商業銀行合規管理中的法律風險及其防范措施

陶 陶 陳文娣

（安徽華人律師事務所，安徽 合肥 230001）

商業銀行法律、規則、準則的制定，需切實參考自身的金融產品、服務范疇等，且基于相較完善的經濟管理體系、管理模式，最大程度地降低商業銀行發生法律風險、經營風險的可能性。關于商業銀行合規管理中法律風險與防范的研究，應能夠對自身可能存在的引發法律風險的關鍵要素進行全面了解，即無論是違法行為，還是違法國家監管要求而產生的合規風險，都應基于合規化的管理流程與法律監管程序，將其發生的幾率減至最低。因此，商業銀行必須對自身的經營特征進行深入了解。由此，能夠對法律風險要素進行科學的識別、判定、監管等，逐漸形成具有高度可行性、可操作性的法律風險防范措施。

一、商業銀行合規管理中的核心要素

1.商業銀行管理的系統性

商業銀行的合規管理，需在正式地位上、管理模式的先進性等方面有所體現，即在董事會商議批準后，需賦予相關部門的合理地位。既要體現各個職能的獨立性、權威性，還需形成系統化的管理與經營辦法與細則。合規職能應獨立于銀行的經營活動，并能制定符合部門管理特征、推進總的戰略規劃的管理措施與流程，切實體現商業銀行管理的合規性，基于系統化的調配與管理，落實各項經營管理活動。

2.商業銀行管理的預警性

商業銀行合規職能的主要優勢，更多體現在對合規風險的預測、評估、控制與應對等方面，且能夠根據不同類型的風險，形成具有指導性、可操作性的預警機制。相關部門在及時發現法律風險、最終判定法律風險類型與等級后，需快速做出反應與應對。基于合規措施與合規流程等，做好法律風險事前、事中、事后等控制工作，即能對合規風險與違規行為等進行精準、客觀的識別與判定，由此盡可能地降低違規行為發生的概率。

二、商業銀行合規管理中法律風險的主要類型

1.內部風險

法律風險與商業銀行的管理模式、經營范疇、服務領域等具有十分密切的關聯。法律內部風險與管理行為、合規管理體系的完善程度、戰略決策正確性等因素相關。內部法律風險發生的概率、損失程度等方面，又會與自身的法律風險意識、風險防范體系相聯系。具體來說，關于商業銀行的內部風險，主要包括以下五個大的方面。一是內部人員非法操作引發的違法風險，即與密切的關系人產生信貸關系、以拆入資金的形似變相投資等行為，都會引發不同程度的違法行為。基于個體的錯誤認知與違法行為，給商業銀行帶來一定的法律風險。二是違規操作引發的法律風險，即各個部門未能嚴格按照工作程序、工作標準、工作流程等，落實各項業務活動。例如，辦理信貸業務時，未對服務企業的信用、資質等進行調查與核實。倘若服務對象缺乏償還能力，會給商業銀行的后期追款工作帶來極大的隱患，甚至引發法律訴訟等風險。三是合同法律風險，即為按規定訂立、簽署、履行、變更合同等。以此，可增加引發法律風險的更多可能性。四是擔保法律風險，即在貸款業務方面倘若存在漏洞而產生不同程度的風險隱患。例如，接受不符合法律規范的抵押物而產生的借貸活動、擔保手續缺失等，都屬于擔保類的法律風險。五是行政管理法律風險，即在人才招聘、錄用、解聘等方面引發的一系列管理問題。

2.外部風險

商業銀行合規管理過程中所面臨的外部風險，主要涉及以下三個方面的內容：第一，缺乏完善、與時俱進的法律風險防范體系。部分商業銀行在實際開展管理工作過程中，未根據自身的金融產品類型、服務范疇等，制定與之相配套的管理內容與手段，以及合規化的實施細則。由此，在一定程度上加大引發法律風險的概率。第二，法律風險管理制度產生沖突與矛盾，沒有真正突顯法務部門的職能作用與優勢，即在制定法律管理制度的過程中，未對國家層級的制度、規范等建立正確的認識，使得內部法律管理規范缺乏市場指導性與適應性，無法對法律風險進行良好的控制與檢測。例如，關于商業銀行中有關“復利”制定的內部法律管理制度，從整個大環境來看，顯然具有一定的不協調性。我國司法實踐中，部分區域并不支持商業銀行有關“復利”的法律訴訟。若因相關事件產生法律糾紛，會給商業銀行帶來一定的法律風險，并很可能造成經濟損失及負面社會影響。第三，其他外部因素可能造成的法律風險。比如，合作企業出現違法、違規、破產等行為，給商業銀行造成間接性的法律風險。同時，因地震、洪水等天然災害，由不可抗力因素引發不同程度的法律風險。

