普惠金融的發(fā)展探析
——以種植業(yè)保險(xiǎn)為切入點(diǎn)

何怡青 河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)

前言：中國種植業(yè)作為我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)，不僅要承擔(dān)自然災(zāi)害發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，還要承擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，其本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。且中國農(nóng)村人口基數(shù)大，為保障農(nóng)村人口的權(quán)益，《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016―2020年)》指出“應(yīng)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，發(fā)展農(nóng)作物保險(xiǎn)、主要畜產(chǎn)品保險(xiǎn)、重要“菜籃子”品種保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)，推廣農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具、設(shè)施農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、制種保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。”保險(xiǎn)業(yè)不斷拓寬保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)新路徑，據(jù)中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2019年全年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共為1.8億人次提供了高達(dá)3.6億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

一、種植業(yè)保險(xiǎn)保障水平的分析

“種植業(yè)保險(xiǎn)保障水平”直觀表現(xiàn)為種植業(yè)保險(xiǎn)能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供的風(fēng)險(xiǎn)保障程度，也能體現(xiàn)種植業(yè)保險(xiǎn)為該國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了多大程度的風(fēng)險(xiǎn)保障。本文對(duì)保險(xiǎn)保障水平的測算方法來源于張峭、王克和李越[1]提出的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平”，其計(jì)算方法為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平=農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保額/農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)廣度=農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面積/總生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度=單位面積保額/單位面積產(chǎn)值，在數(shù)值上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平=農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)廣度＊農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度。

如圖一，種植業(yè)保險(xiǎn)保障水平穩(wěn)步增長，保險(xiǎn)廣度處于較高水平且快速增長，保險(xiǎn)深度水平較低且增長速度相對(duì)較慢。從種植業(yè)保險(xiǎn)保障水平的組成因素保障廣度和保障深度角度分析，由于種植業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的政策支持下，致使參保比例較高，覆蓋面快速擴(kuò)大，保險(xiǎn)廣度增長迅速。但是由于保險(xiǎn)費(fèi)率高，投保意識(shí)低等因素，單位保險(xiǎn)金額基本不變，導(dǎo)致保險(xiǎn)深度一直處于較低水平。[2]

二、種植業(yè)保險(xiǎn)保障缺口的分析

計(jì)算種植業(yè)保險(xiǎn)缺口，首先要確定種植業(yè)產(chǎn)值損失的總支出，然后再統(tǒng)計(jì)種植業(yè)保險(xiǎn)的總補(bǔ)償，二者相減剩余部分就是未被保險(xiǎn)保障所覆蓋的凈缺口。計(jì)算過程如下：根據(jù)每年種植業(yè)的受災(zāi)、成災(zāi)和絕收面積進(jìn)行加權(quán)計(jì)算得平均損失面積①，以每年農(nóng)作物的播種面積比例加權(quán)計(jì)算得單位面積總產(chǎn)值，最后得到種植業(yè)產(chǎn)值總損失。查閱歷年中國保險(xiǎn)年鑒可得種植業(yè)保險(xiǎn)的賠付金額，二者相減得保險(xiǎn)保障缺口。[3]

從圖二可得我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受災(zāi)面積在2016年達(dá)到了近來最高水平26221千公頃，其余年份都在兩萬（千公頃）上下波動(dòng)，成災(zāi)面積保持中等水平波動(dòng)，絕收面積處于較低水平。我國種植業(yè)抵御自然災(zāi)害的水平不斷提高，在2019年大幅增長了19.08%。

由我國主要農(nóng)作物產(chǎn)品的單位產(chǎn)值及播種比例得，果蔬的單位產(chǎn)值一直處于較高水平，價(jià)格在10萬元每公頃上下波動(dòng)，煙類和藥材的單位產(chǎn)值處于中間地位，在6萬元每公頃附近波動(dòng)。其余糧食作物價(jià)格相對(duì)低廉，總體波動(dòng)不大。根據(jù)種植面積占比得我國谷類在種植業(yè)中占據(jù)主導(dǎo)地位達(dá)70%，其次是果蔬，在百分之十左右波動(dòng)，油料和豆類種植面積相對(duì)穩(wěn)定都在6%波動(dòng)。

如圖四可得，我國種植業(yè)因自然災(zāi)害而受到的損失在逐年降低，由2015年的3000.91萬億元降至2019年的2062.25萬億元，其中在2017年降幅最大，為24.69%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款及給付雖處于較低水平，但是一直保持增長態(tài)勢，且賠款給付占損失金額比例快速上升，在2019年達(dá)峰值33.88%。保險(xiǎn)保障缺口雖然處于較高水平，但保持高速度減少，從2015年2763.81萬億元到2019年的1534.35萬億元，降幅達(dá)44.48%。由種植業(yè)保險(xiǎn)保障缺口組成因素分析大幅降低的原因，我國農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力逐步增強(qiáng)，自然災(zāi)害帶來的損失大幅減少，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款及給付緩步上升，所以種植業(yè)保險(xiǎn)保障缺口大幅縮小。

三、關(guān)于普惠金融保險(xiǎn)發(fā)展的建議

各地政府強(qiáng)化保險(xiǎn)保障廣度優(yōu)勢，因地制宜補(bǔ)足普惠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障深度的短板。目前我國種植業(yè)保險(xiǎn)廣度高速發(fā)展，但深度明顯不足，存在較為明顯的結(jié)構(gòu)性問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的提升應(yīng)該根據(jù)不同省份的發(fā)展階段因地施策，對(duì)于保障水平偏低的省份來說，拓展保險(xiǎn)保障廣度是現(xiàn)階段的首要任務(wù)，而對(duì)于廣度拓展已經(jīng)有一定基礎(chǔ)的省份，未來則應(yīng)著重挖掘保險(xiǎn)深度。

保險(xiǎn)公司提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠質(zhì)量，從而間接提高普惠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付狀況優(yōu)化，能夠激發(fā)農(nóng)戶的投保欲望，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度增加。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的特殊，其生產(chǎn)周期、生長規(guī)律復(fù)雜，大量非保險(xiǎn)因素都將最終影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，因此很難對(duì)損失作出準(zhǔn)確評(píng)估。保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)提升自身的理賠質(zhì)量，可以通過勘察定損與科技相結(jié)合，例如運(yùn)用遙感人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、3S+5G、云服務(wù)等為代表的新興科技提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的精準(zhǔn)度及理賠效率。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)、快速的理賠，會(huì)增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度，從而提升農(nóng)業(yè)普惠保險(xiǎn)保障水平。

國家完善普惠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度。單一的保費(fèi)補(bǔ)貼已經(jīng)與現(xiàn)階段高速發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不匹配，應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼，以降低保險(xiǎn)公司成本，提高出售農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性。由于農(nóng)戶居住分散不便于保險(xiǎn)公司實(shí)地考察勘探，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)、承保與理賠的業(yè)務(wù)成本高，難度大。財(cái)政補(bǔ)貼經(jīng)濟(jì)管理費(fèi)用，極大程度上提高了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)積極性，有利于提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保率，從而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障廣度。

注釋：

①農(nóng)作物受災(zāi)面積指因?yàn)?zāi)害造成農(nóng)作物比正常年份減產(chǎn)一成以上的播種面積，農(nóng)作物成災(zāi)面積指因?yàn)?zāi)害造成農(nóng)作物比正常年份減產(chǎn)三成及以上的播種面積，農(nóng)作物絕收面積指因?yàn)?zāi)害造成農(nóng)作物比正常年份減產(chǎn)八成以上的播種面積。