大學生理性消費和理財思考

□文/ 陳端勇 董月娜 陳彥谷

（廣州番禺職業技術學院 廣東·廣州）

［提要］ 隨著互聯網的發展以及線上消費的滲透，互聯網金融已經成為當前金融領域的主流趨勢之一。 但是，近年來互聯網消費金融市場先后經歷快速起量的發展階段和由于行業弊病暴露、風險事件頻發，從而使青年群體消費的潛力與風險并存。本文以廣州番禺職業技術學院為例，調查分析大學生使用消費信貸產品現狀，并提出相應的對策建議。

一、引言

金融創新是變更現有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現有的金融體制和金融工具所無法取得的潛在利潤，它是一個為盈利動機推動、緩慢進行、持續不斷的發展過程。隨著我國社會主義市場經濟新體制的確立，金融發展從原來的傳統模式變為更加依靠社會經濟機體的內部力量——金融創新來推動。國務院辦公廳公布了《完善促進消費體制機制實施方案（2018-2020 年）》，此方案的公布極大地促進了金融創新下的消費信貸產品的發展，并且隨著互聯網的迅速發展，新的金融消費信貸類產品應運而生。任何東西的誕生都是一把雙刃劍，在金融創新模式下的金融消費信貸產品對我國的經濟發展也具有一定促進作用，但同時也帶來了新的風險性問題。

特別是在當代大學生群體中，由于大部分學生習慣超前消費，但是沒有固定的收入去穩定地償還貸款，對于消費信貸的風險了解也微乎其微，導致逐漸形成了“提前消費，超遲還貸”的普遍現象，這對學生的個人發展是非常不利的，例如“校園貸”等信貸產品對學生的危害事件頻頻發生，這些消費信貸產品看上去利息似乎并不高，但是其抓住了大學生沒有穩定收入償還貸款的能力，從而產生管理費、交易費用和利息的滾動式增長的現象，給大學生造成了不小的壓力和迫害。

基于這種現象，此項目是廣州番禺職業技術學院財經學院建立在投資理財、統計分析以及思想道德基礎與法律修養的知識理論下，針對廣州番禺職業技術學院大學生在金融創新模式下的消費信貸產品的使用情況進行統計分析，提出大學生使用消費信貸產品存在的問題，從學生自身、學校、平臺以及政府的各層面提出解決方案，并形成適當性的投資理財建議，促進大學生健康發展，培養大學生具有中國特色社會主義的價值觀、人生觀、道德觀，具有深遠的研究意義。

二、粵港澳大灣區金融現狀概況

（一）粵港澳地區金融創新概況。粵港澳大灣區是中國開放程度最高、經濟活力最強的區域之一，在國家發展大局中具有重要的戰略地位。廣州作為粵港澳大灣區的腹地，將發揮其在科技型制造業領域和進出口商貿方面的優勢，帶動周邊地區協同發展。

（二）港珠澳地區高校學生信貸現狀。 在粵港澳大灣區金融創新的大背景之下，身處大灣區的當代大學生也深受其影響，金融經濟創新的各種政策和環境刺激了當代大學生的消費欲望，但與其自身資金支配能力的不匹配，從而使大學生們透支超前消費而還不起。大學生對消費信貸產品的過度依賴，習慣了超前透支消費，不僅會增加個人和家庭的債務負擔，甚至會掉入非法分子設計的非法校園貸等各種消費陷阱，從而給大學生的生活和心理造成巨大的消極影響。各種信貸機構、網絡APP、銀行個人信貸業務，又為這種消費習慣添加可持續的“燃料”，不良的網絡宣傳、反智的雞湯文再次為借貸消費添油加醋。廣州地區也漸漸成為過度超前消費、信貸消費隱患的重災區。目前，國家政府及社會管理都缺乏針對性的行政法規以及有效的監督管理的手段，加上學校管理也不能針對性地落實在學生的身上，學生單純的心理極容易受到這些不良風氣的影響。種種跡象表明，結合學生、學校、社會管理機構、國家4 個維度打造一套行之有效的監管治理策略已迫在眉睫。

三、調研開展情況

（一）調研開展環境。 問卷的調查范圍是在廣州番禺職業技術學院，學校開設了50 個緊貼粵港澳大灣區產業結構和社會發展需求的專業。學校的生源廣，能夠為調研提供廣泛的調查對象，彰顯問卷調查的代表性和真實性，同時學校相對集中的管理模式，也為問卷調查的開展奠定了堅實的基礎。

