教育普及金融知識，防范“校園貸”風(fēng)險

摘要：“校園貸”是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟產(chǎn)生和我國信用制度發(fā)展而產(chǎn)生的一種消費信貸，“校園貸”的出現(xiàn)，一方面解決了高校大學(xué)生臨時性的資金需求；同時也成為干擾大學(xué)校園生活的因素之一。本文從輔導(dǎo)員工作的角度，提出對大學(xué)生加強金融知識的教育，使大學(xué)生認(rèn)清“校園貸”本質(zhì)，謹(jǐn)慎使用“校園到”，化解“校園貸”危機。

關(guān)鍵詞：校園貸；輔導(dǎo)員；金融知識

引言

隨著現(xiàn)代電子計算機技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)及產(chǎn)品應(yīng)運而生，“校園貸”是其中的一種。“校園貸”作為高校大學(xué)生使用的一種消費信貸，可以解決大學(xué)生生活中對資金的臨時性需要；但是，因“校園貸”具有利率高、暴力催貸、個人信息暴露等害處，往往使大學(xué)生掉入不良信貸機構(gòu)設(shè)置的陷阱中不能自拔，產(chǎn)生債務(wù)危機，不僅影響了學(xué)生的個人信用記錄，而且也干擾了學(xué)生的正常校園生活，甚至出現(xiàn)更嚴(yán)重的后果，引發(fā)社會廣泛關(guān)注。本文作者從事大學(xué)輔導(dǎo)員工作多年，經(jīng)歷了多起“校園貸”危機事件，積累了一些防止“校園貸”危機的經(jīng)驗，本文僅從普及金融知識的角度，教育學(xué)生了解“校園貸”本質(zhì)，合理使用消費信貸，避免掉入“校園貸”陷阱。

一、“校園貸”的涵義和特征

“校園貸”是指信貸機構(gòu)或個人，利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，向高校大學(xué)生提供的以消費為目的的信貸。“校園貸”的放款方既有合法經(jīng)營的信貸機構(gòu)，也有非法獲利的不良信貸機構(gòu)或個人；“校園貸”的貸款對象主要是在校的高校大學(xué)生。“校園貸”一般采取間接的營銷渠道，而非傳統(tǒng)的直接營銷渠道，也就是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺向大學(xué)生進行產(chǎn)品和服務(wù)的銷售。“校園貸”信用是一種消費信用，是以高校大學(xué)生購買消費品或獲得消費服務(wù)為目的的一種信用形式。“校園貸”具有以下的特征：

1.便利性

“校園貸”是一種信用貸款，貸款者不需要提供抵押或擔(dān)保，僅憑貸款者的信用就能獲取的一種貸款。因此，資質(zhì)審查不嚴(yán)格，且漏洞較多，絕大多數(shù)借貸平臺只需要在校大學(xué)生提供身份證和學(xué)生證就能辦理貸款，少數(shù)借貸平臺要求學(xué)生提供學(xué)信網(wǎng)賬號，用以核實貸款者的在校大學(xué)生身份。“校園到”手續(xù)簡單，辦理過程方便，如果不能通過正規(guī)途徑獲取資金時，部分在校大學(xué)生就通過“校園貸”來解決臨時性資金需求。

2.利率高

根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規(guī)定：民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。“校園貸”借貸平臺為了不違反國家政府的相關(guān)借貸規(guī)定，一般把貸款利息設(shè)置在最高限額的臨界點上，雖然達(dá)不到高利貸標(biāo)準(zhǔn)，但是利率水平較高，使貸款方承擔(dān)了較大的還本付息壓力。

3.隱蔽性

“校園貸”的貸款成本具有較大的隱蔽性。“校園貸”在進行借貸的實際操作時，一般強調(diào)的是貸款利率的高低。部分借貸平臺為了獲利，還利用學(xué)生對利息與利率知識的缺乏，混淆年利率、月利率與日利率的差別，用表面上較低的月利率、日利率，誘騙學(xué)生上當(dāng)。同時，高額利息只是“校園貸”的直接成本，殊不知還有若干的間接成本，比如：手續(xù)費、服務(wù)費等，如果貸款逾期了，還面臨違約金、滯納金等。因此，“校園貸”從利率水平上看，雖然達(dá)不到高利貸的標(biāo)準(zhǔn)，但是，從貸款成本來看，實際上具有了高利貸的性質(zhì)。

4.非生產(chǎn)性

“校園貸”利率水平或貸款成本高，若用于經(jīng)營，很難獲利，“校園貸”很少用于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項目。因此，“校園貸”一般是消費信貸，常用于生活消費。比如為了維持正常的大學(xué)生活和學(xué)習(xí)，用于購買生活用品和日常消費；為了追求高消費和享樂主義，用于購買高檔消費品和奢侈品；為了與其他條件較好的同學(xué)攀比，追求時尚，購買超出自己消費能的消費品和獲取較高的消費服務(wù)等。

