“互聯網+金融”背景下大學生小額網貸現狀及對策分析

林悅 曾征

摘要小額網貸產品乘著“互聯網+金融”的快車得到了迅速發展，給學生學習生活帶來便利的同時，也引發了諸多問題，比如一些違規小額網貸產品披著“創新”的馬甲混入校園，部分學生深陷不良網貸泥沼，再如因為小額網貸學生大多數有超前消費習慣不利于個人正確消費觀的養成。這些現象給個人、家庭、學校都帶了極其負面的影響，同時增加了高校管理工作的難度。本文對小額網貸在湖南某地方二本院校學生群體中的存續現狀進行問卷調查和訪談，深入分析在校生使用小額網貸的原因與存在的問題，并給高校管理工作提出參考建議和對策。

關鍵詞 互聯網+金融 小額網貸 高校管理

中圖分類號：F832.4文獻標識碼：ADOI：10.16400/j.cnki.kjdk.2021.27.064

Analysis of the Current Situation and Countermeasures of College Students’ Microfinance under "Internet plus Finance"

——Take the secondary undergraduate colleges in Hunan as an example

LIN Yue， ZENG Zheng

（School of Economics and Management， Xiangnan University， Chenzhou， Hunan 423000）

AbstractSmall online loan products have been developing rapidly in "Internet plus Finance"，which has brought conveniencetostudents’learningandlife，butalsocausedmanyproblems.Forexample，someillegalproductsaremixedwith"innovative" vest and some students are trapped in bad nets. Another example is that most of the small online loan students haveadvancedconsumptionhabits，whichisnotconducivetothecultivationofpersonalcorrectconsumptionconcept.These phenomena have a very negative impact on individuals， families and schools， and increase the difficulty of university management.Thispapermakesaquestionnairesurveyandinterviewonthesurvivalstatusofsmallonlineloaninthestudent group of two colleges in a local Hunan Province， deeply analyzes the reasons and existing problems of students using small online loan， and puts forward reference suggestions and countermeasures for the management of colleges and universities.

KeywordsInternet plus Finance； small online loan； college management

1湖南某高校學生使用小額網貸的現狀分析

調查主要采取問卷形式進行，隨機選取湖南某高校1000名在校大學生為調查對象。累計共發放問卷1000份，回收問卷963份，回收率96.3%。其中，有效問卷895份，有效率89.5%。

1.1調查結果分析

1.1.1收入及消費情況

在每月生活費的選項里，18%的學生生活費在1000元以下，1000～1500元之間的學生占54%，22%學生生活費在1500～2000元之間，剩下6%的學生生活費超過2000元。這與所調查的學校的實際情況相符，受調查高校屬于地方二本院校，所在城市消費水平不高，且生源多來自三四線城市和農村，故多數學生生活費水平處于中等。

從學生消費情況來看，月開銷在1000元以下的學生占32%，在1000～2000元的學生占52%，2000元以上的學生占16%。其中36%的學生認為在日常吃喝上開銷最大，40%的學生在網購上開銷最大，尤其是女生，占到了74%。剩下的24%的學生則在玩樂上開銷最大。

1.1.2使用小額網貸情況

貸款渠道分為了三類。第一類是傳統的借款途徑，曾經使用過的學生占到了93%。第二類是主流電商提供的借款平臺，如“螞蟻花唄”等，用過此類平臺的學生占69%。第三類是P2P網絡分期、借貸平臺，如“分期樂”“拍拍貸”等，用過此類的學生占12%。

運用網貸平臺的原因，日常消費占到了92%，化妝品占57%，服飾占46%，電子產品占23%，其他用途占7%。

1.1.3對小額網貸的認知情況

受調查學生群體中知曉“螞蟻花唄”為100%，知道“京東白條”的學生占68%，僅有14%學生了解其他P2P網貸平臺。

知曉網絡借貸平臺的途徑綜合來看分為三類。第一類是線上線下商家宣傳，96%學生從此類渠道了解到網貸平臺。第二類是廣告宣傳，如網頁視頻彈窗廣告，選擇的學生占48%。第三類是親朋好友之間的相互介紹，有29%的學生選擇。

對網貸認知情況進行調查時，23%學生選擇“完全不了解”，68%的學生選擇“基本了解”，選擇“十分了解”的學生占9%。

對待網貸態度上，71%學生持有否定態度，26%學生持有中立態度，認為“合理使用校園網貸可以滿足自己的需求”。剩下3%學生則支持小額網貸平臺在校園中的發展。

2小額網貸在學生群體中存在的原因

2.1過度消費

從統計數據來看，多數學生手機里都有至少一個網購APP。由于生活費限制，多數學生都會理性規劃當月消費。但偶爾沖動消費就會造成月消費超出了可承受范圍。據調查，過半數學生開通了螞蟻花唄或者京東白條，由于學生身份可使用額度在100～3000元不等，其中多數在千元以下。但并非所有消費都可用這種信用消費的方式，于是就有學生尋找其他網絡借貸平臺來滿足自己的消費欲望。購物APP宣傳推銷、網紅直播效應、身邊人攀比心理都可能使得自控能力差的大學生產生過度消費行為。多數學生都沒有理財意識，這也使得盲目消費更為常見。

