鄉村振興視域下農村金融創新的實踐路徑研究

相龍飛

（山東工商學院金融學院，山東 煙臺 264005）

一、當前我國農村金融體系的現狀

我國實行改革開放40多年來，農村金融體制也隨著時代潮流經過了多次改革，逐漸形成了較為完善的金融體系，目前已經取得了不小的成績。農村的金融組織發展到現在，包含的機構主要有小額度的貸款公司和與農村、農業相關的銀行，如中國農業發展銀行、中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行及村鎮銀行等，其發展現狀分析如下。

1.“三農”貸款不斷增加

對于我國農村地區的金融市場來說，2020年是有著非常重要意義的一年，2020年全國農村貸款增長迅速，年內第一次開始超過其他項貸款的增長速度。中國人民銀行發布的數據顯示，2020年年末，我國本外幣涉農貸款余額38.95萬億元，同比增10.7%，全年增加3.94萬億元，同比增長1.26萬億元。2020年年末，我國農村（縣及縣以下）貸款余額32.27萬億元，同比增長11.9%，增速比2019年末高3.6%；全年增長3.55萬億元，同比多增1.2萬億元。此外，2020年末，我國農戶貸款余額11.81萬億元，同比增長14.2%，增速比2019年末高2.1%；全年增加1.51萬億元，同比多增3213億元。農業貸款余額4.27萬億元，同比增長7.5%，增速比2019年末高6.8%；全年增加3295億元，同比多增2580億元。

2.農村金融機構改革穩步推進

我國農村金融體系改革基本上是與改革開放同步進行的，主要針對農村金融機構如何服務好“三農”開展，主要措施有完善農村金融市場、在農村地區建設發展新的金融機構、對中國農業銀行進行改革和轉型、改組農村信用社和中國郵政儲蓄銀行等。我們逐漸有了基本適應我國‘三農’現狀的農村金融的初步系統，主要有九類銀行業金融機構：中國農業銀行、農村信用社、中國農業發展銀行、農村合作銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、貸款公司、農村商業銀行以及一級農村資金互助社。目前農村金融機構出現并且得到了較大的發展。2006年年底證監會改革了農村地區金融機構的進入政策，最初試點的地區為吉、川等6省區，試點的主要內容包括準許新式的金融機構，如開辦貸款公司、農村資金互助社、農村村鎮銀行等。一段時間后，這項工作逐漸推廣到其他的省（區），截止到2020年，總共260家新型農村金融機構開始營業了，并且這些金融機構在發展過程中結合農村市場的具體情況進行了信貸產品以及方式方法的改革創新，聯保貸款、信用貸款、擔保方式、保險種類等都出現了新模式新現象。這些創新主要是針對眾多服務對象的產品及業務上的創新。這當中創新擔保方式是我國在農村金融改革過程中的重要舉措，中央人民銀行和銀監部門積極鼓勵和引導金融機構根據實際情況擴大農企和農戶抵押品的范圍。因此各個地區陸續有了林地使用權、應收賬款、草原經營權、灘涂水域使用權，存單、大型農用生產機械、股權、倉單、訂單等也可以進行抵押貸款。影響較大的就是林權抵押貸款，尤其在林區發達的浙江、江西、福建等地區有了迅猛發展。

二、當前我國金融體系存在的不足之處

改革開放已經開展了40多年，在發展過程中我國金融體系出現了城鄉二元金融結構問題。城鄉二元金融結構主要指的是城市地區的金融業全面快速發展與農村地區金融業畸形緩慢發展并存的現象。農村地區緩慢發展的金融業不能有效推動農村經濟的大跨步發展，導致“三農”出現了不少問題。所以我國金融體系的核心問題就是要不斷完善農村金融體系。綜合其他國家的情況，我們的首要任務就是加大資金投入，這不僅要依靠政府擴大財政投入，還需要發展配套完善的農村金融體制，只有這樣，農民在需要資金時才能及時獲得信貸資金。這就要求我們在實施鄉村振興戰略時要把農村的經濟條件作為重點，給農民和農業強有力的資金支持。這不單單需要政府加大對農村地區的財政投入資金的比例，同時我們的金融系統也要加大加快對農村的資金投入。此外，實施鄉村振興戰略的突破點和著力點要放在建設農村地區的公共基礎設施上，農業的發展要做好規劃，積極引導農業走上產業化經營的道路，這種模式對農村金融服務提出了更多、更新和更高的要求。

1.農村地區的金融服務方式落后，產品單一

我國的鄉村振興戰略開展的如火如荼，農業產業化和市場化程度也逐步加深，為了更好地服務于新農村建設和農民，需要我們的農村金融在各個方面進行提升，如結算、理財、信用貸款等。目前我們的農村金融已經取得了較大的發展，產品和服務方式都進行了創新升級，但傳統的存、匯、貸等主要業務的比重仍較高，而且信貸產品大部分為農戶聯保、小額度存單質押、小額度信用和擔保抵押等形式的貸款，但農民本身做擔保的抵押財物的價值或層次不高，影響農民資金的使用，甚至會出現農民無法改善其住房條件，延緩農民的治病就醫，致使農村子女輟學等問題，農村中小企業的生產性以及發展性資金也無法得到保證。我們農村地區的社會信用和擔保體系還沒有發展到很完善的地步，因此農村金融改革面臨的主要問題還是農戶和農民企業無法得到貸款，這與我們農村社會信用體系和農村擔保體系的不完善密切相關。另外我們農村支付結算現代化程度普遍較低，現代金融服務的比較常用的商戶POS機及ATM自動機等基本設施相對匱乏，這就導致了農民無法享受到農村金融改革和發展的結果。

