互聯網背景下商業銀行發展策略分析

張佐恒

摘要：隨著現代互聯網技術的不斷深入發展和進步，國內金融業在互聯網技術的推進下取得了較好的發展，使人們的消費觀、支付方法和投資理財渠道等均發生了天翻地覆變化，可見，互聯網背景下的金融業發展對人們的日常生活有著極大的影響。本文在對互聯網背景下的金融進行介紹之后，就互聯網金融對商業銀行發展產生的影響展開分析，并對互聯網背景下商業銀行的發展策略實施探討，希望能對廣大同行有所幫助。

關鍵詞：互聯網? 商業銀行? 發展現狀? 解決策略

在互聯網背景下，互聯網金融應運而生，且憑借其操作便利、交易成本低廉等優點搶占了商業銀行大部分客戶資源，使得商業銀行發展受到了較大影響。在此背景下，商業銀行必須正確認識互聯網對自身發展所產生的影響，正視自身的不足，并采取有效的策略進行應對，讓商業銀行能夠更好地適應互聯網時代的發展，并尋求更大的發展機遇與利潤空間。

一、簡述互聯網背景下的金融

（一）含義

互聯網背景下的金融是在傳統金融業的基礎上，結合互聯網業的一種新型的金融業態，其主要借助大數據和云計算等互聯網技術來獲取資金流通，如網上支付、在線投資以及信息中介服務等新型的金融業務發展模式。這種新型金融業務模式很好地解決了網絡安全和移動服務方面的問題，受到了廣大用戶的喜愛，這是適應當前新時代發展的實際需求而發展起來的一種新的金融業務模式。

（二）特點

這種新型的金融業務模式具有低成本、高效率、廣覆蓋以及管理風險巨大等特點。在現代互聯網背景發展模式下，金融機構可以很好地節約開設和運營營業網點所需成本，廣大客戶只需要在網上平臺就可以選擇自己所需要的金融產品，不僅很好地避免出現信息不對稱的問題，而且還大幅度提高了金融業務交易的效率，有效降低業務交易成本。同時，在大數據環境下，移動設備拉近了客戶與金融服務兩者的距離，使金融服務變得更加簡單便捷。由于互聯網金融業務門檻不高且覆蓋范圍比較廣，可以極大地提升資源配置效率，在一定程度上促進了經濟的快速發展。但金融業務模式的監督管理變得非常困難，缺乏完善的征信系統和信息共享機制，難以有效地規避風險問題，同時，法律方面的約束存在缺失，極易引發政策和法律方面的風險。

二、在互聯網背景下對商業銀行的發展造成的影響

（一）對經營理念的影響

在互聯網背景下，各類金融平臺與產品不斷涌現，讓客戶多樣化的需求都能得到滿足，其主要是圍繞客戶需求來對服務進行不斷優化，盡可能給客戶提供更優質的服務體現。互聯網金融公司非常注重客戶的服務工作，憑借其優良的服務水平樹立起了良好的口碑和社會形象，加大了客戶的認可度與忠誠度，其發展前景非常可觀。長期以來，傳統商業銀行幾乎都處在行業壟斷的地位，客戶可選的服務內容和產品不多，且存在極強的依賴性，服務質量容易被商業銀行忽略，導致大部分商業銀行都在不同程度上存在業務流程繁雜、辦理業務效率低、服務質量不高、業務成本高等問題。在互聯網背景下商業銀行服務的劣勢也在不斷突顯，這就要求其不得不改變自身經營理念，轉變其服務模式。

（二）對儲蓄業務的影響

在我國金融市場中，商業銀行是十分重要的參與者，在我國金融市場中占據著主導性地位。從商業銀行方面來看，其主要經營業務就是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等相關業務，并從中獲取利差。但近些年來，國內互聯網背景下的金融平臺正在迅速發展，這對于傳統的商業銀行的經營模式帶來了極大的沖擊。如原本是商業銀行的經營業務逐步被互聯網背景下的金融平臺瓜分出去。原本存款業務是商業銀行的主要經營業務內容，但因為互聯網背景下金融移動端不斷涌現出來，人們開始意識到商業銀行理財產品的門檻要比互聯網背景下的金融平臺高許多，且在收益率上比余額寶等相關互聯網背景下的金融平臺低許多，這樣一對比，人們往往會將自身閑置的資金從商業銀行轉向互聯網背景下的金融平臺，更愿意購買互聯網背景下金融平臺的活期理財產品。這樣一來，就使商業銀行原本的儲蓄業務大量分流出去。隨著現代互聯網技術的不斷深入發展和進步，移動支付、第三方支付等互聯網背景下的金融終端正在不斷發展和普及，并逐漸替換了以往銀行卡、信用卡等相關實體支付工具，同時，還大幅度提升了資金利用率，使資金更具靈活性。

