我國商業健康保險的發展對策

吳悅彤

商業健康醫療保險在我國保險業的應用發展歷來一直是保險業界和我國社會各界廣泛關注的一個焦點和具有爭議的一個熱點，在當前我國的基本醫療保障管理制度和新的國民經濟發展體制中已經占據愈加重要的主導地位。社會保障保險具有現代商業健康養障保險的健康保障管理和社會風險綜合防范、疾病風險管理和醫療風險的分散掌控的重要功能，提高了目前我國的基本居民醫療保險保障制度，打破經濟社會和國民經濟協同發展的大難題。隨著現代人們對于人均收入保障管理水平的不斷完善發展逐步提高、中產階級的不斷發展壯大以及對于生活養老保障服務問題關注意識日益明顯增強，中國我國經濟社會市場對養老保險的服務需求正在進行不斷擴大增加，尤其特別是在我國人口老齡化的大背景下對基本養老、醫療保障服務等各個方面的生活保障服務需求顯著得到提高。

一、引言

商業健康醫療保險是基于人們在途中遭受各種疾病對我們身體的嚴重損傷或者疾病發展時所面臨各種無法及時進行準確預測的意外或者傷害所同時產生的直接可能影響整體醫療保健服務成本費用或間接產生經濟損失的保險補償，在自身健康狀況嚴重受損時尤其被保險人有可能從中同時獲得直接市場經濟利益補償和及時緩解自身精神壓力生活經濟壓力的雙重經濟利益。隨著當前我國健康醫療保險體制不斷深化改革與創新發展，增加健康醫療保險產品、增強商業醫療衛生保險服務以及經濟社會的不斷進步。如今，健康養老保險已經增加了數以萬計的各類保險產品，商業健康養老保險的產品種類都在不斷創新，最常見的主要種類是用于重大事故、疾病、殘疾人年收入和長期醫療護理費等保險產品。

二、中國商業健康保險的發展態勢

（一）市場需求成熟分層

隨著社會風險管理的不斷加強、消費者對中國健康保險市場的總體需求管理意識不斷增強和人均每年國民收入的不斷提高，保險市場的總體需求目前已基本形成了成熟的市場分層，現階段的健康管理保險市場需求大致可以分為三個主要層次：第一，收入水平較高，并且對保險服務量和經驗管理水平相對要求較高的保險人群，由于對基本各種社會商業醫療保險的不充分滿足，將可能會逐漸產生對于購買高端商業社會醫療保險的強烈消費意愿，不斷涌現的基于高端商業醫療保險管理健康保健的保險產品也將一定很大程度上會促進健康管理保險的行業發展。第二個就是對于收入中等的年輕人群，在目前社會健康醫療保險服務企業未來很普及的一些地區，仍然普遍存在相當大的健康醫療保險服務需求，一方面他們是越來越多地憑借對一些商業性和銀行醫療機構的健康分析數據來得以滿足個人大病后的醫療，另一方面它也是隨著消費者對于健康安全以及風險管理相關問題風險意識的大幅度地提升，由此，保險公司仍然可以充分利用這一新的特點在該保險需求滿足領域大有作為。最后的就是那些收入一般高的人群，除了企業流動人口，還有一些基本的社會醫療保險將需要委托中國商業保險公司組織，保險公司也希望可以用其開發的這種普惠型低收入門檻的醫療保險支付方式在未來不斷加強企業社會保險管理者的職能。

（二） 健康保障產品供給充沛

保險金融服務行業機構也在不斷努力投身于技術研究可以開發一種適合現代社會公眾保險需求的更多新險種。根據不同的產品目標需求群眾，以不斷創新的需求產業發展，去不斷創造和推出滿足健康養老保險的功能產品，如健康醫療保險和重大疑難疾病醫療保險的發展目標就是群眾互相融合而成為三位一體的產品需求，將健康養老保險的產品特征和健康保險業務組織合為一體，二次保險賠付型重大疑難疾病醫療保險，女性重大疾病長期護理醫療保險，國外居民留學生個人綜合健康醫療保險，健康養老保險多功能的產品促進了中國人的全面健康發展。

（三） 保險組織主動參與醫療保障體系建設

商業健康醫療保險被不確定性是作為基本居民醫療保險的重要組成補充，因此，它始終堅持專注于把自身實際經濟社會發展狀況融入整合到完善國家基本醫療衛生服務基本保障制度管理體系中并進行優化建設的大社會格局中。具體表現如下為：第一，補充基本醫療保險的快速發展。為積極配合我國醫療健康養老保險經營管理體制的持續改革，保險代理企業先后籌劃開辦了貧困城鎮職工醫療補充基本醫療保險、貧困地區城鄉居民重大疑難疾病醫療保險制度以及中國貧困城鄉居民的重大病醫療保險等險種，助推我國醫療保險業務市場的健康發展。第二，是積極投入力量到基本醫療保險管理工作中。中國人壽等醫療保險公司都積極參加了農村醫療保險救助制度試點、新型農村社會合作家庭醫療、工作社會實踐綜合操作的基本居民醫療保險基金管理咨詢服務。實踐性的研究成果證明，在積極開發新險種、參與和推動經辦居民醫療保障保險制度服務體系水平建設健康發展的大過程中，保險機構憑借自身的醫療行業核心競爭力和優勢，助推了基本居民醫療保險資源綜合管理工作運行效率和醫療服務過程質量管理水平的不斷提升。

三、中國商業健康保險發展難題

（一）風險掌控力及保險組織數據信息管理能力薄弱

數據分析是一切企業風險管理的重要基礎，擁有強有力的專業數據分析基礎，才能真正使我國商業健康人壽保險產品專業化生產經營管理取得巨大實效。在醫療保險管理公司要對業務發展進行大量數據分析累計和制定基礎醫療設施項目建設業務發展規劃方面，商業健康管理保險業務是相對容易脫節的。由于保險統計數據采集標準的巨大差異，各主要大型保險經營組織間往往缺乏科學有效的保險數據采集管理共享系統，從而容易導致數據失真和保險數據庫的丟失，未能完全建立支撐起我國保險業內部和對外保險業與公共醫療、社保等各行業之間的保險信息數據共享管理系統，阻礙了主要保險經營組織對大型保險數據庫的集中、分類和綜合分析利用能力的不斷提高。

其次，大部分保險公司僅按服務項目收費，支付方式單一，在理賠環節不是按照提供直接的醫療費用，而是僅僅要依據相關被保人的基本醫療保險單據到合適的診療醫院，為當地相關主管部門的醫療監控管理工作進行帶來了不便。同時也會促使年輕人群消費需求不斷明顯提高，醫療保健服務業的費用不易準確掌控。