我國消費金融發展趨勢及建議

馮俊樺 劉成根 蔡窕

摘要：當前，金融科技對消費金融業務的賦能作用越來越重要，同時經歷前期高速增長的行業正在進行規范整頓，消費金融行業競爭格局和規則都將面臨調整。

關鍵詞：消費金融;現狀問題;發展對策

引言

促進消費的發展是推動經濟增長的重要方式，也是經濟增長的內生動力。新經濟建設的背景下，我國經濟增長的重要任務是將單一的投資趨向轉變為多向投資。單一的投資轉變為投資、消費和出口等多方向，這也是擴大內需的重要措施。要擴大內需和刺激消費，需要規范好消費金融的發展目標，在這個過程中，也需要完善監管制度和市場競爭機制，從而促進消費金融產品的創新。

一、我國消費金融發展存在的問題

（一）互聯網消費金融的監管缺失

目前互聯網消費金融的監管嚴重缺失，究其原因是，其具有的混合性質無法具體歸到某一金融行業中。雖然有銀保監會對互聯網金融進行監管，但是對互聯網消費金融的監管效果卻不盡如人意。雖然為P2P網貸平臺構建了相應的監管系統，為網貸平臺的各項業務的開展提供了依據，但在具體的操作中，由于細節內容的繁瑣，監管作用仍然起不到良好的效果。與此同時，對于電商平臺而言，互聯網消費金融在操作中始終在打法律的“擦邊球”，互聯網消費金融的某些業務始終處于灰色地帶。

（二）征信體系的建設不夠完善

在我國，消費金融的征信體系相對比較落后，其中的記錄并不完備。除此之外，征信體系的內容非常分散，各個金融機構之間的征信標準都不一樣，且信息缺乏有效共享。這一問題的產生，加大了客戶資金需求的難度，在信息不對稱基礎上，消費金融的資金供應方沒有辦法真正了解需求方的真實財務狀況，這在無形中加大了消費金融企業的風險和成本。除此之外，客戶對于信息缺乏安全意識，消費金融企業雖然對客戶有保護信息的責任，但很多企業并沒有重視這一點。客戶信息沒有安全保障，也是對消費者權益的損害。要推動消費金融的發展，必須要完善征信體系的建設，只有這樣，才能減少企業和客戶雙方的風險，推動企業的發展。

（三）風險管控滯后

隨著互聯網消費金融的不斷發展，其逐漸趨向完善化，但是在互聯網消費金融發展的過程中所面臨的風險依舊存在，風險類型主要表現在：技術風險、操作風險、外來風險、信用風險，等等。由于互聯網消費金融是以互聯網技術為核心的，其系統發生風險的概率也會因此提升，如系統癱瘓、系統被外來者入侵、系統病毒等，這些問題一旦發生，將會給互聯網消費金融平臺帶來嚴重的損失。

二、我國消費金融發展的有效措施

（一）構建完善的消費金融法律體系

在社會經濟和文化不斷發展的趨勢下，我國消費金融行業也在不斷地發展。面對這樣的趨勢，我國必須要構建完善的消費金融法律體系。在法律體系構建的過程中，需要了解金融消費的市場，制定符合實際情況的法律體系。對于制定的法律制度，必須要具備可行性，監管層也要制定相對用的監管策略。只有這樣，才能確保法律規范和監管文件的契合度。只有做到兩者都有法可依，才能完善消費金融的法律體系。消費金融法律體系要符合我國消費金融發展的現狀，對未來的發展趨勢要有一定的判斷和預測能力，只有這樣，才能及時的解決消費金融領域的糾紛和問題。構建完善的消費金融法律體系，不僅有利于市場的監管，還有利于消費金融的可持續發展。

（二）加快互聯網消費金融征信體系建設

征信體系是現代金融體系穩健運行的基石，更是互聯網消費金融存在和發展所不可或缺的條件。成熟的征信體系可以降低交易成本、簡化交易手續、提高信貸效率，可以改善社會信用環境、降低金融風險、保障金融體系有序運轉。加快征信體系建設，首先要構建政府部門、工商部門、司法部門、金融機構、征信企業等多元主體共建共享的征信數據庫，并保證征信數據的真實性、及時性、準確性，切實提高民眾的信用意識和金融企業的風控能力;其次要結合互聯網消費金融的特征，加快征信標準化建設。近年來，互聯網消費金融暴發式增長，平臺數量驟然增加，只有統一顧客身份識別標準、統一征信管理程序、統一數據采集標準，才能實現與征信數據庫的成功對接、高效共享;第三，作為互聯網消費金融的提供主體，可以借鑒傳統金融機構在征信管理方面的成功經驗，充分利用大數據技術、互聯網技術方面的優勢，構建多網聯合的數據采集、查詢機制，并根據互聯網消費金融業務發展需要，加快征信人才隊伍建設，以此提高網絡征信審核、管理能力，最大限度地避免顧客失信、違約風險。

（三）建立高效的風險控制體系

第一，進行嚴格的貸款前的審查。這一個環節是至關重要的，互聯網消費金融機構對借款人進行個人征信的審查，通過自身征信系統或者第三方征信系統，以及大數據信息來綜合審查借款人，之后再進行消費貸款額度的審批。對貸款人進行綜合信息的審查，是降低貸款風險最為直接有效的途徑之一。第二，嚴格跟蹤調查貸款中貸款人的資金使用途徑。在通過貸款審核，借款人還款的期限之內，互聯網消費金融機構對于借款人的資金使用途徑要進行跟蹤調查，如果發現資金投向高風險產業中，則互聯網消費金融機構可以采取一定的措施，或對其進行抽貸，或停止授信等。第三，及時催收還款。對于臨近貸款還款日的借款人，要提前1～2天對其進行提醒，以避免產生逾期，對于逾期超過1個月的，互聯網消費金融機構可委托催收公司進行合理合法的催收，以降低壞賬率，降低由于壞賬所產生的風險。由于互聯網消費金融是以互聯網相關技術為核心基礎的，因此要最大程度地保障互聯網系統的安全性和可靠性，只有系統平臺的穩定可靠，才能最終確保借款人的信息和資金的安全，所以對于互聯網消費金融機構而言，要不斷加強內部平臺的建設，為金融業務的開展提供良好的環境，以促進互聯網消費金融的健康發展。

結束語

綜上所述，消費金融是社會經濟發展的基礎，所以國家必須要注重消費金融的發展，為其制定完善的法律體系，從而推動社會經濟的健康發展。

參考文獻：

[1]王怡心.互聯網消費金融發展現狀﹑問題及對策研究[J].價值工程，2020，039（003）：28-30.

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