加強和改進貸后管理工作的思考

姚慧

貸后管理基本內容

貸后管理是指從貸款發放到貸款到期收回全過程的管理，包括客戶生產經營現況監測、未來發展趨勢、風險預測防控、押品情況核實、資金用途監測管理等，目的在于確保貸款的合法合規使用及按時足額收回，防范化解與貸款相關的各類風險。貸款資金支付后，銀行不能再直接控制，有可能出現借款人挪用貸款資金、無法及時還本付息等風險，通過對信貸資金支付后相關憑證的收集核查；對可能影響還款的因素進行動態檢測、分析；對各類風險早識別、早預警、早處置；對客戶需求的反饋和服務質量不斷改善提升，能有效防范化解風險。因此，強化貸后管理是提升信用風險防控能力、提高信貨資產質量、推動業務健康持續發展的內在要求。

貸后管理存在的主要問題

貸后管理難度增加

隨著貸款業務的不斷發展，貸款主體日趨多元化，客戶需求日益多樣化，業務規模、結構以及創新等方面發生明顯變化，對貸后管理水平提出了更高要求。一是業務規模持續增長，貸后管理工作量不斷增加，如：貸款客戶、筆數、余額增加，貸后報告、客戶風險評估等工作量增加；資金支付增多，發票查驗量增大查驗頻次增高等。二是客戶多元化，民營小微企業、集團客戶日益增多，貸后管理復雜度增大，如：集團客戶關聯關系的識別，信貸資金使用、貨款回籠及關聯交易的監測等。三是貸款覆蓋區域逐步增大，按月、按季現場檢查時因項目地、抵押物地等較多且分散，貸后現場檢查時間成本增加。四是經濟下行風險加劇，實體經濟遭受重創，地方財政各項調控及減稅讓利政策實施后財政收支矛盾突出，陸續出現逾期欠息風險。收貸收息壓力不斷增大，關注貸款管理后續管理、風險信息報告、風險化解等增加貸后管理難度。

貸后管理智能化待提升

目前銀行貸后管理主要依托人工檢查和內部信息系統。一是大部分企業月度財務報表數據均未經審計，定量分析結果可能有偏差，定性分析又主要依靠信貸人員自身經驗，易受知識儲備和業務能力等因素影響，對于信貸知識不足，貸后管理經驗較少的信貸人員，一些隱性風險容易被忽視。二是信貸人員主要通過企查查、征信系統、裁判文書網等收集客戶信息，了解客戶外部風險情況，客戶信息分散，易因信貸人員獲取信息不及時、信息不對稱，個體差異判斷標準不同等造成貸后風險管理存在較大的差異性和偏離度。三是現市場環境的多樣多變，經濟環境下行，各行各業問題頻發，為維持資金鏈，防止銀行抽貸斷貸，企業有可能隱瞞真實狀況，客戶信息失真。若對不能及時準確掌握客戶生產經營、資金流量、投資融資、關聯方交易等可能影響資產安全的風險指標變動情況，就無法建立有效的風險預警機制。

貸后管理質量不高，部分機構貸后管理流于形式

信貸人員不能正確處理貸前、貸中、貸后管理的各環節關系，較為注重貸前調查和擔保抵押，認為貸前進行了嚴格的調查、分析、論證，且落實了第二還款來源，貸款安全就有保證，對貸后管理不夠重視、履行程序流于形式、多為應付檢查忽視實質性管理，缺乏核實求證和甄別真偽的意識，并不能真正了解借款人主體經營、財務收支、償債能力及抵（質）押物的市值變化等情況，風險意識淡薄，不能隨時監控風險，只能達到完善信貸檔案，而非起到防范貸款風險的目的。一是從貸后管理資料及報告中可以看出，貸后檢查存在“走形式、走過場”，集中表現在貸后檢查報告中內容格式化、固定化、檢查結論簡單化。比如對貸款用途、經營情況、擔保情況等內容檢查的結論都是諸如：良好、正常等；不同季度的貸后檢查報告，除了報表數據有所變動之外，其它內容完全雷同。二是通過對分支機構貸后管理抽查發現，存在貸后重大事項未披露，資金支付證明資料收集不完整，資金監管不到位，貸款存續期間抵押物懸空等操作失范問題。

