鄉村振興背景下我國農業保險線上化的發展探究

王安鵬 王翌光

摘 要：隨著人工智能、大數據、區塊鏈等技術的成熟，新技術的發展給鄉村振興帶來了巨大機遇，推動了農業保險與鄉村振興戰略深度融合。2019年10月16日中央多部門聯合下發《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》（下稱《指導意見》），明確指出科技賦能農業保險是助推農險高質量發展的重要方法之一。然而農業保險在線上化過程中卻存在較多的問題有待解決，本文重點分析鄉村振興背景下我國農業保險線上化的現狀及問題，并針對問題提出可行性的建議。

關鍵詞：鄉村振興;農業保險;線上化;科技應用

中圖分類號：F327 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）01（a）--02

“國以民為本，民以食為天”，農業問題關乎國計民生，直接影響鄉村振興與全面小康社會建設進程。2019年，農業保險市場規模約680億元，服務農戶1.8億戶，提供總計3.6萬億元的風險保障。農業保險作為我國人口覆蓋廣、增速高的險種之一，為農業生產和鄉村振興提供了重要的金融保障。同年10月，中央多部委聯合下發《指導意見》，明確指出科技是助推農業保險高質量發展的重要工具之一。農險線上化是在農險傳統線下經營的基礎上，逐步實現線上承保、理賠等經營、分析全流程，是科技賦能農險高質量發展的起點。作為我國現代精準農業和數字農業的主要應用場景之一，農險線上化有效推進農業數字化的同時，對我國實現鄉村振興戰略和全面小康社會的可持續發展具有重大戰略意義。

1 農業保險線上化的概念及意義

農業保險線上化是指農戶能夠突破空間和時間的限制，自由使用移動工具獲取農業保險產品及相關農業保險服務（客戶服務、營銷、運營，乃至內部管理）的過程。農險線上化是農險科技的起點和基礎，對保險科技背景下的農業保險各主體作業效率提高、風險防控能力提升、整體市場規模擴大都有積極意義。

1.1 農業保險線上化有助于提高經營主體農險業務的作業效率

承保角度，線上投保改變了傳統農險業務投保手續繁瑣、檔案冗雜重復、業務操作不規范等問題，為廣大農戶提供了便捷高效的農險承保服務。理賠角度，無人機線上查勘替代人工現場查勘，種植業每百畝土地查勘效率提升300%;養殖業遠程視頻查勘實現秒級閃賠。以某大型保險公司為例，2019年山東“利奇馬”臺風后，在廣饒、壽光、青島等地依托大型無人機開展無人機單兵查勘線上返回災害圖像，對符合閃賠的養殖業實現“智能定損+閃賠”，極大地提升了農險作業效率。

1.2 農業保險線上化有助于提升經營主體農業保險的風險管理能力

農險線上化實現“精準承保、科學定損、合理賠付”。精準承保方面，線上驗標確保農險標的真實性，降低保險標的承保風險;科學定損方面，以“遙感+無人機”為主的模式實現遠程自動查勘，精準定損;合理賠付方面，線上專家視頻實時查勘定損控制賠付水平。全流程線上業務操作標準化，有效提升農險經營全流程的風險管理能力和合規性。

1.3 農業保險線上化有助于提升經營主體農險業務市場份額，擴大市整體規模

完顏瑞云，鎖凌燕（2019）在研究我國31個省區2007—2017年的非平衡面板數據中指出，保險科技發展程度和產險結構之間的關系顯著為正，表示保險科技的應用和發展刺激了產險市場非車險保費收入占比提升，促進產險市場更趨成熟。農業保險作為產險公司非車險的重要險種，已逐漸成為如太保、平安等集團內外科技實力雄厚產險公司擴大保費增長、提升市場份額的重點之一。可以預見，隨著農業保險線上化與保險科技的發展，未來幾年農險保費增速有望保持在20%左右。

2 農業保險線上化的現狀及問題

趙思健、張峭 （2018）將農險科技的發展劃分為萌芽期、發展期和爆發期，并指出我國農業保險正處于科技的爆發期，農險科技爭相落地。

2019年10月，中央多部門聯合下發《指導意見》，該意見明確指出鼓勵各保險公司走“科技+農險”，而線上化是科技賦能農險高質量發展的起點。2020年，各級保險監管部門、行業協會都積極搭建農業保險線上化數據平臺，逐步實現數據對接，截至目前，已有北京、新疆在內的多省實現農險數據線上化，其他省份正在加速規劃、落地中。

各保險公司也在“農險+科技”中大膽嘗試。太保e農險歷經5次迭代升級，已實現農險業務環節流程全覆蓋，農險專員使用率近100%（承保使用率99.91%，理賠使用率98.85%），線上化承保共計10.4萬張保單，線上化理賠35.7萬筆，并積極利用5G技術，引領未來農險新生態。平安產險的“平安科技農險3.0平臺”歷經3次迭代升級，AI農寶線上投保模式實現快速普及，線上驗標率高達44%，線上報案近10萬余次，將人工智能、區塊鏈、大數據等先進技術融入線上化工具，為農戶提供了風險預警、線上投保、智能定損等10余項農險線上服務，利用內外部先進的科技力量助力農險高質量發展。

