大數據時代下互聯網金融創新及傳統銀行的轉型策略

牛佳怡

摘 要：在時代發展的過程中，傳統金融行業也在不斷的升級改進，隨著信息技術的發展，互聯網金融也需要進行及時的創新發展，傳統銀行也面臨著轉型優化。為此，本文從大數據時代的背景下，互聯網金融該如何進行創新，傳統銀行要如何開展轉型的問題進行了分析和研究，并提出具體的策略途徑，以供參考。

關鍵詞：大數據時代;互聯網金融;創新;傳統銀行轉型;策略

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）02（b）--03

在大數據時代的背景下，互聯網技術被廣泛應用到金融行業的發展中，為金融經濟的發展帶來了新的機遇和挑戰。在此基礎上，傳統銀行不得不進行適應時代發展的轉型優化，才能更好地保證自身的業務發展、企業生存。而互聯網金融進行創新發展和傳統銀行的轉型升級，也將更好地促進我國金融經濟的長遠健康發展。

1 互聯網金融的特征分析

1.1 數據化和技術性的特點

在互聯網金融的發展過程中，數據化和技術性的特點非常明顯。首先，大數據通過對金融企業大量的用戶進行信息數據的分析，可以對用戶在金融方面的消費習慣產生一定的了解，從而有利于根據用戶的分層來提供不同的營銷方案。其次，通過使用大數據中信息數據及時的分析功能，可以對用戶的消費狀況實時掌握，從而更有利于金融企業調整產品的內容，更好地進行服務。最后，利用大數據的信息分析，結合相關的互聯網金融技術，可以對用戶的更深入的需求進行不斷地開發，滿足用戶的各種金融消費體驗，從而更好地完成用戶與企業之間的黏性建立，完成金融企業業務發展的任務。

1.2 低成本和高效率的特點

互聯網金融具有低成本和高效率的特點，主要表現在以下兩個方面。首先，在進行金融企業產品介紹推廣的過程中，使用網絡進行線上推廣宣傳相比較線下的宣傳費用更低，效果更明顯。尤其是針對年輕人推出的金融理財產品，更容易受到年輕用戶的青睞，在互聯網上通過專業的客戶服務代表進行講解，能夠實現直接購買的成功交易效果，成本更低、效率更高。其次，使用互聯網技術開展的金融業務，用戶的大多數業務都可以通過網絡平臺、手機平臺進行直接的操作，基礎業務的開展減少了營業廳排隊等候的時間，大大節省了時間，有效地提高了金融業務的辦事效率。

1.3 風險大和監管差的特點

互聯網金融具有一定的大風險和監管差等特點。互聯網金融不具備傳統銀行金融業務發展過程中的風險控制能力，在有的企業發展過程中，為例更多的是追求效益、節約成本，而忽視了對于風險控制的嚴格建立，導致相關的技術應用并不能完全地保障互聯網金融企業的安全，存在一定的風險因素。另外，針對互聯網金融企業的發展，相關的法律法規建設還存在一定的滯后性，而造成其開展的業務存在不規范的現象，容易造成一定的風險。最后，針對互聯網金融企業開展的監督管理工作也存在效率低的現象，相關的監管部門職責不清、監管不力，也是造成其風險大的一個主要原因。

2 互聯網金融發展中面臨的風險分析

2.1 監管的風險

互聯網技術的發展為金融行業的發展帶來了新的機遇，在網絡平臺上出現了很多新的金融企業，但是這些金融企業在發展的過程中，存在著缺少相應監管的現象。比如針對傳統銀行的企業經營有最低資本的要求、主體部門的監管和市場發展的約束三個主要的監管機制，保證其穩定的提供金融服務，但是在網絡中形成的金融企業，國家針對其進行相關的法律建設非常不完善，而相關的監管部門也沒有形成統一的監管職責劃分，造成網絡上的金融企業存在經營中不正規的違法行為，對用戶的資金安全造成了嚴重的威脅，這種監管的風險需要在今后的發展中，進行必要的優化和保障。

