城鎮(zhèn)居民購買商業(yè)健康保險的影響因素分析

文/王松枝

隨著醫(yī)療事業(yè)的逐步發(fā)展，醫(yī)療體制也日漸完善，但面對人口老齡化和慢性病患病幾率的增長，人們的醫(yī)療負(fù)擔(dān)也隨之增加，基本的醫(yī)療保障并不能很好地為人們分擔(dān)這部分費(fèi)用，依然有很多人生了大病卻沒錢去醫(yī)院治療或是一場病就消耗了大半身家。而商業(yè)健康保險填補(bǔ)了這部分的空缺，在一定程度上加強(qiáng)了基本醫(yī)療保險，同時對基本社會醫(yī)療保險覆蓋不到的范圍進(jìn)行了補(bǔ)充，是醫(yī)療保障體系的重要組成部分[1]。目前，我國已初步形成了覆蓋面較全的全民醫(yī)保體系，但是由于商業(yè)健康保險在國內(nèi)的起步較晚、發(fā)展相對滯后，保費(fèi)規(guī)模較小，賠付金額在醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用中僅占一小部分，已經(jīng)與人民對保障自身健康的需求產(chǎn)生差距。從另一方面看，商業(yè)健康保險發(fā)展的相對滯后，表明其本身具有十分好的發(fā)展前景，市場對其潛在需求較大[2]。要想推動商業(yè)健康保險的發(fā)展以及擴(kuò)大其覆蓋范圍，有必要研究其影響因素，只有清楚其影響因素，才能根據(jù)影響因素進(jìn)行有針對性地計劃與政策改進(jìn)，才能行之有效地指導(dǎo)其發(fā)展。因此，本文從微觀角度出發(fā)，從商業(yè)健康保險的購買主體——城鎮(zhèn)居民入手，分析影響其購買商業(yè)健康保險的影響因素[3]。

一、商業(yè)健康保險概述

商業(yè)健康保險，是將被保人的身體作為保險標(biāo)，投保人通過購買不同險種，以獲取因發(fā)生合同中規(guī)定的意外或疾病，導(dǎo)致直接或間接損失與所支付費(fèi)用的賠付。商業(yè)健康保險是對社會醫(yī)療保險的加強(qiáng)與補(bǔ)充，從而使醫(yī)療保障體系更完善，通常包括四種類型：一是醫(yī)療保險，該險種對被保人在醫(yī)療過程中產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行一定比例報銷，包括診療、醫(yī)藥、住院等相關(guān)費(fèi)用；二是疾病保險，該險種對被保人在被確診患有保險合同中規(guī)定的某種或某類疾病時，由保險公司對被保人進(jìn)行不同程度賠付；三是失能收入損失保險，當(dāng)被保人因出現(xiàn)合同中規(guī)定的情況而失去工作能力與經(jīng)濟(jì)來源時，保險公司按照合同條約對被保人進(jìn)行賠付；四是護(hù)理保險，該險種是對被保人符合看護(hù)條件情況下支付的護(hù)理費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。

由此可見，商業(yè)健康保險在一定程度上補(bǔ)充了社會醫(yī)療保險的不足，但二者本質(zhì)上仍是不同的。商業(yè)健康保險以盈利為目的，具有多層次與多種類的險種，險種的研發(fā)主要針對消費(fèi)者——即投保者的需求進(jìn)行，其本質(zhì)是一種產(chǎn)品，而消費(fèi)者是否購買保險公司的產(chǎn)品，主動權(quán)在于消費(fèi)者本身，并不具有強(qiáng)制性；而社會醫(yī)療保險具有社會性、公共品的性質(zhì)，大多數(shù)人參加社會醫(yī)療保險都是由工作單位代交，具有強(qiáng)制性。在保障水平方面，商業(yè)健康保險險種多樣，投保者可以根據(jù)自身需求進(jìn)行購買，得到的保障也會根據(jù)投保金額的不同而有所區(qū)別，比較靈活多樣，覆蓋面較廣，但保險費(fèi)用均由投保人獨(dú)自承擔(dān)；社會醫(yī)療保險的保障水平相對較低，存在一定的賠付標(biāo)準(zhǔn)，對于一些重大疾病的高額費(fèi)用只作部分報銷，但被保人只需承擔(dān)一部分保險費(fèi)用。

