中小企業面臨的融資障礙及管控措施

姚 旎

（四川師范大學商學院，四川 成都 610068）

融資是中小企業發展的重要組成部分，是以企業的發展、運營、管理為目的開展的一系列資金籌措的過程和行為。融資前，中小企業應充分了解自身現有資金、生產經營、項目研發、運營管理情況，以及未來的整體發展趨勢和規劃，遵循科學、客觀、合理的原則進行預測。根據具體的需求和項目要求，向債權人或者投資者籌措資金。但受到各方面因素的影響限制，大部分的中小企業往往會面臨著融資難的問題。在此情況下，相關人員需了解中小企業融資的特性和特質，對以往的融資經驗進行反思和總結，考慮各方面因素和制約條件。構建適合中小企業發展的全新融資體系，全面加強融資各環節的規劃與管理，以便為中小企業的發展與革新提供更多的資金支持。

一、中小企業融資過程中面臨的障礙

1.融資渠道單一

一般而言，大部分的中小企業往往會選擇銀行的融資渠道，有的企業甚至98.7%的融資款項都來自銀行。但銀行普遍存在審核標準高和被拒率高的特點，這就導致了大部分的中小企業被拒之門外，進而會給企業的日常運營和發展造成一定的影響。特別是某些處于創業階段的中小企業，由于其內部的管理并不完善，一些財務報表的真實性和準確性難以保障。即便按照銀行要求進行相關信息和數據的提交，但銀行卻難以有效地進行企業經營風險和還貸能力的預估，從而導致企業貸款被拒。且大部分中小企業都是以低端制造業為主，或者根據本地區的實際情況從事一些門檻較低的服務業，可用于抵押的資產相對較少。部分受到國家重點扶持的新興產業或者科技型產業，本身雖然享有相應的知識產權，但這一類無形資產并不能作為風險評估的重要參數，從而導致大部分的中小企業無法達到融資審核要求。一些金融機構的貸款則需要相應的機構或者個人進行擔保，而由于現有的信用擔保體系并不完善，一些機構或者個人為了降低自身的風險，往往不愿意給中小企業提供擔保，從而導致約有23.8%左右的中小企業貸款被拒。因無法落實抵押貨款或者提供擔保的中小企業，約有56.2%左右無法成功獲得企業的貸款。

2.風險相對較高

中小企業整體的經營規模相對較小，現有的經濟實力和實業能力相對較低，若本身不具備特殊的優勢，往往很難成功實現融資。且受各種條件的影響，大部分中小企業本身的投資風險和融資風險相對較高。雖然一些新興企業或者高科技企業，能夠在后期獲得較高的收益，但其融資成本遠高于普通的中小企業。受到其自身發展的限制，大部分中小企業的融資額度相對較小，融資的流程較為復雜，且需承擔評估、咨詢等的相關費用。而大部分的銀行出于成本收益和風險補償，其利率往往會提高。部分企業的管理人員本身的融資意識和信用意識較為淡薄，且存在信息不對稱的現象，銀行或融資機構為了降低自身的風險，提高融資審批的門檻或者要求。

3.人員能力較低

部分中小企業為了能夠在較短時間內提升自身經濟收益，往往沒有從發展的長遠角度進行規劃，缺乏競爭意識和資金運轉意識。往往會跟風一些項目的投資，但卻未對企業的風險進行有效地評估，導致了投入較多資金后，卻無法在短期內實現資金流動，甚至有的企業會因此出現較為嚴重的虧損現象。而為了彌補資金缺口，企業往往會選擇更加高效、快捷的方式進行融資，沒有做好融資風險預防和融資管理，將會使后續的企業發展和運行存在相對較多的問題。受企業性質的影響，大部分中小企業的人員數量相對較少，有的企業甚至會以家庭為單位進行生產。這就導致了實際的從業人員本身的專業水平和綜合能力相對較低，缺乏經驗和先進的理論思想指導的情況下，實際的融資決策、規劃、管理等將會出現較多的問題，這無疑增加了中小企業的管理風險和融資隱患。

