試析我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策

劉魯云

摘? 要：文章首先對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的分布、數(shù)量等情況進(jìn)行分析，并研究當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)、數(shù)量和農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的具體情況進(jìn)行探究。經(jīng)對(duì)以上的因素進(jìn)行研究筆者發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)周邊農(nóng)村的金融服務(wù)會(huì)受到城市金融發(fā)展程度的影響，但是農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品出現(xiàn)差異的主要原因和農(nóng)村人口的素質(zhì)、數(shù)量和經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況有著密切的關(guān)系，因此，文章主要針對(duì)這一問題進(jìn)行深入研究，從科學(xué)合理分配農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布的密度、在農(nóng)村適當(dāng)增加金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)量以及提高金融服務(wù)機(jī)構(gòu)人才的素質(zhì)進(jìn)行研究，從而達(dá)到科學(xué)分配農(nóng)村金融貸款業(yè)務(wù)、優(yōu)化我國(guó)金融服務(wù)體系的目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融服務(wù);現(xiàn)狀;對(duì)策;

前言：我國(guó)從19世紀(jì)改革開放后，就開始大力發(fā)展城市，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村和城市發(fā)展的差距變得越來越大，農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)前我國(guó)亟待解決的問題之一。隨著近些年我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的持續(xù)發(fā)展，帶動(dòng)了農(nóng)村金融體系的進(jìn)一步發(fā)展并且隨著發(fā)展的不斷加快農(nóng)村的金融體系也在不斷的完善，這也給我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求，總的來說當(dāng)前落后的農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)不能滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求，阻礙了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)涵與特征

（一）農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)涵

市場(chǎng)上的金融機(jī)構(gòu)通過使用貨幣的手段進(jìn)行交易對(duì)有價(jià)物品進(jìn)行融通，與此同時(shí)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)過程參與人員共同受益的一個(gè)過程就是金融服務(wù)。而金融機(jī)構(gòu)就是一個(gè)進(jìn)行貨幣信用活動(dòng)的中介機(jī)構(gòu)。隨著我國(guó)近些年不斷優(yōu)化金融體制，發(fā)展農(nóng)村金融，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)從原有的幾個(gè)主要金融機(jī)構(gòu)逐漸形成了當(dāng)前全新的金融體系，全新的農(nóng)村金融體系主要是以農(nóng)村原有的信用社為中心，國(guó)有銀行為主體，農(nóng)村之間自己的借貸為補(bǔ)充的一個(gè)區(qū)別城市的金融體系。農(nóng)村金融體系的發(fā)展優(yōu)化在很大程度上促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，彌補(bǔ)了我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)村金融的缺失。

二、農(nóng)村金融服務(wù)的主要特征

和城市金融服務(wù)發(fā)展不同，農(nóng)村金融服務(wù)的特征存在個(gè)體的差異性，不同地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)都有各自的情況，但是農(nóng)村金融情況的特征主要分為以下三方面：

（一）周期性特征

對(duì)于農(nóng)村金融來講，他的主要應(yīng)用對(duì)象就是農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，但是由于農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在很多不確定的因素，導(dǎo)致農(nóng)村金融的變化規(guī)律很難預(yù)測(cè)，這也是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期比較長(zhǎng)，并且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品會(huì)受到各種因素的影響，例如;天氣、自然災(zāi)害、病蟲害等難以預(yù)知的因素都會(huì)導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格產(chǎn)生劇烈的波動(dòng)，這樣一來就導(dǎo)致很多從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的人員十分依賴生產(chǎn)性的融資，除此之外，還給農(nóng)業(yè)的融資帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）需求多樣性特征

農(nóng)村金融服務(wù)的主體和城市金融主體有所不同，農(nóng)村金融大多數(shù)服務(wù)對(duì)象都是一些農(nóng)村企業(yè)或者是農(nóng)民，與此同時(shí)，還會(huì)涉及到一些農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施等，但是這些農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民主體在生產(chǎn)范圍不同、從事工作不同、規(guī)模也不同，因此，導(dǎo)致農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求多元化，需求的主體不同也會(huì)導(dǎo)致金融服務(wù)的需求形式、特點(diǎn)和手段都不同

