金融全面開放對我國銀行業的影響

合肥師范學院 畢曼蕓

近年來，我國金融行業發展勢頭良好。據國家統計局數據顯示，我國金融業增加值占GDP的比重穩步上升，2019年達到7.8%，逐步趕超日本、美國等發達國家。同時，金融業的開放程度也逐漸擴大，金融服務占出口服務的比重從2001年的0.36%增長為2017年的3.62%，增長幅度較大，雖然仍低于世界平均水平，但發展趨勢穩中向好，發展態度堅定不移。從世界范圍來看，金融業的對外開放已是大勢所趨。金融業對外開放能帶來諸多收益，對銀行業的影響也是機遇與挑戰并存，在當前形勢下系統地分析金融開放對銀行業的影響顯得尤為重要，對未來中國銀行業開放發展和其他發展中國家銀行部門的發展具有重要的歷史借鑒意義。

一、金融全面開放對我國銀行業的影響

（一）正面影響

金融開放不僅是資本市場的開放，也包括了貨幣市場的開放，其對銀行業的影響十分復雜，正面影響包括三個方面。

1.提升競爭意識，加強危機意識

外資金融機構進入國內市場無形中提升了市場競爭力，可以刺激金融機構進一步完善自身實力、提升運行效率。但是，外資金融機構適應國內市場還需要一個熟悉的過程，自然增長與戰略合作可以很好地幫助其過渡。自然增長指從發達城市到其他城市一步一步慢慢發展網點，戰略合作則是入股內資銀行。如果希望得到大眾的支持和信任，最好的方式便是同國內金融企業建立合作關系。它們既可以開展業務合作、辦理業務代理，也可以同其他機構開展聯合貸款、持國內金融機構一定比例的股份，借此方式實施本土化戰略，提高市場份額。另外，外資金融機構往往資金充足，技術先進，且具有豐富的經驗，國內金融機構能夠在合作的過程中學到較多的國際業務經營經驗，引入先進的金融創新工具并進行相應的模仿，逐步吸收國外先進的風險管理方法、經營手段、以及相應技術，并應用到我國的金融體制中。國外金融機構充足的資金注入國內市場，也能夠一定程度地緩和國內機構資金供給不足的局面。總而言之，金融全面開放可以使得國內外金融機構互相合作，在競爭中實現雙贏。

2.影響持股比例，提升市場估值

持股比例方面，金融全面開放會給外資投資帶來正面影響，經濟效益得到提升。目前我國的大型商業銀行普遍有著較大的體量，需要更多的資金，它們在金融機構中有著極其重要的地位，因而被大范圍持股的可能性極小。而那些體量不大的中小型商業銀行，因為網點不多且效益一般，被外資銀行持股甚至是控股的可能性較大。市場估值方面，現階段，中資銀行的A股估值不高，盡管有著很高的ROE，但是PB的估值很低。隨著金融市場開放程度的逐步加深，ROE會出現回升的情況，風險預期改善，投資理念轉變，市場估值的空間得到提升。

3.推進產品創新，拓展業務范圍

金融開放使得境內外資金流動渠道更為順暢，銀行可提供的金融產品組合更加豐富，在岸以及離岸的業務功能都比較完善，對銀行業的發展具有深遠影響。創新產品主要有兩種，第一個是資金結算類產品的創新，銀行可以借助資本項目的開放以及離岸賬戶的設立開展資金結算業務，簡化辦事流程，第二個是融資類產品的創新，境內外資金渠道的拓寬，拓展了銀行的業務范圍，不僅能夠在貿易領域進行融資，還能夠實現資本項目的境內外融資合作，比如信貸資產轉讓業務的內外合作。