2.2 信息安全的風險

互聯網金融企業在發展的過程中，借助于大數據的信息資源，在發展的過程中存在一定的優勢，但是也對用戶的信息帶來了一定的安全隱患。比如在近年來經常發生的用戶個人信息泄漏的事件，實際上也是互聯網金融企業信息安全的一個縮影。隨著網絡技術的不斷發展，在虛擬的空間中，個人的信息安全很難得到完全的保障，一旦發生泄漏，會為用戶帶來直接的困惑。又比如，在互聯網金融企業發展的過程中，由于缺少一定的監管，存在工作人員為了一己私利，而將用戶的個人信息進行售賣或者泄露的現象，這需要在相關的法律法規建設中進行必要的保障，對用戶的信息安全進行嚴格的管理。

2.3 投機風險

在互聯網金融企業提供金融服務的過程中，存在著一定的投機風險。比如在進行互聯網金融產品的介紹中，大多使用的是官方語言，對于項目的具體內容介紹空洞，與實體的金融經濟相分離，在資本、外匯和貨幣等金融產品領域進行大量的夸張宣傳，容易產生一定的風險，存在惡意集資、詐騙的風險。比如近年來網絡上的金融企業大量出現，提供的借貸業務中存在一定的欺詐現象，尤其是一些不正規的互聯網金融機構，更是借著金融產品的名義進行著非法借貸、非法集資、高利貸等違法行為。這些都為互聯網金融企業的發展帶來不良的影響，需要進行不斷的監管和市場凈化處理。

3 大數據時代背景下互聯網金融發展的現狀分析

3.1 發展中存在的問題

3.1.1 網絡融資平臺

隨著互聯網技術與金融經濟融合發展的不斷成熟，在進行網絡融資平臺的構建過程中，變得更加靈活和快捷。在網絡融資的平臺中，各種資源之間相互透明，投資人和融資人之間通過網絡的大數據信息，可以進行及時的溝通和交流，更好地在相對應的企業和項目中找到適合自己的交易信息，并在網絡平臺中完成是否進行資本投入的交易決定。在這種靈活的平臺中，交易者雙方之間變得更透明、更公開，為整體的社會資產環境發展提供一個便利的渠道。隨著網絡融資平臺的不斷發展，數量也越來越多，在進行具體的融資項目交易的過程中，還存在著一定的投資風險，需要交易雙方對不同平臺的優勢進行判斷，謹慎

交易。

3.1.2 網絡渠道發展

在大數據的信息資料使用過程中，結合使用互聯網的分析技術，可以對用戶的核心需求進行準確把握，更有利于開發用戶深層次的金融服務活動，以滿足互聯網金融機構長遠發展的目的。在進行大數據分析的過程中，用戶的需求會不斷發生改變，因此需要對相應的金融產品進行必要的調整，來滿足不同層次用戶的要求，為互聯網金融企業的發展提供了更豐富的網絡渠道。這種發展過程中的具體技術運用，也為金融經濟的發展帶來新的活力，但是在進行不同互聯網金融企業發展的過程中，要根據自己的企業發展優勢進行渠道的開發利用，不能盲目進行。

3.1.3 支付結算平臺

在互聯網金融企業的發展過程中，使用網絡信息技術的基礎上，進行交易結算的平臺基本上實現了企業賬戶和銀行之間交易數據的實時顯示，更有利于企業對不同的交易信息進行掌握。另外，在進行交易結算的過程中，銀行也不斷地對流水的明細進行了細致化的升級，在流水中更真實地表現了各種相關的交易信息，實現了流水賬單的精細化管理。另外，在互聯網技術平臺的支持下，使用在線交易結算服務也越來越受到大眾的關注和歡迎，各種支付和結算的平臺建設更加人性化和科技化，體現出金融經濟的時代發展特色。這種發展的現狀也使得企業和銀行之間的聯系變得更為緊密，促進了金融經濟的整體進步發展。

