普惠金融的發展探析
——以種植業保險為切入點

何怡青 河南財經政法大學

前言：中國種植業作為我國農業的基礎，不僅要承擔自然災害發生的風險，還要承擔社會風險和經濟風險，其本身抗風險能力弱。且中國農村人口基數大，為保障農村人口的權益，《推進普惠金融發展規劃(2016―2020年)》指出“應擴大農業保險覆蓋面，發展農作物保險、主要畜產品保險、重要“菜籃子”品種保險和森林保險，推廣農房、農機具、設施農業、漁業、制種保險等業務。”保險業不斷拓寬保險服務實體經濟新路徑，據中國銀行保險監督管理委員會的數據顯示，2019年全年我國農業保險共為1.8億人次提供了高達3.6億元的風險保障。

一、種植業保險保障水平的分析

“種植業保險保障水平”直觀表現為種植業保險能夠為農業生產者提供的風險保障程度，也能體現種植業保險為該國農業產業發展提供了多大程度的風險保障。本文對保險保障水平的測算方法來源于張峭、王克和李越[1]提出的“農業保險保障水平”，其計算方法為農業保險保障水平=農業保險總保額/農業總產值，農業保險廣度=農業保險承保面積/總生產規模，農業保險深度=單位面積保額/單位面積產值，在數值上農業保險保障水平=農業保險廣度＊農業保險深度。

如圖一，種植業保險保障水平穩步增長，保險廣度處于較高水平且快速增長，保險深度水平較低且增長速度相對較慢。從種植業保險保障水平的組成因素保障廣度和保障深度角度分析，由于種植業保險在農業保險保費補貼的政策支持下，致使參保比例較高，覆蓋面快速擴大，保險廣度增長迅速。但是由于保險費率高，投保意識低等因素，單位保險金額基本不變，導致保險深度一直處于較低水平。[2]

二、種植業保險保障缺口的分析

計算種植業保險缺口，首先要確定種植業產值損失的總支出，然后再統計種植業保險的總補償，二者相減剩余部分就是未被保險保障所覆蓋的凈缺口。計算過程如下：根據每年種植業的受災、成災和絕收面積進行加權計算得平均損失面積①，以每年農作物的播種面積比例加權計算得單位面積總產值，最后得到種植業產值總損失。查閱歷年中國保險年鑒可得種植業保險的賠付金額，二者相減得保險保障缺口。[3]

從圖二可得我國農業生產受災面積在2016年達到了近來最高水平26221千公頃，其余年份都在兩萬（千公頃）上下波動，成災面積保持中等水平波動，絕收面積處于較低水平。我國種植業抵御自然災害的水平不斷提高，在2019年大幅增長了19.08%。

由我國主要農作物產品的單位產值及播種比例得，果蔬的單位產值一直處于較高水平，價格在10萬元每公頃上下波動，煙類和藥材的單位產值處于中間地位，在6萬元每公頃附近波動。其余糧食作物價格相對低廉，總體波動不大。根據種植面積占比得我國谷類在種植業中占據主導地位達70%，其次是果蔬，在百分之十左右波動，油料和豆類種植面積相對穩定都在6%波動。

如圖四可得，我國種植業因自然災害而受到的損失在逐年降低，由2015年的3000.91萬億元降至2019年的2062.25萬億元，其中在2017年降幅最大，為24.69%。農業保險的賠款及給付雖處于較低水平，但是一直保持增長態勢，且賠款給付占損失金額比例快速上升，在2019年達峰值33.88%。保險保障缺口雖然處于較高水平，但保持高速度減少，從2015年2763.81萬億元到2019年的1534.35萬億元，降幅達44.48%。由種植業保險保障缺口組成因素分析大幅降低的原因，我國農業抵御自然災害的能力逐步增強，自然災害帶來的損失大幅減少，加之農業保險賠款及給付緩步上升，所以種植業保險保障缺口大幅縮小。

三、關于普惠金融保險發展的建議

各地政府強化保險保障廣度優勢，因地制宜補足普惠農業保險保障深度的短板。目前我國種植業保險廣度高速發展，但深度明顯不足，存在較為明顯的結構性問題。農業保險保障水平的提升應該根據不同省份的發展階段因地施策，對于保障水平偏低的省份來說，拓展保險保障廣度是現階段的首要任務，而對于廣度拓展已經有一定基礎的省份，未來則應著重挖掘保險深度。

保險公司提高農業保險理賠質量，從而間接提高普惠農業保險深度。農業保險賠付狀況優化，能夠激發農戶的投保欲望，使農業保險深度增加。農業保險標的特殊，其生產周期、生長規律復雜，大量非保險因素都將最終影響農業產量，因此很難對損失作出準確評估。保險經營機構提升自身的理賠質量，可以通過勘察定損與科技相結合，例如運用遙感人工智能、大數據、區塊鏈、3S+5G、云服務等為代表的新興科技提高農業保險理賠的精準度及理賠效率。農業保險實現精準、快速的理賠，會增強農戶對農業保險的認可度，從而提升農業普惠保險保障水平。

國家完善普惠農業保險補貼制度。單一的保費補貼已經與現階段高速發展的農業保險業務不匹配，應對農業保險機構提供經營管理費用補貼，以降低保險公司成本，提高出售農業保險產品的積極性。由于農戶居住分散不便于保險公司實地考察勘探，導致農業保險的展業、承保與理賠的業務成本高，難度大。財政補貼經濟管理費用，極大程度上提高了保險公司的業務積極性，有利于提高農業保險的承保率，從而提高農業保險保障廣度。

注釋：

①農作物受災面積指因災害造成農作物比正常年份減產一成以上的播種面積，農作物成災面積指因災害造成農作物比正常年份減產三成及以上的播種面積，農作物絕收面積指因災害造成農作物比正常年份減產八成以上的播種面積。