大數據背景下小微企業融資模式創新研究

徐靈溪 青島實驗高級中學

一、引言

在我國的經濟發展中，小微企業扮演著十分重要的角色。小微企業可以促進科技創新與科技成果轉化，提高產品多樣性；調動生產積極性，激發企業家精神，提高市場活力。在當前階段，眾多小微企業的穩定發展對國民經濟增長有著重要的意義。然而，多數小微企業面臨著嚴重的融資問題。許多經濟學家和金融學家致力于研究小微企業融資問題，一些金融機構嘗試推出新型融資產品，助力小微企業全面發展。然而，這些措施只能解決小微企業融資過程中的部分問題。只有全面、系統地解決小微企業融資問題，才能讓我國經濟市場、金融市場具有持久的發展動力。

大數據是信息時代背景下產生的一個全新概念。大數據技術在農業、工業、商業等領域都有著十分廣泛的應用。應用大數據技術，分析者可以高效地從海量的數據中挖掘出關鍵的信息，分析市場環境的特征和各企業的經營管理狀況，從而為決策者提供重要的參考。大數據可以幫助機構更好地評估小微企業的經營狀況，提升信息透明度，緩解小微企業融資過程中的信息不對稱問題，促進借貸雙方的溝通和交流，降低融資成本。在大數據背景下，有關部門應不斷探索小微企業融資新模式，助力小微企業的發展。

二、大數據的簡介

大數據是指在一段時間內無法使用常用軟件或其他工具采集、分析的數據。它可以對生活生產中的每一個環節和事件進行記錄，是一種高度多樣化的信息資產。大數據中蘊含著豐富的信息，深入挖掘大數據中的信息，有助于企業的經營者和管理者制定更加有效的戰略。管理人員將這些數據進行適當的加工，儲存為數據資產。將數據挖掘應用到金融經濟領域，分析數據資產，將會給國民經濟領域的發展帶來新機遇。

三、小微企業融資困難的原因

（一）小微企業沒有公開的財務信息

很多小微企業缺乏一個完整的財務管理系統，其財務工作僅僅涉及到進賬、出賬，而這些都是非常基本的財務工作。目前，只有少數小微企業的財務工作包括所謂的審計、核算等程序，此外，部分小微企業存在財務違規，存在偷稅、漏稅等行為。很多小微企業基本上是私人的、家長制的管理方式，它們的財務信息幾乎是保密的，財務人員缺乏有關財務報表的工作經驗。因此，銀行很難了解小微企業的真實經營狀況，這不利于銀行控制貸款的風險、確保貸款的收益。對于這種小微企業，銀行一般都會提高貸款的門檻，這就導致銀行與小微企業之間形成了一種不良的循環，即便是很多小微企業有非常好的項目，能夠通過生產經營活動獲得良好的收益，它們也很難得到銀行的信任而獲得貸款[1]。

（二）現有的信貸服務體系不利于小微企業進行融資

深入分析當前銀行的信貸產品，學者們不難發現，大多數銀行都傾向于提供短期貸款，一般的貸款時間在一年左右，呈現出一種快貸款、快收回的局面，3-5年的長期貸款比較少，這是銀行的一種降低貸款風險的做法。近年來，國家出臺了一系列小微企業扶植政策，希望小微企業能夠逐步轉型升級，擴大生產規模，這個過程實際上需要一個長期的、資金量比較大的貸款進行支撐。銀行目前現有的貸款服務不能滿足小微企業成長過程中對資金的需求。目前，銀行系統更傾向于向批發零售、餐飲服務等行業的小微企業發放貸款，而需要中長期貸款的小微企業，如采礦、電力等企業普遍缺乏資金支持[2]。

（三）金融體系的管理方式不利于小微企業的融資

此處的金融體系，是指以中央銀行為中心的、嚴格的信用評估管理體系。小微企業在貸款時，銀行需要對其信用狀況進行評估，之后上報相關的省級及中央銀行。也就是說，銀行在發放貸款時，需要進行自下而上的逐級申報，在獲得審批后，才能發放相應的貸款。由于小微企業涉及的行業多且復雜，達不到銀行征信系統的管理要求，很少有小微企業能夠順利地獲得貸款。多數小微企業不得不以高利息為代價，尋找民間貸款，從而解決資金不足的問題，這提高了小微企業的融資成本，提高了小微企業資金鏈斷裂的風險。一些小微企業嘗試尋求擔保機構的幫助，但是擔保的資金不一定能夠及時地到賬。可以說，目前的征信管理系統更有利于國企及大中型企業的融資。小微企業的數量較多、涉及的行業較廣，不容易進行征信管理。這對銀行的管理體制及整個金融體系的管理方法提出了更高的要求[3]。

四、大數據在小微企業融資創新中的作用

（一）大數據可以幫助銀行獲取和管理小微企業的信息

銀行等金融機構在篩選客戶的時候，會特別關注經營效益好的、征信記錄良好的國企或者大中型企業[4]。事實上，只有較少的銀行會特別地關注小微企業，即便小微企業提出融資請求，銀行也要進行非常嚴格的信用評估，且征信要求通常很高，這樣，小微企業獲得融資的門檻會很高[5]。

