農村金融信貸政策執行分析報告

尹久喆

摘要：農業始終是我國的基礎產業，同時也是一個薄弱的產業，發展農業并促進農業經濟增長是至關重要的。習近平總書記在黨的十九大報告中提出，解決“三農”問題是黨工作的首要任務，實施戰略興國的理念從根本上解決當前“農業、農村和農民”問題，促進農村第一產業、第二產業和第三產業一體化發展，鼓勵農民就業，促進農業經濟的繁榮，擴大農民收入的渠道。隨著鄉村振興戰略實施，“三農”問題的解決迎來了機遇。為了充分發揮金融在推進農村發展中的支撐作用，國家特制定了包括“三農”信貸政策在內的一系列農業金融信貸政策。文章旨在通過農村公共政策分析為指導，綜合運用文獻研究、政策研究、數據分析等研究方法，以遼寧省大連市為例，闡述“三農”信貸政策的實施成效與特點，著力分析新形勢下農村金融信貸政策的執行現狀，剖析問題，并提出政策建議。

關鍵詞：“三農”;農村金融;信貸政策

一、導言

（一）研究背景

大連市沿海而立，是以旅游業著稱的海濱城市，擁有特色的農林牧漁資源。大連市農業農村經濟發展早在“十三五”規劃中提出，要發揮財政資金的引導作用，創新農業信貸融資方式，扶持現在農業投融資公司，創新“擔保+保險+銀行”和“政府風險補償基金+企業連帶聯保”金融方式，引導銀行信貸支農，促進大連地區農業金融發展。

解決“三農”問題的關鍵在于農業經濟的增長，而農業經濟的增長又離不開信貸資金的支持。農業是弱勢產業，很難吸引外來資金。首先，農業投資具有回報期限長、盈利低的特點，這與商業銀行追逐安全性、流動性、效益型的初衷相悖，因此商業銀行在信貸支農方面的投入遠小于農業資金存入的金額。其次，農村信貸擔保體系不健全，農村信貸擔保體制不健全，致使農村信貸發展緩慢，阻礙了農村經濟的發展。近年來，大連市為了加快農業經濟發展，督促商業銀行徹底落實國家關于促進農業經濟發展、農民增收的政策措施。其中最重要的舉措就是信貸支農，發展適合農村信貸特點信貸產品。然而金融信貸政策執行中，信貸支農發展對農業經濟增長、農民增收產生多大影響，怎么更加有效推動農村經濟發展這個問題值得深入研究。

（二）研究的目的和意義

1. 研究的目的

中國是世界上最大的發展中國家，也是農業大國，根據第六次人口普查顯示，農業人口占比達到50.32%，農業經濟的穩定發展關乎國計民生，是實現中華民族偉大復興、堅持中國特色社會主義道路的重要物質支撐。而農業的發展離不開農村金融信貸政策的支持。

通過對中共中央第一部文件內容的梳理和總結，1982～1986年和2004～2018年的20部文件中，有19部涉及“三農”信貸政策方面的論述。雖然各年度文件中對“三農”信貸政策的側重點有所不同，但在推進農村金融改革為“三農”服務方面從未偏離為“三農”服務的政策目標。 由此可見，在解決“三農”問題方面，國家高度重視，并鼓勵為“三農”提供信貸支持。 同時，信貸政策的執行和實施也會不同程度影響“三農”金融服務。從實施的角度出發，“三農”信貸政策的實施與政策目標仍存在差距。 根據統計，1994年至今，農村存款余額與農村貸款余額差距逐步擴大。 農村貸存比呈下降趨勢。 雖然近年來，在國家政策的大力支持下，這一比例實現下降，但政策執行的效果還有很大的改善空間。 因此，如何充分發揮農村金融信貸政策，特別是“三農”信貸政策對“三農”、“農民”發展仍然是一個重要問題。

2. 研究的意義

農村是一個具有自然、社會和經濟特征的區域綜合體，具有生產、生活、生態、文化等多種功能，促進與城鎮的共生，共同形成人類活動的主要空間。國家興衰與農村發展呈正相關。經過多年努力，大連農業農村發展取得了長足進步，對遼寧省乃至整個國家的發展起著舉足輕重的作用，擔負著重要的政治責任。

