互聯網時代高校金融人才供給側改革

林祥瑞

[摘? ? 要] 互聯網背景下，互聯網對金融市場產生嚴重沖擊，改變了金融業，造成金融人才市場上存在供需結構矛盾現象，即傳統金融人才過剩，復合型人才緊缺，因此需要對金融人才培養模式進行改革。在分析了高校金融人才培養存在的問題之后，提出高校金融人才培養應該明確人才培養目標、加強師資建設、科學設置課程體系、深化校企合作。

[關鍵詞] 互聯網;金融人才;高校培養

0? ? ? 引? ? 言

2014年李克強總理出席首屆世界互聯網大會時提出，互聯網是大眾創業、萬眾創新的新工具。2015年3月5日上午李克強總理在政府工作報告中首次提出“互聯網+”行動計劃，制定“互聯網+”行動計劃，推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業拓展國際市場。至此，“互聯網+”上升至國家層面。今年受新冠病毒肺炎疫情的沖擊，人們意識到了線上化、非接觸式金融服務的重要性。人才是興國之本、富民之基、發展之源。現階段社會所輸送的金融人才已經逐漸不能滿足互聯網背景下金融業日新月異的發展，培養質量普遍偏低，即人才的供給端已經不能滿足需求端。因此如何培養一批高質量的金融人才，推動我國金融業和經濟的健康快速發展成為現階段迫在眉睫的問題。

1? ? ? 互聯網對金融業的影響

互聯網時代的興起，極大改變了人們的日常生活方式，同時顛覆了金融行業。互聯網技術和金融聯系日益緊密，主要體現在傳統金融的互聯網化以及出現新的金融業態。

1.1? ?傳統金融互聯網

（1）銀行業互聯網化

隨著互聯網技術在銀行業的發展，銀行業越來越多的業務開始線上化。從表1可以看出我國銀行業的離柜率從2016年的84.31%增長到了2019年的89.77%，已經到達了一個非常高的水平。銀行普遍開始放慢了開設網點的步伐，并且有一些網點已經被關閉。電子渠道對銀行傳統的物理渠道替代越來越強，各大銀行近些年都在圍繞手機銀行為中心，創新電子渠道提高客戶黏性。大量用戶線上化之后折射出的問題就是，未來的銀行網點開始從過去承載存取款、轉賬等基礎金融服務變為一個構建客戶關系的場所，更多的是一種體驗式的場所。

（2）保險業互聯網化

隨著大數據、人工智能和區塊鏈技術的興起，互聯網保險改變了傳統保險行業的商業格局。互聯網保險是保險行業轉型升級的核心動力，也是我國從保險大國發展成保險強國的動力。互聯網保險較傳統保險來說性價比高，流程更為便捷，場景化更強，貼近年輕人。2019年全年，我國互聯網財產保險保費收入838.62億元，同比增長20.60%，高出了財產保險市場同期增長率近10個百分點。2019年全年我國互聯網車險業務保費收入為274.52億元，同比下降25.55%。2019年互聯網非車險保費收入達到564.09億元，同期增長72.69%。通過利用互聯網和新技術，保險業不斷豐富產品、提高服務、優化客戶體驗，互聯網保險在我國將擁有廣闊的市場。

（3）證券業互聯網化

證券業的互聯網化，主要體現在智能投顧。智能投顧最早興起于歐美國家，2014年底，美國的智能投顧已具有140億美元的資產管理規模，預計到2020年底智能投顧管理總資產或將達到4 890億美元。摩羯智投是招商銀行在APP上推出的產品，是我國銀行業首個推出的智能投顧產品。智能投顧相比于傳統的投資顧問來看，有著無法比擬的自身優勢。首先是門檻低，目標客戶主要面向中產及長尾客戶，比如證通財富奇點智投起投金額設定為5 000元。然后是費用低，管理費普遍在0.25%-0.5%之間。還有操作簡單，全流程均可以在互聯網上實現，相對標準和固定，簡化了用戶操作過程。最后智能投顧免除了情緒化影響，由于機器算法為主，人為因素降低，避免了人為的情緒化因素。經歷2015年到2018年的快速發展，智能投顧在我國的發展進入一個瓶頸期，這是由于人工智能發展的不成熟，總體而言智能投顧是一個前景廣闊的行業。

