大學生互聯網金融知識發展現狀及提升對策研究

龔 玉，徐妍焱，楊文熠

（中南民族大學經濟學院，湖北 武漢430072）

互聯網金融也被稱為電子金融（e-finance）、在線銀行（online bank）和網絡銀行（network bank），是指借助互聯網和移動通信技術，實現資金融通、支付和信息中介功能的新金融模式。自誕生以來，互聯網金融因操作簡單、成本低、效率高和覆蓋面廣而得到迅猛發展。在互聯網深入人們生活的背景下，互聯網金融的重要性不言而喻，它的發展既能實現巨大的經濟效益，實現金融行業的創新，又能打破傳統金融行業的壟斷。

大學生是受互聯網金融影響最深遠的受眾。一方面，互聯網金融在給予大學生生活便利的同時也能為其提供職業發展機遇；另一方面，支付的便利以及貨幣的數字化也讓大學生更容易陷入消費主義思潮，從而增大其“荒廢學業、盲目消費、違法犯罪”的概率。

除此之外，大學生是互聯網金融未來發展的最主要力量。因此，研究大學生互聯網金融知識發展現狀及其影響因素，提升大學生金融風險識別能力，對培養通識人才以及促進我國互聯網金融發展具有重要意義。論文通過問卷調查這一方式，通過對數據進行分析，從教育、政府、企業和師資等方面對提升大學生互聯網金融知識提出建議。

一、數據來源及情況說明

2020年5月10日～2020年6月30日，課題組通過問卷星小程序，以隨機問卷方式和點對點發放形式，對283位中南民族大學學生的金融知識水平進行了調研。

本次調研共涉及經濟學、管理學和教育學、理學、工學等11個學類。為了便于分析，將調研對象分為經管法專業類和其他專業類。基本資料如表1所示。

表1 調查對象專業分布統計

續表

表1 數據顯示，經管法專業學生人數占總人數的40.59%，其他專業占比59.41%。兩類調研對象人數相對差距較小，說明本問卷調研對象具有較好的代表性。

二、大學生對互聯網金融的認知現狀

（一）大學生對互聯網金融的了解程度

表2 描述了大學生對互聯網金融的了解程度。

表2 大學生對互聯網金融的了解程度

表2 數據顯示，調研對象最了解的互聯網金融模式是第三方支付，其次是眾籌和數字貨幣，占比依次為83.04%、67.84%和59.01%；調研對象了解較少的互聯網金融模式是金融門戶、信息化金融機構和P2P網貸，占比依次為21.55%、26.15%和35.34%。調研對象了解互聯網金融的渠道主要為App、公眾號等渠道，其次是報紙、電視、雜志等傳統媒體以及父母、親友、同學談話，占比依次為71.73%、64.31%、55.12%；調研對象了解渠道較少的為上課聽講及通過專業書籍或查找文獻，占比依次為45.94%、31.10%。

以上結果表明，大學生對常用互聯網模式有較多了解，但對互聯網金融的了解深度不夠，并且，App、公眾號等渠道是大學生了解互聯網金融的有效渠道。

（二）互聯網金融對大學生的滲透及影響分析

表3 描述了互聯網在大學生生活中的滲透程度。

表3 互聯網金融在大學生生活中的滲透度分析

表3 數據顯示，調研對象接受最多的互聯網金融服務是支付服務，其次是理財服務、網上借貸/分期付款，占比依次為92.93%、52.30%、49.47%；調研對象參與較少的是保險服務，占比為36.75%。在問及是否使用過借貸類金融產品時，絕大多數受訪者表示使用過，占比75.97%，24.03%則未曾使用。在購買理財平臺產品頻率上，調研對象偶爾購買的最多，占比為46.29%；經常購買以及不會購買較少，占比分別為20.49%、33.22%。在問及互聯網金融對消費的影響時，影響受訪者最多的是互聯網金融方便快捷，刺激購物欲，其次是改變消費觀念、盲目消費，占比依次為80.21%、62.54%、57.60%；影響受訪者較少的是幫助其做出更理性的消費，占比為16.25%。此外，有4.24%的受訪者認為互聯網金融對消費幾乎沒有影響。

以上數據表明，絕大多數調研對象都認可互聯網金融的優勢，會利用互聯網金融來優化資金配置，但對大學生進行理財教育以及消費觀的引導仍可加強。

（三）大學生對互聯網金融發展前景的認知

表4 描述了調研對象對互聯網金融發展前景的認知情況。

表4 大學生對互聯網金融發展前景的認知情況

表4 數據顯示，調研對象基本都認同互聯網金融存在較大風險，但對于互聯網金融風險產生的原因，調研對象則有不同看法：86.22%的調研對象認為是不法分子利用其進行金融犯罪，60.42%認為是監管不到位，47.00%認為互聯網安全技術不夠發達，46.64%認為互聯網本身比較虛擬，不太放心，40.64%認為網絡計算機操作復雜，容易出錯。在問及對網貸的看法時，調研對象認同網貸能夠滿足購物需求的最多，其次是滿足旅游等玩樂需求及滿足日常生活開支，占比依次為77.39%、63.25%、61.13%；較少調研對象認為網貸能夠購買奢侈品，滿足炫耀心理及用于教育（如出國留學等），占比分別為43.11%、21.91%。

