民商法視角下網(wǎng)絡借貸平臺的法律問題研究

林楷濤 上海市豐華高級中學

引言：近年來，移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展改變了人們的消費和投資方式，越來越多的人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行理財和投資。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新模式，打破了時間和地域的限制，對中小企業(yè)融資提供了更多支持，促進了中小企業(yè)的發(fā)展。網(wǎng)絡借貸平臺是指通過網(wǎng)絡實現(xiàn)借貸交易的信息平臺，投資者可以在平臺上根據(jù)披露的借款人信息選擇合適的出借對象[1]。前些年，網(wǎng)絡借貸在我國經(jīng)歷過一段高速發(fā)展時間，行業(yè)內(nèi)網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)量一度超過6000多家。之后伴隨多次的風險暴雷事件，以及相應監(jiān)管政策的出臺，平臺數(shù)量逐漸呈下降趨勢。如今，網(wǎng)絡借貸行業(yè)發(fā)展中仍存在較多的風險問題，因此有必要加強對相關(guān)法律問題進行研究。

一、網(wǎng)絡借貸平臺相關(guān)概述

（一）網(wǎng)絡借貸平臺的概念和特征

網(wǎng)絡借貸是指在網(wǎng)絡技術(shù)的基礎上由平臺撮合借款人和出借人之間的交易。網(wǎng)絡借貸行業(yè)是伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和迅速壯大的，在網(wǎng)絡借貸行業(yè)的發(fā)展過程中，不少中小企業(yè)和自然人從網(wǎng)絡借貸平臺上獲得了融資支持，這種便捷的金融服務為配置社會閑散資金資源發(fā)揮了重要作用[2]。網(wǎng)絡借貸平臺具有多方面的特征，首先是參與主體的廣泛性，網(wǎng)絡借貸平臺突破了原有的金融機構(gòu)營業(yè)的地域限制，投資者只要注冊平臺賬號并登錄就取得了在平臺上交易的資格。其次，網(wǎng)絡借貸平臺具有靈活性和高效性。在傳統(tǒng)的銀行貸款業(yè)務中，借款人需要去現(xiàn)場申請，然后再由銀行進行審批放貸，這個過程往往需要花費很長時間，有時候一筆較大的業(yè)務甚至需要數(shù)月的時間才能獲得貸款。但網(wǎng)絡借貸交易雙方提供了更多便利，只需要在網(wǎng)上操作，提高了交易的效率。

（二）網(wǎng)絡借貸平臺的業(yè)務模式

根據(jù)網(wǎng)絡借貸平臺在經(jīng)營方式上的不同，可以將網(wǎng)絡借貸平臺分為兩種業(yè)務模式類型。第一種是純線上模式，在純線上模式中，網(wǎng)絡借貸平臺是發(fā)揮的信息中介的角色，平臺通過數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)對借款人的信息進行風險評估，將這些評估信息公開以為投資者做決策提供參考[3]。第二種是線上線下相結(jié)合的模式，是指部分網(wǎng)絡借貸平臺還會組織專業(yè)團隊進行現(xiàn)場考察和背景調(diào)查等工作，也在線下開展營銷宣傳和搭建服務網(wǎng)點，從而來加強平臺的風險管理。

（三）網(wǎng)絡借貸行業(yè)運行情況

我國網(wǎng)絡借貸平臺總數(shù)量超過六千多家，正常運營平臺數(shù)量最高值為四千多家。從分布的地域情況來看，網(wǎng)絡借貸平臺主要分布在廣東、北京、上海、浙江等地區(qū)，占全國平臺總數(shù)的三分之二。其中廣東省在高峰時期正常運營的網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)量為四百多家，而黑龍江、內(nèi)蒙古等地的網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)量僅為個位數(shù)階段，這說明網(wǎng)絡借貸平臺在我國的地域集中度較高。如今，網(wǎng)絡借貸行業(yè)的累計成交額已經(jīng)超過8萬億元，不過隨著行業(yè)監(jiān)管的趨嚴，網(wǎng)絡借貸平臺的收益率有所下降，平臺的獲客成本也有所提高。

（四）網(wǎng)絡借貸中的主要法律關(guān)系

第一，網(wǎng)絡借貸的參與主體構(gòu)成居間合同法律關(guān)系。網(wǎng)絡借貸平臺是居間人，為借款人與出借人提供交易機會，促使雙方完成借貸交易，然后收取相應的報酬。因此，網(wǎng)絡借貸平臺要對借貸雙方的信息進行核實，并向交易方提供相關(guān)真實信息[4]。第二，網(wǎng)絡借貸中存在借貸合同法律關(guān)系。借貸雙方通過網(wǎng)絡借貸平臺達成關(guān)于借款利率和期限等約定，從而建立起借貸合同法律關(guān)系。在這個借貸合同法律關(guān)系中，出借人負有不得將在網(wǎng)絡借貸平臺上獲知的借款人信息泄露的義務。第三，網(wǎng)絡借貸平臺與資金存管方之間構(gòu)成了委托合同法律關(guān)系。其中，網(wǎng)絡借貸平臺作為委托人，將平臺上借貸交易的資金委托給商業(yè)銀行等機構(gòu)進行存管，因此，資金存管方負有保障資金安全的義務，以及對交易信息進行保密的義務。