1.2? ?出現新的金融業態：以第三方支付、P2P為代表

（1）第三方支付

在以往支付中，人們的支付方式主要以現金支付和銀行POS機為主。步入網絡信息化時代，網上支付成為年輕人日常消費的首選方式，第三方支付發展迅速。第三方支付的發展主要體現為線下掃碼支付。從表2可以看出我國第三方移動支付規模從2013年的1.2萬億到2019年已經高達226.1萬億元。未來第三方支付仍然有廣闊的市場，隨著一、二線城市的普及，在縣級地區以及廣大農村仍有廣闊市場。并且隨著互聯網的普及，更多老年人愿意改變自身支付習慣，第三方支付規模將繼續保持一定的增長。

（2）P2P

行業內大多認為P2P網絡借貸起源于英國。從2014年開始，P2P在我國發展十分迅速，市場上涌現出了各種網貸平臺，當然不乏一些渾水摸魚的問題平臺，但是由于市場利好的大環境下，問題一下子暴露不出來。2016年開始，P2P開始逐漸暴露出了一些問題，2017年，我國P2P 網貸平臺成交額達到了38 952.35億元，年增長率超過了100%。到了2018年P2P平臺問題開始全面爆發，截至2018年12月底，全國網貸行業正常運營平臺數量為1 021家，相比2017年底減少了1 219家，交易額也從2017年的38 952.35億元跌倒了2018年的19 366.33億元。到2019年共檢測到平臺6 351家，非正常運營平臺6 056家，僅有295家平臺正常運營。雖然P2P目前出現了很多問題，清退了很多不合規平臺，但是大浪淘沙，留下的都是行業內的精英，可以讓這個行業變的規范起來。最重要的是這種高效率的網上借貸模式值得商業銀行學習，并且商業銀行目前也在積極布局線上借貸這一塊。

2? ? ? 互聯網時代對金融人才的需求

互聯網時代金融業的業務模式已經發生較大的變化，以往的金融人才已經漸漸不能適應現在的金融業，處在轉型期的金融業對金融人才產生了新的需求。

2.1? ?既懂金融又懂科技的復合型人才

互聯網時代金融業的業態已發生了一些變化，業務、產品交叉明顯，對從業人員發生了一些影響，單純的金融知識已經不能適用于金融崗位。人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等新技術的出現給金融人員帶來了新的要求。因此就需要相關的人員有一定的科技素養，才能夠適應復雜的工作。現階段金融人才基礎性人才非常多，科技型人才占比非常低，缺乏的就是高端的復合型人才。

2.2? ?互聯網思維人才

互聯網思維即金融從業者要具有逆向思維、創新思維。互聯網時代是開放的時代，不拘泥于以前的條條框框。目前金融行業已經初步搭建起了互聯網平臺，大多數金融產品已經被搬上互聯網，這就對金融從業者提出了新的要求。以前的金融從業者主要從事線下運營，在互聯網下如何進行線上運營，給線上客戶和線下相同的感受，是當下金融工作者需要認真思考的問題。

2.3? ?平臺運行維護人才

由于大量的金融產品、金融服務被搬到線上，所以金融機構的重點都放在了線上，而線上平臺的正常運行則顯得至關重要。未來線上平臺的重要性不亞于線下網點，保障平臺的正常運行，在線上給予客戶良好的體驗是金融機構需要面對的事情。這就要求金融人才必須具備IT技術，可以保證平臺的正常運行和線上業務的正常開展。

3? ? ? 高校金融人才培養存在的問題

互聯網時代對金融人才提出了新的要求，而當今金融市場上金融人才供需錯配，傳統金融人才供過于求，新型互聯網金融人才供小于求，產生這一現象的原因在于高校培養人才這一方面。

