青島西海岸新區(qū)政策性保險(xiǎn)實(shí)施問(wèn)題研究

張新淑 山東省青島市西海岸新區(qū)發(fā)展和改革局

引言：對(duì)于處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌階段的中國(guó)，在資源配置方面政府仍然起到了非常大的作用。政策性保險(xiǎn)便是一種有效配置資源，增進(jìn)整個(gè)社會(huì)福利的重要工具。對(duì)政策性保險(xiǎn)的研究是相當(dāng)符合實(shí)踐需要的。

一、實(shí)施情況

目前，新區(qū)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)正在進(jìn)行探索，尚未取得成果。除居民醫(yī)保外，其他政策性保險(xiǎn)正逐步推開(kāi)，部分試點(diǎn)創(chuàng)新性較強(qiáng)。

1.農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)情況

自2007年農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)開(kāi)辦以來(lái)，現(xiàn)有小麥、玉米、花生、馬鈴薯、設(shè)施農(nóng)業(yè)（日光溫室大棚/大中拱棚及棚內(nèi)作物）、葡萄、公益林、肉兔、育肥豬、能繁母豬及農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)等十一個(gè)險(xiǎn)種。2018年新區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保規(guī)模（種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)）共2306.94萬(wàn)元，2019年承保規(guī)模2906萬(wàn)元，2019年農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)理賠金額達(dá)到2070萬(wàn)元。

從2019年開(kāi)始，新區(qū)首先在茶葉、藍(lán)莓兩種特色農(nóng)產(chǎn)品上進(jìn)行目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，區(qū)財(cái)政和農(nóng)戶(hù)按照8:2的比例投保，兩項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)共計(jì)333萬(wàn)元。茶葉按照每畝480元投保，在海青鎮(zhèn)試點(diǎn)，投保4436.23畝；藍(lán)莓按照每畝960元投保，在寶山鎮(zhèn)試點(diǎn)，投保2122畝。

2.其他政策性保險(xiǎn)情況

新被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，新區(qū)治安保險(xiǎn)，校方無(wú)過(guò)失保險(xiǎn)，60歲以上老年人意外傷害險(xiǎn)，貧困人口保險(xiǎn)全區(qū)已經(jīng)實(shí)施。

2020年泊里鎮(zhèn)創(chuàng)新激勵(lì)做法，為董家口社區(qū)居民投保“社區(qū)居民綜合保險(xiǎn)”，針對(duì)意外事故、傷殘、醫(yī)療、大病救助和家庭財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償,一個(gè)家庭保費(fèi)220元/年，家庭成員平均分享總保險(xiǎn)金額695000元，保費(fèi)由鎮(zhèn)財(cái)政負(fù)擔(dān)。

新區(qū)應(yīng)急辦牽頭研究設(shè)立災(zāi)害民生綜合險(xiǎn)，投保范圍為轄區(qū)內(nèi)常住人口和流動(dòng)人口以及災(zāi)害發(fā)生時(shí)受到傷害的其他人員，包括自然災(zāi)害導(dǎo)致房屋倒塌損毀、火災(zāi)爆炸等導(dǎo)致家庭基本生活用品損壞、人身意外事故傷害、洪澇災(zāi)害導(dǎo)致人身財(cái)產(chǎn)損失等內(nèi)容，其中人身傷害最高賠付15萬(wàn)元，搶險(xiǎn)救災(zāi)導(dǎo)致人身傷亡最高賠付25萬(wàn)元。

二、存在的障礙和問(wèn)題

1.保險(xiǎn)品種設(shè)置與群眾期盼有差距

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是保障生產(chǎn)成本，理賠原則是廣覆蓋、低保障，保險(xiǎn)金額只是涵蓋了直接物化成本部分。受災(zāi)后，農(nóng)民得到的賠償標(biāo)準(zhǔn)不高，賠償額少。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，群眾最關(guān)心的是大額醫(yī)療費(fèi)用或者重大疾病費(fèi)用問(wèn)題，這是群眾致貧、返貧的最大隱患。除特定人群外，新區(qū)居民保險(xiǎn)覆蓋面相對(duì)較小，缺乏面向全體居民的綜合險(xiǎn)種。

2.保險(xiǎn)面積逐年下降，農(nóng)民種糧積極性不高

純農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)投保保額低，受災(zāi)后保障程度差。2019年小麥、玉米等種植業(yè)種植面積減少了近6萬(wàn)畝。花生投保面積僅占總播種面積的19%。2019年政府提高了大棚保費(fèi)補(bǔ)貼比例，投保面積才由2018年的800畝增加到2019年的2500畝。能繁母豬和育肥豬在2019年之前只有規(guī)模化養(yǎng)殖的才能投保，投保范圍小。

