大數據背景下商業銀行信貸業務與風險管理創新

聶興華

摘要：在商業銀行金融市場中信貸業起著重要作用，但是，在實際運行中，商業銀行應弄清宏觀市場變化對還款風險的影響，進一步分析還款風險。由于大數據的迅速發展，一方面可以對用戶信息進行嚴格審核，另一方面還可以降低貸款風險。基于此，文章主要分析了在大數據背景下，商業銀行信用風險管理中存在的問題，提出了大數據背景下商業銀行信用風險管理的創新措施，希望對有關從業者有所幫助。

關鍵詞：大數據;商業銀行;信貸業務;風險管理

大數據是互聯網時代的新產品：在數量、數據、信息共享、人臉識別、霧計算、單粒度管理等方面起到了非常重要的作用，同時也為現代社會中數據文明的發展做出了貢獻。商業銀行對大數據資源的開發對用戶貸款的進行了更精確的分析，進一步提高了風險管理的力度。在此基礎上，本文就大數據分析了商業銀行的現代風險管理方法，并進行了以下分析。

一、信貸風險管理的目標

商業銀行無處不在，與人們的生活緊密相連，人們可以通過商業貸款購買房屋并投資項目。由于商業銀行客戶非常復雜，因此對商業銀行貸款的風險管理技能提出了很高的要求。在實際工作中，商業銀行分析和控制信用風險，不僅可以最大程度降低信用風險，還可以提高銀行收益。商業銀行貸款的風險管理是一項非常復雜而嚴格的系統，主要包括四個方面：一是放貸前對客戶進行檢查和審查;二是在貸款過程中對客戶資料進行核對;三是控制貸款發放后貸方資金的使用;四是監控貸款人還款的時間，這四個方面涵蓋了商業銀行的整個貸款業務。商業銀行信用風險的管理可優化信用資產的結構并進一步提高信貸的質量。另外，由于經濟發展和市場條件的變化導致商業銀行信用風險管理觀念也在不斷變化。目前商業銀行的信用風險管理模式已經從傳統的簡單高利率轉變為定性和定量的管理模型，從而保證銀行的收益。當前商業銀行的信用風險管理模型可以更精確地控制和監控信用業務的風險，進而實現了利潤與風險之間的平衡，提高商業銀行競爭力的目的。

二、商業銀行信貸風險管理存在的問題

（一）風險評級模型缺創新

目前，商業銀行采用的風險評級體系仍然是傳統的內部和外部評級體系，其評級方法仍以傳統數據為基礎，而此方法至今仍被銀行使用。這種方法至今被銀行使用，說明其科學性是毋庸置疑的，但隨著外部環境的變化，銀行可獲得的數據和信息變得越來越廣泛。商業銀行應充分利用這些數據和信息，進一步提高信用評級的準確性和實用性。計算機技術的不斷發展促使許多商業銀行創建了更為嚴格的數據庫，但是商業銀行未及時更新評級模型，從而導致該模型的數據庫系統未得到充分使用。

（二）信貸體系有待完善

商業銀行貸款體系在管理信用風險方面起著至關重要的作用：如果信用體系不完善，黑客就會攻擊信貸體系，大大增加風險。所以，在實際發展過程中，商業銀行對信貸體系的進行不斷的完善和改進，以更好地確保貸款業務的良好發展。目前，商業銀行信用體系還不完善是一個很普遍的問題。例如，許多商業銀行對信貸系統和信貸風險監控系統缺乏全面的了解，而不完善的信貸系統是重要體現。原因主要分為以下兩點：首先，我國的商業銀行貸款起步較晚，發展迅速，相關人員無法及時監控信貸市場的變化，從而出現信息管理系統不合格，貸款的效果也將受到影響;其次，監督的定義和監督管理的內容還不夠清楚，監督管理的不完善阻礙了信貸市場的發展。

（三）從業人員操作技能不強

調查顯示，我國中小商業銀行員工的操作技能還有待提升，這意味著一些信用風險管理措施無法有效實施。出現這種情況的原因有兩個原因：首先，商業銀行的工作人員沒有接受專業的培訓，從而導致工作人員的業務技能不熟練，從而導致在貸款業務由于個人原因而出現的信貸風險;其次，商業銀行貸款業務的工作人員也沒有真正認識到大數據技術和風險管理創新對信貸業務的重要性，許多工作人員認為，大數據技術只不過是一種信息技術的體現，與實際工作內容沒有多大關系，只會增加人工成本，對信貸業務風險的管理影響很小，所以，在實際工作中，很多人員反對使用大數據技術來對信用風險進行管理。除此以外，受傳統思想的影響，很多人不愿意去學習新技術，工作人員整體素質待提高。

