黑龍江省農(nóng)業(yè)保險問題分析

韓冰

黑龍江省是我國糧食的重要產(chǎn)地，作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)作物大量產(chǎn)出的同時也面臨著較大的風(fēng)險。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)同時也是弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害影響較大并且抵御外部風(fēng)險的能力較弱。黑龍江省地理位置特殊，干旱、多雨、寒潮等自然災(zāi)害頻繁出現(xiàn)，因而受自然災(zāi)害的影響較大。近些年來洪澇，寒流等災(zāi)害時有發(fā)生，對黑龍江省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴重影響。解決好農(nóng)業(yè)問題，不僅是“惠農(nóng)”問題，更是貫徹落實十九大“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的需要，是促進“三農(nóng)”不斷發(fā)展的必需之舉。農(nóng)業(yè)保險具有防范風(fēng)險的功能，能幫助農(nóng)民抵御猝不及防的自然災(zāi)害，幫助減少損失，保障基本利益。因此，本文以黑龍江省農(nóng)業(yè)保險為研究對象，分析黑龍江農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀并找出存在的問題，提出優(yōu)化對策，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險的起步與發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險的起源

保險行業(yè)在中國的發(fā)展就比較晚，但隨著時代的發(fā)展，從事保險行業(yè)的人越來越多其發(fā)展進程十分迅速。雖然中國是農(nóng)業(yè)大國，但農(nóng)業(yè)保險起步較晚，農(nóng)業(yè)保險在中國大概有80多年的歷史。我國在上世紀30年代就開始發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，直到今天經(jīng)過80多年的曲折發(fā)展，取得了當前較好的成果。

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展

新中國成立后，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了初期的迅猛發(fā)展、中期的停滯以及改革開放以來的持續(xù)發(fā)展。如今，具有中國特色的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展到了新的歷史起點。但相比于世界農(nóng)業(yè)發(fā)達的國家，中國農(nóng)業(yè)具有顯著的特殊性，中國特色的農(nóng)業(yè)保險具有更大的發(fā)展。我國是農(nóng)業(yè)大國，同時也是農(nóng)業(yè)人均資源小國，農(nóng)業(yè)小規(guī)模經(jīng)營與自然災(zāi)害頻發(fā)是我國面臨的主要問題。因此，我們必須要建立健全農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障體系，盡可能降低農(nóng)民的風(fēng)險，使其有信心繼續(xù)種地。

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀及需求分析

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基本現(xiàn)狀

黑龍江是我國名副其實的農(nóng)業(yè)大省，全省耕地面積為1183萬公頃，占全國耕地面積的9.72%，居全國第一。近幾十年，黑龍江的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平逐年提高，但是農(nóng)作物種植以個體為主并且大部分都在農(nóng)村地區(qū)或者農(nóng)墾總局，東北的主要農(nóng)作物為大米、大豆、玉米等生長周期長極易受到旱、澇、雹、風(fēng)、蟲、凍等自然災(zāi)害影響。據(jù)不完全統(tǒng)計，受天氣條件以及自然災(zāi)害的影響，平均每年受災(zāi)面積1600萬畝，成災(zāi)面積1300萬畝，占全部農(nóng)作物播種面積的43.6%，平均每年減產(chǎn)糧豆約30億斤，造成經(jīng)濟損失幾十億元。因此，加快推進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，對保障農(nóng)作物的生產(chǎn)，推動農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義，是助農(nóng)不可或缺的一項。

2005年中國首家相互制農(nóng)業(yè)保險公司陽光農(nóng)業(yè)保險公司在黑龍江正式掛牌。它的成立不僅填補了中國相互制保險公司的空白，也標志著中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展邁出了重要的一步，有利于黑龍江農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，也為中國糧食主產(chǎn)區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展積累了經(jīng)驗。2007年以來，財政部在全國范圍內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點工作。2008年我省作為農(nóng)業(yè)大省和國家重點商品糧食基地被納入農(nóng)業(yè)保險試點范圍。目前黑龍江省的農(nóng)業(yè)保險試點走在全國前列，但我國農(nóng)業(yè)保險市場仍然處于不穩(wěn)定的狀態(tài)。

農(nóng)業(yè)保險需求分析

農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的需求是其快速發(fā)展關(guān)鍵所在。中國是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國，因此農(nóng)業(yè)保險有著很大的潛在需求。我國已進入現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)起步時期，相比于過去的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)對保險的需求更加強烈，與傳統(tǒng)農(nóng)作物種植相比，現(xiàn)代化種植以農(nóng)機設(shè)備為主，農(nóng)機設(shè)備價值昂貴，增加了很多投入成本，如果遇到自然災(zāi)害，農(nóng)民的損失也會更多。所以，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)更加需要農(nóng)業(yè)保險作為保障。但就黑龍江省整體農(nóng)業(yè)保險需求來看還存在一些問題。

1.農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。首先，農(nóng)民普遍以種地為生，收入較低，在農(nóng)民收入很低的情況下，再去額外支付保險費顯然是很難接受的。其次，農(nóng)民的保險意識薄弱，同時也沒接觸過農(nóng)業(yè)保險。雖然我國開始普惠金融政策，但在短時間內(nèi)改變農(nóng)戶的想法是很困難的，這也導(dǎo)致保險需求不高。

2.保險公司的農(nóng)業(yè)保險供給不足。導(dǎo)致其供給不足的原因主要是：一、農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險大，保險收費低、農(nóng)民對其需求少但賠付率很高，這導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的公司較少。二、保險的險種很少，保險研發(fā)能力弱；農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理；保險的種類不齊全、數(shù)量少、質(zhì)量低，真正能惠及農(nóng)民的險種不多。三、農(nóng)業(yè)保險專門人才缺少，農(nóng)業(yè)保險起步較晚，同時要制定合理的保險品種這就要求保險從業(yè)人員實地考察，根據(jù)不同城市不同情況去設(shè)計險種，但現(xiàn)在能吃苦下實地考察的人不多所以發(fā)展也相對較慢。

