新形勢下銀行案件防控工作初探

陳亞紅

受當下疫情、經濟下行以及外部環境不確定性等諸多不利因素的影響，社會經濟發展中的各種沖突、矛盾、糾紛直接或間接地通過銀行表現出來，各類案件風險隱患也通過不同形式向銀行的各個環節滲透，銀行業金融機構面臨著案件防控的巨大壓力。面對這種嚴峻形勢和艱巨的任務，銀行業機構應充分認識到案件防控工作的重要性和必要性，增強防控工作的主動性和自覺性，大力提升銀行業風險防控水平，有效遏制違法違規行為，全面提升案防工作成效。

一、從影響因素分析銀行案件的特點及其成因

某地級市銀行業案件數據統計，該市轄內銀行業案件風險總體呈上升趨勢，銀行業案件風險事件發生數量處于歷史高位。自中國銀保監會及各行開展系列整治亂象行為以來，各銀行業金融機構均取得了不同程度的成效。客觀地講，當前銀行業案件風險高發多發態勢依然嚴峻，風險防控任務依然艱巨。

1.從外部宏觀環境來看，社會矛盾加劇，誘發侵害銀行利益案件的壓力增大。受疫情及全球經濟下行等宏觀因素的影響，部分企業特別是中小企業經營困難，現金流嚴重不足，甚至造成資金鏈條斷裂，不僅貸款違約風險開始顯現，而且還容易誘發侵占、挪用、詐騙銀行資金等案件。同時，由于一些中小金融機構激勵約束機制不完善、不科學，簡章地以存貸款規模論業績，導致發展模式粗放，各種操作風險增多，極易誘發案件。一方面，社會治安錯綜復雜，部分銀行的安保投入不足，人防、技防、設施防不到位，銀行容易成為犯罪分子攻擊的目標和對象，銀行卡密碼及信息泄露、客戶資金被盜取案件時有發生，不法分子利用POS機非法套現的風險隱患較大。另一方面，隨著外部監管、檢查等工作的深入，到期無法周轉、債務無法重組，一些不良貸款中隱藏的企業騙貸案件也逐漸地暴露。

2.從管理人員素質來看，基層機構負責人法律合規意識不強，容易造成濫用職權作案。在上級行各種經營指標和考核的壓力下，為了片面追求業績、指標，獲取更高的薪酬，不少基層銀行機構的負責人更多地注重業務快速增長，容易忽視案件防范，“一手硬、一手軟”的現象時有發生。尤其是基層一線，任務至上、業績為王，簡單地追求業務指標考核，不重視內部監督和信用風險、操作風險的防控，對責任意識、合規意識、底線思維和安全教育不重視或重視不夠，缺乏對基層銀行負責人濫用職權的有效約束和監督制衡，部分基層銀行機構的負責人以出于業務發展需要為借口，或行政強令、或授意暗示、或有意為之，指使下屬或直接越權，違規、違章辦理業務，操作風險頻發，風險隱患較多。為了發展業務，爭取優質客戶，給客戶提供更多方便，甚至無原則地滿足客戶要求，有時會簡化業務程序或操作流程，或逆操作、少操作，甚至集體違規、習慣性違規，比如：資料不全為企業開戶，利用員工帳戶為客戶購買基金，借款合同簽字不規范，甚至少簽、錯簽、代簽等。

3.從銀行管理水平來看，銀行的制度建設不夠完善，管理水平薄弱，制度執行力不強。銀行對員工思想教育不到位、不及時，針對性不強，少數員工思想道德水準、法律法治觀念未能得到有效提升，遵紀守法的自覺性和防腐拒變能力不足，個別員工抵擋不了外面的各種誘惑，內外勾結盜取和挪用資金，給銀行和客戶造成巨大資金損失，影響銀行對外聲譽的同時，制度建設跟不上形勢的發展需要，加上員工綜合素質參差不齊，內控管理松懈，應對高科技犯罪手段明顯不足，應對新型詐騙沒有有效的應對措施，導致銀行案件時有發生。

4.從監督檢查的實際成效來看，社會不法分子向銀行轉嫁風險問題比較突出。受疫情影響及網上交易頻繁，不少實體經濟舉步維艱，經營困難，資金鏈緊張，加上銀行信貸規模趨緊，貸款發放條件收緊，民間借貸相對活躍，一些不法分子為尋求資金安全，紛紛向銀行轉嫁風險，部分銀行員工受到利益驅使，違規辦理業務，導致銀行案件頻發，經營風險加大。加之一些銀行的監督體制不健全、不完善，檢查流于形式，監督檢查不深、不實、不細，該發現的問題不能及時發現，該糾正的錯誤不能及時糾正，造成問題和隱患發現不及時、根治不徹底，有章不循、違規操作和屢查屢犯等問題。

