責任保險制度中被保險人的權利義務探究

蔡丹

摘 要：隨著經濟和法治化的進程，責任保險需求日益擴大，我國保險業日趨朝氣蓬勃之勢。根據我國保險法及司法解釋四對責任保險有關規定可知，責任保險中被保險人系保險人、被保險人和受害第三人關系的連接核心，其對被保險人權利義務的界定以及規制具有重要意義。因責任保險中保險標的特殊性，反映出被保險人對受害第三人的賠償范圍決定了保險人的承保風險，被保險人亦具有雙重法律地位，這是兩種法律關系跨越式接洽發展。本文主要從被保險人的權利與義務、被保險人在責任保險中的效力范圍、受害第三人的法律保護以及免除責任保險人義務的認定這四個方面來做分析和研究。

關鍵詞：責任保險;被保險人;保險金請求權;協助義務

中圖分類號：D9 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.13.065

責任保險（Liability insurance），是指被保險人（加害人）因偶然意外或者過失對責任保險合同之外的第三人（受害人）造成人身或者財產損害賠償后，以被保險人對第三人的損害賠償為保險標的一種保險合同。保險從根本上講是被保險人的風險轉移措施，在責任保險中，被保險人將因自己過失或意外導致對第三人的賠償損失風險轉移給保險人，在被保險人的責任發生時，即可將損失的部分或者全部風險轉移給保險人。在責任保險中，責任保險人則是被保險人損害賠償的資金庫，亦有利于受害第三人的權利救濟，更有利于責任保險制度的多元化發展。現行保險法關于責任保險的內容較少，故而出臺司法解釋來加以調整和補充說明，當然也存在較多不足與真空地帶，為此責任保險中被保險人的權利義務值得進一步分析和探討，權衡與協調保險人、被保險人和受害第三人的合法利益。

1 責任保險中被保險人的權利探析

作為保險合同關系人的被保險人依法享有保險金請求權。在責任保險合同中，作為合同當事人的投保方和保險方互付對待給付義務。雖然被保險人在保險合同中始終受保險合同關系人的法律地位所定格，但有時卻行使著超越該法律地位的權利，如此可知在保險個案中被保險人的法律地位是有所變動的。

1.1 保險金請求權

責任保險中的保險金請求權是指被保險人對保險人的保險金請求權和受害第三人對保險人享有的附條件部分保險金請求權。被保險人對受害第三人負有民事損害賠償責任得以確定后，即法院已做出判決或者在執行階段，保險標的成就且保險人應當向被保險人給付保險金或者依法、依約直接向受害第三人給付賠償保險金。在責任保險中，依投保方主體來看，被保險人在兩種法律關系中兼具責任保險合同的當事人或者關系人和民事侵權中的加害人雙重法律主體和地位，進而需要在個案中具體分析。

受害第三人是直接受損害的責任保險合同之外的不確定對象（受害人），被保險人作為承擔損害賠償義務的主體（加害人），二者構成損害結果與加害行為之間的因果關系，實屬侵權責任法所規制，但卻因為在投保人與保險人所簽訂的責任保險合同中，已經依法確定了這種特殊化的保險標的，投保人也已經指定了被保險人，一個民事侵權案件直接扭轉成商業保險案件。被保險人（自然人或者法人）可能會因為有利可圖而存在一些道德風險的因素，打著行使合法權利的名頭獲保險金后，卻不對受害第三人進行賠償或者延期賠償的情形不可忽視且刻不容緩。關于如實告知義務的主體擴大化趨勢和被保險人法律地位的上升問題，我國法律實務與學術界存在一定分歧。我國《保險法》只規定了投保人是如實告知義務的主體，學界的主流觀點是投保人和被保險人都是如實告知義務的主體。適用到責任保險中，責任保險中被保險人的義務規制問題也是亟待解決的問題，因為在責任保險中，被保險人的地位不僅僅是保險合同的關系人，同樣也是民事賠償關系中的加害人，而在現行法律中的被保險人享有保險金請求權，這一規定是否存在擴大被保險人的權利，而缺少責任規制，還有待學界的研究討論。

