關于我國農村金融體系建設的思考

韓笑然（吉林工商學院）

要想農村的經濟發展能夠得到進一步的提升，就需要依靠農村金融的支持下來進行工作的開展。首先必須要在我國農村構建出一個和諧的金融體系，從而建立出一個以商業性質金融作為主體引導，以政策性、合作性和民間性的三種金融機構形式并存、功能互補且合理協作分工下的有機體系。若想更進一步去完善和增強農村金融的服務體系與功能，且對金融資源的配置上起著一定優化的作用，就應在現階段去大力的營造出優良的金融生態環境，從而促進農村金融所發揮出的積極作用，這也是當前社會所關注的重點問題。

■針對我國農村金融體系的特點與概念展開思考

從宏觀的角度出發，我國農村的金融體系是其最重要的組成部分，因此它在特定的背景制度下，是以農村的金融交易作為主體，以相關的金融市場、金融工具、金融監管與金融調控等多方面的聯系所構成的有機整體。自中華人民共和國成立以來的農村金融體系是經歷過了多次的變遷后，使金融機構初步形成了一定的實力與規模，針對農村融資而言，也逐步形成了以銀行的間接融資作為主體的格局形式，又由于我國農村大部分地區的經濟相較于城市非常的落后，內部的金融體系也出現了整體下滑的現象，具體的特點分為：（1）對相應的政策有著相對較高的依賴性，目前在農村經濟發展過程當中所存在的首要問題就是三農問題，只有通過依靠政府的財政支持才能對問題有著妥善的處理方法，在多種機構的運作下，從而提升資金的運作效率。我國政府應定期的向政策性的金融機構去給予大量的資本金和起始資金，并且為所發行的債券融資給予大量的支持，之后依靠政策性的金融機構為商業性和合作性的金融組織與機構提供相應的支持[1]。針對部分商業性與合作性的金融組織也應給予對應的扶持與優惠，例如：減免稅收、減少提存款的準備金、債務擔保與損失補貼等。（2）明顯的二元結構農村金融格局，農村金融的二元格局取決于農村經濟的二元結構，也就是所說的非正規的金融與正規的金融。在正規的農村金融體系機構當中，居于支配性地位的一般都是商業性與合作性的金融，而居于補充性地位的一般為政策性的金融，非銀行的金融機構也是與之共存的。而通過高利貸形式所組成的金融則是非正規的民間金融。由于我國農村出現大量的非正規性質的金融手段，它的發育層次相對較低、運作也極其的不規范、正反面的效果也都特別突出，最終使金融的發展受到了很大程度上的限制。（3）農村金融機構內部過于落后的服務手段，由于所經營的品種過于單一且缺乏創新，并不能夠具備一個完善配套的服務體系，也不能夠滿足當前的發展需求。（4）尚未成熟的金融市場，與發達城市比較來看，農村地區的商品與貨幣經濟并不發達，且缺乏一定的市場基礎，在這種不完善的結構體系狀況下，就造成了如今缺乏大量的參與者、出現單一的交易品種與在市場監管方面并不完善等問題出現，這個從發育逐漸發展到成熟的過程是一個長期且漫長的過程。

■關于我國農村金融體系建設的思考

（一）營造出相對適度的法治環境并加強農村的法制建設

首先，針對農村的經濟金融建設方面需要重點的加強且設立相關的立法工作。由于農村的經濟金融基礎相對薄弱，且需要特殊環境下的法律保護，特別是在涉及到農民和相關的經濟利益和預期利益時應更大力度的去進行立法制度。只有通過法律手段來確保各經濟體的最終利益，才能從根本上提高人們的積極性。其次，應加大司法和執法的力度，在協調和處理相關的經濟金融的農村事務過程中一定要做到真正的執法必嚴、有法必依；也應在金融活動的過程中重點加強相關的司法力度，并且強化自主監督方面的功能。最后，應針對打擊農村的金融違法方面進行重點的強化，一般有關農村金融的案件雖然小但是卻相對較多，由于成本較大等原因，所以不能夠按照以往的法律程序去打擊金融違法。因此可以適當的去考慮建設一種專門處理相關的農村金融案件的小程序，來加強并提升案件的打擊速度與力度，來為農村的金融環境提供一個良好且寬松的法治環境[2]。

