小微企業支付服務問題研究

【摘? 要】隨著商務技術的發展，互聯網金融也快速發展起來，各種支付系統應運而生，在眾多的領域應用，不斷地擴展經營范圍。支付服務是互聯網金融中的一項重要內容，實現了金融領域的創新，使得小微企業的融資問題得到解決。本論文著重于研究小微企業支付服務問題。

【關鍵詞】小微企業;支付;服務問題

引言

在不同的國家和地區，對小微企業都有不同的界定，一些國家甚至對小微企業沒有界定。中國關于“小微企業”的概念是經濟學家郎咸平提出的，將小微企業界定為小型和微型企業，包括小型企業、微型企業，包括家庭作坊、個體工商戶都被劃入到小微企業的范疇。在劃分小微企業的時候，需要對營業收入、從業人員的數量以及資產的總額進行考慮。行業不同，對小微企業的衡量標準也有所不同，比如，農、林、牧、漁業的企業，以營業收入為界，營業收入為50萬元或者超過50萬元為小型企業、營業收入不足50萬元為微型企業。

營業收入小于50萬元的被界定為微型企業。

1.小微企業的支付現狀

處于網絡普及的時代，一些非銀行金融機構發展速度加快，如果商業銀行依然采用傳統的運行模式，就會遇到各種障礙。比如，商業銀行的支付結算業務已經受到第三方支付平臺的影響，其中具有代表性的是支付寶。一些小額貸款公司的中介業務不斷擴展，阿里金融是最具代表性的。第三方企業的逐漸加入到金融服務領域中，成為金融業的競爭對象，諸如微信理財以及余額寶都是非常具有代表性的。

在這樣的商業金融環境中，小微企業廣泛分布，對社會經濟的發展起到一定的促進作用。因為有了互聯網金融，使得小微企業的融資有了新型的渠道，但是，小微企業在交通的過程中，支付結算的時候依然存在各種問題。比如，在支付結算的過程中采用中國國內的信用證，具有較高的安全性，但是，操作程序比較頻繁。比如，在結算的時候應用第三方物流，如果沒有選擇合適的物流公司，很有可能導致貨物和資金都流失。采用支付寶結算的方式對小微企業的交易無法滿足，特別是大額交易方面，選擇支付寶結算是不合適的。這就意味著小微企業之間交易的過程中，結算依然比較困難。

2.小微企業支付服務問題的解決策略

2.1將完善的信用評價體系建立起來

小微企業將信用評價體系建立起來并不斷完善，將線上的互聯網與線下的物聯網交易結合起來，比如天貓商城、京東商城以及支付寶等等都可以線上支付，結合使用物聯網，支付服務更加完善。將銀行貸款的信用評級結合到互聯網金融的信用評級體系當中，將企業與消費者交易的信息作為參考。在信用評價體系中，核心是供應鏈的物聯網金融體系心。企業的供應鏈運行中，對每個供應鏈環節都要精確評價，使得線上評級與線下評級有效結合。

2.2小微企業自身所存在的不足要予以克服

對小微企業的財務制度予以完善，注重小微企業誠信意識的培養，讓企業在注重經濟利潤的同時，還要提高社會責任感，使得小微企業所提供的財務報表信息真實有效，而且在融資的時候還可以提供估值比較合理的抵押物。與此同時，小微企業還要強化資金管理體系的建設工作。一些小微企業融資獲得成功之后，由于沒有將科學有效的資金管理體系建立起來，導致資金不能高效利用，造成資金大量浪費。這是小微企業在資金管理中需要不斷改善的地方。

2.3應用大數據技術對風險合理控制

第三方支付是在互聯網平臺上執行的，在對數據信息的處理中發揮互聯網技術的作用，其中的一個重要環節是數據挖掘技術，不需要中間的實體網店發揮作用。如果第三方支付中不能發揮大數據技術的作用，大規模信貸就會存在風險。當第三方支付系統運行的過程中，要將數據流作為起始階段，將數據挖掘系統構建起來，基于此對風險進行分析，建立風險控制體系。發揮數據流的基礎性作用，技術核心是支付流。在具體的工作中需要與實地考察工作相結合，將科學有效的風險控制系統建立起來，一旦存在風險就可以有效控制。

應用第三方支付與商業銀行貸款有所不同，與資本市場融資有所不同，其是發揮互聯網平臺的作用，提高了信息處理效率，對于風險評估準確到位。由于有很多的主體參與其中，短時間內可以將供應方和需求方匹配，對風險分擔，將交易成本降低，使得融資效率提高。在應用互聯網金融融資模式的時候，小微企業融資可以通過多種渠道實現，當前廣泛應用的融資渠道包括眾籌平臺、網絡借貸、金融機構互聯網、大數據金融等等。小微企業可以根據自身的條件和需要選擇合適的融資渠道。用第三方支付平臺融資，使得融資可以低成本運行，而且融資的速度更快，從而提高了融資效率，而且需要支付的利息非常少，小微企業的借貸交易成本也因此降低，還款負擔也大大降低。

3.結束語

通過上面的研究可以明確，中國的小微企業數量龐大，數據信息能夠快速變化，商業銀行如果依然采用傳統的結算方式，對于小微企業的具體情況很難掌握，甚至嚴重阻礙信貸業務的順利展開。面對小微企業支付服務所存在的困難，就需要將完善的信用評價體系建立起來，對小微企業自身所存在的不足要予以克服，合理應用第三方支付，以獲得更加準確的數據信息，并將有價值的信息挖掘出來，對各方面信息作出準確判斷，采用實時跟蹤監測的方法獲得信息，避免信息不對稱的問題，為小微企業質量的融資服務。

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作者簡介：吉晉樑（1995.1-），女，漢族，山西朔州人，本科，科員，研究方向為金融、會計。

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