新形勢下銀行案件防控工作初探

陳亞紅

受當下疫情、經(jīng)濟下行以及外部環(huán)境不確定性等諸多不利因素的影響，社會經(jīng)濟發(fā)展中的各種沖突、矛盾、糾紛直接或間接地通過銀行表現(xiàn)出來，各類案件風險隱患也通過不同形式向銀行的各個環(huán)節(jié)滲透，銀行業(yè)金融機構面臨著案件防控的巨大壓力。面對這種嚴峻形勢和艱巨的任務，銀行業(yè)機構應充分認識到案件防控工作的重要性和必要性，增強防控工作的主動性和自覺性，大力提升銀行業(yè)風險防控水平，有效遏制違法違規(guī)行為，全面提升案防工作成效。

一、從影響因素分析銀行案件的特點及其成因

某地級市銀行業(yè)案件數(shù)據(jù)統(tǒng)計，該市轄內(nèi)銀行業(yè)案件風險總體呈上升趨勢，銀行業(yè)案件風險事件發(fā)生數(shù)量處于歷史高位。自中國銀保監(jiān)會及各行開展系列整治亂象行為以來，各銀行業(yè)金融機構均取得了不同程度的成效。客觀地講，當前銀行業(yè)案件風險高發(fā)多發(fā)態(tài)勢依然嚴峻，風險防控任務依然艱巨。

1.從外部宏觀環(huán)境來看，社會矛盾加劇，誘發(fā)侵害銀行利益案件的壓力增大。受疫情及全球經(jīng)濟下行等宏觀因素的影響，部分企業(yè)特別是中小企業(yè)經(jīng)營困難，現(xiàn)金流嚴重不足，甚至造成資金鏈條斷裂，不僅貸款違約風險開始顯現(xiàn)，而且還容易誘發(fā)侵占、挪用、詐騙銀行資金等案件。同時，由于一些中小金融機構激勵約束機制不完善、不科學，簡章地以存貸款規(guī)模論業(yè)績，導致發(fā)展模式粗放，各種操作風險增多，極易誘發(fā)案件。一方面，社會治安錯綜復雜，部分銀行的安保投入不足，人防、技防、設施防不到位，銀行容易成為犯罪分子攻擊的目標和對象，銀行卡密碼及信息泄露、客戶資金被盜取案件時有發(fā)生，不法分子利用POS機非法套現(xiàn)的風險隱患較大。另一方面，隨著外部監(jiān)管、檢查等工作的深入，到期無法周轉、債務無法重組，一些不良貸款中隱藏的企業(yè)騙貸案件也逐漸地暴露。

2.從管理人員素質(zhì)來看，基層機構負責人法律合規(guī)意識不強，容易造成濫用職權作案。在上級行各種經(jīng)營指標和考核的壓力下，為了片面追求業(yè)績、指標，獲取更高的薪酬，不少基層銀行機構的負責人更多地注重業(yè)務快速增長，容易忽視案件防范，“一手硬、一手軟”的現(xiàn)象時有發(fā)生。尤其是基層一線，任務至上、業(yè)績?yōu)橥酰唵蔚刈非髽I(yè)務指標考核，不重視內(nèi)部監(jiān)督和信用風險、操作風險的防控，對責任意識、合規(guī)意識、底線思維和安全教育不重視或重視不夠，缺乏對基層銀行負責人濫用職權的有效約束和監(jiān)督制衡，部分基層銀行機構的負責人以出于業(yè)務發(fā)展需要為借口，或行政強令、或授意暗示、或有意為之，指使下屬或直接越權，違規(guī)、違章辦理業(yè)務，操作風險頻發(fā)，風險隱患較多。為了發(fā)展業(yè)務，爭取優(yōu)質(zhì)客戶，給客戶提供更多方便，甚至無原則地滿足客戶要求，有時會簡化業(yè)務程序或操作流程，或逆操作、少操作，甚至集體違規(guī)、習慣性違規(guī)，比如：資料不全為企業(yè)開戶，利用員工帳戶為客戶購買基金，借款合同簽字不規(guī)范，甚至少簽、錯簽、代簽等。