盡管各大保險公司在農險經營上各具特色，但實務中因我國農村基礎建設薄弱，農民素質偏低，農險發展遲緩，農業保險線上化依舊停留在發展初期。

2.1 農險各主體現場參與率過高是影響農險線上化發展的重要因素

由于我國農村科技基礎建設薄弱，農險科技作為新生事物，無論對農險專員還是農戶，都是一種較為陌生的生產方式。以農業大省的農險專員為例，傳統線下出單的習慣已經養成，難以在短時間內接受全線上化的出單方式。農險專員前期進村搜集資料，后期在公司完成錄單、出單等動作。但農業保險線上化過程中，農險專員需求前期搜集資料，中期在移動端錄單，再到公司完成出單。

同時，農險科技的應用，迫使綜合素質偏低的農戶被動“參與”農險經營。現階段的農業保險沒有考慮到我國農村人口流動的影響，農村留守人群多為老人和小孩，而農業保險線上化對農戶也提出了較高的要求，信息搜集環節對農戶身份證和銀行卡的OCR識別、驗標環節農戶自主為標的物旁拍照、出單環節農戶本人電子簽名、報案環節農戶自主使用APP或小程序等。這些要求對于農村留守群體的要求過高，線上化設計應考慮農村人口流動或者群體特征，盡可能地簡化農業參保人員的現場參與率。

2.2 線上化流程整體效率提升不明晰

線上化流程整體效率提升不明晰主要表現為部分環節使用量提升明顯，但作業整體流程效率未知。某保險公司APP端線上驗標使用效果提升明顯，占比近45%;空間相機使用次數高達140萬次;線上報案次數達9.7萬次;移動查勘6.2萬次。農險保險作業流程的某些中間環節使用量明顯提升，但整體線上化作業的效率提升程度仍有爭議，表現為農險線上化操作無法滿足短時間內集中出單的需求和分戶清單線上化效率低。我國農業保險絕大多數都是組織投保形式的政策險保險，分戶清單是組織投保的必須材料。但由于我國農村特殊的情況，分戶清單的搜集存在耗時長、成本高等問題，嚴重制約了農業保險線上化的整體效率。

2.3 農村協保隊伍基礎薄弱

農業保險與其他險種主要區別是擁有龐大的由鄉鎮、村干部、貧困戶等人員構成的農村協保隊伍，協保員是農業保險線上化的重要參與者。一方面，農險協保隊伍的高齡化使其不具備線上化的基本素質，在線上化過程中沒有發揮其應有的職能，嚴重制約了協保隊伍的作業效率，影響了整個農業保險線上化進度;另一方面，協保員是當地農經站和保險公司臨時指定或雇傭，具備較大流動性的特征，直接導致協保員的農險協保作業水平參差不齊，線上化難度大。

3 農業保險線上化的推動策略

基于農業保險線上化的現狀和存在的問題，提出以下建議。

3.1 科技賦能業務流程管理，合理規劃農業保險業務流程

農業保險線上化涉及環節較其他險種多，從招投標、信息搜集、驗標、承保到理賠，甚至回訪續保眾多環節。由于農險前線隊伍的素質偏低，建議經營主體將科技深度融入農險環節鏈接，結合業務實際情況，將原本堆雜在一起的業務流程分離開來，形成農險全流程的智能規劃。用科技梳理、規劃作業流程，為基層農險隊伍提供“傻瓜式”的業務指引。此外，科技跨界融合創新，減少農險承保理賠的參與主體，為前線隊伍提供更加智能化的線上化工具。

3.2 科技賦能隊伍建設，培養一支具備基本線上化素質的農險專業隊伍

加強綜合性人才培養，用科技賦能農險前臺、中臺和后臺隊伍建設;搭建以農險為核心的農險知識圖譜，為前線農險專員提供人性化、簡單化、智能化的農險專業知識及線上化基本操作培訓。

3.3 加強農險線上化的頂層設計，建立農險大數據共享制度，為農險線上化提供制度保障

過去十余年，農業保險一直未明確直接領導機構，由于其涉及中央財政、農村農業等領域，很多部委都是從自身角度制定制度，缺乏統一指揮，這也是各界反映的主要問題之一。隨著新技術革命的沖擊，農險頂層設計的不協調問題日益突出。建議強化農險未來的頂層設計，逐步建立農險大數據平臺，以小范圍共享農戶承保信息試點為基礎，逐步完善農險信息共享、黑名單管理等制度，將農險從電子化時代推向線上化時代。

參考文獻

趙思健，張峭.農業保險的現狀、體系與展望[J].中國保險，2018（07）.

完顏瑞云，鎖凌燕.保險科技對保險業的影響研究[J].保險研究，2019（10）.

財政部、農村農業部、銀保監會關于加快農業保險高質量發展的指導意見[R].2019-10-12.