網絡平臺借貸的法律規制探析

郭蓮

摘 要：網絡借貸是一種民間借貸形式，其整個過程已經不單只處于單純的信貸中介服務的范疇，從其性質上來分析，網貸平臺必然涉及居間法律關系、擔保法律關系和債權轉讓法律關系。在這些復雜的法律關系中潛藏著諸多的法律風險，通過一些途徑來對網絡借貸進行法律規制顯得至關重要。分析網絡借貸模式中的法律關系，剖析其中存在的法律問題，借鑒國外網貸發展較成熟國家的相關法律制度設計，結合我國國情探索出對網絡平臺借貸進行法律規制的途徑。通過完善國家監管體系，規范網貸的市場準入機制，加強市場管理和提升個人征信機制等方面，來規制網絡借貸的法律環境，使得網絡借貸平臺能夠得到健康發展。

關鍵詞：網絡借貸;法律風險;法律監管

中圖分類號：D922.28? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2020）31-0148-02

引言

網絡借貸是通過貸款平臺的匹配來實現的，從而實現了投資者與借款人在彼此不知道的情況下達成配對交流、實現借貸交易的可能。借款人和貸款人必須按照各自的要求提供配套的貸款信息。平臺對借款人、貸款人雙方借貸需求提供符合各自要求的模擬配對、信息交流，并指導完成貸款所需的各種服務。與銀行等傳統金融機構相比，網絡借貸平臺具有操作方便、支付快捷、適用性廣等優點，受到了小微企業和個人消費者的青睞，短短幾年的時間內影響范圍幾乎覆蓋了整個中國。

一、網絡借貸平臺的概念及其運營模式

1.網絡借貸平臺的概念。網絡平臺借貸是指通過互聯網建立個人與個人之間的借貸關系的民間借貸形式。“個人”是指自然人、小微企業或個體工商戶等。官方稱之為“人人貸”。網絡借貸是民間借貸的一種形式。它是一種依靠互聯網技術平臺的私人金融形式，允許投資者和借款人互相發送邀請和承諾，并自動在平臺上簽訂貸款合同。

2.我國網絡借貸平臺的運營模式。一是單純中介型模式。單純中介模式的典型代表是PAT貸款（拍拍貸）。PAT貸款公司主要借用美國的繁榮市場公司模式，其在線處理貸款的方式主要是通過招投標的方式完成的。利率水平取決于借款人的借款規模和投資者貸款規模之間的供求關系。網站根據所提供的服務收取服務費。二是復合型模式。宜信是復合模式的典型代表。宜信的官方網站稱，它的業務不僅是一個純粹的私人借貸網絡代理，它還提供在線和離線監管的特殊財富管理服務。稱其為復合型模式的原因，主要是由于平臺對貸款過程中各個節點的強大控制。當然，宜信也采取其他網站的方法，通過完整的信用審核來選擇借款人，分散貸款來規避風險，并要求借款人按月還款等。三是公益型模式。齊放網是公益模式的代表，其服務對象主要是大學生。他們主要需要尋求資金參與學校教育、培訓或少量創業。齊放網的目的是在最大的范圍內幫助貧困學生，并將商業模式融入慈善事業進行商業活動。由于其非營利性的性質，它最終沒有擺脫經營困境和衰落的結果，在2012年悄然退出了市場。

二、網絡借貸平臺的法律性質

網絡借貸平臺一直處于法律監管的“灰色地帶”，其法律規范出臺的呼聲也越來越高。法律性質的界定是法律監督的前提和基礎，因此有必要對網絡借貸平臺進行法律定性。由于我國企業類型繁多，運營模式與中國國情相結合，將網絡借貸平臺簡單定義為中介是不準確的，應該針對不同的情況分別對待。然而，中國對金融機構的法律規定并不能對網絡借貸平臺實施監管限制，已經出現的監管缺口導致各地區網絡借貸平臺運營風險的增加。

三、我國網絡借貸平臺的法律風險

當前，國內的網絡借貸平臺作為一個新興行業魚龍混雜，良莠不齊。許多網貸平臺因為借款人逾期不還而倒閉。也有網站吸收大量資金后跑路，出現了眾多的“跑跑貸”。這都說明，網絡借貸平臺快速發展存在著大量法律風險，不得不引起人們的重視。

1.網貸平臺無法律監管所引發的風險。無論單純線上交易的拍拍貸，還是線上線下結合的人人貸、宜信，我們的法律都沒有明確界定他們的法律性質。許多網絡借貸平臺都被工商局注冊為“顧問”和“中介服務”公司。他們實際上從事與傳統金融機構基本相同的金融貸款服務，但他們認為自己平臺的本質是互聯網中介服務，與進行小額信貸業務的金融機構堅決劃清界限。因為小額信貸公司和其他金融機構在法律監督的范圍內，需要嚴格的準入標準，如金融許可證，這會對他們的發展造成諸多障礙。網絡借貸平臺沒有法律定性和市場準入規則，因此雖然其發展速度較快，但已脫離了財務管理體制，導致行業壁壘低，公司規模大，財務風險和社會風險大。