二、加強中小企業融資管控的有效措施

1.有效拓寬融資渠道

中小企業可選擇具有較高資質的監管公司或機構參與到融資過程中，對企業可供抵押的資產進行綜合評估，通過合法的流程為中小企業提供抵押服務。也可以將一些重要原料或者產品作為抵押物，增加無形資產在融資審核當中的占有比例。大部分中小企業的資金來源除了自有資金之外，更多的是通過銀行的渠道進行借貸。政府必須要加強較為完善的信用等級評價系統和融資平臺的建設，提高宏觀調控和市場監督力度。與銀行進行有效的協商，適當降低中小企業貸款的門檻，對違反合同要求或提供虛假信息的中小企業進行嚴肅處置。還需在充分了解中小企業融資難、融資慢等問題的情況下，要求銀行簡化融資流程，并根據其需求提供線上服務，以降低融資過程中的時間消耗。還可以推出鼓勵第三方信用擔保機構的政策，提高對機構資格和能力的審核，降低擔保費用的方式，使更多中小企業能夠實現多元融資。中小企業還可以充分地借助互聯網渠道，推出一些具有較強發展前景和價值的優勢項目，利用線上與線下相結合的方式進行融資。在更好地集中社會閑散資金的同時，推動中小企業融資途徑的多元化、高效化、綜合化的發展。

2.加強融資規劃管理

企業在充分了解政府部門推出的相關法律法規，并結合實際情況對現有的融資管理制度進行有效完善、科學細化各個環節后，可以要求相關人員以此為依據開展融資工作。另外，還可以有目的地引進先進的財務管理系統和會計軟件，全面提升融資管理的效率和質量，并根據銀行或者相關金融機構的要求，提供真實有效科學的信息，嚴格履行融資合同。在為中小企業營造良好的社會形象的同時，以確保后續融資能夠更加順利，中小企業可以構建基于企業融資的全新信息系統，利用大數據技術進行相關信息的收集，對其進行科學地整理、評估、歸納，并建立與之相匹配的信息數據庫，實現企業融資信息的實時化、高效化、科學化的管理。還需增加由銀行和政府共同構建的咨詢服務系統和企業信貸平臺的瀏覽頻率，根據其征信要求做出相應地調整，使企業能具備融資的資格。在融資之前，相關人員可通過訪問數據庫的方式來獲取真實有效的信息或數據，以此為切入點進行有效地評估和預測，做好相應的企業融資規劃，對其科學性和可行性進行論證。另外，還需要科學地利用融資風險監控系統，對融資全過程進行動態化和實時化的監控，以便能夠及時地發現風險問題，并根據中小企業的要求，采取措施對其進行控制與解決。

3.加強員工職業能力的提升

在全新的發展態勢下，中小企業必須要與時俱進地轉變自身的經營思想和融資理念，充分地借助網絡渠道進行相關宣傳，定期聘請專業人員開展與融資管理和融資風險有關的主題講座。引導每一位員工積極學習與探究，使其能更好地轉變自身的工作狀態與意識。還需結合實際項目開展情況和運行狀況，有效地進行具有較高專業水平和綜合素質的融資復合型人才的招聘，提高準入門檻，安排專業的崗前考核與培訓。使其能更快地掌握中小企業的運行流程和模式，進而更快適應相關的工作。而針對現有人員的實際情況需要進行全面了解，有針對性地開展與財稅知識、金融知識、融資管理、融資規劃、投資管理、風險防控等有關的培訓，或增加與法律學、社會學、行為學、管理學、信息學、心理學等有關的項目，對實際培訓過程進行全面地考核，將其與員工的薪資福利和社會保障待遇掛鉤。中小企業也可以在日常管理過程中導入科學的獎懲機制，通過設置精神獎勵和物質獎勵的方式，調動員工工作的積極性。結合中小企業的綜合發展需求和融資要求，引導員工做好生涯規劃，根據其綜合結果進行相應地調整。全面滲透人文關懷，以確保每位員工能夠更好地發揮自己的才能與智慧，為企業創造更多的經濟效益和社會價值。

三、結束語

綜上所述，在中小企業融資的過程中，相關人員必須全面加強對市場發展和市場動態地關注，了解企業的優勢和劣勢，掌握本行業的實際發展進程，對融資問題進行客觀綜合全面地分析；了解其難點和風險點，掌握政府推出的一系列與融資相關的扶持政策和方針，制定具有較強導向性、約束性、嚴謹性、規范性、法律性的全新中小企業融資方案。與此同時，企業還必須全面提升自身的綜合實力和素養，通過一系列地培訓和教育來提升從業人員的綜合能力，使其能更好地甄別融資風險；積極地引入先進的融資管理方式和規劃模式，對存在一定局限性的融資渠道進行有效地調整、優化、拓展。由此，才能為基于新形勢下的中小企業的發展和融資能力的有效提升奠定良好的基礎。