3.2 發展中存在的優勢

3.2.1 擁有大量客戶基礎

在互聯網金融機構發展的過程中，存在一定的客戶優勢。隨著網絡使用的普及率越來越高，進行移動支付、網絡支付的用戶越來越多，而是用互聯網金融企業中產品服務的機會也越來越明顯，這些用戶都是互聯網金融企業中潛在的客戶群體。比如在當下的經濟發展過程中，網購是重要的一部分，人們的消費行為模式已經發生了巨大的改變，在這個過程中，需要使用互聯網進行必要的交易行為，這些用戶為互聯網金融經濟的發展提供了大量的客戶基礎，在使用大數據進行不斷的技術分析之后，可以針對這些用戶提供更為先進、便捷的金融服務，也將是未來互聯網金融機構發展的主要方向。

3.2.2 服務范圍更加廣泛

在互聯網技術的發展中，網絡上金融機構提供的服務范圍越來越廣泛，呈現出更強的人性化需求特點。網絡本身的發展不受到實踐和空間的影響，在世界范圍內，所有的資源只要在互聯網平臺中得到體現，都可以進行利用。作為金融經濟發展中的一部分，在互聯網金融機構的發展中，提供的服務不受到空間的制約，可以為更多的用戶提供統一或者個性化的服務，滿足不同地域之間用戶的具體需要。在這種優勢的發展過程中，互聯網金融機構面向的群體是所有的網絡用戶，可以對所有的互聯網用戶提供服務，因此在具體發展的過程中，服務更加廣泛，而成本相對較低，效果更為明顯。

4 大數據時代背景下互聯網金融創新發展的方向

4.1 移動化趨勢發展

在未來的發展過程中，互聯網金融機構的發展要結合大數據的時代背景，為用戶提供越來越方便的移動化服務。比如隨著手機的使用功能越來越強大，在進行移動支付的研發過程中，要進行更多的思考和創新。隨著支付寶和手機銀行等手機端的金融服務進行不斷開展的過程中，移動支付的規模和數量在逐年增多，使用互聯網進行支付的現象已經成為生活中常見的場景。另外，在進行移動支付的過程中，也為商家減少了找零錢、假幣等現實問題，使商家的風險降低，而買家使用各種移動端的支付服務，可以更快捷地實現購買的過程，使整合交易的過程變得更方便、更通暢。因此在未來創新發展的過程中，要進行更大力度的研發和思考，為用戶帶來更優質的體驗。

4.2 自金融模式發展

自金融模式的發展在當下的金融經濟發展過程中，也逐漸地擁有一席之地。使用這種模式進行發展，是依靠互聯網搭建的平臺，為用戶提供直接的金融服務，包括融資和投資等。在這個模式中，所有需要資金的用戶和擁有大量資金的用戶分別是不同的個體，可以根據自己的實際需要進行融資或者投資等金融行為的發生。隨著該模式的不斷發展，與互聯網技術之間的聯系變得越來越小，在未來的創新發展過程中，要進行更多的技術思考，要不斷地加強相關的互聯網技術服務研究，加強金融行為與互聯網技術的融合，實現該模式更長遠、更完善的建設發展。

4.3 客戶體驗感增強

在未來的互聯網金融機構發展過程中，要不斷地從用戶體驗的感受增強中進行思考，發揮出用戶的主動性，增加與用戶之間的黏性，更好地滿足用戶的需求，實現企業的長遠發展目標。比如在提供金融產品服務的過程中，要做好市場調研活動，將用戶進行不同的分類，根據不同用戶的實際需要進行服務產品的設計，增強用戶的體驗感受。又比如在進行市場調研的過程中，要對用戶的深層次需求進行準確地把握，能夠從用戶長遠的金融服務體驗過程中進行創新產品的研發，從而完成用戶對金融機構的信任、客戶的體驗感增強，堅持使用企業的產品服務，提升互聯網金融機構的競爭力。