當前國家為解決“三農”問題出臺了相應政策，支持金融機構向農村領域提供信貸業務，在此背景下，做好農村金融信貸政策執行情況研究分析，引導金融機構支持“三農”信貸業務發展，具有重要意義。

二、文獻綜述

（一）農村金融信貸政策對農村金融機構的影響

農村金融信貸政策作為實現農村金融信貸政策效果的中介平臺，引起農村金融機構體制結構、信貸規模和信貸結構以及整個農村金融體系的變化。改革開放以來，我國農村金融體制改革不斷深化，農村金融信貸政策創新，農村金融體系不斷完善。

何關飛（1996）認為“一分一脫”后的農業銀行完成輕裝上陣，搞好自身管理，做好自身的經營。支農信貸政策的調整能夠調動農村金融機構支農的積極性，提高農業信貸資金運行效率（淮安市農村金融學會課題組，2005）。

Cui Cha（2011）等對河北金融和財政支農對農村經濟的影響作用進行了實證研究，選取農業貸款、財政支農資金和農民收入為代表變量，運用1978～2008年的時間序列數據構建VAR模型研究表明，農業貸款、財政支農水平與農民收入增長存在長期均衡關系，短期內財政支農發揮主要的作用，而在長期發展的過程中，金融支農起到決定性作用。

（二）農村金融信貸政策經濟效應的研究

回顧我國農村金融信貸政策的演進過程，農村金融信貸政策是以農村金融機構為中介，影響農村金融機構的總量和結構以及農村經濟的發展，實現農村金融信貸政策的經濟效應。

2009年龍世峰以農業生產為研究對象，分析了財政政策支持農業生產的效果，認為主要金融機構的農業信貸總量有所增加，但比重有所下降。與農村信用合作社相關的農業貸款有所增加，但非農業貸款的趨勢更加明顯，提出了財政支持政策效應傳導受阻的觀點，認為財政支持政策傳導受阻的原因是農業自身的特殊性。

但也有學者對農村金融政策的影響持積極態度，認為中國人民銀行的信貸政策支持農業，農村金融機構提供政策，商業銀行和金融服務，合作相互支持，人民銀行再融資規模增加，農村金融機構支持農業貸款逐年增加，擴大農業、從而實現農村經濟現代化發展。

三、大連農業發展的現狀與農村金融信貸政策執行分析

（一）大連市農村經濟總體概況

大連位于歐亞大陸的東海岸，東北部位于遼東半島的最南端，東臨黃海，西臨渤海，南與山東半島隔海相望，北臨遼闊的東北平原。是中國東北、華北、華東乃至世界的海上門戶。全市總面積12574平方公里，其中老城區2415平方公里。轄2個縣級市（瓦房店市、莊河市），1個縣（長海縣），7個區（中山區、西崗區、沙河口區、甘井子區、旅順口區、金州區、普蘭店區）。此外，還有金浦新區、自由貿易區、高新技術產業園、長興島臨港工業區、花園口經濟區等3個國家級開放試驗區。2018年，農、林、牧、漁業和服務業總產值9007億元，比2017年增長2.0%。農業總產值262.2億元，增長10.6%。林業產值7億元，下降3.1%;畜牧業產值171.9億元，增長8.9%;漁業產值385.9億元，下降3.1%;農林牧漁業服務業總產值73.7億元，下降3.9%。全年糧食產量110.8萬噸，畝產279.1公斤，分別比2017年下降16.7%和18.0%。水果總產量177.9萬噸，增長6.0%。蔬菜和食用菌產量177.3萬噸，增長11.1%。肉類產量74.7萬噸，增長4.3%。雞蛋產量下降1.2%，至24.4萬噸。牛奶產量6.4萬噸，增長12.6%。水產品總產量216.1萬噸，下降2.4%。截至2018年年底，已建成現代化城市農業園區95個。有效“三品一標”認證（注冊）1064件，省級名優農產品38件。市以上農業龍頭企業198家。共有農民示范合作社240家，家庭示范農場63家。農機總功率233.6萬千瓦，農業機械化綜合水平達到80.3%。