2.2大學生創新創業意識高漲

近年來大學生創業意愿不斷高漲，創業層次同步提升，互聯網與金融的發展也給創業提供了更多渠道與機會。雖然創業外部環境得到改善但大學生創業的制約因素同樣明顯，比如缺乏資金和經驗。據調查，67%學生有過創業的想法，最后創業成功者不足1%。許多在校生自主創業過程中未經過深思熟慮、分析研判單憑一腔熱忱就加入了創業大軍。據對陷入校園貸的學生進行深入訪談，發現74%的學生是因為創業但缺乏資金才在網絡借貸平臺申請款項，但由于經驗不足、經營不善等原因導致虧損，資金鏈斷裂。之后的結果就是承認創業失敗放棄創業背上校園貸欠款，抑或者是繼續以貸養貸供給創業項目但同時陷入更大的校園貸陷阱。

2.3金融知識、法律知識缺乏

雖超半數學生認為自己“基本了解”網絡借貸，但僅局限于還款日期等內容，對更細的條款并不了解。即使某些學生有一定金融知識，在貸款之前也并不會仔細閱讀所有借款條款。甚至部分機構在發放貸款時有一些隱形條款，如貸款金額和到手金額不相同等，都無形之中使大學生陷入圈套無法自拔。

大部分高校學生擁有完全民事行為能力，但缺乏必要的法律認知，此前還曝出大學生借貸不還、惡意借貸的案例。在自主意愿簽訂且利率不高于最高法規定上限的借貸合同是具有法律效力的，借貸人違約要承受相應法律責任。多數學生對于征信并不了解，自然也就不重視違約后對個人征信的影響。

根據真實案例，深陷網貸的學生違約后，利息往往出奇的高。如果學生未違約則按照貸前條款執行，一旦發生違約行為，實際利息則可能按貸款金額以每天甚至每小時復利進行計算。本來最初借款金額只有幾千，一段時間后需還款金額則達到萬元以上。

2.4部分小額網貸平臺宣傳力度大、手續簡單

為了滿足學生金融消費的需要，國家鼓勵正規商業銀行開辦專門針對大學生的小額信用貸款，避免大學生陷入高利貸。但為什么有的在校生并不選擇正規貸款平臺而選擇其他校園網貸平臺呢？據了解，一般正規貸款平臺比如商業銀行的宣傳力度并不大，申請有一定的門檻，審核流程較為復雜，時間長額度低，并不能滿足學生用款需求。而網貸平臺將廣告宣傳普及到大眾日常生活，在瀏覽網站時隨處可見短視頻甚至高校內漫天掃樓小廣告，這些宣傳手段極具煽動性。如今是大數據時代，一旦學生通過網絡進行過相關搜索，搜索引擎通過大數據比對就會不斷給使用者推送相關產品或者廣告，無形之中增加了學生了解、接觸網貸的渠道。相比于正規的信用貸款平臺小額網貸平臺借款手續更簡單便捷。在放貸時，這些網貸平臺并不會對申請人進行嚴格的審查，學生只需要提供基本的個人證件如身份證、學生證，便能輕松申請到幾千到幾萬元不等的信用貸款，這對學生非常具有誘惑力。[1]

2.5金融類產品選擇較少

從可供選擇的產品數量來看，真正適合學生的正規金融類產品并不多。最安全的大學生信用卡曾經被銀保監會叫停，但由于非法校園貸的惡性發展，國家又恢復了這類金融產品。[2]但之前大學生信用卡的不良壞賬率較高，導致現行銀行系對申請者持有謹慎態度，能夠順利申請到信用卡的學生微乎其微，多數為一些發達地區的重點院校學生。即使申請學生成功持卡，透支額度最高一般只有三五千元，最低甚至只有0元。根據平時的消費趨向，在校生多選擇螞蟻花唄、京東白條、螞蟻借唄等金融產品，額度一般不大。但同時存在部分學生選擇了非法貸款平臺。[3]

3治理和規范小額校園網貸的對策

3.1引導正確的消費觀

分析小額網貸在校園中常存的原因，很大部分是由于不理智的消費觀。在大學期間，學生絕大部分時間是在校園，所以高校教育就顯得尤為重要。班主任、輔導員可將消費觀教育引導工作融入日常的思想政治教育工作中，幫助學生形成良好的消費觀念、樹立正確的價值觀。同時利用主題班會的形式，讓學生之間能夠互相影響。專業教師也可以將消費觀的引導貫穿人才培養的各個環節，潛移默化地對學生進行正確的引導。

