基于互聯網模式下的銀行個人線上信用貸款風險管理策略探究

摘要：近年來，在國內外眾多專家學者對發展取得了顯著成效的互聯網金融深入研究的背景下，如何有效利用基于互聯網的大數據，發展互聯網金融，促進其個貸業務效益的有效提升和有效降低各大銀行個人貸款風險發生的概率，對于當前各大銀行來說，成為一個重要問題。但是，在互聯網金融的具體運作中，還存在一系列無法有效規避個貸風險的問題，其中一些存在于銀行運作機制本身的問題，是基于互聯網金融的獨特特征而產生的，成為互聯網模式下銀行個人貸款風險管理的關鍵和核心問題。本文對銀行個人信用風險進行了分析，在此基礎上探討了個人貸款風險的有效管理和有效規避路徑。

關鍵詞：銀行;互聯網;信用貸款;風險管理

一、銀行個人信貸風險

基礎數據和信息平臺支撐薄弱的銀行內部控制機制，在盲目推動銀行個人貸款規模的擴大方面，還存在科技信息系統建設滯后、風控指標不完善、風險評估與報告多頭管理、風險管理部門與業務部門之間信息交流與共享不足、一些商業銀行通常會向基層銀行發布相關硬指標等諸多薄弱環節，使得銀行經營管理體制問題較為突出，這些問題部分的存在造成銀行急于擴大市場份額、降低準入標準，勢必會加劇惡意競爭。盡管銀行在風控上投入了大量資源，但風險管理人員專業知識不足，對客戶基本信息、財務數據、違約記錄等風險數據的收集整理不夠重視，過于依賴關于外部數據，全行風險文化意識不到位[1]。目前我國還沒有完善的社會個人信息管理系統，沒有有效的信用評估機制，對風險管理的支持不夠，銀行難以全面掌握借款人各方信息，尤其是在經濟下行周期中，面對海量的網貸客戶，其獲取足夠的客戶信息和準確判斷的能力不足，借款人可能會隱瞞相關信息，難以準確評估、分析和判斷風險，造成不良資產風險逐步暴露，上述問題對銀行的平穩運行形成持續壓力。

二、互聯網模式下的個人信用貸款的問題分析

（1）貸前管理分析，即對貸前客戶準入的真實性存疑。互聯網個人信用貸款貸前管理的一個棘手問題是此類貸款為無需面對面簽約的純線上操作[2]。貸款在網上申請后，直接轉入對應的銀行卡，這種情況下，第三方可以完成申請、簽字、放款等一系列環節。如何在貸前有效地審核客戶信息，充分利用現有資源和技術手段，確保貸款人的手機和密碼不是被第三方獲得，就成為貸前管理的重要環節。在我國最大限度地嚴格控制和保證客戶信息真實性和有效性的征信體系尚未完全覆蓋之前，如果銀行向第三方貸款人發放貸款，最終可能導致不良貸款的形成。

（2）貸款管理分析。由于中國人民銀行征信系統、風控清單等數據更新維護存在時滯，技術或工藝滯后，所以盡管中國人民銀行對網上個人信用貸款征信記錄、風控清單或反洗錢清單等內外部數據模型進行信用查詢后沒有問題，但本應進入征信黑名單的客戶極有可能獲得貸款，整個貸款管理中對限額的準確性存在質疑。所以通過手機銀行或網上銀行獲得的網上個人信用貸款，根據個別審批人的專業經驗來判斷，盡管根據流程調查了客戶的收支情況、職業等情況，從而給出貸款額度， 但目前主要是缺乏有效的排查手段[3]。

（3）貸后管理分析。個人消費貸款不能用于房地產、股權投資等，基于中國人民銀行和銀監會的規定，互聯網個人信用貸款擔保方式有限，無抵押，貸款人全額提取貸款后，存在使用合規性難以控制的監管風險。30萬元以下互聯網個人信用貸款的商業銀行普遍支付獨立;與傳統個人住房貸款相比，單筆金額小，客戶分散，客戶違約成本較低，在網貸放款的便捷客戶體驗的同時，客戶信息有限，提取的現金不能實時禁止其用于炒房、買股甚至洗錢，導致逾期、不良收款越來越困難[4]。因此，銀行將難以控制貸款使用的合規性。

三、互聯網模式下銀行個人信用貸款風險管理對策

1.加強貸前審核。對于整個貸款過程，注重流程控制的引入，通過積極開展貸前工作，注重業務的連續性和深度，是貸款質量評價的主要因素之一。根據業務建立差異化的授權審批流程，有效挖掘潛在風險問題，風險程度、客戶規模等因素，進而有效消除、控制或轉移風險因素，準確把握貸款風險因素[5]。其次，部門之間的高效協作，積極開展貸前盡職調查，可以為資產質量提供保障，大大降低貸后風險發生的概率，做好嚴格的貸款前調查和審計以及各級相互監督和制衡。對銀行而言，在為個人貸款審批人提供充分保障的前提下，應重視個人貸款集中審批機構和專職審批人員的設置和配置，最重要的是將客戶經理的授信流程與專職審批相結合，不僅大大提高了工作效率，降低各環節的控制風險，也為開展大額審批業務提供了保障。

2. 風險管理。應以全面風險管理為原則，運用數據挖掘方法和客戶行為模式識別，明確實現互聯網與個人貸款的融合趨勢。對銀行而言，應注意流程中的崗位設置，要根據職能明確各個角色的權限、職責和管理措施，及時調整和改變傳統的風險觀念和思路，明確責任邊界，將風險和成本降到最低。具體而言，需要優化的內容是簡化業務中的放貸、后貸款管理等流程環節，避免盲點或重疊個人貸款流程，強化多重風險防線，突出控制重點，有效配置風險結構[6]。其中，為了進一步確保監管合理性，注重內部風險控制體系的積極建設，提高崗位專業化程度和崗位相互制約程度，規范和集中改造，減少貸款損失。

3、完善貸后管理機制。一是加強貸款催收，針對互聯網個人信用貸款貸后管理難的問題，銀行應將個貸管理部門需要投入大量的人力、物力、財力，整合內外部資源，降低風險。二是引入保險機制，完善客戶信息，對每個流程進行嚴格管理，不斷完善相關管理機制，采取保險公司對小額不良貸款的補償形式，為催收提供有力保障。隨著我國網上銀行征信體系的逐步完善，也要加快逾期不良貸款證券化，更多的數據化管理以保證貸款效率，防范風險。上述對策的核心問題是，逐漸淡化銀行人工管理的痕跡，完善貸后管理機制，提高銀行資產流動性，真正實現個人信用貸款的精準管理。

參考文獻：

[1]基于互聯網模式下的銀行個人信用貸款風險管理策略[J].曾理，要小鵬.全國流通經濟.2019（14）.

[2]個人信用貸款授信額度應當不超過20萬元[J].中國眼鏡科技雜志.2020（08）.

[3]體系強化弱化風險——個人信用貸款業務的控制體系探討[J].殷力.財經界.2010（18）.

[4]商業銀行個人信貸業務的潛在風險及其處理對策分析[J].姚文萱.財經界.2019（30）.

[5]淺析個人信用貸款及信用保證保險客戶選擇策略[J].陳賽.商場現代化.2009（21）.

[6]中國農業銀行廣州分行個人信用貸款業務現狀分析[J].龐嘉俊.市場周刊.2018（11）.

作者簡介：姓名 ：黃馨興;性別：女;出生年月：1989.9;籍貫：湖南常德;學歷：本科;研究方向 ：應用經濟學;單位 ：湖南大學金融與統計學院。