（二）大連市農村金融信貸政策執行情況

近年來，大連市政府頒發的“大連市加快農村金融改革和完善農村金融體系的實施意見的通知”，“大連市人民政府在實現組織開展農村金融計劃的意見”，“普惠公司在大連農村金融行系列活動實施方案”和一系列政策文件。從建立和完善適應“三農”特點的多層次、綜合、可持續的農村金融體系入手，大力推進農村金融產品和服務創新，加大對農村金融政策的支持力度，優化農村金融生態環境，深化改革，構建多元化的農村金融服務體系，調整結構，增加“三農”信貸供給，積極創新，拓展農村金融服務業和措施，加大對農村金融的政策支持力度。 推動農村金融信貸政策在農業經濟領域的應用，金融機構根據自身特點和大連市農村金融需求，深化改革，促進創新，加強產品開發和研究農村市場，提高業務流程和授權，增加投資的縣域經濟、實用和支持“三農”的發展。

四、大連市農村金融信貸政策執行力度有待加大

（一）涉農貸款金額呈下降態勢

近年來，大連市的農業貸款有所下降。2018年12月月底，平衡相關的本、外幣貸款在天津農業和農村地區的金融機構1342億元，低于12.4%，在2019年年初，12.6%低于各種貸款在當地和外國貨幣。截至2019年12月月底，天津市金融機構涉農貸款本外幣余額為1250.1億元，比2019年年初下降6.8%。

（二）涉農貸款政策支持力度欠缺

農戶貸款主要產品為小額信貸，但小額信貸成本相對較高。部分國有銀行貸款利率為年利率為10%。多數農戶認為銀行小額農戶貸款利率偏高，然而這與農戶小額貸款的性質有關。一方面，農戶小額貸款的對象為弱勢的農民，管理難度較大。另一方面，商業銀行的逐利性、安全性、流動性決定了給予農戶的貸款利率要在基準利率的基礎上上浮。較高的利率會降低農戶貸款的欲望。

因此，需要政府部門介入，出臺相關指導意見，對機構的發展做出方向性指引，加大對金融機構政策考核，實現監管政策落實。

五、大連市農村金融信貸政策促進農業經濟發展的執行建議

從分析的結果可以得出，農村金融信貸政策的執行不僅對宏觀的農業總產值的提升有影響，對農村經濟發展同樣十分重要。因此，如何促進農村金融信貸有效、快速地在大連市發展起來，就成了目前政府和金融機構的主要著眼處，只有讓更多的農戶了解金融機構推出的農戶信貸產品，讓更多的農戶去接受信貸，才會正面影響農民收入和農業產值的雙向提升。

（一）政府引導并參與農村金融信貸政策宣貫執行

金融機構監管部門出臺相關農村金融信貸政策監管意見，要求銀行在貸款的各個環節進行規范，并作出指導。

政府和金融機構應該聯合開展農戶金融知識講座，普及金融常識，傳播先進金融思想，介紹國家推行的農業政策，以服務農戶為目的，促進農業經濟體制改革。

推廣農業小額信貸知識，促進農業知識體系創新變革。同時，政府應該提高區域內優勢農作物的貼息率，引導商業資本定向流入，推動地區優勢農作物的規模發展，形成規模經濟。同時，可以訂立一定標準的銷賬制度，以解決商業銀行的遺留貸款壓力，釋放金融資本，緩解金融抑制對農業增收的不利影響。

（二）金融結構應適當調整小額農貸的利率

利率作為農戶貸款的影響因素，極微小的變動都會影響農戶的貸款決策。在當前經濟形勢下，不該人為的設定利率的上下限額，而應該根據農戶的信用狀況、貸款用途、還款期限、貸款金額的不同，設置靈活的浮動利率。將利率市場化，有助于金融機構合理選擇貸款目標，同時也避免了固定利率帶來的貸款門檻，方便農戶選擇不同的貸款品種，來有效開展生產經營活動。

六、結語

本文在公共管理理論的指導下，分析了大連農村金融信貸政策的實施情況，以大連市農業經濟發展和農業相關貸款數據為例，分析其成就和發現問題。 及時報告政策執行過程中出現的問題。并針對具體問題分析，提出解決建議。完善相關信貸政策，增強信貸政策的可操作性、連續性和強制性。引導金融機構結合自身實際情況，制定差異化的信貸政策，有區別、有針對性的服務農村金融。推進農業體制改革建設，使農村金融信貸政策更好的為大連市乃至我國農業經濟發展做出貢獻。

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（作者單位：中國郵政儲蓄銀行大連分行）