1.2 合理費用請求權

我國保險法第66條中專門規定了責任保險人負擔仲裁或者訴訟以及必要費用，保險人應該承擔，以責任保險合同中當事人的特別約定為例外。這一規定給被保險人提供了經濟上的支持，減輕了被保險人的經濟負擔。保險合同應遵循雙方當事人意思自治原則，自然責任保險合同也不排除在外，如果未約定或約定不明確的話，就必要的、合理的費用認定問題，被保險人應該承擔相應的證明義務，如提供必要的證明材料，支付憑證等，以證實其要求保險人承擔責任的合理性，否則保險人可不承擔其費用。

2 責任保險中被保險人的義務解析

按照權利義務相統一的原則，當然被保險人在對保險人享有保險金請求權的同時，亦須對保險人承擔相應的義務。如及時通知義務和協助義務即是被保險人應該承擔的義務。

2.1 及時通知義務

在責任保險中，因被保險人的過失造成受害第三人人身或財產損害的，損失情況直接決定了保險人的責任承擔，因此有了告知義務存在的必要性，主要告知的情況包括保險事故的發生地點、時間、損失的大致情況以及責任的初步認定，充分了解保險事故的具體情況之后，以便保險人對其保險標的進行合理評估。被保險人的及時通知義務應屬如實告知義務的范疇。如果被保險人就其保險事故的真實情況不及時通知保險人，將不利于保險事故發生后核實賠償責任問題，甚至還會因此而衍生更多更復雜的法律糾紛。在民事損害事故發生當時或者事后或者受害第三人提出民事損害賠償的情況下，被保險人有及時向保險人告知其保險事故真實情況的義務。

2.2 協助義務

責任保險人有權參與被保險人和受害第三人提出損害賠償的抗辯與和解，被保險人應該在保險人參與的過程中為保險人提供信息幫助，包括協助保險人更加順利的參與到糾紛的解決以及責任的認定中。從此義務中可知，被保險人在不同法律關系中的不同法律地位，即在與受害第三人的侵權責任法律關系中，被保險人則是加害人;在與保險人的保險合同法律關系中，被保險人只是處于合同關系人的法律地位。實際上，筆者認為被保險人這一法律主體是致使侵權法律關系轉變為保險合同法律關系的一座橋梁或者一條紐帶，起到連接和中轉的重要作用，故而被保險人必須要承擔一定的法律義務。

在責任保險中，被保險人相應的協助義務內容主要有：第一，對受害第三人的抗辯或者和解協助。被保險人于受害第三人的責任認定以及和解，都需要保險人的同意，如沒有保險人的同意，所達成的和解協議效力待定;被保險人也不得擅自放棄對受害第三人的抗辯權;被保險人不得隨意放棄對其他加害人或準加害人所負有請求賠償的權利。第二，被保險人需要提供相應的證明材料。這些證明材料的主要作用是支撐保險金請求權的行駛，證明材料主要包括被保險人對受害第三人造成的財產或人身損害的結果。

3 責任保險對被保險人的效力范圍

因責任保險的特殊性，被保險人也要受到現行法律的規制。被保險人在意外事故發生或者依法確定應當向受害第三人承擔民事賠償責任時，被保險人有權向保險人請求給付相應的保險金。在損失填補原則下，保險人支付保險金應在被保險人所承擔的責任范圍內。責任保險中還應排除被保險人主觀上的故意和其與第三人惡意騙保的情形。

3.1 被保險人民事侵權賠償責任之免除

責任保險人應當履行的義務在我國《保險法》中體現在兩個方面：一是保險人賠償責任承擔，這是基于保險合同的義務。問題在于責任保險中保險人應承擔哪些賠償責任呢？該法并未做相應指明;二是責任保險人應當承擔必要費用（第66條）。必要費用是在意外事故發生后，被保險人和受害第三人在糾紛解決過程中產生的訴訟或仲裁費用。這些合理費用原則上由被保險人承擔，例外情形合同另有規定的由保險人承擔。保險法對被保險人的保險金請求權有明確的規定，第65條第三款僅是規定了一種情形，即責任保險人就可以不向被保險人給付賠償保險金的情形為被保險人沒有向受害方第三人給予賠償。為防止被保險人獲得不當得利，規定受害第三人的民事賠償優先，其后再是被保險人的保險金賠償，除外就沒有明確且適當地限制此權利。當受害第三人對被保險人享有民事侵權之債時，在意思自治原則下的被保險人與受害第三人可以選擇和解，但如果二者達成的和解協議未經保險人同意或者認可的，保險人有權主張對保險責任范圍和賠償數額進行重新核定。此規定的主要目的在于避免被保險人與第三人惡意串通損害保險人利益。《保險法司法解釋四》中第20條規定，被保險人在還沒有向受害第三人進行賠償前，保險人已向被保險人給付保險金，受害第三人向保險人請求保險金的，保險人可向受害第三人支付相應保險金后，再向被保險人行使保險金返還請求權，該規定是為控制道德風險。道德風險是保險合同中的常見風險，對維護保險合同誠信以及保險業可持續發展具有重大影響，因此，控制道德風險也是責任保險的重要規制點。

