互聯網消費金融沖擊下信用卡的優劣勢及發展措施

摘要：信用卡支付曾經深刻影響著人們的生活方式，同時它也在金融領域中發揮著重要作用。隨著社會的發展及信息技術的進步，移動支付應運而生，而互聯網金融也逐漸成為了當下備受關注的熱點，信用卡業務也因此受到了沖擊。信用卡支付和互聯網金融相比存在哪些缺陷，又具備哪些優勢，未來信用卡業務將面臨何種挑戰又該如何發展，這些都是金融行業從業者需要認真分析和思考的問題。本文比較了信用卡業務和互聯網金融的優缺點，并探討了互聯網消費金融沖擊下信用卡可持續發展的措施。

關鍵詞：互聯網金融;信用卡;優劣;發展

一、信用卡與互聯網消費金融產品的優劣比較

（一）信用卡的優勢

1、有扎實的客戶基礎，具備綜合金融服務優勢

信用卡先于互聯網金融發展成熟，在發展進程中擁有了穩定的客戶來源，并和客戶群體建立了穩定的聯系。互聯網金融雖后來居上，但要想撼動這個基礎并不是那么容易。因此，各大銀行可以借助這個優勢，創新綜合性金融業務，增強各種理財產品之間的聯系，使客戶的財務管理、投資更具系統性;開展優惠活動，為客戶提供個性化服務，從而增加顧客粘性，實現信用卡業務的長期發展。

2、線下支付場景布局更加成熟，可實行優惠力度更大的活動

互聯網金融雖然給人們的生活帶來了諸多便利，但由于互聯網的虛擬性及相關技術的復雜性，互聯網金融存在較大風險。相比較之下，線下信用卡業務的合作模式相對成熟，可以實施多樣化的優惠活動，客戶能夠直觀的感受到活動力度的大小，從而有利于與客戶進行良性互動。

3、信用卡支付無額度上限，可滿足顧客的個性化需求

互聯網金融大多數是基于客戶的信用建立起來的一種資金流通機制，客戶所能擁有的借貸額度是有一定上限的，個人信用度越高上限就越高，但最高也就幾萬元。并且這個借款規則具有普遍性，不能針對客戶的需求做出個性化調整。而信用卡則以資信水平和借款人的資金實力為參考標準，多元化程度更高，能更好地為客戶提供個性化服務，而且信用卡的額度最高可達數百萬，一些特殊情況下還會更高。因此，信用卡在大金額交易領域具有明顯優勢。

（二）信用卡的劣勢

1、信用卡的辦理流程復雜且準辦門檻相對較高

由于信用卡業務的辦理主要集中在線下，并且設有重重審批機制，故從信用卡的申請到使用需要長周期的等待，便利程度遠不及互聯網金融產品。對于追求速度和效率的現代人來說，這個過程的耗費的時間太多，進而會影響其應用體驗。另外，出于資金回收風險的考慮，信用卡行業會嚴格審查制度，因此一些特殊人群如自由職業者、在校學生等都會被這些條款拒之門外，從而使銀行失去一部分潛在客戶，這對信用卡業務的擴大以及銀行經濟效益的提升是不利的。相反，互聯網金融由于其便捷性及低門檻受到了廣大客戶尤其是年輕群體的青睞，這些人群一旦習慣了互聯網金融的支付方式便很有可能轉化為忠實用戶，與產品方建立起長期的、穩定的利益關系，這將極大地推動金融業的發展。

2、平臺建設滯后，營銷難度大

互聯網金融依托的是快速發展的互聯網信息技術，其發展速度快、覆蓋面廣、傳播渠道多元，為互聯網金融開拓了廣闊的發展空間，同時也帶來了源源不斷的客戶資源。相比之下，信用卡行業的信息化水平相對滯后，網上銀行、電商平臺等營銷渠道也是在互聯網技術被廣泛應用之后才開始慢慢進行探索、建設的，發展相對互聯網金融較為滯后。同時，營銷成本高也是阻礙信用卡行業大發展的大問題。

3、存在丟失以及盜刷的風險

信用卡支付必須以銀行發放的卡片為憑進行借款業務，存在丟失的風險。同時，信用卡由于各項技術發展還不是很完善，對于客資金戶信息的保護形式較為單一、安全系數低，容易被不法之徒鉆空子，從而使信用卡被盜刷的情況發生。若不能得到有效處理，將給客戶帶來經濟損失，同時也給信用卡行業的業界形象帶來負面影響。而互聯網金融結合了生物識別、信息加密等技術，可以給客戶的資金安全提供更好的保障，在使用的便捷程度上也略勝一籌。

二、互聯網消費金融沖擊下信用卡可持續發展的措施

（一）創新運營體系

在信息互聯互通的時代下，信用卡行業要積極向互聯網金融業看齊，加大資金投入，引進高質量人才，結合大數據、云計算等技術，建立一個面向客戶、面向未來的運營體系。充分發揮互聯網及大數據平臺的優勢，分析市場行情及客戶需求走向，從而以此為參考設計出一批能真正貼合客戶需求的理財產品，拓寬信用卡行業的業務范圍，為其可持續發展注入新活力。另外，以便民為目標，建立覆蓋賬單查詢、還款等業務的操作平臺，方便客戶實時掌握自己的財務信息，提升操作體驗質量。

（二）創新運營渠道

信用卡業務的發展不能只局限于某一領域，而是要讓未來的路越走越寬。想要實現這一美好愿景，就要轉變發展觀念，創新發展方式。銀行決策者應學習優秀的發展經驗，并結合自身情況，將其應用到運營的實踐中去。例如，可充分利用微博、抖音、微信公眾號等當下熱門的新媒體平臺加大業務宣傳，提高其在群眾中的知名度及關注度;銀行可以與各大品牌商合作，推出一系列辦卡換禮品、累計可消費積分、刷卡領優惠券等活動，借助品牌影響力，吸引客戶參與。

（三）完善個性化服務，拓展高端客戶

銀行決策者及管理者要時刻關注市場動向及當下的時事熱點，緊跟時代步伐，了解不同人群的理財需求，將客戶群體進行細分，從而進行有針對性的溝通和服務。要充分利用信用卡額度大這一優勢，對不同的人群實行不同的額度制度，實現服務的多樣化。另外還要不斷完善高端產品線，以此提升客戶體驗。

（四）引進新技術，提升支付安全性

借鑒互聯網金融的一些成功案例，引入生物識別、多級認證等新技術，并制定嚴格的規章制度，從技術和系統層面最大限度減少信用卡被盜刷的風險，以贏得客戶的信任，為信用卡未來的發展打下堅實的客戶基礎。

三、結語

綜上所述，信用卡業務的發展要與時俱進，針對其行業中存在的門檻高、平臺建設滯后、存在盜刷風險等問題，銀行要以大數據平臺、云計算、新媒體平臺等作為武器，發展優勢，優化劣勢，從而實現可持續發展。

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作者簡介：

方泊寧（1990-），男，漢族，遼寧大連，研究方向：信用卡和消費金融。

北京銀行北京分行方泊寧