2.網貸平臺涉嫌非法集資的風險。根據《關于取締非法金融機構和非法金融業務活動中有關問題的通知》規定，非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經有關部門批準，以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。網絡借貸平臺通過一些其他金融產品和銷售手段吸收大量公款，然后將這些資金借給借款人，賺取利息，給自己和平臺投資者帶來收益。這種行為模式總是在非法集資的紅線邊界上，輕微的波動便可能演變成非法集資。

3.網貸平臺的違約風險。目前，中國的網絡借貸平臺加強風險控制主要是通過貸前資料審查、貸后催收、公開黑名單等措施。網上貸款平臺首先審核借款人提供的相關文件，包括身份證、單位證書、借款用途、銀行存款等。由于沒有與國外類似的良好信用體系，許多材料的可靠性和真實性是難以確定的，借款人的身份可能被篡改。正因為如此，大多數網上貸款已經建立了離線審計團隊，不能單獨通過互聯網完成信用評估。

四、對我國網絡借貸平臺規制的法律建議

1.建立網絡借貸平臺法律監管體系，明確其法律地位。中國目前的網絡借貸平臺的建立不需要中國人民銀行批準，所以它沒有一個商業銀行的性質。但是平臺本身負責融資活動的管理，這種基本的貸款和存款行為類似于商業銀行的儲蓄和貸款業務。所謂金融機構，一是指金融服務機構，二是指專門從事貨幣信貸活動的機構。網絡借貸平臺為貸款人和借款人提供融資服務，是貸款交易的中介服務提供商。它只是作為一個中介方，不與債權人形成債權債務關系。因此，網上借貸平臺不符合金融機構的定義，應被視為準金融機構。

2.明確網絡借貸平臺的監管部門。作為發展金融服務的準金融機構，網絡借貸平臺首先要由立法確定由銀監會監督網絡借貸平臺的設立、終止、變更和業務運作。基于此，地方金融機構結合地方具體情況，因地制宜地建立業務規范，實現具體監管，同時將民間信用服務注冊中心作為補充監督，對公司業務進行登記備案。建立多層次多方面的監管體系，更有利于網絡借貸平臺的整頓。

3.規范網絡借貸平臺的市場準入機制。市場準入監管是指對法律資格、經營能力等方面的審查和確認，使其具有相應的權利和能力。通過發放許可證可以為行業建立市場準入機制。中國的金融許可證就是金融機構的營業執照，是金融機構獲得批準的商務公文。發行許可證可以嚴格控制公司的設立條件，淘汰不合格的企業。

4.建立資金第三方托管機制。第三方托管機制的建立首先將貸款企業自有資金與客戶的投資資金有效地隔離開來，建立兩者之間的防火墻，更有利于保護投資者的資金安全;其次，使網貸企業在真正借貸關系建立前不能完全支配客戶資金，避免平臺形成資金池，有效防范流動性風險。所謂的第三方托管機構，是經主管機關批準的具有托管資格的商業銀行或其他金融機構。第三方托管人不審查貸款合同的實質內容，也不承擔資金風險。

5.建立自律組織，發揮輔助監管作用。中國政府應協調國家實際情況，引導網絡借貸平臺建立統一的自律組織，制定行業內普遍認可的行業標準，整合合法注冊平臺，納入統一管理。自律組織可以在以下方面發揮作用：一是建立行業信息共享平臺，特別是對信用信息共享機制和黑名單進行宣傳;二是承擔道德責任的監督和預警，及時跟進，相互分享平臺借款人的信用評級信息。同時，監管平臺的業務運作應及時向監管部門提供低信用評級和涉嫌違規操作的反饋，曝光并提醒投資者注意警惕：三是促進平臺間的交流與合作，防止投資者或借款人惡意重復借貸或過度投資。

6.完善我國個人征信體系。沒有完整的個人信用信息系統，平臺無法識別一些小微企業和個人的逾期壞賬信用狀況，借款人的不可信賴成本低，平臺的資金借貸和流通會有重大的隱患和風險。健全信用體系是整個網上貸款平臺風險防范和控制的基礎和核心。網上貸款平臺不是一個金融機構，它無法加入信用體系，導致網上信用平臺用戶信用信息記錄的權威性不足。因此，在政府的領導下，中國人民銀行將牽頭建立全國統一的信用信息系統，提供專業、可靠的信用信息服務，使信用信息在各個行業和地區共享。同時，此舉有利于促進平臺健康穩定發展。

結語

網絡借貸平臺作為新興的互聯網金融的一部分，在傳統的信貸市場中通過私人網絡借貸起到了補充作用，緩解了小微企業和個人貸款的困難，具有很強的市場需求和潛力。同時，我們也應該注意到，作為一個新生事物，它是在“真空”的法律監督之下，在我國復雜的經濟環境中也蘊藏著諸多風險。筆者通過研究網絡借貸平臺的概念，總結其發展模式，推論其法律性質，分析和研究網絡借貸平臺的法律關系，剖析法律風險，結合我國的具體國情，提出了一些立法建議和監督框架。希望本文能夠具有一定的參考價值，吸引更多的人關注網絡平臺借貸，積極推動立法規范的發展，為互聯網平臺借貸的健康成長提供建議。

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