2.農村金融網點覆蓋率低，涉農資金供給不足

我國金融體制改革不斷深入和深化，四大國有商業銀行也逐步轉變了其商業理念，國有銀行大都將農村社區的營業網點做了精簡，這就大大減少了農村的金融機構的網點場所，出現了農村的基層貸款機構缺乏的局面。我們農村地區已經有了像農業銀行、信用社、郵政儲蓄銀行等多家的金融貸款，但是資金的供給不足，無法滿足農民和農村經濟向前發展的需求。而且銀行為了保護自身利益，會努力去避開商業風險，這就會導致貸款時出現苛刻的條件和冗雜的手續，農民就很難貸到款，進而刺激了農村民間金融借貸的迅猛發展，部分農民由于貸不到款轉而進行民間借貸。農村地區民間借貸的貸款利率一般都比較高，農民負擔太重，并且農村地區民間借貸容易出現借貸風險，因為民間借貸沒有法律保護和市場調控，經常會出現金融詐騙以及跑路逃債的現象，影響了正常的生活和生產秩序，政府不得不進行嚴格掌控，民間金融喪失了合法的地位和活力，無法持續下去，進而嚴重影響農村金融的健康發展。

3.農村金融環境不佳

農村金融環境不佳嚴重阻礙我們農村金融的健康發展。良好的金融環境會推動農村地區的經濟向前發展。改革開放后農民和農村的經濟形勢有了大幅度的好轉，但農民缺乏相關的金融知識且法律意識單薄。目前的農村地區不具備金融服務的良好的環境，上述幾個方面的因素均會導致信用環境體系的不完善，增加了農村信貸的風險隱患，信貸資金的盈利性和安全性就沒有辦法得到保證。

4.民間融資規范化程度不高

正規和合法的金融機構太少，無法滿足農民及農村企業對資金的需要，這就給民間借貸的生存提供了空間。民間借貸的風險系數高且利率高，缺乏監管且操作不規范。風險較高就會導致農民產生更高的經營以及交易成本，這就成了目前我們新農村建設中農村發展的一個隱患。一般表現在以下幾個方面：一是民間融資貸款利率高，而存款利率低，收益的高利率會誘發一些民間融資變成不合法的社會集資，甚至會造成國家的利率杠桿調節功能失效；二是民間融資有自發性和隱蔽性的特點，國家不能進行有效的監管，國家和個人財產無法得到保障，所以民間融資必須進行一定的規范，消除風險；三是民間融資操作不規范，通常有便條、借條或者口頭協議等方式，并且大多沒有符合法律條文的形式去操作民間借貸的利率、期限及歸還方式，如果有違約情況，隨后的處理會比較麻煩，容易引發糾紛，導致社會的不穩定性增強。

5.制約新型農村金融的發展的因素

黨的十九大以來，我國努力推動農村貸款機構的試點工作，有了比較不錯的效果，如壯大村鎮銀行、扶持小額度貸款公司等。但總體而言，其發展的規模以及速度還不能夠滿足農民和農村的金融需求，致使其無法在農村金融體系中發揮有效的作用。導致此種局面的因素有以下幾個方面：一是金融監管部門出于可控性考慮，對新型農村金融機構設置的準入門檻過高。二是政府監管職能沒有到位，現今的新型農村地區的金融機構的快速發展增加了監管的難度和成本。三是新型農村金融機構的融資能力差，融資的途徑比較傳統和單一，如村鎮銀行成立的時間不長、業務的種類比較單一、網點少、規模小，進而導致社會認同度不高，就會出現吸入存款的難題，而小額貸款公司不但不能吸入公眾的存款，更不能通過別的金融機構融資，這就嚴重限制其融資途徑，阻礙了其正常的發展。四是各級政府財稅扶植力度不大，新型農村金融組織特別是小額貸款公司需要上繳的稅收很多，嚴重限制其發展的速度，打擊其發展的積極性。五是政府扶植力度弱和配套不完善，農村地區新的金融組織由于政府的扶植力度弱和配套設施不夠完善，沒有進入到現代高科技支付系統和征信系統等，導致其出現支付、結算以及網上銀行等業務方面的困難。

三、完善農村金融體系的實踐路徑

我國的社會主義鄉村建設取得了巨大成就，但農村地區的金融體系無法滿足其經濟發展的需求，因此我們要努力完善農村地區的金融體系，去推動農村經濟有序健康地實現大發展、大跨越。