3.從銀行管理水平來看，銀行的制度建設不夠完善，管理水平薄弱，制度執(zhí)行力不強。銀行對員工思想教育不到位、不及時，針對性不強，少數(shù)員工思想道德水準、法律法治觀念未能得到有效提升，遵紀守法的自覺性和防腐拒變能力不足，個別員工抵擋不了外面的各種誘惑，內(nèi)外勾結盜取和挪用資金，給銀行和客戶造成巨大資金損失，影響銀行對外聲譽的同時，制度建設跟不上形勢的發(fā)展需要，加上員工綜合素質(zhì)參差不齊，內(nèi)控管理松懈，應對高科技犯罪手段明顯不足，應對新型詐騙沒有有效的應對措施，導致銀行案件時有發(fā)生。

4.從監(jiān)督檢查的實際成效來看，社會不法分子向銀行轉嫁風險問題比較突出。受疫情影響及網(wǎng)上交易頻繁，不少實體經(jīng)濟舉步維艱，經(jīng)營困難，資金鏈緊張，加上銀行信貸規(guī)模趨緊，貸款發(fā)放條件收緊，民間借貸相對活躍，一些不法分子為尋求資金安全，紛紛向銀行轉嫁風險，部分銀行員工受到利益驅(qū)使，違規(guī)辦理業(yè)務，導致銀行案件頻發(fā)，經(jīng)營風險加大。加之一些銀行的監(jiān)督體制不健全、不完善，檢查流于形式，監(jiān)督檢查不深、不實、不細，該發(fā)現(xiàn)的問題不能及時發(fā)現(xiàn)，該糾正的錯誤不能及時糾正，造成問題和隱患發(fā)現(xiàn)不及時、根治不徹底，有章不循、違規(guī)操作和屢查屢犯等問題。

二、從產(chǎn)生的根源提出銀行案件防控工作的思路和舉措

面對當前復雜的銀行案件防控形勢與任務，各銀行金融機構要牢牢繃緊案防這根弦，將依法合規(guī)貫穿于經(jīng)營管理的全過程，采取針對性的措施，健全內(nèi)控管理，從根本上筑牢案件風險防線，保障銀行健康、平穩(wěn)發(fā)展。

1.從思想認識層面來說，提高對案防工作重要性和緊迫性的認識是前提。防范化解金融風險是三大攻堅戰(zhàn)的重要內(nèi)容，案件風險與金融亂象相互交織，與信用風險、操作風險、聲譽風險及道德風險等傳染共生，點多面廣、隱蔽性強、爆發(fā)迅速、處置復雜，往往對銀行聲譽和金融消費者利益造成重大影響，甚至關乎個別小法人機構的生死存亡，產(chǎn)生的行業(yè)及系統(tǒng)負面效應更為顯著，是防范化解金融風險的重中之重。面對當前銀行業(yè)違規(guī)違法問題頻發(fā)的嚴峻形勢，必須切實增強防范意識，轉變經(jīng)營理念，強化內(nèi)部管理，將業(yè)務經(jīng)營和風險防控兩項考核進行合理匹配，建立更加科學合理的綜合考核體系，合理下達經(jīng)營指標，不盲目追求規(guī)模、利潤和效益，從源頭上抓好案防工作。

2.從機制完善層面來說，健全案件防控工作機制是根本。要轉變經(jīng)營理念，注重科學發(fā)展、高質(zhì)量發(fā)展，把業(yè)務經(jīng)營和案件防控一起考核和部署，認真落實“一把手”責任制，統(tǒng)籌推進業(yè)務經(jīng)營和案件防控，指定牽頭部門，明確部門、崗位在案防工作的職責，形成分工合作、各司其職的聯(lián)動工作機制;建立支行下轄基層經(jīng)營機構（網(wǎng)點）掛鉤聯(lián)系點機制，抓好部署發(fā)動、組織協(xié)調(diào)、督促指導以及整改落實等重點環(huán)節(jié);加大監(jiān)督力度，建立內(nèi)部監(jiān)督舉報機制;定期對案防工作有效性進行科學評價，建立案防工作后評價機制;加強業(yè)務流程關鍵點有效控制，著力構建案件防控長效機制。