二、城鎮(zhèn)居民購買商業(yè)健康保險的影響因素分析

（一）居民年齡的影響

一般來講，居民處于少年時期，身體素質(zhì)相對較好，患病幾率較低，對疾病認(rèn)識不足，經(jīng)濟(jì)來源通常為父母長輩，基本不具備購買商業(yè)健康保險的能力，故而購買幾率低；當(dāng)居民處于青年時期，身體機(jī)能到達(dá)頂峰，患病率較低，對疾病有了初步認(rèn)識，在接觸社會后風(fēng)險意識也會有所提升，具有一定的經(jīng)濟(jì)來源，故而具有一定的購買幾率；當(dāng)居民處于中年時期，身體機(jī)能處于衰退期，風(fēng)險意識增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)來源相對穩(wěn)定且具有一定積蓄，這個階段的居民對商業(yè)健康保險的有效需求最高，購買幾率最大。

隨著我國人口老齡化趨勢逐漸明顯，在當(dāng)今社會中，一對夫妻組成的家庭往往要贍養(yǎng)兩對老人，同時還要養(yǎng)育至少一個孩子，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)重的問題漸漸暴露出來。現(xiàn)有的養(yǎng)老保險在多數(shù)情況下僅能滿足基本生活需要，而購買商業(yè)健康保險能夠適當(dāng)減輕一部分養(yǎng)老費(fèi)用，從而增加了對商業(yè)健康保險的需求。養(yǎng)老不僅要保證老年人的正常生活需求，還要保證其醫(yī)療需要。老年人身體素質(zhì)普遍較差，易患老年病和多種慢性病，其大多數(shù)收入都用來支付醫(yī)療相關(guān)費(fèi)用，其子女也需要承擔(dān)大部分費(fèi)用，加重了家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。由于社會醫(yī)療保險無法全面滿足老年人的醫(yī)療保障需要，因此老年人本身及其子女會更傾向于購買商業(yè)健康保險來減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（二）居民受教育水平的影響

在國內(nèi)外相關(guān)人員對商業(yè)健康保險進(jìn)行研究的過程中，受教育水平被視為影響商業(yè)健康保險需求的主要因素之一。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，在消費(fèi)者對商品進(jìn)行選擇時，他們往往會更傾向于購買對自身具有高效用的商品，其購買意愿的強(qiáng)烈程度與商品所產(chǎn)生的效用高低成正比。對風(fēng)險的認(rèn)知度越高，居民對商業(yè)健康保險的購買意愿就越強(qiáng)烈。在相關(guān)研究中，學(xué)者通常用受教育水平來代替風(fēng)險認(rèn)知度，因為風(fēng)險認(rèn)知度本身是一種實際存在，但難以量化的因素，而受教育水平標(biāo)準(zhǔn)劃分明顯，與風(fēng)險認(rèn)知度關(guān)聯(lián)性也較強(qiáng)，因此，在通常情況下，居民的受教育水平越高，其風(fēng)險認(rèn)知度也就越高，會更加重視風(fēng)險帶來的問題，從而加強(qiáng)對風(fēng)險的管理。商業(yè)健康保險就是一個很好規(guī)避健康風(fēng)險的方式，能夠有效轉(zhuǎn)嫁被保人因疾病或意外造成的風(fēng)險。

受教育水平高的人群更傾向于利用商業(yè)健康保險來減少健康風(fēng)險可能帶來的損失。另外，受教育水平較高的人群通常具有較高的收入水平，也就是說這類人群具有較高的購買能力。筆者通過查閱商業(yè)健康保險的相關(guān)資料，根據(jù)受教育水平對某年購買商業(yè)健康保險的城鎮(zhèn)居民與全部城鎮(zhèn)居民進(jìn)行分類，整理相關(guān)數(shù)據(jù)如表1所示。

