互聯網金融視角下汽車金融發展對策建議

郭金朋 熊天寶 陳龍昭 劉慧陽

摘要：在“互聯網 +”的時代背景下，汽車金融也引入了互聯網，開始發展互聯網信貸服務，金融科技逐步滲透到汽車金融行業中，這使得汽車金融行業面臨更多新的機遇和挑戰。文章結合互聯網金融的技術背景，提出了當前汽車金融發展中存在的問題，并給出相應的對策建議。

關鍵詞：互聯網金融;汽車金融;發展;策略建議

汽車金融是指消費者在購買汽車需要貸款時，可以直接向汽車金融公司申請優惠的支付方式，可以按照自身的個性化需求，來選擇不同的車型和不同的支付方法。目前個人汽車消費貸款方式有銀行、汽車金融公司、整車廠財務公司、信用卡分期購車和汽車融資租賃五種。“互聯網 +”時代的到來，有利于我國進一步發展汽車金融，但與機遇并存的是巨大的挑戰，只有把握好機會，推出合理的發展策略，才能利用“互聯網 +”的浪潮完成轉型，獲得巨大的發展。

一、基于互聯網金融推動汽車金融發展存在的問題

（一）征信系統落后

我國金融產業與發達國家有一定差距，個人信用系統發展較為滯后，給汽車金融的風險控制工作帶來困難，不利于汽車金融的發展。從 2004 年開始，全國各大汽車公司都在國內開設了汽車金融公司，但因為我國個人信用系統落后、風險評估不全面、風控能力差、壞賬數量多、損失巨大，大多汽車金融公司長時期發展緩慢。目前，盡管我國正在加快建設社會征信體系，但是與發達國家的社會征信體系相比還是存在一定的差距。并且，我國只是在建立個人層面的征信體系，整個社會層面的征信體系并未建立起來。除此以外，由于我國沒有個人消費信用記錄，所以經常會有個人失信情況的發生。信用體系的不健全導致無法準確甄別汽車信貸資產的質量，從而給入池資產的篩選帶來一定的困難。

（二）汽車金融產品趨同

根據《汽車金融公司管理辦法》第十九條，簡單概括就是，在融資方面，主要依靠股東或者汽車廠商母公司的支持，或者向銀行借款。在運營方面，則主要是參與消費信貸，為消費者提供諸如汽車抵押貸款、汽車按揭貸款、汽車擔保貸款等。在國外，用戶能夠在汽車金融服務機構選擇消費信貸、購車儲蓄、汽車消費保險、融資租賃等多種金融產品，而這些消費將會產生范圍經濟效應。汽車金融行業應該一致創新，深化汽車金融服務，提供更多有質量和效率的金融服務產品。

（三）相關法律法規不完善

要想促進汽車金融業穩健發展，必須有健全的法律體系，因為健全的法律體系可以為汽車金融公司的穩健發展提供保障，有助于汽車金融公司防范經營風險。盡管現在我國已有的法律法規對汽車金融業的發展進行了初步規范，但是這些法律法規在操作層面存在一定難度，能夠結合互聯網金融方面的汽車金融相關立法則更少。目前，我國尚未出臺針對分期付款的法律法規，缺乏相關法律法規對分期付款交易進行規范，從而無法對交易雙方的利益提供保障。關于動產抵押，盡管工商局頒布了《動產抵押登記辦法》，對動產抵押登記進行了規范，但是法律界目前并未對其效力優先性達成統一意見，將汽車從質押轉變為抵押就面臨著較大風險。

二、互聯網金融助推汽車金融發展的策略與建議

（一）完善信用制度體系及風險控制體系

國外汽車金融有完善的信用制度體系和風險控制模式 ，以美國為例，美國的汽車金融服務擁有完整的生態鏈，從汽車信貸發放之前的信貸調查與評級到發放之后的二手車回收與拍賣，每一個環節都配備了專業的機構進行專門的金融服務，這些機構的存在降低了汽車信貸的風險 ，同時減少了汽車消費信貸的成本。結合互聯網金融的特點，構建適合汽車金融發展的信用體制和風險控制體系，完善個人征信、社會征信，使風險控制在適當的范圍內。要向政府尋求支持，努力完善我國的個人信用系統，提高風控能力，減少因壞賬而造成的損失。

（二）加強汽車金融產品的創新，多樣化產品形式

雖然互聯網汽車金融市場前景光明，但因其是新興行業，仍有部分消費者對行業認識程度不夠深，而互聯網金融汽車企業為獲得海量用戶就要花費更大的成本去進行宣傳，另外汽車金融也是一項高風險的業務，因此互聯網汽車金融企業必須利用互聯網技術加以創新和降低運營成本。通過海量用戶數據顯示，各地客戶的金融產品需求和價格承受能力、逾期率等都不相同，汽車金融產品的同一設計標準是很難適應市場需求的。所以汽車金融企業要根據地域和消費群體層次設計不同層面的金融產品，汽車金融平臺應加快推進業務創新，使購車模式從單一消費購車模式轉向模塊化汽車購買的私人定制購車模式，同時也可以運用計算機技術實現一人一貸款模式，推動汽車金融業務更加個性化，更有針對性。并且可以設計其他增值服務，如通過在線購車、申請小額貸款即可享受免費送車到家上門服務等方式提高行業競爭力和用戶黏性。

（三）完善相關法律法規和制度體系

目前我國專門為汽車金融業出臺的法規有 《汽車貸款管理辦法》《汽車金融公司管理辦法》以及《汽車金融公司管理辦法實施細則》等，這些法規對汽車金融公司的準入門檻、融資方式以及經營模式等進行了規定，為汽車金融公司的發展做出了指引。盡管目前我國已經出臺了一些汽車金融業方面的法律法規，但是相較于西方發達國家，我國汽車金融業方面法律法規的完備性還存在一定差距，這是因為我國汽車金融業目前還不夠發達。為了促進汽車金融業發展，特別是在互聯網金融對汽車金融業務支持發展方面，應該制定相關的法律法規進行保護和引導。一方面應該減少對汽車金融公司經營方面的一些限制，另一方面應對其經營發展做出指引，引導其控制風險。

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