3.從有效控制層面來說，提高案防工作的實效性是核心。在當前互聯(lián)網(wǎng)興起的信息化時代，各銀行金融機構應結合外部環(huán)境的變化和發(fā)展，利用信息化手段對案件風險進行剛性控制。根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展情況和特點，積極探索運用新技術、新模式、新手段，提升案防工作的針對性、時效性，發(fā)揮信息技術的客觀性、準確性和及時性優(yōu)勢，不斷完善打造成為全方位、多層次、高效率的業(yè)務管理平臺，建立起縱向以業(yè)務條線為抓手、橫向以部門職責為邊界的內(nèi)控體系，通過全面識別和重點監(jiān)控各項業(yè)務的違規(guī)風險點，并借助信息化的手段將風險點的識別、量化、評估、化解等方面的成果固化下來，有效提升業(yè)務系統(tǒng)案防技術水平。

4.從氛圍營造層面來說，注重合規(guī)文化理念的培育是關鍵。積極開展各種類型的教育培訓，通過簡報編發(fā)、案例宣講、微信提醒、會議宣導等形式，增強全員講合規(guī)、防內(nèi)控的自覺性和責任感，努力營造出環(huán)環(huán)相扣，層層制約良好的內(nèi)控管理氛圍。文化育人、以制度管人，讓每個人都自覺養(yǎng)成依法辦事、合規(guī)經(jīng)營、堅持職業(yè)操守的良好習慣，營造規(guī)范、謹慎、誠信、嚴格的良好氛圍，杜絕以人情、經(jīng)驗和習慣代替制度的情況發(fā)生。重視員工道德風險防范，把對員工思想排查工作納入議事日程，加強對員工八小時之外的管理，開展員工行為排查，掌握員工的心態(tài)是否正常、家庭情況有無重大變化，收入、負債情況有無非正常變化，做到密切關注員工的思想動態(tài)，發(fā)現(xiàn)員工有生活困難應進行幫助解決，將各種誘發(fā)案件的隱患消滅在萌芽狀態(tài)。

5.從制度執(zhí)行的層面來說，抓好監(jiān)督檢查是重點。通過多種渠道和不同形式，檢查對規(guī)章制度和業(yè)務流程貫徹執(zhí)行情況進行跟蹤與監(jiān)督，充分發(fā)揮風險、內(nèi)審、紀檢監(jiān)察三道防線作用，把各項制度的執(zhí)行體現(xiàn)到工作中，落實到行動上，刻印在腦海里，做到防范風險的關口前移，充分利用外部檢查，采取靜態(tài)檢查和動態(tài)檢查相結合、定期排查與不定期飛檢相結合、現(xiàn)場監(jiān)督和非現(xiàn)場監(jiān)督相結合、內(nèi)部檢查和外部檢查相結合，注重操作過程控制，變被動管理為主動管理，變事后被救為主動防范，增強監(jiān)督的及時性、科學性和有效性。要加大查處力度，嚴格責任追究，對于違規(guī)行為不僅要追究當事人的責任，還要追究管理人員的責任，對員工不認真履行職責的、監(jiān)督檢查不力或者有違章行為等問題的，必須嚴格按照相關規(guī)定進行處理，這不僅是對員工自身將來發(fā)展負責，也是對銀行本身、對業(yè)務發(fā)展負責，讓違規(guī)者感覺到制度高壓線的警示作用，同時也是對其他同事的警醒。同時要舉一反三，查找根源，積極開展規(guī)章制度的建立、完善、細化的后評價機制，對自身或他行發(fā)生的案件認真進行剖析，從源頭上查找原因，從制度上堵塞案件發(fā)生的漏洞。

（作者單位：江蘇銀行股份有限公司鹽城分行風險合規(guī)部）