三、商業銀行運用大數據資源加強信貸業務風險管理的創新方法

（一）深度挖掘個性消費數據資源

過去，查看客戶的信譽和資產情況，都是依靠在銀行存款和固定資產來確定客戶的信譽度。但是，隨著市場總消費量的增長，個性化消費的比例逐漸增加，從而人們的消費習慣也發生了巨大變化。顯然，僅憑銀行存款和固定資產作為評估用戶的還貸能力是不夠的。所以，在評估個人的還款能力時，還可以根據客戶的消費數據（比如高質量產品，大眾產品和金融產品的等），來評估個人的還款能力。但是在評估個人的消費情況時，利用大數據技術對個人消費的數據進行統計分析是非常重要的一個途徑，同時降低了信貸的風險。在實際工作中，商業銀行必須與大量的網絡平臺合作，以集成非結構化數據信息，全面要了解用戶的個人消費習慣，分析消費的非理性特征，查明用戶的長期還款能力，降低貸款業務的潛在風險。

（二）大力構建社會信貸體系

大數據技術在商業銀行貸款業務系統中的使用大大提高了信貸業務的效率，而信用查詢系統主要使用客戶貸款標識。因此，在實際工作中開展信貸業務對避免錯賬和信貸風險非常重要。特別是，商業銀行的相關管理人員應使用大數據評估用戶的信譽度，并篩選信譽度不合格的用戶，以保護銀行的利益。同時，利用大數據技術創建信用信息系統，以便于以后對相關信息的查詢，并在保證商業銀行和貸方之間信息一致性的背景下，有效地避免因信息原因而引起的風險。另外，大數據技術的應用對相關人員也提出了更高的要求。商業銀行員工應學習大數據技術，并制定合理的大數據技術培訓內容，從而保證商業銀行貸款體系的安全性。商業銀行從建立內部監控系統和外部監控系統以實施風險管理開始，不僅在第一時間避免了信用風險的發生，還保證了銀行的信譽。除此以外，監督制度主要以銀監會作為主體的監督活動過程中，因此在實際工作中，確保監督工作的獨立性，避免主觀因素而影響銀行的正常工作。監督管理要落實在工作中的各個方面，全面提高了監管的有效性，為實施信用風險管理領域的創新做出了貢獻。

（三）提升從業人員的專業技能

在信息快速發展的背景下，大數據技術已在金融行業得到充分利用。在金融行業中，能夠熟練地使用大數據技術，而高素質人才已成為商業銀行的重要資源和核心競爭力。在實際工作中，可以利用大數據技術設置專門的管理系統，尤其是用于信用風險管理的系統，但是這些系統需要高素質的管理人員的參與。因此，銀行信用風險管理的有效性在很大程度上取決于商業銀行相應的人員素質和操作技能，所以，商業銀行的決策者必須將風險管理放在首位，避免決策階段出現不安全因素。另外，商業銀行可以根據實際情況建立信用風險管理系統，降低發生信用風險的可能性。商業銀行的貸款業務在未來將繼續增長，為了獲得更多高技能的人才，商業銀行需要從內部進行控制，建立高質量的培訓機制，制定有效的培訓計劃，提高人才的綜合素質，進而提高商業銀行在市場上的競爭力。

（四）強化銀行對自身信貸業務流程的監督管理能力

銀行應全面控制信貸風險，對技能不足的管理者進行相應的培訓，以確保在實際工作質量和工作效率，從而改變員工的傳統管理和操作方法，實現從“種數量”向“高質量”的方向轉變。客戶申請貸款時，銀行必須進行幾項檢查，以確認客戶資料的真實性，并在貸款過程中，對客戶的相應資料進行復印并且存檔，從而進一步避免銀行的風險。另外，為了確保貸款資金的安全，銀行必須充分對貸款的數量和日期進行嚴格控制，并進一步加強風險評估。在對客戶信息進行審核時，不僅要確保客戶提交的材料的完整性，還要注意客戶的資料信息是否真實，客戶的理由是否合理等。

（五）與風險偏好匹配的客群選擇范圍

如上所述，商業銀行從理論上來講可以覆蓋所有互聯網用戶，但在實際操作過程中也不可能做到這一點，在實際發展過程中，要根據市場供求關系，保證成本，收入和風險之間的平衡，從而保證客戶和企業雙方的利益。因此，本文認為，由于不同的商業銀行規模和承受的風險能力不同而影響企業的實際發展戰略，因此商業銀行應在互聯網借貸業務的早期階段，詳細區分互聯網借貸業務的客戶群，并根據客戶的實際情況對客戶進行相應的業務工作，避免在線貸款業務的風險。

四、結語

因此，商業銀行在利用大數據技術時，主要的需求是對商業銀行信譽度和風險預測進行管理。然而，目前，大多數商業銀行在貸款業務中仍然存在許多風險因素，其中包括信貸數據方式的清晰度不佳以及對市場數據的反饋不及時。在此基礎上，借助大數據資源，發展商業銀行貸款業務最重要的措施是對消費數據資源進行分析，同時對傳統的參考數據進行更新。另外，在實際管理過程中，必須優化商業銀行數據的透明度，完善與信用有關的風險預警機制，然后擴展商業銀行貸款的風險管理措施，從而確保大數據背景下商業銀行信貸業務與風險管理的有效管理。

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（作者單位：濰坊銀行股份有限公司）