5 大數據時代背景下傳統銀行面臨的發展挑戰

5.1 銀行業務受到互聯網的沖擊

在互聯網金融機構的影響中，傳統的銀行業務受到一定的沖擊。在互聯網金融機構服務更加靈活方便的前提下，越來越多的年輕人選擇使用網絡支付的形式，從而減少與傳統銀行之間發生業務往來，在最近傳統銀行業務交易額不斷下降的表現中，可以得到驗證。面對這種不斷的業務沖擊，傳統銀行需要進行必要的轉型。

5.2 用戶個性化要求滿足水平低

在傳統銀行提供的各種服務過程中，針對用戶個性化的服務很少，幾乎不能滿足。比如在進行理財和儲蓄的業務提供過程中，傳統銀行開展的業務很少，而且為用戶帶來的利益更低，這與傳統銀行接受三個監管的因素有關，但在這種現狀直接導致很多具有理財愿望的客戶選擇了網絡銀行，而造成傳統銀行的業務量下降、服務得不到用戶的認可，面臨著不得不轉型的發展瓶頸。

5.3 市場的競爭越來越激烈

隨著金融市場的不斷放開，在傳統銀行的發展中，面臨的市場競爭越來越激烈。隨著國外一些銀行的涌入、民營銀行的崛起、網絡銀行的發展，傳統銀行在進行發展的過程中，面臨的競爭對手不斷增大，在固定的用戶量基礎上，需要傳統銀行在發展中找到新的方式和渠道，為用戶提供更多新的服務和業務，不斷地滿足用戶的需求，提升傳統銀行的核心競爭力。

6 大數據時代背景下傳統銀行轉型升級發展的策略

6.1 重新定位傳統銀行的地位

隨著互聯網技術的發展，在大數據時代背景下，傳統銀行進行轉型升級的過程中，要重新定位銀行的地位。在長期的發展中，傳統銀行已經取得了很多用戶的認可，在進行轉型升級的過程中，要針對現有的用戶做好服務工作，重新定位銀行的地位，從原來的發展優勢中總結經驗，結合大數據時代的信息優勢，做好服務的升級、產品的升級，不斷穩定現有的用戶群體，開發新的用戶群體，保障在轉型期間，傳統銀行的業務和服務得到更好的社會認可，助力其成功轉型發展。

6.2 健全風險預警系統的建設

在傳統銀行進行轉型的過程中，要針對現有的網絡銀行發展過程中存在風險的因素進行必要的風險預警系統建設，要保證傳統銀行在轉型之后減少各種風險因素的影響，能夠得到更好的發展。比如在進行數據采集、整理和分析的過程中，要加強傳統銀行業務人員的個人素質和整體的業務水平，結合長久以來傳統銀行的發展優勢，進行風險的預判、應急的處理，結合一定的評估標準，開展有效的風險評估，增強傳統銀行轉型升級的成功概率，減少不必要的損失發生。

6.3 增強客戶個性化需求服務

在進行傳統銀行轉型升級的過程中，要更加注重用戶的個性化服務，增強銀行的服務水平。比如在進行產品提供的過程中，在各種政策的保障中，盡可能地開發出利益最大化的產品提供理財的用戶，保障理財用戶的利益。在進行移動支付技術的提供中，不斷進行升級，使用新的方式，并結合不同的營銷手段，為用戶帶來更多的優惠和利益。另外，還要不斷加強線上客服的業務開展，客戶只要有問題，都可以通過線上的客服進行解答，大大提升了用戶的滿意度，也使傳統銀行的服務水平得到用戶的認可，很好地聯系了與用戶之間的關系，提升了傳統銀行轉型后的競爭力，促進發展。

7 結語

本文從互聯網金融的特點、發展現狀中進行研究，提出未來進行創新發展的方向要圍繞著移動化、自金融和客戶體驗進行，并對傳統銀行的轉型要從定位、風險預警和客戶服務三個方面進行具體的建議分析，為其具體的發展提供建議。在未來互聯網技術不斷發展中，要不斷進行金融創新研究，以更好地提升整體經濟的發展和社會的進步。

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