淺析普惠金融背景下商業銀行服務中小企業新途徑

張凱敏

摘要：自聯合國提出旨在消除貧困，為社會各階層提供非盈利金融服務的普惠金融以來，商業銀行積極投身于普惠金融服務之中，為中小企業提供信貸服務。但是，受多種原因限制，普惠金融背景下部分商業銀行缺乏服務中小企業的暢通路徑，未切實將普惠金融政策落到實處，使得中小企業融資難問題未有效解決。此時，如何有效拓寬普惠金融背景下商業銀行服務中小企業新途徑已經成為當務之急。本文在闡述普惠金融背景下商業銀行服務中小企業新認識的基礎上，重點分析商業銀行拓展服務中小企業的新途徑，以期幫助商業銀行在普惠金融背景下更好地服務中小企業。

關鍵詞：普惠金融；商業銀行；中小企業；新途徑

一、普惠金融背景下商業銀行服務中小企業的新認識

自國內金融體制改革和銀行業商業化以來，各商業銀行積極尋求與大客戶、優質客戶合作，并通過建立大客戶綠色通道、貴賓客戶服務室，為其提供全方位金融服務。然而，部分商業銀行卻向規模小、實力弱的中小企業提供一般服務水平，甚至不愿為中小企業提供信貸，使得中小企業面臨較嚴重的融資難困境。在普惠金融背景下，商業銀行應轉變經營觀念，既應服務大型企業，也要為中小企業優質企業提供更多服務，從而更好發揮商業銀行普惠金融的服務功能。

隨著金融市場競爭的加劇，各家商業銀行都在積極拓展新的業務，而重視服務中小企業也已成為普惠金融背景下商業銀行提升競爭實力的新路徑。此外，服務中小企業過程中也存在各種困境，如何在普惠金融經營理念下，有的放矢地拓展商業銀行服務中小企業的新路徑，最大限度發揮商業銀行的普惠金融作用，真正讓中小企業享受到普惠金融的支持，已逐漸引起各大商業銀行的重視，也將成為普惠金融背景下商業銀行轉變經營理念，提高價值創造能力，進而提升核心競爭力的重要舉措。

二、普惠金融背景下商業銀行拓展服務中小企業的新途徑

普惠金融旨在消除貧困，幫助弱勢群體獲得資金保證其經營發展，實現社會公平。商業銀行作為重要的金融服務機構，不應僅僅服務大型企業，更應為中小企業提供全方位的金融服務，以滿足中小企業經營發展需要，這既利于商業銀行實現經濟效益的提升，亦能實現企業的社會效益。商業銀行拓展服務中小企業主要分為五個方面。

1.理順組織管理體系

普惠金融背景下，商業銀行開辦中小企業信貸、中介服務等業務以向中小企業提供服務。但是，商業銀行進行內部管理時多以公司和個人來劃分業務管理范圍，對部分中小企業規模小、資金緊張，缺乏現代治理制度，當其向商業銀行提出貸款申請時，多以公司法人為借款人，或以企業實際管理人個人名義借款，這便造成商業銀行服務中小企業過程中難以將其劃入公司業務部門，不利于商業銀行服務中小企業。其原因在于，商業銀行未理順組織管理體系，未將服務中小企業的崗位責任落到實處。綜上所述，拓展普惠金融背景下商業銀行服務中小企業新路徑，應理順組織管理體系，可通過成立普惠金融事業部，向中小企業提供結算、貸款、票據承兌、貼現等專業性業務服務，使商業銀行服務中小企業更加專一化、快速化和精準化。

2.加大宣傳力度營造普惠金融環境氛圍

普惠金融作為一項重要的扶貧政策，需要營造良好的普惠金融環境氛圍，讓更多現實和潛在客戶了解普惠金融的惠民政策，提高客戶參與商業銀行服務中小企業的積極性。此外，商業銀行也應加大普惠金融宣傳力度，具體而言：一是以線下網點為依托，通過臨柜、展板布置、標語等進行宣傳推廣；二是拓寬線上宣傳渠道，包括手機銀行、手機App等移動工具，讓更多客戶了解普惠金融政策，獲悉商業銀行服務中小企業的各種普惠金融業務。而且，商業銀行客戶經理也要加大“走出去”步伐，深入中小企業中進行針對性的宣傳，向其講解銀行金融優惠政策，該方式既利于中小企業獲取更多信息資源，又利于商業銀行更好落實普惠金融政策。