5.破壞性

“校園貸”因其較高的利率和隱藏的貸款成本，使貸款者承擔(dān)了較高的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，一旦無力還本付息，就會使大學(xué)生掉進債務(wù)陷阱。有的學(xué)生為了歸還舊貸，又借了新貸，拆東墻補西墻，這無異于飲鴆止渴，債務(wù)的累積造成學(xué)生沉重的心理壓力，無心學(xué)習(xí)，耽誤學(xué)業(yè)，甚至影響大學(xué)校園的安全與穩(wěn)定。因此，“校園貸”具有一定的破壞性。

二、“校園貸”對高校大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)的危害

1.“校園貸”影響在校大學(xué)生的身心健康

在校大學(xué)生為了償還貸款本息，生活中省吃儉用，甚至降低生活標(biāo)準(zhǔn)，不能保證成長過程身體對各種營養(yǎng)成分的需求，體能下降，影響大學(xué)生身體的健康發(fā)展；同時，高額的貸款本息負(fù)擔(dān)，影響了大學(xué)生心理的健康發(fā)展，產(chǎn)生對貸款的恐懼，滋生對金融機構(gòu)的不信任，對社會的不滿與抱怨，甚至不惜結(jié)束自己的生命。

2.“校園貸”影響在校大學(xué)生的聲譽

當(dāng)在校大學(xué)生無力償還貸款時，借貸平臺的惡意催貸會使貸款者的欠債信息暴露在學(xué)校和同學(xué)面前，會使貸款者的好學(xué)生形象在公眾面前坍塌，影響大家對其的評價。特別是在大學(xué)生學(xué)年綜合測評和“三好學(xué)生”評選時，影響其評價的結(jié)果和個人聲譽。

3.“校園貸”影響在校大學(xué)生的學(xué)業(yè)

當(dāng)大學(xué)生無力償還貸款，致使貸款逾期時，借貸平臺會使用各種方式催收貸款，甚至采用暴力催收的方式，比如頻繁的電話催收、短信轟炸、見面催討等，當(dāng)這些方式未達(dá)目的時，借貸平臺的催收代理人還會直接打電話給老師、班主任、輔導(dǎo)員，暴露貸款者的欠債信息，甚至是個人隱私，使貸款的大學(xué)生自尊心受到傷害，而選擇休學(xué)或退學(xué)，乃至放棄學(xué)業(yè)。

4.“校園貸”影響在校大學(xué)生的信用

當(dāng)在校大學(xué)生無力償還貸款時，受借貸平臺的惡意引導(dǎo)，采取了“拆東墻補西墻”的方式來償還貸款，致使大學(xué)生與多個信貸機構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系，一旦到期結(jié)算而不能還款，不但要承擔(dān)法律責(zé)任，而且有的信貸機構(gòu)與中央銀行的個人征信系統(tǒng)是掛鉤的，這樣就會影響在校大學(xué)生的個人征信記錄，進入個人征信系統(tǒng)的黑名單，不僅影響大學(xué)生在校期間的貸款申請，還會影響到學(xué)生畢業(yè)后銀行服務(wù)獲取。

三、普及金融知識，防范“校園貸”風(fēng)險

高校的輔導(dǎo)員的職能是：教育、管理和服務(wù)，其中教育是高校輔導(dǎo)員的核心職能。高校輔導(dǎo)員要利用教育的功能，實現(xiàn)教書育人、立德樹人的目標(biāo)。針對高校中“校園貸”所產(chǎn)生的危害，輔導(dǎo)員首先要認(rèn)真學(xué)習(xí)和掌握有關(guān)金融方面的知識，并通過專題講座等形式，對學(xué)生進行金融知識的教育和普及，讓在校大學(xué)生清楚認(rèn)識“校園貸”本質(zhì)和特征，增強防范意識和自我保護意識，避免受不良貸款機構(gòu)的蒙騙，維護自身的正當(dāng)權(quán)益。

1.普及貨幣知識，樹立正確的金錢觀

隨著中國特色社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，強化了人們的物質(zhì)利益觀。大學(xué)生作為社會群體的一部分，難免會受到社會風(fēng)氣的影響。在校大學(xué)生除了努力學(xué)習(xí)專業(yè)知識和技能外，開放的校園生活也讓學(xué)生增加了社會閱歷，懂得和了解了金錢的重要作用。因此，輔導(dǎo)員應(yīng)對學(xué)生進行貨幣知識的普及，樹立大學(xué)生正確的金錢觀，以免學(xué)生迷失在金錢的漩渦里。

