地攤經濟與銀行金融服務的跟進

王喆 澳門城市大學商學院

2020年6月初，李克強總理在考察時稱贊“地攤經濟”“是人間的煙火，是中國的生機”。一夜之間“地攤經濟”火遍大江南北，各行各業躍躍欲試。激活地攤經濟成為當年全國兩會熱門話題，李克強總理更是在記者會上不點名表揚成都地攤經濟對穩就業的積極作用。中央文明辦提出不將占道經營、馬路市場、流動商販列為文明城市測評考核內容。受上述利好政策刺激，多地紛紛放開地攤經濟。

一、地攤經濟的主要特點及法律依據

販夫走卒、引車賣漿，自古有之。地攤經濟雖屬城市的邊緣經濟，但在現代城市生活中發揮著重要作用。地攤經濟是指經營者為了在城市中生存發展而在城市街頭通過自己勞動、向社會提供服務或銷售商品獲利謀生的商業經濟模式，是一種典型的自雇就業經濟形式。

地攤經濟具有靈活性、便利性、流動性等特征。靈活性是指創業門檻低，對學歷及知識技能的要求低，經營的時間、地點、品種可根據消費者的需求和流動由地攤經營者自行決定并隨時調整；便利性是指地攤一般擺設在人流、車流量相對集中的區域，居民可就近購買經濟實惠的生活用品；流動性是指地攤是非常設的、臨時性的，可以是一個大包袱，可以是一輛三輪車或小貨車，沒有門店租金等成本壓力。

地攤經濟雖具有法律依據，但易產生很多矛盾和問題。2017年10月1日國務院發布的《無證無照經營查處辦法》規定，“在縣級以上地方人民政府指定的場所和時間，銷售農副產品、日常生活用品，或者個人利用自己的技能從事依法無須取得許可的便民勞務活動”不屬于無證無照經營。由于地攤經濟是未在工商管理部門登記注冊的、臨時性、流動性的經濟形式，所以在經營和管理過程中屬于灰色地帶，往往容易產生矛盾和問題，成為社會焦點和備受關注的熱點問題。

二、本輪地攤經濟興盛的影響與趨勢研判

保就業、保民生、促消費、擴內需是本輪地攤經濟興盛的主要原因。在看到地攤經濟正面作用的同時，也需要看到其負面效應，對其后續發展需要理性判斷、科學引導、規范監管。

（一）地攤經濟的正面作用

1.增加就業崗位。疫情沖擊下我國就業市場面臨很大壓力，而地攤經濟營運資金小、經營成本可控，能很好地解決一些沒有工作的個人和家庭的生計問題。有學者通過借助支付寶旗下的碼商（利用二維碼做生意的線下商家）數據研究發現：2020年2月至4月，單周新增碼商呈現上升趨勢。4月5日至26日三周時間里，單周新增碼商數量較春節假期周最低點增長79%。同時，同期周均新增碼商交易筆數較春節假期周最低點增長了345%，交易額增長305%。僅抽取截至2020年5月底的小店和路邊攤收入數據，全國就已有1200萬小微商家收入實現了同比增長，實現V字型反彈。

2.促進消費回暖。我國社會消費品零售總額3月份開始回暖，但恢復速度較慢。2020年1-4月份我國社會消費品零售總額10.68萬億元，同比下降16.2%，累計同比降幅較1-3月份收窄2.8個百分點。由于疫情的傳播性質，我國餐飲業遭受毀滅性打擊，1-4月份收入僅8333億元，同比下降41.2%，累計同比降幅較1-3月份收窄3.1個百分點，而小微餐飲首當其沖。地攤經濟重回大眾視線，在釋放政策善意的同時，也隱含了小吃小喝的潛在市場，將通過更實惠的價格和直播帶貨等帶動限額以下餐飲收入和流動餐飲收入上漲。

3.推動文旅融合發展。地攤經濟和夜市經濟所體現的百姓文化、市井文化、道路文化、街區文化，都是能夠集中展示、便于集中體驗當地老百姓生活百態的形式，是民間創新創意聚集最接地氣、最具活力的呈現方式之一，是游覽地具有人間煙火氣息的旅游亮點。地攤經濟將成為釋放文化和旅游相互融合發展，迸發蓬勃活力的重要來源。

