掃碼支付對于商業(yè)銀行的益處及推廣策略

李夢瑩 萊商銀行菏澤黃河路國花支行

一、引言

近年來，隨著智能手機(jī)的普及和移動網(wǎng)絡(luò)的提速，中國正經(jīng)歷著世界上最大的移動支付熱潮。在互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭和聯(lián)合推廣中，涌現(xiàn)出了許多創(chuàng)新的支付產(chǎn)品和商業(yè)模式，其中以支付寶、財付通等第三方支付機(jī)構(gòu)推出的二維碼支付最為成功。現(xiàn)在的金融市場上，大量資金從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)流失到網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，支付寶、微信在資金上的存放已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了一家銀行的規(guī)模。支付寶、微信開始將流量帶入收入，他們開始收取各種費用，如轉(zhuǎn)賬費、提現(xiàn)費，余額的年化收入已經(jīng)減少，現(xiàn)在已經(jīng)類似于銀行的一年期固定利率。網(wǎng)絡(luò)支付的自由時代已經(jīng)過去，也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)反擊的好時機(jī)，而反擊的切入點就是掃碼支付。

二、掃碼支付對于商業(yè)銀行的益處

二維碼支付產(chǎn)品迎合了更多人的消費方式，通過二維碼支付方式獲取的交易將成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。因為二維碼支付不需要預(yù)留保證金賬戶在交易發(fā)生之前，這極大地消除了商業(yè)銀行需要預(yù)付資本交易保護(hù)，同時，二維碼支付產(chǎn)品既不為銀行資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，所以他們只會帶來盈利的費用，似乎沒有資本風(fēng)險。商業(yè)銀行需要從商戶交易流程中扣除傭金，這是目前商業(yè)銀行非常重要的中間業(yè)務(wù)收入。

二維碼支付產(chǎn)品的直接原因用戶選擇使用由于其方便和速度，因此商業(yè)銀行有必要促進(jìn)代碼支付，和商業(yè)銀行不僅感興趣這些費用，而且互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)價值的資源，是商業(yè)銀行擴(kuò)大營銷的主要目的。從當(dāng)前的發(fā)展行業(yè)，國內(nèi)二維代碼支付沒有形成商業(yè)銀行的壟斷現(xiàn)象，也就是說，所有銀行一直在促進(jìn)二維代碼支付產(chǎn)品在過去的兩年里，從產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展和功能的引入，每家銀行的產(chǎn)品，商業(yè)銀行的二維代碼支付市場不是很成熟，所以誰占據(jù)這個市場，客戶，因此，誰占據(jù)了這個市場，誰就擁有了顧客和主動權(quán)。

首先，代碼支付可以穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶基礎(chǔ)。在代碼支付的大環(huán)境下，消費者將不再滿足于傳統(tǒng)的支付方式，對快速支付方式的渴望越來越強(qiáng)烈。如果商業(yè)銀行不加快迭代掃描代碼支付產(chǎn)品甚至沒有掃描代碼支付能力，這不僅會導(dǎo)致?lián)p失原始傳統(tǒng)POS收購者的商人，但也造成損失的一系列相關(guān)產(chǎn)品(包括中間產(chǎn)品、資產(chǎn)和負(fù)債產(chǎn)品)的商人，取而代之的是其他金融機(jī)構(gòu)或者第三方支付公司，最終導(dǎo)致整個銀行業(yè)務(wù)處于被動狀態(tài)。

其次，掃碼支付可以增加存款資金。掃碼支付的整個過程是從資金的一邊到另一邊，市場份額越高，資金的存款占比就越大。根據(jù)阿里阿德涅咨詢的數(shù)據(jù)，在2019年第四季度，在中國第三方移動支付的交易規(guī)模約為59.8萬億元，和掃描代碼消費市場的逐步成熟，掃描代碼支付不僅逐步提高在整個支付市場，還將第三方移動支付的主流，未來的發(fā)展空間非常廣闊。

最后，掃碼支付可以增加收入和品牌效應(yīng)。支付一直是許多組織追求的目標(biāo)，而受益的能力是最重要的驅(qū)動力。我們熟悉的“收單費”，無論是第三方還是銀行，銀聯(lián)在提供收單服務(wù)的同時，收取相應(yīng)的費用。目前市場上大多數(shù)機(jī)構(gòu)提供的代碼支付服務(wù)費率分為線上和線下兩種，其中線上為6‰，線下為3.5‰，且未關(guān)閉項目，一個中等規(guī)模的代碼支付服務(wù)提供商日均交易量約為10億。

三、商業(yè)銀行推廣掃碼支付面臨的問題及解決對策

（一）商業(yè)銀行推廣掃碼支付面臨的問題

1.收款手續(xù)費高。商家是價格敏感的客戶，雖然銀行不要求提現(xiàn)費，而支付寶和微信提現(xiàn)需要收取1‰的費用，但銀行有2‰到3.5‰的托收費，而支付寶和微信的1‰提現(xiàn)費比銀行低很多。在比較兩者時，商戶肯定會選擇1‰提現(xiàn)費，而不是2‰～ 3.5‰的手續(xù)費。2.到賬時間慢。銀行渠道到達(dá)為T+1個工作日，而微信和支付寶為立即提款，T+1到達(dá)模式使商家準(zhǔn)備更多的流動性，特別是在節(jié)假日如長假時，給商家造成一定的資金壓力。

（二）商業(yè)銀行掃碼支付推廣策略

二維碼是互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)物，有必要利用互聯(lián)網(wǎng)思維來搶占二維碼市場。簡單的說，互聯(lián)網(wǎng)思維就是先免費吸引流量，再通過其他收入渠道降低成本，可以分為三個步驟。

1.減免收款手續(xù)費。目前，使用二維碼的商家的黏度已經(jīng)在微信、支付寶中，要改變黏度，就必須減免費用。只有通過改變粘性的商人可以去建議消費者掃描銀行的二維代碼集合，和銀行的二維集合代碼普遍匯總收集，一個代碼板塊聚合支付寶和微信的收集代碼的功能，而不需要每個二維集合分別粘貼代碼，為客商提供方便。2.縮短資金到賬時間。銀行的二維碼收款往往由于銀聯(lián)等結(jié)算渠道的清算原因，都是T+1個工作日到賬，這無一不擠壓商家的運營營運資金。對商戶賬戶進(jìn)行T+0清算可以解決商戶的這個痛點，但這需要銀行及時準(zhǔn)備相應(yīng)的部分資金來對商戶進(jìn)行現(xiàn)金清算。與現(xiàn)有的技術(shù)手段，商人收到二維的付款收據(jù)代碼是否從微信或支付寶頻道錯誤賬戶的可能性基本上是零，那么銀行自己的資金提前的可能性后，商人收到杯結(jié)算是最小的。向商戶承認(rèn)這1個工作日的結(jié)算差額，將大大增加商戶主動使用掃碼支付的機(jī)會。