渣打按揭苦主團的煩心事

由于亞洲貨幣對美元升值，將對渣打收入構成負面影響達2億美元。法巴證券指出，大型銀行議價能力一般較強，因此相信隨著渣打開始重新定價，息差有望改善。

目前持續收緊的信貸和不斷升值的人民幣使得國內市場上外幣的資金成本出現上升，各家外資銀行開始提高美元、港幣貸款利率。渣打中國更是直接把美元住房按揭貸款的利率提高至原來的兩倍以上。

分析師認為，隨著外資銀行對按揭貸款等業務重新定價，其息差收益有望改善。但這一舉措遭到了客戶抵制。

大幅提高

“去年7月我從渣打申請了期限30年、利率2.8%美元房貸。今年9月突然接到渣打的郵件，從11月1日起利率要提高到6.3%，是原來的兩倍多！”美籍華人Kerry講起他在渣打銀行（中國）有限公司的貸款經歷時說，“經過討價還價，他們想讓我簽新的房貸合同，附加條款說銀行有權想怎么加利率就怎么加。你說這是不是霸王條款？”

Kerry三年前回國，去年為結婚在上海首次購房。他介紹說：“當時其他外資銀行美元貸款利率是2.9%-3%左右，渣打給我的利率是2.8%，所以我選了渣打。”

時至今日，Kerry才發現在當年的房貸合同中其實埋著“地雷”。合同規定，貸款人有權單方隨市場情況或監管機構要求不時調整貸款利率。

全國有類似遭遇的渣打中國房貸客戶有上千名，他們已組成“渣打按揭苦主團”。

某銀行界人士表示，銀行設計的貸款合同無疑會充分保護銀行利益，客戶相對處于弱勢。中資銀行房貸業務牽涉范圍廣，因此未發生過單方面、大幅上調房貸利率情況。外資銀行受到的制約就要小得多。

監管部門相關人士表示，央行沒有對外資銀行外幣貸款設定基準利率。因此外資銀行外幣貸款利率一般是其根據市場行情、存貸款情況自行制定的。尤其是在合同中已有條款約定銀行可單方面調整利率時，對借款人比較不利。

背后推手

渣打中國向《金融理財》記者表示，此次調整僅限該行小部分美金及港幣住房按揭貸款外籍客戶，在其貸款合同約定的權利義務范圍內所作商業調整。國內的外幣貸款利率是基于本地外幣資金成本而定，與海外資金拆借市場水平不具有關聯性。

在目前國內持續貨幣收緊、信貸收縮及市場變化等因素影響下，加之人民幣升值影響，國內市場外幣資金成本出現上升，渣打銀行上調在中國內地的外幣貸款利率，調整后的水平與目前市場利率水平基本一致。這一安排是根據市場變化作出的適當商業安排，并不涉及其他銀行運營層面的因素。

Kerry介紹說，目前恒生中國的房貸利率大約為5.2%。但如果Kerry想把在渣打剩余的美元貸款轉至恒生中國的話，他要先自行籌措資金還給渣打中國，才能從恒生中國貸款。但在國內基本不可能憑私人關系借到這么一大筆美元。即便能借到，利率也可能非常高。

Kerry猜測：“渣打中國突然大幅提高房貸利率肯定是因為他們在虧錢，而且虧得很多。”

其實不然。從渣打集團剛剛公布的三季報看，前三季度渣打集團收入較上年同期增長7%-9%；三季度，個人銀行業務收入較去年同期更是取得兩位數增幅。

但值得注意的是，渣打亞洲業務占比超過80%， 其中最大盈利來源的香港由于資金成本上漲、息差持續收窄等原因，渣打集團第三季度按揭業務收入略遜于上半年水平。

巴克萊資本研究報告指出，由于亞洲貨幣對美元升值，將對渣打收入構成負面影響達2億美元。法巴證券指出，大型銀行議價能力一般較強，因此相信隨著渣打開始重新定價，息差有望改善。

這些可能是渣打中國急于為美元貸款重新定價的真正原因。

但重新定價的舉措遭到客戶的抵制。“苦主團”決定，將仍按原利率歸還11月房貸，直到跟渣打中國協商找到解決辦法。如最后無法達成共識，“苦主團”決定把行動升級， 包括停止還款等。

據Kerry介紹，有客戶與渣打中國相關人士溝通后，渣打中國人士表示，如客戶再存50萬元人民幣到該行，那么房貸利率可下浮0.25%。但渣打中國的這種要求讓客戶更難接受，Kerry已打算把存在渣打中國的美元全部取出。