3.2 被保險人連帶責任之免除

責任保險中的保險事故發生后，被保險人在承擔對受害第三人造成的損失之外，可能還會和其他人一同承擔連帶損失賠償責任。在責任保險中，保險人在承擔被保險人對他人造成的損害賠償金之外，是否需要對其承保責任范圍之外的損害進行賠償。針對這一問題，法院判決中體現不同的觀點，一種觀點為否定說，即認為保險人不應承擔這部分責任，只需承擔保險合同中約定的責任，因為被保險人的連帶賠償責任已超出承保范圍，這對保險人是不公平的。另一種觀點為肯定說，這種觀點認為保險人應該承擔這部分的賠償責任，保險合同中所約定的責任并不是具體的，需在保險事故發生之后才能確定責任范圍，在簽訂保險合同時，被保險人并不知道承擔責任的形式，因此如果在一開始就明確規定了保險人不承擔這部分責任，就會降低人們對責任保險的期待，也不利于責任保險的發展。我國保險法的規定堅持肯定說，即認為保險人應該承擔連帶責任中的賠償，因為在投保時被保險人完全不知道是否有保險事故會發生，也不知道自己將會承擔什么性質的責任，即保險事故的不可預測性。保險人在保險金額范圍內承擔了被保險人的全部賠償責任行為是被保險人脫離民事賠償責任的必要條件。

3.3 被保險人參與仲裁或訴訟等合理費用之免除

在我國保險法的相關規定中，對責任保險的權利義務界定主要是為了保險金的合理給付，而非對當事人的特殊保護。因此，沒有特別規定在意外事故解決過程中，訴訟或仲裁費用應該是保險金請求權的內容之一，但在判斷被保險人是否得到完全補償時，則要考慮被保險人參加訴訟或仲裁等程序的費用。我國《保險法》第66條規定，在責任保險中因被保險人對受害第三人造成損害保險事故發生后所涉及的仲裁或訴訟費、其他必要合理費用應由被保險人支付，除非合同另有規定的情形由保險人承擔。在保險實踐中，被保險人對受害第三人賠償關系所承擔的必要、合理的仲裁或訴訟費用以保險人的書面同意支付為前提條件。例如，公眾責任保險、產品責任保險以及雇主責任保險等的保險條款均為此規定，這種限制條件將加大被保險人獲得仲裁或訴訟費用賠付的難度，同時還導致被保險人難以形成穩定的保險保障預期。

4 責任保險中對受害第三人的法律保護問題

無辜第三人是民事侵權法律關系中的受害人，并非責任保險合同中的當事人或者關系人，但其對保險人也享有保險金請求權。因其法律地位特殊性，受害第三人的這種保險金請求權是附條件的部分權利，即以被保險人怠于行使保險金請求權為條件，以受害第三人應獲賠償的部分為限度。在被保險人這個橋梁和紐帶作用缺失的情況下，賦予受害第三人附條件的部分保險金請求權。在受害第三人的獲賠款依然沒有得到清償或者沒有完全得到清償時，受害第三人就其損害部分可以《保險法司法解釋四》第17條的規定為法律依據，向保險人提出賠償保險金的請求。該解釋第20條還規定，被保險人在得到保險金后并沒有賠償受害第三人，受害第三人在沒有得到賠償的前提下是可向保險人要求保險金。這有利于受害第三人盡快獲賠，有效拓寬了受害第三人的權利救濟方式，能更好維護無辜第三人的合法權益。

責任保險的功能和目的逐漸從填補被保險人的財產損害轉換到填補受害第三人的人身或財產損害。當出現類似侵權法與保險法的交叉問題時，應該對無辜的受害第三人合理合法的傾斜保護，即是立法的目的和趨勢。