3.深入中小企業調研，合理安排資金

普惠金融背景下，商業銀行拓展服務中小企業服務新途徑，應做到知己知彼，對中小企業經營情況、資金需求、投資方向、存在風險等進行全面、客觀的調查。一是商業銀行應依照普惠金融相關規定，儲備較足夠中小企業信貸資金，及時為資質合格的中小企業提供貸款服務。二是商業銀行以自身專業視角為出發點，做好中小企業資金使用成本概算以及投資風險防控預案，積極參與中小企業資金管理與控制，以確保中小企業更安全有效地使用信貸資金，從而進一步發揮普惠金融的作用。三是商業銀行在深入中小企業調研并合理安排資金基礎上，為區域范圍內的中小企業建立檔案，將信貸服務落實到每一位客戶經理的崗位責任上去，定期檢查客戶經理走訪中小企業的調查報告、述職報告，通過調查報告及時了解中小企業資金需求情況。與此同時，這還要求商業銀行制定資金需求計劃，通過資金的合理安排，既為中小企業提供信貸資金，推動中小企業生產經營活動的正常且順利開展，也有助于提升普惠金融背景下商業銀行社會聲譽。

4.依照普惠金融要求提供低息貸款

普惠金融背景下，商業銀行服務中小企業，還需在自身可接受的信貸成本條件下，為中小企業提供低息貸款。目前，商業銀行向中小企業提供一年期以內貸款年利率為5%左右，較高的貸款利率會加重中小企業貸款負擔，如何緩解中小企業融資成本已成為社會各界關注重點。商業銀行在向中小提供貸款中發揮重要作用。這要求商業銀行在考慮自身經營成本的情況下，適當下調貸款利率，每年向中小企業提供一定規模的低息貸款。商業銀行信貸部門應做好前期市場調查工作，將低息貸款投放到發展潛力大，借款人誠信度高，資金支持亟需的中小企業上去，從而使有限的資金發揮更大的普惠金融作用。例如：每年春耕季節，商業銀行可專門向種子、農藥、種植等農業及相關行業的中小企業提供低息貸款，貸款期限可靈活設定為秋季收獲后歸還本息，這樣既能夠緩解農業春耕旺季時的資金緊張，還能保障農業及相關行業中小企業有序地經營發展。需要指出的是，商業銀行依照普惠金融政策向中小企業提供低息貸款必須嚴格按照有關規定執行，對“假”借普惠金融政策低息放貸，從而進行不正當競爭的行為應嚴肅懲治。

5.不斷豐富與創新服務普惠金融相關的業務

商業銀行拓展普惠金融背景下服務中小企業新途徑，還應從不斷豐富與創新普惠金融背景下服務中小企業業務上下“狠功夫”，在現有業務基礎上，進行豐富與創新。

（1）供應鏈金融

商業銀行在積極落實普惠金融客戶取消收費項目政策的同時，還應創新中小企業供應鏈金融服務。這要求商業銀行：一是創新堅持是個原則，包括堅持交易背景真實原則，嚴防虛構融資、非法獲利的情況；堅持精準金融服務原則，重點支持符合國家相關金融政策規定，具有市場前景和競爭力的產業鏈條企業；堅持交易信息可得原則，確保獲取的信息真實有效；堅持全面風險管控原則，既要關注核心企業風險管理和控制，又應實時監測供應鏈下游企業的風險。二是創新實時信貸管理，商業銀行應合理配置供應鏈融資額度，對中小企業實施額度管理，滿足供應鏈中小企業有效融資需求。