3.1? ?師資力量薄弱

師資力量是制約人才培養的一個關鍵因素，金融專業學生越來越多，但是相關專業老師沒有和學生數量同比例增加，并且新增加老師大多都是博士、碩士畢業，他們直接去高校任教，缺乏實踐能力。金融科技背景下，學生需要更多前沿知識，而年齡大的講師傳統金融理論教學經驗豐富，對新興的金融理論、金融創新工具知識講解束手無策。學校對此也是不采取任何措施，放任教師自由發展，不對教師隊伍進行建設。大學課堂是大學生吸取知識的一個重要方式，老師知識的欠缺導致學生沒辦法吸取前沿金融理論知識，無法拓展自身視野，無法適應社會需求。

3.2? ?課程設置不合理

大多數高校的課程設置長時間內都不會變動，同質化嚴重。這就出現了一個問題，每年有大量的金融畢業生流入市場，而金融市場上還是有很多人才缺口。產生這一問題的原因歸根結底就是高校的課程設置問題。高校的課程設置仍然采用傳統的模式，開設一些商業銀行、證券投資、公司理財、金融學等傳統課程，涉及一些互聯網金融、金融科技的課程太少甚至沒有。金融專業的學生無法學習計算機等技術，計算機專業學生無法學習金融相關知識，導致了高校無法培養出適應金融市場的復合型人才。

3.3? ?校企合作深度不夠

最近幾年，大多數高校都與相關金融機構建立起了合作關系。高校學生在大三階段可以去指定的金融機構實習。但是由于金融機構的特殊性，雖然與高校建立起了合作關系，許多機構并不愿意接受實習生，即使接收了，也只是做一些簡單的重復性工作，缺乏技術性。校企合作停留在淺層次，這樣就使學生的參與感較差，無法深入了解金融機構，在校所學知識也無法應用在金融市場上。

4? ? ? 高校金融人才培養對策

4.1? ?明確人才培養目標

高校進行金融人才培養，需要結合市場的需求，同時要結合高校自身的實際情況來明確人才培養的目標。不同院校之間的實力、資金、地理位置、文化都不相同，進行人才培養要體現不同院校之間的差異性。基礎高等院校在制定目標時，應確保學生具備基礎金融理論知識，同時學生具備創新意識和實踐能力。金融業內實習雄厚的知名財經院校在制定目標時，要確保金融專業學生具備扎實的理論基礎，這些學生未來是金融領域的中堅力量，需要掌握高深的理論知識。總之，無論何種院校，高校都應該把培養復合型人才作為目標。

4.2? ?加強師資建設

在教學工作任務中，要加強對教學工作者水平的提升。學校可以采取人才引進計劃，引進有國外留學經驗的高學歷優秀人才以及在金融領域有所建樹的專家到學校進行教學工作，邀請國外國內專家來校為高校講師培訓，提升高校教師金融理論水平，并可以采取公費方式鼓勵優秀教師去國外進行培訓和學習，了解國際金融形式，開拓教師國際視野。同時定期組織高校優秀教師到一線金融機構調研、學習，了解目前金融機構需要什么樣的人才。

4.3? ?科學設置課程體系

高校培養金融人才關鍵在于學校設置的課程體系是否合理。目前金融從業人員具備跨專業知識技能已經成為常態，高校應根據學生自身喜好，有針對性地設置課程體系。高校在大數據金融、互聯網金融此類專業中，基礎課程既要包括金融學、商業銀行、投資學等傳統金融課程，又要包括大數據分析、互聯網、電商等課程。傳統金融專業學生在校期間不僅要學習金融知識，而且可以以選修課的方式要求學生學習法律、科技等相關課程。選修課期末考核成績采取和專業必修課相同的方式，不及格需采取補考重修的方式，強化學生的綜合知識和技能。

4.4? ?深化校企合作

學校可以采取雙導師制模式，此種模式在很多高校研究生教學中已經實行，本科教學過程中可以借鑒。學生在校學習期間設置兩位老師，一位為校內導師，負責學校在校期間學習情況，一位為校外導師，由合作金融機構推薦機構內部優秀金融從業人員擔任，采取老手帶新手的方式，提升學生在金融機構的實踐能力。并且采取考核方式，將學生業務能力高低納入校外導師的工作業績中，提高校外導師指導積極性。

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