4.帶動相關產品銷售。包括：用于擺攤的小型車輛（如五菱廂式貨車）；小五金、小家電、消費電子、玩具以及部分塑料包裝等小件商品；肉制品、啤酒、調味品、小龍蝦、海產品等夜市及排擋相關的食品飲料；與地攤經濟相關的物流運輸。

（二）地攤經濟的負面影響

1.增大城市管理難度。因成本較低，地攤上的商品質量參差不齊，容易出現假冒偽劣、食品安全等問題；塑料袋、泡沫等垃圾亂扔，易造成環境污染，影響市容市貌，大幅增加環衛工人工作量；地攤可能存在私拉亂接電線，煤氣罐、油等易燃易爆物保管不善，堵塞消防通道等問題，復雜的經營環境、持續的高溫天氣、密集的人群都可能帶來消防安全隱患；地攤分布在城市人流、車流相對集中的商業繁華地段、文化娛樂場所、公共交通網絡連接點和道路兩邊等公共空間，會加劇部分公共道路的交通擁堵不暢。地攤設點客觀存在的流動性、隱秘性也與市場監管要求的固定化、透明化勢必產生對立，增大政府對公共次序執法監管的難度。

2.沖擊同質商品實體店。地攤經濟興盛的背后部分體現了疫情沖擊下居民可支配收入降低所造成的消費降級。長期來看，地攤經濟可以與商鋪門店形成良性互動競爭的局面，但短期來看，地攤經濟快速興起，涵蓋了小吃燒烤夜排檔、甜品飲品、水果蔬菜食品售賣、廢品回收、小商品售賣、各類維修、手機貼膜、電瓶車拉客拉貨等，勢必分流原有路邊便利店、小餐館、甜品店、維修鋪等實體店鋪的客群，形成地攤的自由性發展與店鋪的規范性生存之間的排斥性矛盾。

3.破壞居民正常生活和市場秩序。如部分公眾號過度渲染地攤經濟的效果，儼然在網絡上掀起了一波以地攤經濟為主題的娛樂化狂潮；部分地攤擠占公園、景區等公用區域和停車位；部分地攤利用互聯網購物平臺七天退貨機制的時間差，開展無成本賣貨，擾亂網購秩序；個別人違反政府擺攤設點規定，故意流動擺攤；個別人甚至渾水摸魚或制造輿論影響而惡意擺攤，兜售不法商品。

（三）對后期地攤經濟發展的研判

1.加強政府監管。從中央級媒體和有關地方黨報的報道來看，“設好地攤、擺好地攤、管好地攤”正成為政府引導地攤經濟規范發展的政策導向。各級政府將在總結近期地攤經濟興盛經驗教訓、借鑒國外和港臺地區發展地攤經濟經驗的基礎上，不搞一刀切禁止，而是從透明化監管、市場化改革、規范化引導、法治化干預、數字化服務等方面破解地攤經濟發展的種種問題，引導地攤經濟為打造便捷高效、充滿活力、美麗整潔的城市經濟體系做出更大貢獻。

2.逐步回歸理性。本輪地攤經濟興盛是疫情影響下內外部需求不旺、就業壓力增加、居民收入降低、部分居民消費降級等因素共同作用的結果。而一旦我國經濟走出疫情影響、居民收入明顯增加、政府監管全面到位后，全民熱議的地攤經濟將逐步回歸理性。

三、銀行業金融服務跟進地攤經濟金融需求的路徑

順應形勢，方能贏得發展。目前，“地攤經濟”如火如荼開展，銀行業從經營與發展的角度出發，需要緊跟形勢發展，增添自身新的增長點和增長極。

（一）強化外部環境的“順應”

1.明確總體目標。要積極響應國家號召，進一步提高政治站位，銀行業在支持實體經濟恢復發展、有力保障民生方面發揮作用。具體來看，要緊跟“地攤經濟”“熱點”效應，加大營銷和風控措施，抓好客戶、市場的高質量擴容：一是提升獲客能力和獲客水平，二是提升消費金融板塊規模，三是借力拓展普惠信貸市場。

2.緊緊跟隨形勢。要緊跟政府政策導向，“地攤經濟”“放管”的政策一旦出來，要主動跟進。隨著疫情緊張狀態的緩解，社會經濟正在恢復生機，居民收入可能會有所提升，地攤消費市場將會進一步擴容。疫情防控形勢需要高度關注，銀行業外拓營銷中也要有常態化防疫措施，確保不發生意外的疫情傳播事件。