信貸人員工作飽和度過高且專業技能薄弱

在工作強度及專業技能上，信貸人員主要面臨兩大問題：一是工作飽和度高。支行及二級分行信貸人員普遍身兼數職，既要圍繞履職目標，保存量客戶拓增量客戶、推動業務營銷、落實貸款調查申報，又要做好貸后管理，同時還要完成各類報表報送，與外部監管機構對接等工作，日常事務較多，還要應對各種不定期的檢查，工作飽和度偏高，疲于應付。二是專業技能薄弱。部分信貸人員知識儲備不足，管理經驗缺乏，在政策風險、法律風險、行業風險、財務風險、稅收風險等方面缺乏相關知識，貸后管理不夠深入，或盡職盡責管理后仍不能及時識別風險，提出科學可行的風險緩釋措施。

加強和改進貸后管理工作的幾點建議

強化貸后管理、防范信貸風險是銀行持續健康發展的重要基礎。針對Y銀行存在的問題應從強化金融科技應用，提高貸后管理意識、規范約束管理機制等方面加大力度，切實提升貸后管理工作質效。

強化大數據背景下智能化貸后管理系統建設，以科技創新筑牢管理之基

充分利用大數據技術，以智能化貸后管理模式迭代人工為主的貸后管理。以大數據技術為依托構建智能化貸后管理系統，實現信貸業務全生命周期的智能化，實現智能化風險預警及處置機制。一是基于多方數據監控與數據的實時共享，多方位、多角度獲取客戶信息，通過設定的風控模型對采集信息進行自動化加工、多維化分析，客觀得出風險評級結果，為客戶的準入、授信額度確定、用信審批等提供有效決策依據。二是通過實時數據共享，及時把控借款人資金流向、資產變化情況等重要信息，及時準確掌握較貸前、貸中風險預判的實際偏離度，及時采取相應措施予以糾正。三是建立智能化的風險預警模塊和預警信息反饋流程。通過智能化系統，多維度收集并整合各個公共數據庫中的信息，實現各個系統之間的數據對接和篩查，全面、精準地篩查并確定風險點。通過人機交互，將風險點、風險信息及時準確地推送至相關人員，各條線各級行人員可以對管理過程實行有效監督。通過智能化有效降低貸后管理難度、復雜度，更好的實現客戶尤其是集團客戶的穿透式管理；提高節省人力和時間成本，降低信貸人員工作飽和度，實現貸后工作從“做完”向“做好做實”轉變；最大限度地提高風險識別預警處置效能，提升管理決策精準度、客戶管理的科學性。

建立有效的貸后管理考核機制，以精準考核促管理水平提升

目前來看Y銀行貸后管理無系統獨立的考核機制，建議從績效考核和信貸人員履職考核兩方面完善考核機制。一是建立貸后管理評價制度，提出看得見、摸得著、管得住切實可行的考核要求，計分規則等，并將貸后管理評價結果作為年度績效考評體系中量化評價考核指標之一，將貸后管理工作的執行情況、執行成效，納入考核。二是將信貸人員業務量、管理的信貸資產質量、操作合規性、過程管理以及風險防范能力等方面的考核指標納入信貸人員準入及考核體系，增強信貸人員風險意識，建立有效的問責機制，完善激勵措施。對貸后管理敷衍塞責造成風險的人員要進行批評、經濟處罰或調離信貸崗位；對貸后管理工作基礎好，水平高的信貸人員，給予適當的激勵，充分調動貸后管理工作的自覺性和積極性。

強化理念培塑、技能培訓、干部培養，以提升隊伍素質促管理能力提升

一是持續傳導全面風險管理的理念，對風險管理所有的環節和流程，強調全員參與，堅決走精細化管理發展道路?？朔爸刭J輕收，重貸輕管”的思想傾向，把審慎穩健規范視為信貸工作的生命線。二是加強信貸人員法律法規、金融知識、財務知識等方面系統化培訓，在全面掌握專業知識的基礎上，提高調查分析能力、提高整理歸納能力、判斷能力提升對風險的識別、預警、處理能力，實現貸后管理工作的價值增值。三是加快干部培養，引導鼓勵青年信貸人員豐富知識儲備、強化技能實踐，打造一支數量充足、素質優良、結構合理的青年干部隊伍。

（中國農業發展銀行黔南州分行）

參考文獻：

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[3] BC銀行授信風險管理研究.《蘭州交通大學博士論文》-2020-04-01.