二、民商法視角下我國網(wǎng)絡借貸平臺的法律風險

（一）民商事主體的真實性缺乏保障

在當前的網(wǎng)絡借貸環(huán)境下，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特點，借款人、貸款人和平臺經(jīng)營者沒有實際接觸，網(wǎng)絡借貸上借款人提供的信息的真實性難以保證。甚至有部分網(wǎng)絡借貸平臺捏造虛擬借款主體，編制虛假材料，吸引投資人，導致投資者的資金流向虛擬的借款主體，造成資金風險。因此，相比較于傳統(tǒng)的借貸模式，網(wǎng)絡借貸交易中更難辨認相關(guān)主體的真實性。

（二）借款人的違約風險

網(wǎng)絡借貸平臺上的借款人通常無法提供抵押擔保，借款人與出借人之間也缺乏接觸和信任基礎，大多數(shù)情況下是出于對平臺的信任。當前我國社會征信體系不夠完善，平臺對借款人的信用評價主要依賴于借款人提供的信息，這種情況下很多借款人提供的信息的準確性不足，導致網(wǎng)絡借貸平臺的信用測評結(jié)果失真。尤其是對于一些中小網(wǎng)絡借貸平臺，出于市場競爭的需要，以放松審查標準來吸引更多的借款方來平臺上交易，從而大大增加了借款人的違約風險[5]。在網(wǎng)絡借貸平臺上，資質(zhì)較差的借款人會提供更高的利率來吸引投資者，而大部分投資者對網(wǎng)絡借貸平臺的風險性認識不足，盲目追求高額收益，使得提供較低利率的優(yōu)質(zhì)借款人更難以獲得資金支持，最終導致平臺上高風險的借款人越來越多，借款人的違約風險也越來越高。

（三）用戶信息泄露風險

在注冊網(wǎng)絡借貸平臺時，用戶需要提供真實的個人信息。尤其是借款人，需要提供姓名、身份證號碼、財產(chǎn)狀況、銀行卡號等信息，以保障出借人的權(quán)益。投資者也需要提供個人基本信息，綁定銀行卡號等信息，才能正常使用網(wǎng)絡借貸平臺。因此，網(wǎng)絡借貸平臺上匯聚了大量的個人信息，如果平臺的信息安全保障措施不到位，極有可能被黑客入侵而造成信息泄露，而這正是很大一部分中小型網(wǎng)絡借貸平臺經(jīng)常遇到的問題[6]。另外，有些網(wǎng)絡借貸平臺內(nèi)部管理機制不完善，導致平臺公司內(nèi)部員工泄露、販賣客戶信息的事件時有發(fā)生。

三、我國網(wǎng)絡借貸平臺法律監(jiān)管現(xiàn)狀與不足

（一）網(wǎng)絡借貸平臺法律監(jiān)管現(xiàn)狀

從2007年我國首個網(wǎng)絡借貸平臺成立至今，國內(nèi)網(wǎng)絡借貸行業(yè)已經(jīng)走過了十三年的發(fā)展歷程。在這個發(fā)展過程中，行業(yè)有過多次暴雷潮，平臺跑路、倒閉等事件造成了嚴重的社會不良影響。2013年前后是網(wǎng)絡借貸行業(yè)的野蠻擴張期，很多網(wǎng)絡借貸平臺通過高息來獲得融資，各種風險問題頻發(fā)，大量平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難。之后，從2014年開始，網(wǎng)絡借貸行業(yè)進入整頓規(guī)范期，央行等部門陸續(xù)出臺了相關(guān)監(jiān)管意見，網(wǎng)絡借貸行業(yè)向合規(guī)方向發(fā)展，這期間很大一部分不合規(guī)的網(wǎng)絡借貸平臺被清退。不過，2016年前后行業(yè)出現(xiàn)了第二波暴雷潮，這使得行業(yè)的法律監(jiān)管問題再次成為社會輿論的焦點。2017年至今，隨著金融去杠桿工作的推進，各項監(jiān)管細則陸續(xù)出臺，網(wǎng)絡借貸行業(yè)合規(guī)成本驟然提高，于是不少平臺開始主動退出行業(yè)。整體而言，我國對網(wǎng)絡借貸行業(yè)的監(jiān)管規(guī)范是在不斷豐富和完善的過程，但目前的監(jiān)管工作中仍存在一些不足之處。

