商業(yè)銀行合規(guī)管理中的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

陶 陶 陳文娣

（安徽華人律師事務(wù)所，安徽 合肥 230001）

商業(yè)銀行法律、規(guī)則、準(zhǔn)則的制定，需切實(shí)參考自身的金融產(chǎn)品、服務(wù)范疇等，且基于相較完善的經(jīng)濟(jì)管理體系、管理模式，最大程度地降低商業(yè)銀行發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的可能性。關(guān)于商業(yè)銀行合規(guī)管理中法律風(fēng)險(xiǎn)與防范的研究，應(yīng)能夠?qū)ψ陨砜赡艽嬖诘囊l(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵要素進(jìn)行全面了解，即無(wú)論是違法行為，還是違法國(guó)家監(jiān)管要求而產(chǎn)生的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，都應(yīng)基于合規(guī)化的管理流程與法律監(jiān)管程序，將其發(fā)生的幾率減至最低。因此，商業(yè)銀行必須對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)特征進(jìn)行深入了解。由此，能夠?qū)Ψ娠L(fēng)險(xiǎn)要素進(jìn)行科學(xué)的識(shí)別、判定、監(jiān)管等，逐漸形成具有高度可行性、可操作性的法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

一、商業(yè)銀行合規(guī)管理中的核心要素

1.商業(yè)銀行管理的系統(tǒng)性

商業(yè)銀行的合規(guī)管理，需在正式地位上、管理模式的先進(jìn)性等方面有所體現(xiàn)，即在董事會(huì)商議批準(zhǔn)后，需賦予相關(guān)部門的合理地位。既要體現(xiàn)各個(gè)職能的獨(dú)立性、權(quán)威性，還需形成系統(tǒng)化的管理與經(jīng)營(yíng)辦法與細(xì)則。合規(guī)職能應(yīng)獨(dú)立于銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并能制定符合部門管理特征、推進(jìn)總的戰(zhàn)略規(guī)劃的管理措施與流程，切實(shí)體現(xiàn)商業(yè)銀行管理的合規(guī)性，基于系統(tǒng)化的調(diào)配與管理，落實(shí)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。

2.商業(yè)銀行管理的預(yù)警性

商業(yè)銀行合規(guī)職能的主要優(yōu)勢(shì)，更多體現(xiàn)在對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、評(píng)估、控制與應(yīng)對(duì)等方面，且能夠根據(jù)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，形成具有指導(dǎo)性、可操作性的預(yù)警機(jī)制。相關(guān)部門在及時(shí)發(fā)現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)、最終判定法律風(fēng)險(xiǎn)類型與等級(jí)后，需快速做出反應(yīng)與應(yīng)對(duì)。基于合規(guī)措施與合規(guī)流程等，做好法律風(fēng)險(xiǎn)事前、事中、事后等控制工作，即能對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與違規(guī)行為等進(jìn)行精準(zhǔn)、客觀的識(shí)別與判定，由此盡可能地降低違規(guī)行為發(fā)生的概率。

二、商業(yè)銀行合規(guī)管理中法律風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

1.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)銀行的管理模式、經(jīng)營(yíng)范疇、服務(wù)領(lǐng)域等具有十分密切的關(guān)聯(lián)。法律內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)與管理行為、合規(guī)管理體系的完善程度、戰(zhàn)略決策正確性等因素相關(guān)。內(nèi)部法律風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度等方面，又會(huì)與自身的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范體系相聯(lián)系。具體來(lái)說(shuō)，關(guān)于商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，主要包括以下五個(gè)大的方面。一是內(nèi)部人員非法操作引發(fā)的違法風(fēng)險(xiǎn)，即與密切的關(guān)系人產(chǎn)生信貸關(guān)系、以拆入資金的形似變相投資等行為，都會(huì)引發(fā)不同程度的違法行為。基于個(gè)體的錯(cuò)誤認(rèn)知與違法行為，給商業(yè)銀行帶來(lái)一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。二是違規(guī)操作引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)，即各個(gè)部門未能嚴(yán)格按照工作程序、工作標(biāo)準(zhǔn)、工作流程等，落實(shí)各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。例如，辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，未對(duì)服務(wù)企業(yè)的信用、資質(zhì)等進(jìn)行調(diào)查與核實(shí)。倘若服務(wù)對(duì)象缺乏償還能力，會(huì)給商業(yè)銀行的后期追款工作帶來(lái)極大的隱患，甚至引發(fā)法律訴訟等風(fēng)險(xiǎn)。三是合同法律風(fēng)險(xiǎn)，即為按規(guī)定訂立、簽署、履行、變更合同等。以此，可增加引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)的更多可能性。四是擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)，即在貸款業(yè)務(wù)方面倘若存在漏洞而產(chǎn)生不同程度的風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，接受不符合法律規(guī)范的抵押物而產(chǎn)生的借貸活動(dòng)、擔(dān)保手續(xù)缺失等，都屬于擔(dān)保類的法律風(fēng)險(xiǎn)。五是行政管理法律風(fēng)險(xiǎn)，即在人才招聘、錄用、解聘等方面引發(fā)的一系列管理問(wèn)題。