事實上，對銀行來說，如何采集、存儲、管理與小微企業經營相關的信息和數據，準確地評估其征信情況，是一個十分重要的問題。傳統的數據處理分析方法很難對規模較大、涉及范圍較廣的數據進行有效的分析和處理。應用傳統的數據處理軟件，工作人員在處理較為繁雜的小微企業財務數據時會遇到一定的問題。他們很難高效地處理數據，挖掘其中的隱含信息。一般而言，在進行信用評級時，銀行工作人員的主要依據是中小微企業提交的各種財務報表，他們通常采用比較簡單的方法分析數據。此外，銀行會派出專職調查員，對小微企業進行明察暗訪，這種人工走訪的調查方法非常浪費時間，其效率也非常低。

大數據技術的應用，使銀行獲取信息的途徑更加廣泛，中小企業在經營活動中產生的各種電子數據和賬目往來的信息都是可以追蹤的，一些金融機構甚至可以對小微企業的法人在政府管理系統中的信用狀況進行查閱。此外，應用大數據技術，還可以對小微企業的生產經營細節（如是否拖欠工資）進行全面、深入的調查分析。通過計算，金融機構可以對小微企業的生產經營狀況進行精確的分析和評估。利用這種方法對企業的信用進行評估，往往可以得到比較精準的、可靠的結論。因此大數據分析方法往往能夠節省人力物力、節約調查評估的時間，得到精準的結果，具有很高的應用價值[6]。同時，銀行也可以根據大數據提供的信息，按照合適的利率吸收民間資本，為小微企業提供更好的融資條件[7]。

（二）大數據可以幫助小微企業優化自身的財務管理系統

大數據技術可以幫助小微企業的經營者和管理者整合自身各方面的信息，為小微企業財務管理系統的完善提供新思路。在大數據技術的助力下 ，小微企業能夠更高效地給銀行提供貸款所需的財務信息。

五、小微企業融資模式的創新

當前，一些銀行已經嘗試利用大數據技術，綜合來自工商管理部門、稅務部門、法院、檢察院、其他政府機關等的信息，對小微企業進行綜合評價，從而決定是否發放貸款。此外，在信息化時代，互聯網金融平臺也是小微企業的重要融資途徑。大數據技術使互聯網平臺上的貸款信息更加透明，并且提高了小微企業的貸款效率。

（一）利用納稅信息的融資模式

納稅情況能夠比較客觀地反映企業的經營狀況，是考察企業經營狀況的重要指標之一。由于我國的稅務管理非常嚴格，銀行及民間金融機構能夠比較容易地采集到大量有關納稅的信息，這些信息幾乎能夠覆蓋到各個領域的小微企業。當收集到大量可靠的信息后，金融從業者可以應用大數據技術，建立可靠的模型，形成一種較為規范的管理模式。這種新型的融資模式能夠縮短審核小微企業貸款所花費的時間，簡化手續，降低小微企業的貸款成本[8]。建設銀行開發的稅務貸就是一個很好的例子，小微企業的借款額度10萬到100萬元，期限是一年。小微企業不會受到貸款次數的限制，一旦還清貸款，就可以開始申請第二次貸款。

同時，銀行系統還可以與掌握大數據技術的高科技公司合作，并與稅務局進行聯網，從而共同建立第三方高科技網絡平臺。這種新型平臺的征信信息以及納稅信息是來自銀行和稅務局的，十分可靠。這樣的大數據金融平臺，能夠最大限度地使銀行、稅務局、高科技公司在融資中發揮作用，共同助力小微企業更高效地取得網絡貸款。例如。目前比較活躍的大數據平臺有愛信諾、微眾稅銀、東方微銀等。其中比較典型的是微眾稅銀。它已經聯絡三十多個省市稅務系統、與接近百家銀行進行合作。目前，已經有一百多萬家小微企業從微眾稅銀獲得了總量千億元的貸款[9]。

（二）互聯網平臺融資模式的創新

除了從銀行獲得貸款外，在互聯網時代，小微企業也可選擇利用各大互聯網平臺借貸。在互聯網發展的初期，阿里巴巴和京東的電商信貸模式取得了巨大的成功，這些商業巨頭將數字化手段引入到小微企業貸款領域，量化小微企業的“信用”，借助大數據平臺，很好地解決了信息不對稱的問題。平臺貸款門檻低，各數據均可向各方投資者公開，投資者可以選擇投資發展前景良好的項目，小微企業再進行資金回饋，即可實現雙贏[10]。這些新型融資模式在一定程度上也影響了銀行機構和監管系統，也為金融發展提供了新思路[11]。

六、結語

小微企業在國家經濟發展的過程中承擔著十分重要的責任，但是想要讓小微企業發揮其本身的作用，就要不斷完善小微企業的融資模式。金融研究者應當分析小微企業融資模式中存在的問題，以及大數據時代對小微企業融資模式的影響，進而從小微企業的融資特點出發，設計全新的小微企業融資模式，讓小微企業可以在新時期得到更好的發展。