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的不足

政策推進力度還不夠

一是保險公司對農(nóng)業(yè)保險的宣傳不到位。農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)民來說是一個新興事物，他們對農(nóng)業(yè)保險的原理、運行機制、賠付規(guī)則、行業(yè)監(jiān)管等均不了解，存在認識上的誤區(qū)，這需要政府作為引導(dǎo)開展農(nóng)業(yè)保險優(yōu)勢的宣傳引導(dǎo)，轉(zhuǎn)變農(nóng)民的認識，從心理上接受農(nóng)業(yè)保險，主動積極的參與投保，政府在宣傳上還有不到位的地方。二是農(nóng)業(yè)保險財政支持不足。國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展經(jīng)驗來說，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展初期離不開政府財政的支持，政府需要對農(nóng)業(yè)保險保費進行全額或者部分補貼，這既能在發(fā)展初期讓農(nóng)民看到農(nóng)業(yè)保險的好處。三是農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管不到位。在保費核定收取、保費返還等方面還存在一定的損害農(nóng)民利益的情況，還需要政府加強監(jiān)管，保護農(nóng)民的切身利益。

老百姓保險意識不強

一是農(nóng)民整體文化素質(zhì)不高，對保險這一現(xiàn)代金融手段認識不足，不理解農(nóng)業(yè)保險運行機理和對農(nóng)業(yè)風(fēng)險防控的作用。二是保險理賠時，農(nóng)民不清楚保險賠付的流程、賠付的標準、賠付的依據(jù)不利于農(nóng)業(yè)保險的后續(xù)推進。

農(nóng)業(yè)保險公司主動作為不夠

一是農(nóng)業(yè)保險的政治擔當不足。解決三農(nóng)問題，推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是中央十九大的重要部署，農(nóng)業(yè)保險公司作為企業(yè)需要承擔社會責任。二是農(nóng)業(yè)保險公司投入的人力、財力、物力不足。推進農(nóng)業(yè)保險與發(fā)展其他商業(yè)保險相比，投入產(chǎn)出比不高。

對其發(fā)展的建議

加大對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策支持力度

由于農(nóng)業(yè)保險具有一定程度的“公共品”屬性，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府支持。一是加大農(nóng)業(yè)保險宣傳。政府具有較高的公信力，政府對農(nóng)業(yè)保險的宣傳效果好于保險公司。要重點宣傳農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險防控原理和賠付標準。要以生動的案例，把農(nóng)業(yè)保險投保、繳費、賠付等流程進行詳細的闡述，讓農(nóng)民掌握農(nóng)業(yè)保險的基本原理，讓他們排除農(nóng)業(yè)保險投保的后顧之憂。二是要加大農(nóng)業(yè)保險的財政支持。各地政府可以根據(jù)實際財政收入力量，安排專項資金用于支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。專項資金要確保專款專用，用于支持農(nóng)民繳納農(nóng)業(yè)保險費用，降低農(nóng)民的負擔，確保保險資金用到實處。三是政府要加大監(jiān)管。對于欺騙農(nóng)民的保險公司和個人、違規(guī)虛假宣傳的行為、賠付不到位的事件要嚴肅處理，確保農(nóng)業(yè)保險市場的合法合規(guī)運行。

引進多個保險公司，改進保險服務(wù)

黑龍江省整體從事農(nóng)業(yè)保險的公司較少，適當增加農(nóng)業(yè)保險公司數(shù)量，探索通過引進其他農(nóng)業(yè)保險公司可以增強農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的競爭，讓農(nóng)民有多家保險公司選擇。保險公司增多之后，農(nóng)業(yè)保險投保的險種會增加，改變目前以自然災(zāi)害保險為主的情況。多家保險公司展開競爭，還會使得保費在一定程度上下降，降低財政和農(nóng)民投保的保費負擔。各家保險公司之間有競爭，會增加各地鋪設(shè)保險網(wǎng)點，改進對農(nóng)民的服務(wù)，優(yōu)化賠付流程，提高保險公司服務(wù)農(nóng)民的水平和質(zhì)量。

加大農(nóng)民的保險教育，促進保險意識覺醒

保險深度不足、范圍不廣，有很大一部分原因是農(nóng)戶不了解農(nóng)業(yè)保險的運作模式和規(guī)避風(fēng)險的特點。一是要進一步加強農(nóng)業(yè)保險知識的宣傳培訓(xùn)，通過集中培訓(xùn)推介引導(dǎo)農(nóng)民認識農(nóng)業(yè)保險的基本原理。二是要以村委會為主要力量，農(nóng)業(yè)保險公司抽派專人進村，開展農(nóng)業(yè)保險需求收集和知識宣傳，了解農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險需求情況，優(yōu)化保險產(chǎn)品。三是要開展保險案例宣講，特別是宣講受災(zāi)后通過保險賠付重新恢復(fù)生產(chǎn)、降低農(nóng)業(yè)損失的案例，在農(nóng)民中形成良好的輿論氛圍。

結(jié) 語

黑龍江省被稱為“北大倉”，是國家糧食儲備的重要基地，農(nóng)業(yè)保險的良好發(fā)展也有利于推動“三農(nóng)”的發(fā)展，農(nóng)民通過購買農(nóng)業(yè)保險可以有效規(guī)避風(fēng)險，把可能遇到的風(fēng)險降到最低，這也可以增強農(nóng)戶種糧的信心。

（吉林財經(jīng)大學(xué)）