3.創(chuàng)新性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作進(jìn)展緩慢，風(fēng)險(xiǎn)大

新區(qū)2019年首次開(kāi)展了政策性農(nóng)產(chǎn)品茶葉、藍(lán)莓目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，目前財(cái)政資金保費(fèi)補(bǔ)貼部分，全部由區(qū)財(cái)政負(fù)擔(dān)，沒(méi)有上級(jí)財(cái)政資金支持。因茶葉、藍(lán)莓價(jià)格波動(dòng)大，未設(shè)置賠付率，如果保險(xiǎn)公司出現(xiàn)大的虧損，下步在全區(qū)推廣難度將加大。為解決目前政策性保險(xiǎn)保障程度低，新區(qū)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了小麥、玉米、育肥豬、能繁母豬等商業(yè)保險(xiǎn)，倡導(dǎo)由農(nóng)戶(hù)自己投保，提高保障水平，但是參保率不高。

三、建議與措施

針對(duì)實(shí)施過(guò)程中的問(wèn)題，應(yīng)加快出臺(tái)支持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)，作為新區(qū)金融發(fā)展的有利支撐。在政策性保險(xiǎn)品種選擇上，要切合群眾需求和產(chǎn)業(yè)特色，堅(jiān)持試點(diǎn)實(shí)施、逐步推開(kāi)，引導(dǎo)保險(xiǎn)產(chǎn)品從“防風(fēng)險(xiǎn)”向“保收入”轉(zhuǎn)變。在資金投入方面，堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作方式，加強(qiáng)財(cái)政兜底作用，積極引導(dǎo)群眾參與提高保障水平。

1.利用上級(jí)扶持政策開(kāi)展特色農(nóng)產(chǎn)品以獎(jiǎng)待補(bǔ)工作

開(kāi)展地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)以獎(jiǎng)代補(bǔ)工作，區(qū)地方金融監(jiān)管局會(huì)同農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等相關(guān)部門(mén)確定小麥完全成本保險(xiǎn)和玉米大災(zāi)保險(xiǎn)品種，積極爭(zhēng)取政策補(bǔ)助。

2.設(shè)立覆蓋面廣的保險(xiǎn)品種

針對(duì)居民關(guān)心的大額醫(yī)療費(fèi)問(wèn)題，初步設(shè)計(jì)完成“青島西海岸新區(qū)惠民保險(xiǎn)”，擬通過(guò)政府引導(dǎo)、商業(yè)運(yùn)作方式，為全區(qū)133萬(wàn)戶(hù)籍人口投保，對(duì)因疾病住院時(shí)累計(jì)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，在經(jīng)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病醫(yī)療保險(xiǎn)、民政救助以及精準(zhǔn)扶貧等保險(xiǎn)項(xiàng)目報(bào)銷(xiāo)后進(jìn)行再補(bǔ)償，最大限度解決居民因病致貧、因病返貧問(wèn)題，同時(shí)增強(qiáng)新區(qū)落戶(hù)吸引力。在運(yùn)作方式上，采取一張保單，區(qū)財(cái)政出資保基本收益，個(gè)人自愿出資提高保額方式。

3.探索特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)品種

探索海洋類(lèi)保險(xiǎn)品種，針對(duì)海洋產(chǎn)業(yè)高收益、高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，在海洋牧場(chǎng)開(kāi)發(fā)、深海網(wǎng)箱養(yǎng)殖、冷鏈物流運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域進(jìn)行漁業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，引導(dǎo)企業(yè)、養(yǎng)殖戶(hù)或運(yùn)輸企業(yè)共同出資投保。創(chuàng)新開(kāi)展“農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)試點(diǎn)”，針對(duì)大規(guī)模土地流轉(zhuǎn)給村集體、農(nóng)戶(hù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)補(bǔ)償。深化實(shí)施目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，對(duì)茶葉和藍(lán)莓目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)實(shí)施情況進(jìn)行評(píng)估，合理調(diào)整保險(xiǎn)內(nèi)容，適時(shí)向全區(qū)推廣，支持特色農(nóng)業(yè)做大做強(qiáng)。

4.創(chuàng)新財(cái)政出資方式

加大向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的力度，逐步增加政府委托保險(xiǎn)經(jīng)辦業(yè)務(wù)的數(shù)量，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制降低風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)類(lèi)別，探索將財(cái)政投入資金轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)基金，采取基金管理方式，以支付管理費(fèi)方式聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司管理運(yùn)作保險(xiǎn)基金。