淺談我國互聯網金融風險問題及監管對策

安靜怡 張家口農村商業銀行股份有限公司

互聯網金融在新模式和企業的幫助下促進了經濟的快速變化和財務模型的發展。由于其較低的運營成本極大的便利性和速度以及較高的透明度，極大地彌補了現有財務模型的缺點，例如交易成本和信息不對稱，并且已為玩家所接受。最近，互聯網金融產品在中國得到了廣泛的發展，例如“余額寶”、“支付寶”和“微信”等滲透了我們生活的方方面面，這些互聯網金融產品逐漸改變了中國消費者的經濟觀念和支付方式。 互聯網金融產品正成為人們生活的一個重要元素，尤其是對于年輕一代。同時，互聯網金融的缺陷逐漸被發現。因此，如何正確使用互聯網金融平臺，并在此級別上加快互聯網金融風險的解決成為目前一個緊迫的問題。

一、互聯網金融存在的風險分析

（一）調控政策風險。調控政策風險是一項重要的宏觀調控手段，得益于中央銀行的政策，中央銀行可以改變貨幣供應量，協調所有社會需求，并調整宏觀經濟的發展。但是，伴隨著互聯網金融創造的經濟機會與虛擬貨幣互聯網金融的快速增長，限制了中央銀行對社會貨幣的總體需求，建立并實施了財政政策，并加強了實施結果的影響。 互聯網金融在各種機構和平臺中都有許多資本存款，這些互聯網金融機構不應受到中央銀行存款準備系統的限制。這是央行的三大法寶之一，顯示了準備金率的有效性。

（二）業務管理風險。開展業務的風險與缺乏專家的風險加在一起，為中國的互聯網金融帶來了管理風險。現有的金融機構有很多，例如銀行和證券公司等，都在其設備上投入了大量資源，通過加強物質和財務資源來開展業務和培訓員工，從而避免了開展業務的風險。使得互聯網金融與傳統金融業已經大不相同。一方面，虛擬的網絡環境對于互聯網金融業務交易是必需的，在這種情況下，如果業務方不完全了解交易的規范化和過程，則業務可能會有較大風險。另一方面，拒絕購買產品的原因是互聯網金融公司員工（主要是金融機構員工）的專業關注、標準管理錯誤和報銷規則。互聯網金融具有財務、法律和專業技能，負責管理互聯網系統及其工作。對于賣方的職位，經過一周的“培訓”，就可以出售打包的金融產品，例如來自互聯網金融平臺的貸款等。

二、我國互聯網金融風險監管對策

（一）進行行業規制。為了降低管理互聯網金融行業的風險，有必要創建和改善進入互聯網金融市場的機會，包括進入互聯網金融企業和廣泛雇員的機會等。通過復制“商業銀行”模型和“安全法”模型，可以建立和完善“行業互聯網金融”策略，以確保“行業互聯網金融”發展正常化。（1）互聯網金融辦事處的設立不僅取決于商務部頒發的商業執照，而且很必須由主管監管機構進行審查和批準。（2）要尊重創建互聯網金融活動，并確定獲利能力指標、股權、機構等的條件。（3）解釋互聯網金融的活動范圍，并將其保留在業務發展的“獨立單元”中。（4）員工的進一步培訓和資格認證：在互聯網金融公司工作的董事、高級工廠經理必須具有長期的專業經驗，通過相關測試，并在管理領域具有更多經驗。根據各種職位的需要，相關人員必須擁有適用于行業組織的資格證書。（5）解釋對互聯網金融和貿易措施的禁止和制裁。面對國家監管和管理政策的風險，國家必須迅速實施各種商定措施，并將其轉變為正式實施的管理措施。

（二）加強行業自律。（1）加強自律方面的行業領導地位，以發展工業和商業領域的潛在部門，促進相關的薪酬和罰款機制的發展。（2）促進建立工業平臺互聯網金融，以定期傳播信息和交換信息。（3）在評估自我學習中促進企業內部學習。（4）建立健全風險防控機制，確保行業健康安全發展。（5）加強行業的社會責任和專業績效。

（三）健全法律監管渠道。法律監管是最有效、最直接的管理方法。法律監管可以限制互聯網金融參與者的行為，并更有效、更系統地制作交易訂單的規范性要求。有必要改善制度要求，完善有關規章制度，建立區域互聯網金融和參與者的法律法規，并建立預警風險互聯網金融的機制。對于互聯網金融而言，法律的內容正在不斷完善，系統也在加速開發和維護。

（四）完善社會信用監管體系。互聯網金融風險監管應建立有效的社會控制體系，適當的管理機制可以有效地支持社會信用監管。創建信用管理系統需要創建用戶集成文件、創建IT支持數據庫、闡明貸款分析方法并改進系統實施，可以保證與互聯網金融的交易信用。建立社會信用監控系統需要保持長期影響，仔細評估參與單位的信用等級，評估互聯網金融平臺交易的內容，確定交易風險，執行交易，并積極協作實施嚴格的管理規則。

（五）加強對消費者的防范意識的培養。合作伙伴是風險事件的直接受害者，消費者必須樹立自我防范意識。由于互聯網金融交易的不對稱性，消費者的信用評級和信息收集會受到限制，因此無法評估互聯網金融風險來管理互聯網金融消費者的風險。特別是，一般當局應發揮教育、宣傳和領導作用。

三、結語

綜上所述，建立健全行業自律和律法監管，培養全面防范意識，整合社會信用體系建立和諧的獎懲制度，可以加強對互聯網金融的管理和控制。通過為高度可靠的在線業務提供技術支持，我們可以組織和懲罰違反政策重復的用戶和公司。此外，需要保證在線業務中相關信息的透明性，例如基于負載的策略和法規以及日常運營和管理策略，也有助于互聯網金融的長期、逐步發展。