三、商業銀行合規管理中法律風險的防范措施

1.注重突顯法務部門的獨立性與權威性

關于商業銀行合規管理中法律風險的防范，管理人員需對所面臨的內部法律風險與外部法律風險的主要內容進行動態性的了解與關注。在建立專門法務部門基礎上，需注重體現該職能部門的獨立性與權威性。作為具有技術性原理的法律管理工作，應對市場運行機制、經濟發展規律在進行長期性研究與分析的基礎上，對管理技術、法律風險應對措施進行升級與完善。法務部門工作人員的職業素養、業務能力、政治敏銳性等，多會對商業銀行法律風險防范的成效產生最直接的影響。因此，商業銀行在組建法律管理團隊的過程中，應吸納具有扎實理論基礎、超強專業技能，以及具備豐富法律工作經驗的人才。在此基礎上，可進一步體現法務部門的權威性。而關于商業銀行法律管理部門的獨立性，主要體現在專業層面的尊重。商業銀行在開展經濟管理活動過程中，能夠從專業視角出發，制定科學、完善的法律風險防范措施。不應過于彰顯領導層的主觀意識，應能夠基于法律專業人士的意見與方案，進行法律風險應對操作。而商業銀行只有切實體現法務部門的獨立性與專業層面的權威性，才能切實邁入合規化管理進程。從某種角度來說，法律風險的防范效果與合規管理具有密切的關聯，并關系著商業銀行在追求利益最大化的過程中能否保持健康、穩定、安全的發展。法務部門基于自身的既定職責與義務，需做好法律風險的識別、預測、監測與控制等工作，能夠與其他部門保持良好的協同工作關系。核實各項法律合同，確保商業銀行真正做到合規經營、合規管理。

2.形成系統化與科學化的法律風險應對流程

從法律管理視角出發，對商業銀行的合規管理進行分析，應能夠注重完善與優化法律風險各個管理流程，并能夠結合可能存在的一切法律風險誘發因素，制定更加科學、完整、合理的法律風險應對程序。通常情況下，法律管理部門必須能在商業銀行開展經濟活動的過程中快速識別法律風險，在此基礎上能夠進一步評估可能造成損失的程度，以及對不同類型、不同等級的法律風險分別制定有效的應對策略。基于精準的法律風險控制與防范，推進商業銀行的各項戰略規劃有序、順利地開展，法律管理部門應發揮緩釋環節的優勢，令其與控制工作進行科學的融合，從而真正展現法律風險防范措施的優勢與價值。具體來說，商業銀行在實際開展管理工作的過程中，需對潛在的法律風險進行研究，即有目標、有計劃、有側重點、動態性地實現法律風險類型的再確認、分類，并基于精準、完整的大數據，進一步探究引發法律風險的關鍵性因素與原因。作為法律風險防范的基礎性工作，法律風險要素的識別，會對接下來的工作帶來影響。商業銀行應結合自身的金融產品，有針對性地對法律風險類型進行研究。同時，對金融服務的優勢與不足進行客觀、理性的審視與反思，基于法律視角完善合規管理體系，且基于系統化、科學化的法律風險管理流程與程序，對不同的法律風險進行評估、監測、控制。尤其在切實展開法律風險管理與監測工作過程中，應基于準確的判斷與評估，依照嚴格的程序對相關法律風險進行處理。例如，需對市場經營中法律制度與規范的變化、內部核心管理人員的崗位變動、重要項目的實施、客戶資料管理、用戶投訴等進行重點監測，盡量降低引發法律風險的概率。

四、結語

商業銀行在實際開展合規管理活動過程中，應對自身易于引發合規風險、操作風險的關鍵性要素進行深入了解。認識到法律風險給商業銀行經營與管理產生的重要影響，并對法律管理部門給予高度的重視。通過進一步強化法律管理部門的權威性與獨立性，令其更加順利地開展各項工作。基于流程化、程序化、合規化的管理細則、辦法等，對商業銀行的各種法律風險進行識別、評估、監管與控制，確保商業銀行在健康的營商環境下開展經營管理工作，并促使其逐漸形成更加完善、科學的合規管理體系。