輔導(dǎo)員要通過專題講座和討論等形式，讓大學(xué)生了解貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展、貨幣的本質(zhì)與職能。從而深刻認(rèn)識貨幣本質(zhì)上不過是固定地充當(dāng)一般等價物的商品，是商品交換的媒介，是人類創(chuàng)造的產(chǎn)物。現(xiàn)實流通中的金錢是紙幣，它本身沒有價值，只是一種價值符號。金錢的作用是中性的，無所謂善惡和好壞，關(guān)鍵在于人們怎么去看待它、去獲得它。教育學(xué)生既要認(rèn)知到金錢的重要性，金錢是我們賴以生存的物質(zhì)基礎(chǔ)，也是獲得發(fā)展物質(zhì)動能，因此，我們要靠自身的努力，誠實勞動、合法經(jīng)營去獲得金錢，“君子愛財、取之有道”；也要教育學(xué)生金錢乃身外之物，只是交易的一個介質(zhì)，不要迷失在金錢的陷阱里面，從而樹立正確的金錢觀。

2.普及信用知識，樹立正確的誠信觀

輔導(dǎo)員要對學(xué)生進行信用方面的金融知識教育，讓學(xué)生了解信用是以償還本金為條件，支付利息為代價的借貸行為，這種行為要遵循“有借有還，再借不難”規(guī)則，這一規(guī)則就體現(xiàn)了誠信的觀念。

誠信是一個道德范疇，是“誠實”與“守信”的合稱，是指人們在交往過程中既要實事求是，尊重事實；也要一言九鼎，信守承諾。高校大學(xué)生是社會主義的建設(shè)者和接班人，大學(xué)生必須養(yǎng)成誠信的個性特征，才能在社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展中，在和諧社會建設(shè)中，被社會認(rèn)同和接受。同時，信用也是一種責(zé)任和義務(wù)，一旦我們簽訂了借貸合同，就要遵守合同的約定，承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)，教育學(xué)生要樹立“契約精神”，只有這樣，高校大學(xué)生才能養(yǎng)成平等、誠實信用、法律至上、權(quán)責(zé)一致公民品格，才能成為中國特色社會主義建設(shè)所需要的接班人。

3.普及利息知識，樹立正確的消費觀

隨著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展，家庭可支配收入的增長，在校大學(xué)生的消費水平也在不斷提高，消費觀念也在不斷更新，甚至追求高消費和享樂主義。但是，在校大學(xué)生是一個特殊的群體，他們在經(jīng)濟上既完全依賴，也完全獨立。他們的經(jīng)濟來源主要靠父母，依賴父母，同時他們的生活又完全獨立，有獨立決定消費的權(quán)力。輔導(dǎo)員有責(zé)任正確引導(dǎo)學(xué)生的消費，幫助在校大學(xué)生樹立正確的消費觀。

高校輔導(dǎo)員要通過各種形式普及利息與利率方面的金融知識，使學(xué)生了解信貸的本質(zhì)特征，了解貸款是以支付利息作為代價的，而利息的計息方式又有單利計息與復(fù)利計息（利滾利），如果貸款采用的是復(fù)利計息，那貸款成本更高。同時也要讓學(xué)生了解高利貸與一般利率貸款的差別，認(rèn)識到“校園貸”貸款費率的隱蔽性，“校園貸”的高利貸特性，認(rèn)識到“校園貸”無法還貸的危害：高額本利負(fù)擔(dān)；軟暴力的催收方式；個人信息的泄露等，不僅影響了自己的學(xué)業(yè)，也滋生了校園的不穩(wěn)定因素，還影響了家庭與社會。教育學(xué)生要樹立正確的消費觀，合理規(guī)劃和使用自己的資金，遵循量入為出，合理消費，理性消費；拒絕沖動消費，攀比消費。

四、結(jié)語

“校園貸”是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，也可以說是金融創(chuàng)新的產(chǎn)品，由于缺乏有效的監(jiān)管機制，加之貸款對象的特殊性，雖然為解決在校大學(xué)生資金困難提供了幫助，但其危害也是顯見的。作為高校教育工作者的輔導(dǎo)員，應(yīng)該擔(dān)負(fù)起教育學(xué)生的職責(zé)，通過普及金融知識，使學(xué)生更加深入了解“校園貸”的本質(zhì)特征和危害，樹立正確的消費觀念，合理消費，理性消費，以學(xué)習(xí)知識為本，養(yǎng)成德智體美勞全面發(fā)展的社會主義建設(shè)者和接班人。■

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作者簡介：王雅男（1989-），女，漢族，云南昆明人，主要從事學(xué)生思想政治工作研究。