（2）債轉股

商業銀行僅依靠信貸服務解決中小企業融資難問題遠遠不夠。普惠金融背景下，債轉股是商業銀行不斷豐富與創新服務中小企業業務的重要舉措。部分企業研發能力強，專利技術高，但無法按期償還貸款本息，針對該類中小企業，商業銀行可將其債務轉為股份，成為中小企業的股東。進而參與到中小企業的經營決策上來。這樣既可以緩解中小企業資金緊張問題，又能強化中小企業經營管理。此外，債轉股后，商業銀行還能通過轉讓股份，實現信貸資金的回籠，以確保普惠金融背景下商業銀行有充足的資金服務更多中小企業。

（3）融資租賃

商業銀行在為中小企業提供信貸服務的同時，還可幫助中小企業進行融資租賃，通過融資租賃盤活中小企業固定資產，實現融資。在這種情況下，商業銀行就像“中介”，為中小企業融資租賃牽線搭橋。例如，建筑行業中的一家中小企業有多臺挖掘機閑置不用，此時商業銀行可為其聯系建筑施工企業出租挖掘機，通過融資租賃的方式既可為中小企業增加收入，也有效解決了中小企業融資難問題。

三、強化普惠金融背景下商業銀行服務中小企業的內部管理

普惠金融背景下商業銀行服務中小企業新路徑拓展需要以相應管理為保障，涉及人力資源管理、規章制度、風險防范等方面，只有不斷強化普惠金融背景下商業銀行服務中小企業的內部管理，才可有效確保新途徑的拓展與維護。

1.補齊普惠金融專業人才短板

人才是決定普惠金融背景下商業銀行服務中小企業新路徑的關鍵。商業銀行領導層、人力資源部門應積極采取行為，一是依照普惠金融需要制定人力資源計劃，該項工作應由人力資源部負責，相關部門積極參與，并及時提交人才需求計劃。二是招聘具有普惠金融和服務中小企業背景的管理人才、技術人才和信息人才。三是加強對相關員工普惠金融理論知識培訓，培訓內容涉及知識文化、技術才能和個人素質等方面，以盡快補齊普惠金融專業人才短板，從而提高其工作能力，進而更好的服務企業。

2.強化制度的保障作用

普惠金融背景下，商業銀行拓寬服務中小企業新路徑需要有與之相應的制度保障。這要求商業銀行應按照普惠金融政策和銀監會、人民銀行出臺的制度規范本行服務中小企業行為，如按照《普惠金融的中小企業服務業務管理制度》、《中小企業貸款貸前調查管理制度》、《普惠金融信貸審批制度》等法律法規和相關規章制度開展業務活動，只有以法律法規為基礎，才能使普惠金融背景下商業銀行服務中小企業變得有章可循、有規可守。

3.建立完善信貸風險防范機制

普惠金融政策惠及中小企業已是不爭事實。商業銀行在拓展服務中小企業新途徑的同時，還應注重風險防范機制的建立，尤其是中小企業信貸服務方面，必須將風險作為防控的重中之重。具體而言：一是保證中小企業信貸風險控制的一致性，提高員工風險防控意識，將風險防控納入到員工日常行為管理中；二是建立中小企業信貸風險績效考核管理體系，將風險控制的績效考核和獎懲機制有機結合；三是認真落實風險控制崗位責任制，對嚴格執行信貸風險控制中貸前調查、貸中審查和貸后管理的部門及職工進行獎勵，并對違反風險控制制度的管理者及員工進行懲罰。

此外，建立健全中小企業信貸風險防范長效機制，要求商業銀行既要利用網絡平臺發展中小企業客戶群體，又應借助網絡銀行、手機銀行進行中小企業貸款發放與回收的監督管理，從而構建完善的中小企業信貸風險網絡監管體系。

四、結語

普惠金融背景下，商業銀行服務中小企業應注重新途徑的拓展，理順普惠金融背景下商業銀行服務中小企業的組織管理體系，加大普惠金融宣傳力度，不斷豐富與創新普惠金融背景下商業銀行服務中小企業的各項業務，強化普惠金融背景下商業銀行服務中小企業的內部管理，切實將普惠金融政策落實到商業銀行中小企業服務中，為中小企業經營與發展注入源源不斷的資金動力。只有這樣，商業銀行才能實現自身經濟效益與社會效益的統一?！?/p>

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