我國商業銀行線上信貸模式及風險管理研究

修維婭

當下金融科技的發展帶動了金融業務的創新與發展，商業銀行傳統業務形式已經無法滿足互聯網時代的要求，線上信貸業務近幾年發展的規模和速度持續上漲，從傳統信貸形式到線上信貸形式的轉變給商業銀行帶來了更大的發展機遇和空間，在一定程度上有利于提高商業銀行的同業競爭力。針對商業銀行線上信貸這一新興業務模式，對其進行風險管理具有重要意義。

一、商業銀行線上信貸發展模式

1.自營模式

商業銀行線上信貸自營模式是指銀行自主經營的線上信貸產品，無第三方的參與。獲客模式主要有三種：一是在行內存量客戶挖掘，二是政府平臺直聯數據挖掘，三是網上消費數據挖掘。并且對于小微線上信貸進行了重要變革和創新，通過建立小微金融專屬App，或者將其融入App中。當下，我國大多數銀行都選擇此種模式，并且在產品設計上偏向于傳統的抵押、擔保硬約束。

2.助貸模式

商業銀行線上助貸是指銀行與其他機構合作、利用其他機構的互聯網技術來拓展數據維度和客戶渠道，加強信貸業務、降低風險的模式。其特點是助貸機構不出資、不承擔信用風險，風險由商業銀行承擔。助貸模式的流程是基于自身大數據分析之后，把客戶推薦給商業銀行，商業銀行再對借款人進行審核、風控、放貸和貸后管理，實際操作中也會引入征信機構進行擔保。

3.聯合貸款模式

互聯網聯合貸款模式是兩家及以上持牌放貸機構基于共同貸款條件和統一借款合同進行放貸，特點在于雙方利益共享、風險共擔，是商業銀行較樂于開展的合作方式。主要流程是雙方按照約定比例出資，聯合向符合條件的借款人發放互聯網貸款。

二、商業銀行線上信貸風險因素

1.外部風險因素

（1）欺詐風險

互聯網金融市場上存在著客戶信用獲取成本高、客戶信息資源利用率低的問題。線上信貸與傳統信貸大不相同，線下銀行針對客戶信用都會進行實地調查，但是線上信貸放寬了信用調查，互聯網信貸憑借其高效、快捷、簡單的優勢基本省略了人工調查環節，憑借大數據來評估客戶資質，由于借貸雙方信息不對稱，導致風險增加。

（2）征信體系問題

在征信體系方面，不是所有的借款發生額都能進入征信體系，信息缺失會導致過度授信、多頭授信的問題。而且對于互聯網信貸體系而言，沒有建立統一的征信系統。因此相對于傳統線下信貸而言，線上信貸更容易滋生違約或投機行為。

2.內部風險因素

（1）線上信貸體系建設問題

線上信貸業務發展并不成熟，有待進一步完善。一方面是流程設計問題，銀行線上信貸的個別流程設計受到傳統信貸思維的影響嚴重，無法與其他完全線上的流程有效對接；另一方面是產品設計問題，線上產品種類過多，缺乏統一、有效的整合與管理，傳統風控流程并不能完全匹配線上信貸業務。

（2）權責不明

權責不明是指線上信貸業務銀行責任分配并不明晰。一方面，相關人員重視力度不夠，客戶經理普遍認為，線上貸款的風險是模型的問題，自己并不承擔責任；另一方面，組織內部協調溝通困難，職責不明，因此降低了貸款效率并加大了風險。

（3）人才和能力挑戰

一方面，從業人員大多在數據獲取和建模方面能力有限，對于高新技術的理解和運用還不成熟；另一方面，缺乏復合人才，傳統銀行人員能力較為單一，與業務發展不相匹配。

三、商業銀行線上信貸風險管理策略

1.外部風險管理策略

（1）聚焦“全場景覆蓋”與反欺詐

如今“先場景，后金融”成了銀行業發展的共識，為防控反欺詐風險，不少銀行將場景向線上化和數字化轉移，基于場景來獲得真實的貿易數據，作為大數據放貸和智能風控的依據，具體包括實施“經營場景+留存數據”模式、通過App構建純線上智能風控體系、金融科技賦能信貸反欺詐管理、融資擔保公司與保險公司“增信”價值等。

（2）完善和健全信用環境

完善和健全信用環境主要表現在兩個方面。一方面是建立起統一的互聯網征信系統，全網無死角進行征信，無論是線上銀行、互聯網金融企業、第三方支付機構及其他涉及金融業務的網絡平臺，都應該上報網絡征信體系；另一方面，需要建立市場信息共享機制，提高政府閑置數據的利用，降低線上信貸業務的信息收集成本，提高信息利用率。

2.內部風險管理策略

（1）健全線上信貸管理體系

建立一個統一、完備、科學的線上信貸管理機制。一方面，需要商業銀行管理者和業務人員改變傳統的信貸思維，積極學習和融入互聯網技術；另一方面，商業銀行需要對線上信貸產品進行歸類和整合，避免出現同質化信貸產品，對其各個運營環節進行統一和規范，提高業務審批、風險管控的效率。

（2）實行責任制

一方面，單獨設立線上信貸專業部門，并且明確規定部門的權力和責任，以及個人的權力和責任，實行部門責任制和人員責任制；另一方面，建立跨部門柔性團隊，加強合作與交流，對重大制度的制定、業務拓展、流程改造、技術開發等要點進行聯動工作，各部門明晰責任，協同促進線上信貸業務的發展。

（3）提高從業人員素質，培養復合人才

人才是銀行發展的關鍵要素。一方面，需要定期展開教育和培訓，從觀念、知識運用、操作等各方面提高從業人員的素質，尤其在數據處理和建模方面提高從業人員的能力；另一方面，重視復合人才的培養，積極引進復合型人才，線上信貸的運作不單單只是要求具有業務能力，其他專業能力同樣重要。

四、結語

商業銀行線上信貸業務的迅速發展不僅僅是當下金融市場發展和社會需求推動下順理成章的趨勢，也是商業銀行自主進行轉型的主觀需要，但是在發展過程中也逐漸暴露出線上信貸的眾多風險。因此，商業銀行實行線上信貸風險管理具有重要意義，銀行需要及時轉變傳統風險管理思維，將先進的技術和理念運用到線上信貸風險管理機制中，在貸前、貸中和貸后全過程，有效識別和防范外部、內部風險因素，提高線上信貸業務的風險管理水平，為線上信貸業務創造良好的運行條件。