（二）我國網(wǎng)絡借貸平臺法律監(jiān)管的不足

首先，缺乏監(jiān)管網(wǎng)絡借貸行業(yè)的專門性法律。當前關(guān)于網(wǎng)絡借貸的規(guī)范文件以部門規(guī)章為主，從法律文件的效力層級角度而言，部門規(guī)章的法律效力較低，因此，僅依靠部門規(guī)章會比較難以統(tǒng)籌多個部門的協(xié)同監(jiān)管。在當前的網(wǎng)絡借貸行業(yè)管理辦法中，很少涉及監(jiān)管部門的法律責任，那么將不利于監(jiān)管主體履行其職責，從而促進行業(yè)監(jiān)管與發(fā)展。其次，缺乏健全的行業(yè)準入與退出機制。由于前期缺乏嚴格的法律監(jiān)管，網(wǎng)絡借貸行業(yè)的發(fā)展環(huán)境非常寬松，行業(yè)內(nèi)平臺的專業(yè)水準和抗風險能力參差不齊，加大了后期對行業(yè)監(jiān)管的難度[7]。市場準入制度可以從源頭上對網(wǎng)絡借貸機構(gòu)進行篩選，阻止問題平臺和資質(zhì)較差的平臺進入行業(yè)。在市場監(jiān)管環(huán)境趨嚴的背景下，也需要合適的市場退出機制引導網(wǎng)絡借貸平臺良性退出，以維護行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。此外，行業(yè)的信用評級機制尚不完善。我國尚缺乏統(tǒng)一的社會征信體系，各行業(yè)征信信息尚不能有效共享和對接，市場化的信用評級機構(gòu)較少，導致網(wǎng)絡借貸平臺在對借款人進行信用審查時無法獲得全面的信用信息，最終只能進行形式審查。

四、對我國網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)體系

首先，需要制定一部專門的關(guān)于網(wǎng)絡借貸平臺的法律法規(guī)。相關(guān)法律應當對網(wǎng)絡借貸平臺進行全面的規(guī)定，包括設立資質(zhì)、風控機制、資金存管、信息披露、反洗錢義務等內(nèi)容。其次，在相關(guān)監(jiān)管規(guī)定中還應當明確監(jiān)管部門的主體責任以及履責不當時的法律責任，以此督促相應監(jiān)管部門嚴格履責。此外，要增加對實施違法行為的網(wǎng)絡借貸平臺的處罰力度，引導網(wǎng)絡借貸平臺合規(guī)謹慎經(jīng)營。

（二）完善行業(yè)監(jiān)管機制

首先，應當建立行業(yè)準入監(jiān)管體系，防止問題平臺進入行業(yè)。在準入機制方面，加大對平臺資質(zhì)、注冊資本金的監(jiān)管，同時，對于公司的高管和從業(yè)人員也需設立相應的資質(zhì)條件。其次，要建立有效的內(nèi)部風險評估和管理體系。這需要行業(yè)內(nèi)部統(tǒng)一制定相應的標準，并由相關(guān)監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會進行檢查。此外，應當完善銀行資金存管系統(tǒng)，建立一套成熟的業(yè)務對接系統(tǒng)，降低網(wǎng)絡借貸平臺和銀行雙方的資金存管成本。

（三）加強社會征信體系建設

完善的征信體系有助于降低網(wǎng)絡借貸行業(yè)的經(jīng)營風險。我國征信體系還處于發(fā)展初期，社會上第三方征信機構(gòu)數(shù)量還較少。因此，首先我國可以借鑒國外關(guān)于征信體系建設的優(yōu)秀經(jīng)驗，構(gòu)建個人征信相關(guān)法律法規(guī)，提供更多社會征信服務。其次，有關(guān)政府部門應當引導社會各行業(yè)征信信息的共享，從而充分利用信用信息資源，提高社會征信效率[8]。此外，還要構(gòu)建相應的失信懲罰機制，從而引導社會民眾自覺建立良好的信用。

結(jié)語：網(wǎng)絡借貸作為一種創(chuàng)新的金融行業(yè)，能夠彌補傳統(tǒng)金融機構(gòu)的一些不足，然而，網(wǎng)絡借貸行業(yè)在為社會提供便利的同時，也為社會的穩(wěn)定帶來了很大的風險。因此，有關(guān)部門需要根據(jù)行業(yè)的發(fā)展特點和現(xiàn)狀，有針對性地制定出解決措施，從而為行業(yè)營造健康穩(wěn)定的發(fā)展局面。