（二）調研開展方式。 結合目前番職院學生個人特性和粵港澳地區消費特點，整理出了針對性極強的21 道問題，通過問卷調查的形式對番職院學生進行大學生消費信貸產品使用情況調研。小組成員還采取向學校專業任課老師了解相應情況、食堂宿舍路上隨機訪問、朋友圈推廣、QQ 群分發等方式，針對性地挑選訪談對象，以便更好地了解大學生對消費信貸產品使用情況的想法和意見。

（三）個人案例

案例1 王某某，2018 級學生，男，出生于普通家庭，一個月的生活費只有1，000 元，這遠遠不能夠滿足其大手大腳的消費行為，只能通過花唄等消費信貸平臺去預支金額超前消費，到還款日時經常向身邊的同學借錢還款，有時還不能夠按時還款。

案例2 李某某，2019 級學生，女（目前在校）。該女生家境優越，在大學之前由于家庭管教比較嚴格，禁止她使用任何化妝品，但是進入大學之后家庭對其此方面管教放寬，愛美的李某癡迷于化妝品中無法自拔，但父母給的生活費也只能夠她日常必需品的開支，因此她大量使用消費信貸產品，用貸款金額進行化妝品購買，總共欠款3 萬余元。后經輔導員和同學的開導教育后，家庭幫其還清欠款，她也意識到了自己過度提前消費的行為是不對的，后來就回歸了正常的消費生活，樹立了正確的消費理念，正確合理運用消費信貸產品，該女生目前使用合理理財手段每月能存儲生活費1，000 余元。

（四）調查問卷數據整理。 在調查問卷數據分析中，學生中財經專業占比38.06%，非財經專業學生占比61.94%，充分考慮了學生專業比例，是在對金融消費信貸產品具有一定了解的學生群體和非財經專業學生群體進行分析。調查對象中有76.49%的同學是有透支消費的行為，且在有透支消費經歷的同學中70.83%的選擇了花唄這個消費信貸產品，其他依次是信用卡、借唄等信貸產品。上述調查數據表明，如今花唄等互聯網消費信貸產品在大學生群體中還是較受歡迎的，使用普遍。在金融創新的大背景下，如今消費觀念轉變，大學生普遍接受超前消費，受消費熱潮影響，消費欲望普遍提高。

他們透支信貸消費用于非必需品的比例高達81.35%，并且大多數同學是不能按時歸還款項的，迫不得已只能跟身邊的同學朋友借錢還貸款，說明這些同學思想簡單，控制消費欲望的能力很低，理財觀念也缺乏，會遭遇長期處于經濟情況無法滿足消費欲望的矛盾和困境。

在調查中，高達62.30%的調查對象是沒有專門系統化地去了解花唄等消費信貸產品的使用規則和風險程度，也有一部分調查對象只是簡單地通過網絡去碎片化地了解，表明大學生對于消費信貸產品的了解不夠專業和系統，這會提升他們使用消費信貸產品的風險性。

在大學生使用消費信貸產品中（以花唄為例），有41.83%的學生認為使用花唄是有助于利用資金進行短期投資理財，并且高達67%的調查對象表示愿意去學習和使用消費信貸產品去投資理財，這說明大學生有一定投資理財意識。但是，調查中發現他們并沒有具體系統地去了解和學習如何使用消費信貸產品去進行個人理財。

（五）調查問卷數據分析。 消費信貸對大學生消費觀的影響是不容小覷的，它一定程度上造成了大學生之間盲目攀比，追求高端消費品的風靡現象。據統計，大學生校園貸的消費主要是購買高端消費產品，這反映出當代大學生為了追求新鮮感、滿足其虛榮心，盲目攀比的心理。在各種消費信貸產品的普及下，大學生傳統的消費觀逐漸變為超前消費、分期消費等觀念，甚至出現了畸形的消費行為，讓個別大學生走向了黑暗深淵。

作為當代大學生，如果能夠樹立理性的消費觀念，合理消費，并且能夠通過消費信貸產品來進行短期的投資和個人理財以滿足自己的消費需求，這對于提高大學生獨立自主、信用意識是有極大的引導作用的。

四、針對性措施建議

（一）學生自身。 對于大學生來說，積累資金進行合理投資賺錢是很重要的，這也離不開對消費信貸產品的合理利用。因此，大學生應該主動去學習投資理財的相關知識，可以通過理財產品官網、學校組織的相關活動、同學交流等等，合理利用消費信貸產品去進行短期投資，即通過消費信貸產品去增加自己的短期流動資金，利用自有閑置或者適當資金去進行基金、保險等的理財產品投資，投資需謹慎，股市有風險，建議大學生還是選取較為穩定的投資產品。