表1 全部城鎮(zhèn)居民與購買健康險居民受教育水平對比/%

由表1可知，在購買商業(yè)健康保險的城鎮(zhèn)居民中，受教育水平較高的比例高于全部城鎮(zhèn)居民，由此可分析出，受教育水平確實是影響城鎮(zhèn)居民購買商業(yè)健康保險主要因素之一。

（三）居民收入水平的影響

盡管購買商業(yè)健康保險屬于消費(fèi)行為的一種，但是保險產(chǎn)品又與普通的商品有所不同。消費(fèi)者在進(jìn)行消費(fèi)行為時，往往會更傾向于購買具有實體的商品，而商業(yè)健康保險本質(zhì)上是一種金融產(chǎn)品，看不見摸不到，所產(chǎn)生的價值也是暫時不可見的。根據(jù)馬斯洛需求理論，人們對于自身收入的分配，往往是優(yōu)先考慮基本生活需求，包括吃穿用度等方面，在這些基本需求被滿足后，才會考慮健康保障方面的需求。當(dāng)人們具有一定風(fēng)險認(rèn)知度并且有意向購買商業(yè)健康保險，但沒有足夠的收入水平，無法獨(dú)立承擔(dān)商業(yè)健康保險的保費(fèi)時，是無法實現(xiàn)商業(yè)保險購買的，此時對于商業(yè)健康保險的需求屬于無效需求。只有當(dāng)居民收入水平較高，具有足夠購買力時，才能夠形成有效需求。當(dāng)居民收入水平較高，能夠在保證自己與家庭的基本生活需求且還有富余時，居民才會關(guān)注到更高層次的健康需求，希望自己的生命健康能夠有所保障，對商業(yè)健康保險才會有較強(qiáng)的購買意向。居民收入水平對比結(jié)果如表2所示。

表2 居民可支配收入與商業(yè)健康保險保費(fèi)收入對比

根據(jù)商業(yè)健康保險相關(guān)資料整理的表2可知，隨著居民可支配收入的提高，商業(yè)健康保險的成交保費(fèi)金額也隨之提升，由此可以分析出，居民收入水平確實是影響城鎮(zhèn)居民購買商業(yè)健康保險的主要因素之一。

（四）居民家庭結(jié)構(gòu)

根據(jù)目前國內(nèi)常見的家庭結(jié)構(gòu)劃分，本文將家庭結(jié)構(gòu)分成三類，第一類是單人家庭，包括尚未嫁娶、離異、鰥寡而獨(dú)自生活的情況；第二類是核心家庭，成員數(shù)在二人到四人之間，包含夫妻雙方與未婚子女或單親的情況；第三類是直系家庭，成員數(shù)在五人及以上，三代人及以上共同生活的情況。通常情況下，單人家庭中，鰥寡獨(dú)居者對商業(yè)健康保險的需求低于尚未嫁娶與離異獨(dú)居者；核心家庭與直系家庭中，青壯年的身體健康是保證家庭主要收入來源穩(wěn)定的前提，一旦青壯年出現(xiàn)意外情況或確診重大疾病，整個家庭就會承受沉重的負(fù)擔(dān)，所以會優(yōu)先考慮給青壯年投保，同時還要考慮醫(yī)療保障是否完善、全面；當(dāng)家庭收入仍有富余時，會給老人投保減輕家庭負(fù)擔(dān)，老人身體素質(zhì)較差，容易生病，其醫(yī)療費(fèi)用是家庭中不小的一筆開支，給老人投保可以獲取更好的醫(yī)療保障。

三、結(jié)語

本文通過分析四方面因素對于居民購買商業(yè)健康保險的影響，得出以下結(jié)論：居民年齡處于中年時期，對商業(yè)健康保險的需求以及購買能力最強(qiáng)，同時養(yǎng)老問題也增強(qiáng)了居民對商業(yè)健康保險的需求；受教育水平與收入水平較高的人群更傾向于購買商業(yè)健康保險；不同家庭結(jié)構(gòu)對商業(yè)健康保險的需求也不同。本文通過對城鎮(zhèn)居民購買商業(yè)健康保險的影響因素分析，在一定程度上為其發(fā)展提供了思路。