2.外部風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行合規(guī)管理過(guò)程中所面臨的外部風(fēng)險(xiǎn)，主要涉及以下三個(gè)方面的內(nèi)容：第一，缺乏完善、與時(shí)俱進(jìn)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范體系。部分商業(yè)銀行在實(shí)際開展管理工作過(guò)程中，未根據(jù)自身的金融產(chǎn)品類型、服務(wù)范疇等，制定與之相配套的管理內(nèi)容與手段，以及合規(guī)化的實(shí)施細(xì)則。由此，在一定程度上加大引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)的概率。第二，法律風(fēng)險(xiǎn)管理制度產(chǎn)生沖突與矛盾，沒(méi)有真正突顯法務(wù)部門的職能作用與優(yōu)勢(shì)，即在制定法律管理制度的過(guò)程中，未對(duì)國(guó)家層級(jí)的制度、規(guī)范等建立正確的認(rèn)識(shí)，使得內(nèi)部法律管理規(guī)范缺乏市場(chǎng)指導(dǎo)性與適應(yīng)性，無(wú)法對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好的控制與檢測(cè)。例如，關(guān)于商業(yè)銀行中有關(guān)“復(fù)利”制定的內(nèi)部法律管理制度，從整個(gè)大環(huán)境來(lái)看，顯然具有一定的不協(xié)調(diào)性。我國(guó)司法實(shí)踐中，部分區(qū)域并不支持商業(yè)銀行有關(guān)“復(fù)利”的法律訴訟。若因相關(guān)事件產(chǎn)生法律糾紛，會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，并很可能造成經(jīng)濟(jì)損失及負(fù)面社會(huì)影響。第三，其他外部因素可能造成的法律風(fēng)險(xiǎn)。比如，合作企業(yè)出現(xiàn)違法、違規(guī)、破產(chǎn)等行為，給商業(yè)銀行造成間接性的法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，因地震、洪水等天然災(zāi)害，由不可抗力因素引發(fā)不同程度的法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行合規(guī)管理中法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1.注重突顯法務(wù)部門的獨(dú)立性與權(quán)威性

關(guān)于商業(yè)銀行合規(guī)管理中法律風(fēng)險(xiǎn)的防范，管理人員需對(duì)所面臨的內(nèi)部法律風(fēng)險(xiǎn)與外部法律風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容進(jìn)行動(dòng)態(tài)性的了解與關(guān)注。在建立專門法務(wù)部門基礎(chǔ)上，需注重體現(xiàn)該職能部門的獨(dú)立性與權(quán)威性。作為具有技術(shù)性原理的法律管理工作，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制、經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律在進(jìn)行長(zhǎng)期性研究與分析的基礎(chǔ)上，對(duì)管理技術(shù)、法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行升級(jí)與完善。法務(wù)部門工作人員的職業(yè)素養(yǎng)、業(yè)務(wù)能力、政治敏銳性等，多會(huì)對(duì)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防范的成效產(chǎn)生最直接的影響。因此，商業(yè)銀行在組建法律管理團(tuán)隊(duì)的過(guò)程中，應(yīng)吸納具有扎實(shí)理論基礎(chǔ)、超強(qiáng)專業(yè)技能，以及具備豐富法律工作經(jīng)驗(yàn)的人才。在此基礎(chǔ)上，可進(jìn)一步體現(xiàn)法務(wù)部門的權(quán)威性。而關(guān)于商業(yè)銀行法律管理部門的獨(dú)立性，主要體現(xiàn)在專業(yè)層面的尊重。商業(yè)銀行在開展經(jīng)濟(jì)管理活動(dòng)過(guò)程中，能夠從專業(yè)視角出發(fā)，制定科學(xué)、完善的法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施。不應(yīng)過(guò)于彰顯領(lǐng)導(dǎo)層的主觀意識(shí)，應(yīng)能夠基于法律專業(yè)人士的意見(jiàn)與方案，進(jìn)行法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)操作。而商業(yè)銀行只有切實(shí)體現(xiàn)法務(wù)部門的獨(dú)立性與專業(yè)層面的權(quán)威性，才能切實(shí)邁入合規(guī)化管理進(jìn)程。從某種角度來(lái)說(shuō)，法律風(fēng)險(xiǎn)的防范效果與合規(guī)管理具有密切的關(guān)聯(lián)，并關(guān)系著商業(yè)銀行在追求利益最大化的過(guò)程中能否保持健康、穩(wěn)定、安全的發(fā)展。法務(wù)部門基于自身的既定職責(zé)與義務(wù)，需做好法律風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)測(cè)、監(jiān)測(cè)與控制等工作，能夠與其他部門保持良好的協(xié)同工作關(guān)系。核實(shí)各項(xiàng)法律合同，確保商業(yè)銀行真正做到合規(guī)經(jīng)營(yíng)、合規(guī)管理。