5 責任保險人的義務免除認定情形

保險人如何通過積極參與被保險人的賠償關系，合理限制給付義務的范圍，在實踐中主要涉及三個方面的問題：一是責任保險人針對被保險人未經其參與而擅自向受害人為清償及承認的行為是否具有約束力;二是責任保險人針對被保險人與受害第三人損害賠償關系中是否享有參與權;三是應當如何計算加害被保險人請求權的訴訟時效。盡管《保險法司法解釋四》對以上三個問題予以了規定，但問題并沒有從根本上得到解決，在實踐中還是會有很大的分歧。

被保險人擅自為清償與承認行為的禁止。被保險人于被害第三人在解決兩者的民事糾紛時，雖說只是兩方法律主體的事宜，但是責任的認定與保險人的保險責任息息相關，如果被保險人在不考慮保險合同的情況下做出賠償，即沒有讓保險人參與到責任認定，則可能對保險人的權利造成侵害。因此保險法對于被保險人在保險事故中責任認定的權利做了合理限制。第19條第2款規定保險人對被保險人和受害第三人達成的和解協議具有參與或認可的權利。因為在我國民事糾紛的解決中，法院調解及其他有關機構、組織的調解程序占據重要地位，為充分切實保障保險人的參與權，應對《保險法司法解釋四》第19條的適用問題給予肯定。

責任保險中保險人的保險責任范圍由責任保險合同的約定內容和受害第三人對被保險人提出民事賠償結果所決定。被保險人擅自為清償與承認行為的禁止只是消極地否定該行為的效力，并不能保證將保險責任限定在合理范圍內。保險人的參與權是指因被保險人所造成的保險事故發生后，保險人在被保險人與受害第三人因損害賠償事項進行協商的過程中有決定、和解與抗辯的權利。保險人對被保險人處理民事法律糾紛具有參與權的情形可以有效避免被保險人在承擔賠償責任后出現道德風險的問題。此外，讓保險人提早介入被保險人的賠償關系也有助確保損害賠償結果的公正性，并提高糾紛解決的效率。

訴訟時效制度的產生即用來維護法律秩序的安定性，同時還兼具教育和督促作用，提醒權利人及時適當地行使權利，使權利人不敢怠于行使以減少法律紛爭，增進社會和諧關系。對于訴訟時效計算問題，除時效期間的長度外，更重要的是時效如何確定起算點，訴訟時效起點的確認在民事法律關系中尤為重要，因為很多民事案件中關于訴訟時效認定的關鍵點在于訴訟時效的起算點，我國民事法律對于訴訟時效的起算點有明確規定。然而在責任保險中，如何來確定保險事故的發生時間，保險法中未有明確說明。《保險法司法解釋四》對于責任保險中訴訟時效計算方法做出了相關的規定，但是在解釋中將責任保險規定為商業責任保險，該條所指“商業責任保險”也應包括強制責任保險，因為在被保險人請求權訴訟時效起算方面強制責任保險與任意責任保險并無不同。至于被保險人請求權訴訟時效起算時間是否妥當，就需要明確保險事故的定義，以及明確被保險人知道且應當知道保險事故詳細規定。

6 結語

責任保險作為一種經濟風險轉換器，基于民事侵權和保險合同雙重法律關系，被保險人亦具有雙重的法律主體身份和地位。在民事侵權中受害第三人對被保險人享有損害賠償請求的權利，被保險人對受害第三人負有損害賠償責任;在責任保險合同法律關系中，被保險人的地位因處于兩個法律關系中而顯得較為特殊，受害第三人應在獲賠范圍內對保險人享有附條件的部分保險金請求權。在一般保險合同中，被保險人對保險人的保險金請求權和保險人的保險金支付義務受到保險合同的相對性原則的調整，但當出現受害第三人在保險事故發生后無法及時得到損害賠償或者無法獲得完全的損害賠償時，在保險實踐中傳統的規范已不適應當務之需。就現行法而言，保險人、被保險人和受害第三人各自的法定權利和義務雖有利處，但也存在諸多不足之處。為此我們應該如何明確兩種法律關系中的各個法律主體的法律地位、權利和義務的性質;如何在責任保險中的兩種法律關系中平衡保險人、被保險人以及受害人之間的權利義務關系。這都是值得保險法繼續研討的問題。本文認為合理的界定被保險人的法律地位以及法律關系，有利于更好地規制被保險人的權利，便于責任保險人和受害第三人有效維護自己的權利。

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