（二）以競爭意識作為突破口來營造出競爭性較強的農村金融市場

中央一號曾提出過應加強培育農村金融市場的競爭性。作為我國農村金融主力軍的農村信用社而言，應按照相關機構所創設最初的本意來當做農民與農村經濟主體的銀行，也可以按照最初管理與建立的模式“社員自治”，來作為保障社員利益的農村金融機構。目前導致經營農村信用社的行為脫離當今的市場，且在某種程度上涉及到了農民的利益損害問題，其中最主要的原因就是我國農村思想觀念的普遍落后與鄉鎮和縣級政府對信用社的行政工作過多的干預情況所引發的。適當的將農村信用社相關的官辦色彩實施有效的剔除，這也是優化生態環境中的最為重要的一步，能夠促使農村信用社能夠按照正規的市場規律去進行經營，也為金融市場提供了一個頑強的競爭對手，從而對其它的金融機構所經營的理念有所改變與影響，最終使金融市場具備了很強的競爭性。

（三）針對農村征信的體系建設方面進行重點的加強管理

針對農村信用體系相關建設宣傳方面的力度應進行重點的加強，一定要爭取到各級政府的資金、政策與輿論的支持，在具備這些支持的力度下以多樣性的方式進行三農的開展與宣傳、有效的展開教育活動且針對農戶的觀念意識也要進行重點強化。在面對文明的信用用戶時，應對相關的優惠政策進行落實，讓守信用的人群享受到真正的實惠，與此同時，也要對擾亂秩序和打破社會信用的違法人群進行嚴厲的打擊，要使債權人的權益做到切實的保護，來營造一個良好誠信的信貸環境。所以，一定要想建立起一種包含了征信數據庫、追償制度和有關誠信賞罰體系[3]。

（四）建立一個完善的農村貸款的保險制度

有關農村金融機構存貸方面要比一般的百分之三十還要低，創造貨幣的能力也非常的薄弱，所以針對以上情況一定要采取相應的措施來提高支農貸款的發放情況，從而使農村資金的自我創造能力上有著很大的提升。只有建立一個完善的保險制度才能讓金融機構貸款的發放有著一定的保障，主要是因為這種保險制度能夠保證金融機構得到經濟利益的最大化。針對我國當前經濟發展的現狀來看，可以采用以下兩種貸款保險的模式。第一種就是行業協會的模式，它主要指的是農村金融機構的區域性與自主設立的行業性保險基金，例如以信用社作為主體，并聯合各類相關的金融機構，來通過上繳準備金的形式來對各機構強制管理，最終形成所需的資金池。第二種就是有關政府機構的主導模式，他主要指的是以銀監局和市級中心支行作為核心，且采取強制上繳準備金的形式來創設資金池的，在資金運作的方面與上一種方式保持一致，在資金管理方面也可以實施靈活的形式，也可以自行運作或者招標管理等。在金融貸款方面要想能夠擁有一種高效科學的保險制度，還需要來創立一個有效公正的評價、監督體系和相關的損失確認，來防止貸款機構發生道德風險的情況。在通過此制度的保障下，能夠提升貸款的發放速度，也能降低資金的沉淀情況，從根本上提升了農村貨幣的創造能力。

（五）培育完整且獨立的區域金融市場

農村資金的過度外溢在一定程度上會影響到當地金融機構的發展，也對當地的經濟發展有著很大的危害。從生態環境定義上來理解，指的就是在不具備足夠資金的前提下所產生的生態環境是絕對支撐不了當地農村金融在正常情況下來進行發展的。所以，應從金融制度的層面進行入手，去直接的規定各機構的運用方式和資金吸納，也應同時創立相應的約束制度和監督制度，來抑制資金外溢情況的發生，最終使農村金融的生態環境得到質的提升[4]。

■結束語

綜上所述，針對我國目前金融體系的現狀仍舊不夠完善，而在農村金融的組織功能上也不夠健全這一現狀，嚴重的制約了我國農村經濟的日益發展，也成為了現階段經濟發展的主要瓶頸，而對我國農村現有的金融體系進行不斷地創新與改革則是當下的關鍵之處。所以，目前最為重要的就是對農村金融體系進行全方位的著手，來對農業的金融機構展開重心的調整與功能定位，從而建立出更有朝氣、更加完善的以三農服務為首要任務的金融目標，最終使農村金融的改革達到全面的推廣。