（二）負面影響

1.存在系統性風險

金融開放不僅給銀行業的發展帶來機遇，同時也帶來了許多挑戰，如果沒有很好地應對措施，勢必會加大金融系統的風險系數，帶來安全隱患。市場開放的背景之下，國內機構企圖通過轉型來應對競爭，但在整個過程中，或多或少都會出現急于求成的情況，缺乏詳細的調研貿然進入市場，最終產生不好的結果。例如，在中間業務方面，對于外資銀行在中間業務上的優勢，中資銀行只看到了這些銀行非信息收入占比高的模式，盲目認為商業銀行的轉型重點在于提高中間收入占比。他們忽視了美國1934以來的非信息收入占全部收入的比重實際上是先降后升的趨勢，而且銀行在信貸業務中投入了大量人力、物力、財力，卻希望除信貸業務以外的收入能夠在總收入占比較高，這顯然缺乏邏輯，正是因為有這樣的現象存在才使得我國金融業存在一定的系統性風險。

2.監管機制不健全帶來安全隱患

我國金融機構的監管方面還存在一定的缺陷，不管是內部控制還是外部監管都有完善的空間。微觀上，我國的銀行過去行政性與政策性都比較嚴重，內部架構缺乏活力，控制能力較為薄弱。市場改革之后，情況有所好轉，但仍留有一些細微的問題，對風險的防范機制仍然不健全，抵御風險的能力不夠，缺乏穩定性。宏觀上，金融開放使得國際資本可以自由進出我國的市場，外部監管缺失的情況下，我國本就基礎薄弱的金融市場更容易受到沖擊，產生金融泡沫，威脅到我國的金融安全，這樣一來更不利于銀行業的發展。

二、金融全面開放對我國銀行業影響的應對措施

（一）適當放松銀行業準入方面的規制

進入銀行市場存在一定的門檻，需要相關的行政審批，必須取得經營許可證。這種審批制度加強了安全性，為銀行業的穩定發展提供了有力保障，但是過多的規則也會帶來一些不利影響。當前，我國銀行業的市場準入門檻較高，且存在較多政策性壁壘，但是金融全面開放給了外資銀行進入國內市場的機會，其資產規模逐漸變大，市場參與度也得到提升，在我國銀行體系中占據越來越重要的位置。民營銀行和外資商業銀行對我國的銀行業起到了一定的補充作用，一定程度推動了我國金融行業的發展。為了提升我國銀行業體系的競爭力，注入市場活力，需適當降低銀行業的準入門檻，給予外資銀行更多的發展機會，提升整個行業的運行效率。

（二）加強銀行自身業務水平

銀行產品是銀行金融機構為滿足人們愿望提供的一種具有服務性質的貨幣相關商品，它的價格主要由消費者所獲得的效用決定。銀行產品主要通過價格的制定來取得市場的支持，這是其主要競爭手段，因此需要精準評估消費者的滿意度，將消費市場細化為不同市場，提升銀行產品附加值，擴大競爭優勢，提高市場份額。銀行業的產品同質性嚴重，模仿品較多，所以銀行需要重視服務，提升服務質量，打造品牌優勢，提倡非價格競爭。

（三）加強風險管理和市場監管

金融市場全面開放加劇了銀行業競爭趨勢，而利率市場化使得價格規制受到影響，從而導致銀行出現冒險行為，無形中增加了風險，會導致行業間的不良競爭，影響整個銀行體系。另一方面，資本的流動性加之金融業監管機制不健全也會造成安全隱患。因此在全面開放的背景之下，金融監管當局必須在銀行業的競爭效率與系統穩定之間找到一個平衡點，建立切實可行的監管制度，約束銀行的冒進行為，規避道德風險，對內提升銀行金融系統的穩定性，對外時刻監測金融威脅，做好應對與防范措施。同時，中資銀行自身也要提高警惕，在同外資銀行進行合作時建立不同角度不同層次的防火墻，培養內部風險控制能力，以應對錯綜復雜的市場形勢，保證行業的健康發展。

三、結語

隨著金融一體化和全球化，銀行業間的競爭會逐漸激烈，正面與負面的影響都會出現，針對文中出現的情況，銀行業需快速做出應對，取長補短，借鑒上述措施，以保證自身穩定發展，并向著國際市場平穩過渡。