2.形成系統(tǒng)化與科學(xué)化的法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)流程

從法律管理視角出發(fā)，對(duì)商業(yè)銀行的合規(guī)管理進(jìn)行分析，應(yīng)能夠注重完善與優(yōu)化法律風(fēng)險(xiǎn)各個(gè)管理流程，并能夠結(jié)合可能存在的一切法律風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素，制定更加科學(xué)、完整、合理的法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)程序。通常情況下，法律管理部門必須能在商業(yè)銀行開展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的過(guò)程中快速識(shí)別法律風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上能夠進(jìn)一步評(píng)估可能造成損失的程度，以及對(duì)不同類型、不同等級(jí)的法律風(fēng)險(xiǎn)分別制定有效的應(yīng)對(duì)策略。基于精準(zhǔn)的法律風(fēng)險(xiǎn)控制與防范，推進(jìn)商業(yè)銀行的各項(xiàng)戰(zhàn)略規(guī)劃有序、順利地開展，法律管理部門應(yīng)發(fā)揮緩釋環(huán)節(jié)的優(yōu)勢(shì)，令其與控制工作進(jìn)行科學(xué)的融合，從而真正展現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施的優(yōu)勢(shì)與價(jià)值。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行在實(shí)際開展管理工作的過(guò)程中，需對(duì)潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，即有目標(biāo)、有計(jì)劃、有側(cè)重點(diǎn)、動(dòng)態(tài)性地實(shí)現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)類型的再確認(rèn)、分類，并基于精準(zhǔn)、完整的大數(shù)據(jù)，進(jìn)一步探究引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵性因素與原因。作為法律風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)性工作，法律風(fēng)險(xiǎn)要素的識(shí)別，會(huì)對(duì)接下來(lái)的工作帶來(lái)影響。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身的金融產(chǎn)品，有針對(duì)性地對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行研究。同時(shí)，對(duì)金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)與不足進(jìn)行客觀、理性的審視與反思，基于法律視角完善合規(guī)管理體系，且基于系統(tǒng)化、科學(xué)化的法律風(fēng)險(xiǎn)管理流程與程序，對(duì)不同的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、監(jiān)測(cè)、控制。尤其在切實(shí)展開法律風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)測(cè)工作過(guò)程中，應(yīng)基于準(zhǔn)確的判斷與評(píng)估，依照嚴(yán)格的程序?qū)ο嚓P(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處理。例如，需對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中法律制度與規(guī)范的變化、內(nèi)部核心管理人員的崗位變動(dòng)、重要項(xiàng)目的實(shí)施、客戶資料管理、用戶投訴等進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)，盡量降低引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)的概率。

四、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行在實(shí)際開展合規(guī)管理活動(dòng)過(guò)程中，應(yīng)對(duì)自身易于引發(fā)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵性要素進(jìn)行深入了解。認(rèn)識(shí)到法律風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理產(chǎn)生的重要影響，并對(duì)法律管理部門給予高度的重視。通過(guò)進(jìn)一步強(qiáng)化法律管理部門的權(quán)威性與獨(dú)立性，令其更加順利地開展各項(xiàng)工作。基于流程化、程序化、合規(guī)化的管理細(xì)則、辦法等，對(duì)商業(yè)銀行的各種法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)管與控制，確保商業(yè)銀行在健康的營(yíng)商環(huán)境下開展經(jīng)營(yíng)管理工作，并促使其逐漸形成更加完善、科學(xué)的合規(guī)管理體系。