的局面不利于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門監(jiān)管。從近幾年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情況來看，發(fā)展速度依然迅猛，我國(guó)政府及監(jiān)管部門也相繼出臺(tái)了相關(guān)的法律文件。從目前的法律文件來看，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管條文的制定還不夠詳細(xì)，各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式之間的監(jiān)管條例缺乏關(guān)聯(lián)度，未形成統(tǒng)一體系。因此，我國(guó)應(yīng)該結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展路徑，參考國(guó)外先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)管體系。

（二）充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新監(jiān)管

與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比較，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與其有較大區(qū)別，對(duì)于監(jiān)管的范圍、內(nèi)容都有不同，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式已經(jīng)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求，因此應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)，與原有的監(jiān)管模式相結(jié)合進(jìn)行統(tǒng)籌監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的范圍、理財(cái)產(chǎn)品等復(fù)雜多樣，參與的主體也越來越多，提升了對(duì)其監(jiān)管的難度。大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提供了有效的工具，可以解決監(jiān)管過程中存在的一些障礙。但是由于監(jiān)管部門對(duì)于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用不規(guī)范、數(shù)據(jù)挖掘的能力不足，造成了目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管成本高、效率低以及各級(jí)監(jiān)管部門溝通不暢等問題。因此政府應(yīng)該合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)與各級(jí)監(jiān)管部門的溝通，構(gòu)建一套成熟完整的監(jiān)管體系。

（三）通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)一步完善現(xiàn)有征信體系

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用一定程度上可以解決信息不對(duì)稱問題，并且使交易成本降低，可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與大數(shù)據(jù)技術(shù)融合之后可以保障互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的安全，防止平臺(tái)遭受攻擊，保證資金以及信息安全。由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的專業(yè)人員，熟練程度還有待提高，監(jiān)管部門之間應(yīng)該加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的共享與開發(fā)，統(tǒng)籌監(jiān)管政策的實(shí)施。互聯(lián)網(wǎng)金融大多是分散的客戶，數(shù)據(jù)眾多且分散，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間缺乏順暢的溝通渠道，如果能夠與政府及監(jiān)管部門相互合作，通過大數(shù)據(jù)建立征信體系，將會(huì)極大地促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（四）利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行人工智能監(jiān)管

人工智能的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開辟了新的發(fā)展空間，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過利用大數(shù)據(jù)人工智能，進(jìn)行場(chǎng)景化模擬，能夠提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力和業(yè)務(wù)水平，降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，提高資金安全。人工智能與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提供創(chuàng)新的途徑，人工智能的應(yīng)用一方面可以提高其監(jiān)管水平，另一方面也可以提高其監(jiān)管效率。我國(guó)監(jiān)管部門以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到人工智能的重要性，盡可能地將其利用到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，保證監(jiān)管的有效性，降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

五、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新監(jiān)管的政策建議

（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控體系的建設(shè)

不論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，首要任務(wù)就是降低風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。因此加快互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系的建設(shè)是重中之重，從政府層面制止違法犯罪發(fā)生的可能性，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。互聯(lián)網(wǎng)金融線上廣闊的交易渠道以及快速的交易，使得越來越多的金融消費(fèi)者加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)之中，理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)也越來越多。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的監(jiān)管體系應(yīng)逐漸完善，對(duì)于重點(diǎn)內(nèi)容要加強(qiáng)明確，例如交易的主體、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍以及準(zhǔn)入資格等。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為第三方平臺(tái)也要維護(hù)交易雙方的安全和利益，明確責(zé)任的劃分以及工作人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系首先要明確監(jiān)管主體、監(jiān)管范圍、監(jiān)管對(duì)象等要素，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體的職責(zé)范圍，對(duì)于不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式要有不用的監(jiān)管主體相對(duì)應(yīng)，防止互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)問題后導(dǎo)致有多個(gè)監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管或者沒有相應(yīng)的監(jiān)管主體進(jìn)行負(fù)責(zé)，從而使監(jiān)管部門處理問題的效率下降。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式眾多，監(jiān)管起來不容易，監(jiān)管部門可以先確定主要的監(jiān)管部門，然后再下設(shè)相應(yīng)的二級(jí)監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對(duì)應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，使其各司其職，在負(fù)責(zé)相應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)的同時(shí)進(jìn)行相互聯(lián)系，保障信息共享，提高監(jiān)管效率。

（三）完善金融消費(fèi)者的保障體系

互聯(lián)網(wǎng)金融主要服務(wù)的消費(fèi)者群體來自于長(zhǎng)尾市場(chǎng)，因此有可能發(fā)生“長(zhǎng)尾”風(fēng)險(xiǎn)的可能性，這部分消費(fèi)者的投資能力不強(qiáng)，投資的金額不大，但是這樣眾多的金融消費(fèi)者所積聚的能量是不可估量的，因此要充分保障他們的合法權(quán)益。在大數(shù)據(jù)背景之下，發(fā)生信息泄漏的可能性逐漸加大，建立金融消費(fèi)者的保障體系也是必然的選擇。通過完善金融消費(fèi)者的保障體系，可以加強(qiáng)對(duì)其信息的保護(hù)，防止私人信息的泄漏，從而保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。我國(guó)目前的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)于保障金融消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益有漏洞，在借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)完善我國(guó)金融消費(fèi)者的保障機(jī)制，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（四）加強(qiáng)與國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的合作

我國(guó)金融開放的程度不斷加深，應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷提高，對(duì)監(jiān)管也提出了更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國(guó)金融業(yè)新興的金融業(yè)態(tài)，應(yīng)該充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，與國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行合作，提高其監(jiān)管的水平，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體應(yīng)主動(dòng)求變，具備超前的意識(shí)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的預(yù)警機(jī)制，積極與國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門進(jìn)行交流，學(xué)習(xí)其優(yōu)點(diǎn)，完善自身監(jiān)管體系，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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作者單位：內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社