1.努力打造良好的農村金融環境和政治環境

農村地區良好的金融環境的形成離不開政府和農民的通力協作。政府要多進行金融相關知識的宣傳，農民也要自覺學習金融方面的知識，逐漸培養風險和金融意識。只有人人都努力學習基礎的金融知識，提升自身金融意識，才能創造出良好的農村金融環境，推動金融的健康發展。另外國家要創造良好的政治環境，制定有利于農村金融發展的利好政策，如對農村地區的金融組織進行減稅和加大補貼等，這樣農村地區的金融機構就有能力去改善貸款條件、擴大貸款范圍、降低利率、增加信貸額度，農村和農民就能享受政府的財政對農村金融的利好政策。

2.努力引導服務方式和農村信貸產品多樣化的創新

隨著我國鄉村振興戰略不斷深入，為更好服務于農村和農民，這就要求農村地區的金融組織積極創新自己的服務方式和信貸產品。第一，有序發展和提升農村金融服務信息化和電子化發展，努力普及如網上銀行、POS機、手機銀行及信用卡等金融現代技術，積極推動農村地區的金融服務現代化。第二，要鼓勵銀行業的金融組織努力推廣農民聯保、惠農卡綜合授信、小額度信貸等貸款新方法，簡化貸款的手續，縮短業務辦理的時間，最終形成一站式的金融服務標準。第三、根據各省農村的具體情況，逐漸完善各省的農村金融體制，努力形成多主體經營和多渠道的農村保險制度和農村金融機構存款保險體系。第四，努力創新多方擔保方案，努力解決農民因為擔保而無法貸款的難題，采取積極的措施如用灘涂水域的使用權，草原的承包經營權以及農戶的大型農用機械等作為抵押貸款。

3.創建開放的農村金融市場，努力加大農村金融供給

目前我們的農村金融供求還是不平衡的局面。一是要打造開放和寬松的農村金融市場，消除農村金融市場的準入壁壘，引導和鼓勵外資的金融組織、商業銀行以及非銀行金融機組織等進入農村地區的金融體系，鼓勵商業銀行在農村地區開設營業網點，提高農村地區的銀行經營網點的覆蓋率，這樣就可以引入競爭，繼而能夠有效解決農村地區的金融供給不足問題。二是做好農村地區的金融體系的規劃和發展，積極加大農戶貸款的覆蓋率。在目前的基礎上，詳細規劃好鄉鎮金融服務網點的推廣計劃。三是繼續加大政策性金融支農的力度和寬度，國家和省級人民政府積極引領農村發展銀行加大金融資金的投入，如加大新農村建設中的公共基礎設施和重大生態環境建設等的支持。四是引導和支持定位于農村地區的銀行如農村信用社和村鎮銀行等做好“三農”服務。

4.強化農村金融管理，積極引導和規范民間金融的健康發展

金融監管部門要積極履行職責并進行積極的引導，逐步形成以農村金融自律組織為基礎，人民銀行和省銀保監局為主體，各級政府風險處置為保障，社會各部門監督的綜合金融監管體系[1]。一是充分發揮省、市、縣三級政府金融穩定工作協調機制的作用，完善相關部門間的金融風險預警、聯合檢查以及處置體制，加大對農村金融機構尤其是新型農村金融機構的監管，積極防備各類金融突發風險。二是要根據實際情況做好新型農村金融機構的的準入工作，切實保證其資本充足率，使法人治理結構符合規定。三是規范和引領民間金融的有序健康發展。不僅要規范民間金融的組織結構，而且在認可民間金融合法存在的同時，鼓勵它們進行金融創新，擴大金融供給的途徑。四是要打擊非法和保護合法，加大打擊和取締非法組織如地下錢莊的力度，積極降低金融風險，維護農村的穩定和農民的利益。

5.建立新型農村金融組織，努力完善配套設施

為更好引導新型農村金融組織的快速發展并強化農村金融的作用，要進行以下工作。一是要求政府及相關職能部門積極打造資本正常運營的平臺，鼓勵和引領新型農村金融機構借助銀行、民間、產業資本和實體組織等多渠道去開展融資。二是要進一步降低對農村金融市場的準入門檻，積極引導村鎮銀行及小額貸款公司等小微金融組織，進行合理布局和科學設置，做到有序發展。三是要努力完善農村信用體系的建設，盡早準許新型農村金融機構進入到人民銀行的征信系統，從政策和制度等多方面加大對新型農村金融機構建設的扶持和服務力度。四是政府要積極加大對新型農村金融機構的扶植力度，積極出臺和落實相關的財稅優惠的利好政策，特別是針對小額度貸款的公司，可以參照農村信用社以及其他的三類新型農村金融機構的相關財稅優惠政策的標準去操作[2]。

四、結語

農村金融的健康有序發展水平對于社會主義新農村建設有著至關重要的影響。我國的城市化進程逐漸加快，鄉村振興戰略的實施需要大量的資金，這就必須要求我們打造良好的新農村金融體系和金融環境。我們要在國家建設鄉村振興戰略的大好政策的引領和推動下，不斷完善和推動我國農村地區金融事業的發展，進而推動我國農村金融和鄉村振興建設的和諧良性發展。我們還要不斷總結在農村金融發展中碰到的難題，努力打造更加有利于農村地區發展的金融體系，進一步推動鄉村振興向前大跨步發展。