（二）平臺監管

1、加大平臺安全性的技術投入，提高平臺使用的安全性，避免大學生個人信息的外泄，增加大學生對平臺的信任度，綠化平臺環境。

2、設計個性化、具有針對性的個人消費信貸額度。

3、設計更多符合大學生風險性、收益性等的投資理財產品，提供多樣性、個性化的投資理財產品。

（三）政府法規。加強立法，規范校園借貸。鑒于校園網絡借貸方面至今還沒有一套嚴格的標準，因此建議政府加快立法，對借貸平臺的資金監管、資質審核、信息共享、監管主體作出詳細規定，完善網絡貸款平臺的配套法規或抓緊其他規范性文件的制定，規范校園貸市場，同時監管部門要監管到位，執法到位，堅決取締具有欺詐性、不合規的校園貸平臺。

（四）學校管理

1、對大學生進行相關法律法規的科普。在學校的宣傳欄增設相關案例，分析惡意校園貸等不良貸款的套路，提高學生自身的法律意識，避免陷入陷阱。同時，加強監管力度，密切關注學生使用消費信貸產品的情況并及時跟蹤，對存在不合理使用消費產品信貸的學生進行適當溝通和交流。

2、對大學生加強溝通，關注學生思想動態，進行理財知識的教育和普及，加大宣傳力度，以便于幫助他們樹立正確的消費理財觀念。

3、學校增設有關互聯網理財的課程，如《互聯網金融》《投資理財實務》《金融營銷技能》等相關理財課程，或定期舉辦投資理財主題的講座和模擬投資理財的競賽以幫助非財經專業學生由于缺乏專業知識而盲目投資；對財經專業學生強化具有針對性、系統性、全面性的投資理財的課程。讓學生全面理解如何投資理財，如何避免在理財道路上的坑坑洼洼。

4、建立校園貸日常管理監測機制。學校保衛部門要禁止任何個人或組織入校進行校園貸業務宣傳和推介，鼓勵師生對校園貸線索進行舉報。學院要加強日常排查工作，密切關注網貸業務在校園內的拓展情況，密切關注學生異常消費行為，及時發現和處理學生在消費中存在的問題。組織志愿者及時清理校園各類借貸小廣告。

5、學校學生資助中心部門要加強資助宣傳，為大學生提供合法合規的信貸服務，使那些需要資助，特別是在學費、住宿費、基本生活費等方面有保障性需求的學生，都能了解資助政策、清楚辦理流程，同時要建立健全既有共性需求，又能體現個體差異的資助體系。

以學校管理為主，學生自身提升、平臺監督以及政府政策為輔四個維度來提出一系列的解決方案，同時通過增加學生自身個人理財知識的儲備、完善對投資理財的合理規劃以及實踐運用，以達到促進大學生健康發展，培養具有中國特色社會主義的價值觀、人生觀、道德觀的大學生目的。這些解決方案可以首先通過對廣州番禺職業技術學院大學生的研究和運用，從而推廣到全國高校。

五、實踐結果

團隊成員經過同校方相關組織和學院進行溝通和交流，并開展了關于學校對大學生消費信貸產品使用等一系列組織課程和活動，通過會計和金融協會的組織宣傳活動，以及學校宣傳欄針對大學生消費信貸產品使用的相關法律法規和方式進行宣傳和普及，還有財經學院增設相關投資理財課程、開放式課程供全校學生交流和學習，不僅僅局限于財經專業的學生等等，通過一系列的活動課程的舉辦，我們團隊實時跟蹤學生信息反饋，并在實踐三個月后，再次進行了問卷調查，得出了結論：經過學校管理實踐后，學生對消費信貸產品的使用和風險有了基本的了解，并且大部分調研對象都能夠有意識地去克制自己的消費行為，轉變了消費觀，能夠適當超前消費、理性消費，并且一部分非財經專業的學生加入了投資理財的隊伍，合理利用消費信貸產品去進行短期投資，即通過消費信貸產品去增加自己的短期流動資金，利用自有閑置或者適當資金去進行基金、保險等的理財產品投資理財，更加明白個人投資理財的重要性。所以，學校在提供相關知識學習的平臺，利用集中管理模式的優勢來宣傳大學生使用消費信貸產品的正確方式和樹立理性消費觀念，注重投資理財等方面具有極大的作用。