二、從產生的根源提出銀行案件防控工作的思路和舉措

面對當前復雜的銀行案件防控形勢與任務，各銀行金融機構要牢牢繃緊案防這根弦，將依法合規貫穿于經營管理的全過程，采取針對性的措施，健全內控管理，從根本上筑牢案件風險防線，保障銀行健康、平穩發展。

1.從思想認識層面來說，提高對案防工作重要性和緊迫性的認識是前提。防范化解金融風險是三大攻堅戰的重要內容，案件風險與金融亂象相互交織，與信用風險、操作風險、聲譽風險及道德風險等傳染共生，點多面廣、隱蔽性強、爆發迅速、處置復雜，往往對銀行聲譽和金融消費者利益造成重大影響，甚至關乎個別小法人機構的生死存亡，產生的行業及系統負面效應更為顯著，是防范化解金融風險的重中之重。面對當前銀行業違規違法問題頻發的嚴峻形勢，必須切實增強防范意識，轉變經營理念，強化內部管理，將業務經營和風險防控兩項考核進行合理匹配，建立更加科學合理的綜合考核體系，合理下達經營指標，不盲目追求規模、利潤和效益，從源頭上抓好案防工作。

2.從機制完善層面來說，健全案件防控工作機制是根本。要轉變經營理念，注重科學發展、高質量發展，把業務經營和案件防控一起考核和部署，認真落實“一把手”責任制，統籌推進業務經營和案件防控，指定牽頭部門，明確部門、崗位在案防工作的職責，形成分工合作、各司其職的聯動工作機制;建立支行下轄基層經營機構（網點）掛鉤聯系點機制，抓好部署發動、組織協調、督促指導以及整改落實等重點環節;加大監督力度，建立內部監督舉報機制;定期對案防工作有效性進行科學評價，建立案防工作后評價機制;加強業務流程關鍵點有效控制，著力構建案件防控長效機制。

3.從有效控制層面來說，提高案防工作的實效性是核心。在當前互聯網興起的信息化時代，各銀行金融機構應結合外部環境的變化和發展，利用信息化手段對案件風險進行剛性控制。根據自身業務發展情況和特點，積極探索運用新技術、新模式、新手段，提升案防工作的針對性、時效性，發揮信息技術的客觀性、準確性和及時性優勢，不斷完善打造成為全方位、多層次、高效率的業務管理平臺，建立起縱向以業務條線為抓手、橫向以部門職責為邊界的內控體系，通過全面識別和重點監控各項業務的違規風險點，并借助信息化的手段將風險點的識別、量化、評估、化解等方面的成果固化下來，有效提升業務系統案防技術水平。

4.從氛圍營造層面來說，注重合規文化理念的培育是關鍵。積極開展各種類型的教育培訓，通過簡報編發、案例宣講、微信提醒、會議宣導等形式，增強全員講合規、防內控的自覺性和責任感，努力營造出環環相扣，層層制約良好的內控管理氛圍。文化育人、以制度管人，讓每個人都自覺養成依法辦事、合規經營、堅持職業操守的良好習慣，營造規范、謹慎、誠信、嚴格的良好氛圍，杜絕以人情、經驗和習慣代替制度的情況發生。重視員工道德風險防范，把對員工思想排查工作納入議事日程，加強對員工八小時之外的管理，開展員工行為排查，掌握員工的心態是否正常、家庭情況有無重大變化，收入、負債情況有無非正常變化，做到密切關注員工的思想動態，發現員工有生活困難應進行幫助解決，將各種誘發案件的隱患消滅在萌芽狀態。

5.從制度執行的層面來說，抓好監督檢查是重點。通過多種渠道和不同形式，檢查對規章制度和業務流程貫徹執行情況進行跟蹤與監督，充分發揮風險、內審、紀檢監察三道防線作用，把各項制度的執行體現到工作中，落實到行動上，刻印在腦海里，做到防范風險的關口前移，充分利用外部檢查，采取靜態檢查和動態檢查相結合、定期排查與不定期飛檢相結合、現場監督和非現場監督相結合、內部檢查和外部檢查相結合，注重操作過程控制，變被動管理為主動管理，變事后被救為主動防范，增強監督的及時性、科學性和有效性。要加大查處力度，嚴格責任追究，對于違規行為不僅要追究當事人的責任，還要追究管理人員的責任，對員工不認真履行職責的、監督檢查不力或者有違章行為等問題的，必須嚴格按照相關規定進行處理，這不僅是對員工自身將來發展負責，也是對銀行本身、對業務發展負責，讓違規者感覺到制度高壓線的警示作用，同時也是對其他同事的警醒。同時要舉一反三，查找根源，積極開展規章制度的建立、完善、細化的后評價機制，對自身或他行發生的案件認真進行剖析，從源頭上查找原因，從制度上堵塞案件發生的漏洞。

（作者單位：江蘇銀行股份有限公司鹽城分行風險合規部）