（三）資金匱乏性特征

對(duì)于金融市場(chǎng)來講，資金有著明顯的逐利性特征，很多金融資源都選擇在更發(fā)達(dá)的地區(qū)發(fā)展，很多服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的金融資源都逐漸流失，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村嚴(yán)重缺失金融資源。除此之外，對(duì)于農(nóng)村收入來講，很多農(nóng)民的收入都是靠天吃飯，并且會(huì)受到勞動(dòng)力、子女教育投入、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格不斷提高的約束，農(nóng)民的支出在不斷的增加，但是收入?yún)s增長(zhǎng)緩慢，導(dǎo)致收支極其不穩(wěn)定，這也在一定程度上阻礙了農(nóng)民獲得金融資源的能力，使農(nóng)村金融資源得不到良好的發(fā)展。

三、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀

從國(guó)內(nèi)的視角來講，與過去農(nóng)村的金融服務(wù)相比，當(dāng)前的金融服務(wù)已經(jīng)有了很好的發(fā)展，例如，以前農(nóng)村的貸款總額很低，現(xiàn)代農(nóng)村的貸款總額有了明顯的增長(zhǎng)。，2020年末我國(guó)農(nóng)村的貸款總額已經(jīng)達(dá)到了32.27萬(wàn)億，同比19年末增長(zhǎng)了11.9%，和之前相比，我國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)已經(jīng)有了很大的發(fā)展。

在國(guó)際的維度來講，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)同比國(guó)際的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)覆蓋的范圍更廣，遠(yuǎn)超國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，與此同時(shí)，辦理貸款的農(nóng)民賬戶占所有農(nóng)民賬戶的40%左右，比與我們相鄰的印度高出20%左右，并且也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出了加勒比、北非、中東等地區(qū)，除此之外，我國(guó)農(nóng)村內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)覆蓋量已經(jīng)超出了90%遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國(guó)際水平的35%。

總的來說，不論是國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)還是國(guó)際上農(nóng)村金融服務(wù)，我國(guó)都已經(jīng)取得了不錯(cuò)的發(fā)展成果，但是想要進(jìn)一步解決我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題，實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)還需要解決當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)的問題。

四、我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

（一）缺乏足量的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了90%以上的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)覆蓋率，在這之中也包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作社以及政策性銀行等。但是對(duì)于商業(yè)銀行銀行來講，他們的目的性較強(qiáng)，他們更注重成本和收益從而導(dǎo)致商業(yè)性銀行逐漸淡出農(nóng)村金融服務(wù)當(dāng)中，與此同時(shí)，隨著當(dāng)前我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，導(dǎo)致很多以前在農(nóng)村建設(shè)的政策性銀行以及有利于農(nóng)村發(fā)展的金融業(yè)務(wù)也在逐漸的退出農(nóng)村金融市場(chǎng)削弱了農(nóng)村建設(shè)的功能除此之外，在農(nóng)村當(dāng)中郵政儲(chǔ)蓄銀行的大部分作用也是吸收農(nóng)村的存款之后再將這些存款在城市當(dāng)中放貸，這樣就加劇了農(nóng)村資金流向城市的速度，雖然支持了城市的發(fā)展，但是這也加大了農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)和總體金融市場(chǎng)的供求矛盾，而在當(dāng)前農(nóng)村市場(chǎng)當(dāng)中信用社卻處于絕對(duì)性的壟斷地位。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品過于單調(diào)