但教育引導工作并不完全是學校的責任，也需要家庭的協助。學校應積極與家長溝通，家校聯動才能更好地減少小額網貸的發生以及可能的危害。

3.2加強創新創業教育引導工作

雖然多數高校都開設了創新創業的課程，但是多以講座或者指導課的形式存在，且以講授理論為主，甚少讓學生參與到實踐。缺乏實踐就很容易讓學生對創業理解不到位。學?？梢蚤_設創業基地，讓想要創業的學生在實踐中了解創業的實質，理解創業的艱辛。還可借鑒國外高校的經驗，與企業合作，聘請一些經驗豐富的企業中高層員工，作為學生校外就業創業指導老師，有針對性地對大學生進行指導，提高學生的創業能力，提升創業的成功率。再者與當地的創業孵化基地聯系，每學期組織學生去實地參觀，了解真正的創業過程親身感受創業氛圍。

3.3增強理財教育與危機意識的培養

只有通過提高大學生理財安全意識，才能夠更好地防范校園網貸可能產生的負面影響。這就要求高校要不斷培養學生的理財觀，比如可針對全校開設金融財務、法律和網絡信息安全等選修課，讓學生更好地了解校園貸的本質，提高防范意識，同時也能夠讓大學生在創業期間有效運用資金。經常組織開展信貸主題班會，用校內的反面案例教育警示學生。運用宣傳欄、黑板報等方式普及金融知識和校園貸的危害，不斷加強宣傳教育。定期邀請銀監部門、公安部門等政府職能部門開展信貸專題講座，運用真實案例給大學生講解校園貸的運作方式以及從專業角度分析遭遇不良網貸后如何處理等。

3.4完善校內監管處置體系

從高校角度而言，建立“寢室-年級-學?！比壜搫颖O管處置機制能夠有效降低非法網貸對學生造成的危害。三級聯動監管處置機制第一級應以寢室為陣地，當本寢室內室友有異常消費情況，寢室長應快速反應并及時將情況匯報給第二級負責人輔導員或者班主任。第二級以年級為陣地，班主任、輔導員接到寢室長反饋要進行分析研判是正常消費小額網貸還是非法網貸，如果是正常消費小額網貸則對當事學生進行消費觀教育引導，鼓勵其按需消費切勿養成超前消費習慣。但如確系遭遇不良網貸要及時止損并按要求上報。第三級以學校陣地，學校的相關部門單位通力協作就如何解決學生遭遇非法網貸問題開展聯席會議啟動應急預案，盡最大能力保護學生正當權益。

3.5與正規金融企業的合作

目前學生資金來源除父母長輩支持外其他來源有獎助學金、生源地貸款、校內外勤工儉學等。[4]助學金和生源地貸款主要是保證家庭經濟貧困生在校期間的學習和基本生活開銷，獎學金則是學習、綜合表現優的同學能拿到，校內外勤工儉學收入較低參與學生比例不高。但學生對資金需求維度廣，資金來源渠道與學生資金需求不對稱。學?？煞e極尋求與正規金融企業合作，推出聯名校園信用卡或低息校園貸款，提供給學生不同類型金融產品滿足他們的需求。在各高校每年舉辦的創新創業大賽中，如果參賽方案具有可行性但啟動資金不足，學校可作為媒介與正規貸款平臺聯系，或尋找天使投資人或企業，幫助學生解決資金困難。

4結論

“互聯網+金融”的快速發展確實給大學生帶了各種便利，但同時也產生了各種誘惑。各種小額網貸就是“互聯網+金融”這個大時代背景的產物，對于高校管理來說是一個新的挑戰。高校管理工作者要一分為二看待小額網貸問題，善以運用能有效幫助在校生過好大學生活，否則就會貽害無窮。從學校管理來看，杜絕學生使用小額網貸顯然是不現實的，要從思想上引導學生全面認識小額網貸，培養科學消費觀，堅決抵制非法網貸，建立健全監管處置機制。對于使用非法網貸的學生采取警示措施，影響惡劣的應移交相關政府監管部門處理。

基金項目：2017年郴州市社會科學規劃課題“互聯網+金融”視角下大學生小額網貸現狀及對策分析——以湘南學院為例（編號：Czssk2017005）

參考文獻

[1]劉川，孫潔，何玉晨，等.大學生網絡借貸現狀及對策[J].產業創新研究，2019（06）：56-57.

[2]王彤彤.高校校園貸款發展現狀及對策研究——以阜陽職業技術學院為例[J].現代營銷（下旬刊），2019（07）：63-64.

[3]錢歡雨，楊琳琳.校園貸現狀調查及大學生消費心理分析[J].中外企業家，2019（18）：148.

[4]何遠方，張玉紅，趙磊，等.校園貸參與高校資助體系研究[J].高校后勤研究，2019（07）：83-85.