基于區塊鏈技術的農村金融票據貼現及失信人員查詢系統開發

張石磊，韓 鑫

（山東理工大學，山東 淄博 255000）

傳統貼現通業務，需要企業在出票行、貼現行兩側分別開設企業結算賬戶。基于傳統IT架構的不可信特性和企業真實性風險管理要求，金融監管部門要求進行本地區域內開展票據貼現業務，因此，企業只能在本地區域內選擇有限的貼現行，市場貼現率不透明，金融機構少，加上中介商的介入，導致客戶融資成本普遍偏高。從銀行側看，各家銀行對企業貼現額度和企業資質都有更高的要求和關注度，導致大量的小額票據流通性嚴重不足。銀行獲客渠道單一，范圍小，獲客更難，貼現營收少。

基于上述背景，江蘇銀行作為五大票據經紀人之一的試點銀行，有責任和義務為長三角區域內的廣大企業和金融同業打造基于區塊鏈先進技術的安全可信、便捷高效、開放、普惠金融服務平臺（“長三角金融聯盟鏈”），并提供整體運維和運營保障服務。平臺在法律法規許可范圍內健康運行，接受金融監管相關部門的監督管理。

1 國內區塊鏈票據發展現狀

經過30多年的不斷發展，我國票據市場取得長足進步，票據市場的發展更加多元化，交易對象逐步拓展到了中小型企業和一些金融機構。但是在中小微企業的融資過程中仍然出現了很多問題。

面臨中小微企業融資難、融資貴、融資慢；銀行業獲客難、服務范圍小、營收規模小，以及目前的票據中介平臺公信力低，中間成本高，信息風險高的問題。我們以長江三角洲流域多家銀行作為聯盟成員，以區塊鏈作為基礎技術，構建長三角金融聯盟鏈。在此基礎上，以江蘇銀行作為票據經紀人建立官方的、有公信力的、安全可靠的、快速便捷的票據交易平臺。

2 區塊鏈票據業務發展特點

區塊鏈技術與傳統票據業務的結合實質上是對票據業務的一種創新，在金融創新理論中關于創新的原因可分為“內因說”與“外因說”：“內因說”認為創新主要是由金融企業的內在需求（如降低風險、滿足市場）引起的；“外因說”則從外部環境變化解釋原因，在區塊鏈與票據結合的過程中同樣存在內因與外因兩方面的推動。因此面對不斷加劇市場競爭，商業銀行應積極探索區塊鏈票據業務，以增加票據業務收入、提高銀行自身競爭力。

3 區塊鏈票據發展存在的問題

3.1 農村信用社發展貼現業務的現狀

目前來說，農村信用社資產品種單一，信貸資產質量偏低，特別是處在城區的農村信用社，要同商業銀行進行競爭，就必須調整經營戰略，實現資產品種的多元化，提高服務質量和經濟效益。貼現業務改變了以往農村信用社資產業務單一的狀況，而且也為農村信用社提供了新的利潤增長點，實現了貨幣資源的有效配置。但目前，農村信用社的票據業務，無論是在票據的簽發、承兌上，還是在貼現、轉貼現和再貼現上，都受多種因素制約而表現為發展滯后。

3.2 銀行失信客戶信息管理中的隱私保護問題

目前，銀行業通過使用特定的專網，與外部互聯網隔離，從而實現隱私保護的目的，該方式流程長、反饋慢、資源消耗大，新聞上頻頻報道因銀行專用網絡被破壞導致無法正常辦理業務的事故。若想采用區塊鏈技術解決銀行失信客戶信息管理中的隱私保護問題，將會面臨一個新的問題：一般區塊鏈內，各組織均需要把自身有關信息和其他鏈上的組織共享，在各節點共識的前提下保證賬目一致性，參與方能夠直接瀏覽區塊鏈內的全部客戶信息，導致隱私信息得不到合理保護，甚至直接威脅客戶資產安全。由公有鏈的層面來看，采取這種方式可促進全網共識，但在黑名單客戶管理方面，全網僅存在唯一數據鏈難以進行隱私保護，在實際業務當中，各銀行也不愿意將客戶相關信息全部公開。另外，伴隨節點數量越來越多，還會造成擴展性下降、吞吐量嚴重不足等問題。針對上述情況，本文在技術層面采用非對稱加密算法，采用智能合約和channel通道將隱私數據進行有效隔離，從根本上保障數據隱私安全。

3.3 小微企業信用資質低的融資現狀

當前的小微企業運用票據產品融資現狀，從票據貼現、承兌、質押等各項產品的政策制度方面分析了票據產品服務小微企業融資的難點，從融資工具、支付手段等各方面分析了小微企業融資偏好，指出票據業務在服務小微企業融資方面的不足，并在此基本上嘗試對票據服務小微企業融資的發展模式進行展望，以期促進票據業務在小微企業的應用。票據電子化進程加速影響到小微企業對票據的使用，主要從票據簽發、貼現、質押及小微企業融資偏好等角度，分析票據業務小微企業的難點和不足。從小微企業的成長過程來看，票據業務在推動其發展方面起到了不可或缺的作用，主要原因是票據貼現及票據質押融資的準入門檻低，申請手續簡便，能為小微企業提供成本較低的資金，在一定程度上幫助企業解決手續繁瑣、融資成本高等問題。同時，從銀行來說，票據業務屬于低風險業務，在經濟下行、小微企業貸款不良率不斷攀升的態勢下，各家銀行更傾向于選擇使用低風險的票據業務支持小微企業融資，也成為做大此類票據業務規模的動力。