總體上看，大多數學生對互聯網金融有較為清晰的認知，但仍有相當一部分大學生對互聯網金融風險以及網貸缺乏了解。因此，亟須加強對大學生金融風險意識的教育。

三、阻礙大學生互聯網金融知識發展的現存問題

（一）大學生對常用互聯網模式了解較多，但對互聯網金融的了解深度不夠

首先大學生在經濟層面上接觸的群體主要是其父母，大學生的理財行為會較大程度的以父母的互聯網理財經歷、理財觀念及理財態度為參考對象。而調查結果顯示，大學生的父母對互聯網金融需求不高，利用互聯網金融進行理財的經歷較少，可供大學生參考的互聯網理財經歷、理財觀念與理財態度等相對欠缺；其次，在互聯網金融市場方面，部分理想理財產品的門檻較高，而大學生的資金來源大多為父母給付，資金量往往較低。因此，較大部分大學生對互聯網金融可望而不可即。同時，在互聯網理財行為開始初期，由于缺乏系統的、基礎的理財知識，大學生的風險管理能力較弱，理財行為具有盲目從眾性，收益具有射幸性，運氣不好時易導致較大虧損，從而使大學生進行互聯網金融理財的信心受損，進而阻礙大學生對相關理財知識的學習；最后，通過大學生個人行為習慣方面的問卷調查發現，大部分高校在校生不敢輕易進行理財投資，對互聯網金融的了解深度不夠。究其緣由，一是其理財知識的匱乏和實踐經驗的缺失；二是向有經驗的教師咨詢的經歷較少，以及較少參加學校組織的相關講座。

（二）大學生對互聯網金融風險缺乏了解

首先，調查結果顯示，對互聯網金融有所了解的大學生，多數停留在“一般理解”階段，這類大學生缺乏專業的金融系統知識，對逾期利率、違約金等基本的金融知識了解甚少。除此之外由于接觸的外部事物非常有限，多數大學生對互聯網金融風險防范的意識較弱；其次，調查結果顯示，大學生對網貸較為青睞，其原因主要是大學生大都不具備理性的消費觀念。當代大學生一般都具有先進的理念，并且大部分學生的家庭條件相對來說都還不錯，他們在消費時很少像父母及更老一輩人那樣節儉、保守，他們更多的是追求當下，追逐流行。因此，大學生對購物、旅游、玩樂等的網貸需求較大，有相當一部分大學生網貸數額驚人。

四、提升大學生互聯網金融知識政策建議

對當代大學生進行互聯網金融知識普及的目的在于提高其防范風險意識、金融素養以及財富管理水平。

（一）理論與實踐并進，開創教學新高度

各高校開設互聯網金融基礎必修課，重點普及信用知識以及權利被侵犯后的維權手段等。同時，在課堂之外，可以積極舉辦互聯網金融相關競賽與活動，如模擬炒股比賽，使學生體驗從風險評估到股票交易的全過程，培養學生學以致用的能力以及風險防范意識。

（二）國家與校園共同宣講，攜手普及互聯網金融知識

加強互聯網金融知識普及，不僅利于提高學生風險防范意識，也利于引導學生誠信使用互聯網金融，避免亂象叢生，對構建綠色健康的互聯網金融體系具有重要意義。因此，各主體都應當重視互聯網金融知識的普及。國家層面，積極利用中央財經頻道等官方媒體，宣講國家出臺的互聯網金融相關政策與法規，提升宣傳力度。學校方面，使用金融公眾號發布推文來對重要互聯網金融政策與法規進行解說，從而加強宣傳效果。此外，學校應當充分利用校園廣播系統并積極開展講座來普及互聯網金融基礎知識，在講座中，合理穿插互聯網金融相關法律案件講解，從而提高大學生防范互聯網金融風險意識并警醒學生以合法渠道利用互聯網金融。

（三）增強校企合作，提高學生學習自主性

對經管法專業類學生，學校加強與金融類企業合作，以獲得相應實習崗位，給予學生充分的實操空間，使學生獲得實操知識，培養實踐型人才。此外，不同規模的金融類企業可與不同學校建立合作關系，擬定互聯網金融人才要求，承諾每年提供經管法專業類畢業生工作崗位。學校應有目標地培養學生，給予優秀畢業生工作推薦信，從而激勵學生自主學習。

對經管法專業類學生，互聯網金融知識的學習方向應當著眼于金融類企業的人才要求。目前市場對金融人才的需求范圍更廣，未來對人才的需求是多元化的，我國金融事業的發展需要多層次的金融人才。金融業人才不僅要求具備淵博的經濟、法律知識，全面了解銀行、證券、保險、期貨等相關知識，也要求擁有豐富的金融從業經驗，具有優良的職業操守、良好的人際交往能力以及組織協調能力?？偠灾?，經管法專業類學生應當涉獵更廣，要做到經濟、法律雙兼顧，從而適應企業要求。

（四）強化師資建設，促進教學質量質的飛躍

互聯網金融知識日新月異，各高校教師應當緊跟潮流，在課本之外實時補充互聯網金融相關知識，使授課內容與現實緊貼，從而拓寬學生視野，提高學生適應經濟社會發展的能力，進而提高學生的就業能力。為此，一方面，學校應當設立教師激勵機制，鼓勵相關教師積極關注時事，研究互聯網金融前沿問題，成立課題小組，帶領學生做好相關課題研究。另一方面，教師應當將其知識儲備與實踐緊密相連，在課堂上講授相關經驗，教導學生如何學以致用。例如，教師可利用寒暑期前往與學校合作的相關企業掛職鍛煉等。再者，學校可與多校進行合作，開放對應網課，共享教學資源，以期提供豐富多彩的教學內容。