在農(nóng)村金融市場(chǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品十分的單一，只有那么幾個(gè)品種，和城市各式各樣的金融服務(wù)產(chǎn)品相比農(nóng)村金融市場(chǎng)十分單調(diào)。當(dāng)前在農(nóng)村金融市場(chǎng)當(dāng)中，主要提供的就是一些基礎(chǔ)性的金融服務(wù)產(chǎn)品例如一些貸款匯款以及存款等業(yè)務(wù)，雖然這和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后有著必要的聯(lián)系，但是這也反映出當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有重視農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品的多樣化需求。在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)當(dāng)中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)是占了很大一部分比重，這也表明當(dāng)前農(nóng)村人民對(duì)于農(nóng)村的金融服務(wù)市場(chǎng)有著更加多樣化的需求，這也要求農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要滿足農(nóng)村人民的需要，創(chuàng)新金融服務(wù)性產(chǎn)品，給農(nóng)村提供更加多樣化多元化的農(nóng)村金融服務(wù)。

（三）大部分農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏足夠的放貸信心

導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏放貸信心，主要是由兩方面的因素：首先農(nóng)村作為第一生產(chǎn)力來講，占了國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的很大一部分比重，而這一部分產(chǎn)業(yè)對(duì)于貸款的需求量是非常大的，但是龐大的貸款需求量帶來的資金收益卻很低，并且還面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，這也導(dǎo)致很多利益至上的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)減少了對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的放貸數(shù)量，與此同時(shí)，還對(duì)放貸的標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格把控，甚至更有一些農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸取大量的存款，再將這些存款轉(zhuǎn)移到市場(chǎng)當(dāng)中用于放貸，這也進(jìn)一步提高了農(nóng)存貸款的難度。其次就是很多農(nóng)民在借貸過程當(dāng)中沒有值錢的抵押物，這也和我國(guó)農(nóng)村土地政策有關(guān)，農(nóng)民的土地是不能進(jìn)行抵押和交易的只能自用，因此這也是造成農(nóng)村貸款沒有有效抵押物的主要原因。

五、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的具體措施

只有對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)當(dāng)中出現(xiàn)的問題進(jìn)行解決并創(chuàng)新全新的金融模式才能夠進(jìn)一步的發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)。首先，作為我國(guó)政府的職能部門，要不斷的提高對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的支持度，出臺(tái)對(duì)應(yīng)的措施和有效的利農(nóng)金融政策，其次，還要發(fā)揮出市場(chǎng)在資源配置過程中的作用，打開農(nóng)村的金融服務(wù)市場(chǎng)完善并提升當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的體系，可以試著從以下幾方面進(jìn)行改變：

（一）適當(dāng)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入原則，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)多元化

首先各個(gè)地區(qū)的金融市場(chǎng)要落實(shí)國(guó)家出臺(tái)的各種金融政策，培養(yǎng)專門服務(wù)于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，與此同時(shí)，還要鼓勵(lì)和支持那些自愿加入農(nóng)村金融市場(chǎng)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，適當(dāng)?shù)姆龀帜切┬☆~貸款公司以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)，在這個(gè)基礎(chǔ)上還要不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的制度和保障，出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，打破原有農(nóng)村信用合作社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)象進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的制度

迄今為止在農(nóng)村當(dāng)中還沒有出臺(tái)針對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)制度的法規(guī)，因此，這也表明了我國(guó)職能部門要出臺(tái)針對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的法律和法規(guī)，給農(nóng)民的利益加上一把安全鎖，除此之外，政府的監(jiān)督和管理部門還要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管工作，時(shí)刻為農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展保駕護(hù)航。

（三）推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的多樣化發(fā)展

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化當(dāng)前的金融服務(wù)產(chǎn)品，改變傳統(tǒng)單一的服務(wù)類型，要細(xì)化農(nóng)村的市場(chǎng)情況和實(shí)際情況，根據(jù)不同的類型提供不同的服務(wù)，不斷的拓展新的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)得到了很好的發(fā)展，只有搶占農(nóng)村市場(chǎng)先機(jī)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)才能第一時(shí)間推行我國(guó)多樣化的金融服務(wù)。

結(jié)語(yǔ)：綜上所述，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展有著很大的意義，因此，要重視農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)當(dāng)中出現(xiàn)的問題不斷的完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系。

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