4 農村信用社開展票據業務的重要性

農村信用社也應大力開展票據業務，它不僅能優化信用社的信貸資產，提高貨幣資源的有效配置，也為信用社提供一個新的利潤增長點，票據業務開展不但優化金融機構的信貸資產，提高貨幣資源的有效配置，也為商業銀行提供了一個新的利潤增長點。

5 失信客戶信息管理領域的傳統問題

在傳統銀行業的失信客戶信息監管領域，存在著許多待解決的業務痛點，需要應用新技術予以解決。經過梳理，傳統銀行失信客戶信息監管平臺需要研究并解決以下核心業務問題：一是關于當前傳輸失信客戶信息依賴點對點專用網絡，費時低效的問題，二是關于在數據共享過程中的隱私保護問題。

6 研究系統主要內容

6.1 主要內容

產品功能能夠服務于企業、銀行、經紀人三種角色不同的業務需求，能夠保障客戶數據資料安全性，并且讓客戶能夠快速便捷地在平臺上完成票據融資業務。同時能為聯盟銀行成員帶來跨區域的增量用戶，為銀行提供有效的獲取渠道。

6.2 目標用戶

企業：作為持票人，在平臺上實現快速融資。

銀行：作為貼現人，在平臺上獲取貼現票據。

經紀人：作為中間經紀人為企業和貼現銀行進行撮合經紀。

管理員：平臺管理員對平臺日常交易及后臺系統進行查看和管理。

6.3 銀行失信客戶信息監管

（1）平臺構建銀行間聯盟鏈與銀行內部私有鏈，銀行聯盟鏈可實現失信客戶個人信息共享、實時更新失信客戶個人信息等相關操作。

（2）數據實時共享功能，各金融機構和監管機構把失信客戶以及違約情況寫入區塊鏈，共同監督客戶最新金融動態。

（3）通過身份認證、參與方角色劃分、權限控制等功能，解決在信息交互過程中的多中心化管理問題。

（4）對區塊鏈平臺的實時監控功能，可以通過區塊鏈瀏覽器從整體上總覽、分析平臺運行情況。

6.4 票據貼現平臺設計

6.4.1 產品功能模塊圖（如圖1）

圖1 產品功能模塊圖

6.4.2 物理網絡架構

用戶通過票據平臺操作，企業信息會通過區塊鏈接口服務保存到區塊鏈服務（區塊鏈服務通過Baas平臺管理）上，企業票據會由經紀行通過票交所服務獲取對應的試算結果。企業由試算結果發起委托貼現，跳轉至銀行方服務（網銀）。如圖2。

圖2 物理網絡架構

6.4.3 系統技術架構圖

架構圖（如圖3）說明：

圖3 系統技術架構圖

票據平臺：主要對外提供企業注冊、企業認證、票據信息上傳、試算等服務。

Baas平臺：主要包括自動化部署區塊鏈網絡，建設可視化的管控系統，實現區塊鏈節點的查詢和監控、實現智能合約的部署和版本推送、實現場景通道的查詢和監控。通過管控系統可查鏈上數據信息。

Fabric網絡：企業數據上鏈共享，確保信息不可篡改不可偽造，銀行從鏈上查詢信息確定企業授信額度。

7 結束語

本文設計了金融票據貼現及失信人員查詢系統開發平臺，全過程嚴格遵照系統開發流程，進行需求收集、總體分析、模塊設計、系統實現、測試分析等工作。通過本次開發與研究，可為后續學習與研發區塊鏈有關系統奠定重要的理論和實踐基礎，工作總結如下：

（1）運用前端最成熟的vue搭建金融票據貼現及失信人員查詢系統平臺，提供聯盟鏈中各個節點的運行環境，依靠分布式數據庫LevelDB進行狀態保存。

（2）采用多通道架構，從存儲內容層面將區塊鏈分為私有鏈和公有鏈兩部分，設計相應的鏈碼，并完成各個子模塊的詳細設計。

（3）采用Public Key Infrastructure數字證書體系，讓平臺在安全可控的同時，提供身份管理功能，滿足外部監管部門的審計需求，從實踐應用角度完美契合安全需求。

（4）使用caliper測壓工具測試平臺性能，梳理并分析測試結果，及時解決測試過程中發現的問題，通過測試分析可知，平臺較為全面地實現了銀行功能，具有全面性、時效性、安全性、適用性、靈活性，為銀行信息化領域區塊鏈實施提供了重要參照。