3.加強競爭分析。以大數據分析、爬蟲搜索等技術手段為基礎，鎖定競爭對手，以競爭對手品牌、產品和服務為研究對象，精細、縝密地進行梳理，做到了然于胸。在開展外拓營銷的過程中，想方設法打聽競爭對手信息，客戶為什么不選擇我行，客戶對于他行產品有什么印象，揚長避短，有針對性地實施綜合營銷。

（二）打造適銷金融服務產品的“賣點”

1.發揮銀行線上收款碼的優勢。銀行線上收款碼產品是面向無營業執照的小微個人經營者量身打造的專屬收單產品，具有產品可靠、操作便捷、品牌優質等特點，營銷人員可以推介地攤商戶下載注冊APP，指導商戶通過APP提交資料統自動審批，快速提升線上收款碼在小微商戶中的應用規模。

2.設置聯動“借記卡+貸記卡”營銷模式。“地攤經濟”營銷過程中，小微商戶及個人會有銀行卡結算需求，在營銷線上收款碼的同時，可以加大借記卡的配卡力度，同時推介“三方綁卡”等優勢支付，夯實支付手段，助力地攤經營開展。同時，“地攤經濟”的兩頭客群均有一定的信用卡需求，還可加大“貸記信用卡”的推介力度，提升小微商戶管理收付資金的能力。

3.借力小額快速個人貸款的特色。地攤商戶中不乏有房人士，多數銀行均有小額快速個人貸款的金融，它可以使借款人在銀行以特定區域優質房地產作抵押的網絡貸款，貸款資金可用于日常生產經營,產品按月付息，到期一次性還本，還支持隨借隨還，最長循環使用8-10年，只要登錄手機銀行自助申請即可，免去了跑銀行的煩惱，對于地攤經營者來說非常便利，值得申請。

4.以“小微創業貸”吸引創客。“小微創業貸”是以小微企業創業創新發展融資基金作為增信手段，按照一定放大倍數對符合條件的小微企業發放的貸款，以解決小微企業成長發展過程中正常生產經營所需資金,以個人名義申請的最高達300萬元，貸款期限在1年以內，最長不超過2年，無抵押、無擔保，受眾廣、門檻低、速度快、成本優。

（三）鼓勵銀行開展地攤經濟金融服務

1.明確考核方案。銀行業監管部門和相關銀行總部要充分發揮考核“指揮棒”作用，在引導和督導方面加大制度約束。一是對銀行基層分支行層面可以制定統一的考核方案，明確營銷要求、責任和考核措施，將方案下發到各個網點支行或營銷團隊。二是各個網點支行或營銷團隊層面將該方案的考核措施進行細化，落實到具體責任人，讓網點員工知曉，并在績效分配中予以體現。

2.“場景化”營銷。構建“地攤經濟”場景化的營銷方案，結合各地推進激活“地攤經濟”發展模式，積極加強與街道辦、城市管理等市場組織者、管理方的聯系溝通，抓住關鍵節點，集群式開展發卡、線上支付收款碼等產品、業務的營銷拓展，實現“卡+收款+存款+理財”組合化產品套餐營銷推進模式。

3.大宣傳力度。各地地方政府和銀行機構可以結合當地“地攤經濟”的特色，進行現場宣傳及周邊實體廣告展牌載體加大相關“地攤經濟”銀行產品與服務的宣介力度，甚至可以嘗試打造“地攤經濟”特色化網點，從地攤市場客戶端倒逼地攤小微商戶主動使用銀行金融的產品與服務。

（四）有效控制相關政策風險、社會風險、經營風險

從事地攤的經營者是比較特殊的客群，他們普遍都有較強的流動性、經營收入相對于固定商戶較低、獲取信用信息渠道不對稱、經營可持續維系性弱等問題，對地攤商戶盲目放貸、過度放貸都可能引發較高的不良貸款風險。地攤經濟帶來的城市市容治理問題已然顯現，應警惕城市市容管理政策從嚴后可能存在的政策風險和社會風險。面對此輪地攤熱，銀行經營機構應在充分考慮疫情常態化防控要求和城市治理政策日益規范的情況下，仍然要合理評估地攤經營者客群的融資風險，在風險可控的前提下拓展業務。