（三）對信貸業務的影響

對于商業銀行來講，貸款利息是其最為主要的營業收入。然而，隨著人們理財理念、支付方式等的不斷變化，人們往往以自身實際需求為依據，更愿意選擇互聯網背景下的金融平臺進行投資，致使商業銀行的客戶群體有所流失，并最終導致商業銀行信貸業務不斷縮減，致使商業銀行在金融市場上的競爭力有所下降。再加上商業銀行對于小微企業的借貸門檻有著較為嚴格的要求，審批極為困難且審批流程較長，難以解決小微企業的實際困難，所以，小微企業大多存在融資難的現象。而互聯網背景下的金融借貸服務可以很好地解決小微企業這一融資難問題，使資金供給方和實際需求方得以直接進行對接，進而以雙方供需要求進行配對。這樣就會使小微企業和個人貸款業務更多地轉到網貸上來，網貸業務量不斷增加勢必會對商業銀行的貸款業務造成影響。

（四）對支付結算的影響

對于商業銀行來說，互聯網對其支付結算方面影響最大。由于互聯網移動支付在實際使用過程中十分方便且快捷，消費者可以不受時間與空間的限制，動動手指便可進行快速支付，加上宣傳也做得不錯，使廣大用戶的支付方式和習慣都發生了極大改變。進而導致商業銀行的現金結算和銀行卡結算等方式逐漸轉變到了支付寶和微信支付上來。而且部分互聯網金融平臺還能和其他系統合作研發出個性化的業務，如對上班族提供網絡生活繳費、對在校學生提供校園一卡通業務等，這均在一定程度上沖擊著商業銀行的支付業務。不可否認，在互聯網電子商務與第三方支付合作的逐步推進下，商業銀行發展空間受到了極大擠壓。

（五）對融資的影響

在金融服務中，融資發揮了中介作用，主要是轉移客戶所存儲的資金到資本融資方處，以達到優化配置與融通資源的目的，將資金的作用有效發揮出來，成為金融服務的一項最為基礎的職能。金融中介之所以可以存在且起到重要作用的原因如下：一是金融中介具備專業的資質以及技能，能夠有效降低客戶與資本融資方的交易風險;二是客戶與資本融資方間存在許多問題，金融中介能夠利用信息技術來妥善處理該類問題，同時根據二者的需求以及條件來制定融資金額、期限以及風險評估等方案，有效保障交易的安全。互聯網背景下衍生了一類新型融資模式——網絡融資，其不但交易便捷，而且還能夠大大減少交易成本，所以備受客戶青睞，這也對商業銀行產生了巨大沖擊。

三、互聯網背景下商業銀行的發展策略

（一）充分發揮自身優勢，努力發展互聯網金融業務

從商業銀行的角度來看，其自身具有資金和技術方面的優勢，金融服務尤為專業，且產品類型也呈現出多樣化發展態勢，在風險控制方面有著極強的能力和水平。在當前互聯網背景下，商業銀行可以以客戶的實際需求為依據，對自身服務細節不斷地改進和優化，進一步拓展線上業務，實現產業的轉型升級，逐漸發展互聯網金融。而且還可以強化功能創新，將網絡科技充分運用起來，開展網絡融資、線上自主管代等項目;積極創新支付模式，大力發展在線收單、網絡首付款等項目。總之，商業銀行只要樹立正確的危機意識，努力實現金融技術的改革創新升級，就會立于不敗之地。如在商業銀行內部開展互聯網金融知識的學習和培訓，不斷培養現代互聯網技術的新型技術人才，拓寬業務范圍，努力發展商業銀行自身的網上業務。

（二）轉變經營理念，努力開發客戶群體，優化客戶體驗

在新時代發展的新環境下，商業銀行應當敢于轉變以往傳統的經營思維和理念，重視潛在客戶的挖掘，努力開發客戶群體和優化客戶體驗。如商業銀行可結合小微企業貸款急、貸款次數多、金額小等特征，努力開發與之相適應的理財產品，切實從經營理念上重視小微企業的貸款業務活動，不斷構建小微企業專項管理機構，安排專人負責，不斷提升客戶黏性。同時，商業銀行在創新發展過程中，還應當積極聽取和吸收社會公眾意見和建議，在App和PC端設置轉賬、定期儲蓄、房貸、理財投資和客戶日常生活繳費等業務，并以此來吸引新的客戶群體和優化客戶體驗，不斷提升自身在互聯網金融市場中的綜合競爭力。

（三）積極與互聯網金融企業合作，實現優勢互補

在“互聯網+”背景下，第三方支付已經逐漸成為國民經濟活動的主要支付方式。但從根本上來講，互聯網金融企業其實只是起到中介作用，并未從根本上取代商業銀行的主體地位，隨著互聯網金融企業的不斷增加，市場競爭越來越劇烈，這在一定程度上促進了商業銀行與互聯網金融企業間的合作。所以，第一，商業銀行應充分認識到自身短板和缺陷問題，不斷提升自我，同時遵循新的進化法則，把自身金融服務和互聯網充分融合起來，建設網上銀行、構建網絡銀行制度，積極發展互聯網業務，通過融合線下交易與線上金融，設置網上金融平臺以及網上支付。第二，商業銀行應增進和互聯網金融平臺的合作，實現客戶資源的擴寬，特別是小微企業與個體客戶，應加快自身和客戶資源的滲透與共享，為客戶提供更多參與共享價值的機會，實現銀行運營成本以及系統風險的下降。第三，商業銀行應借助互聯網金融平臺去了解廣大客戶儲蓄、貸款以及投資等情況，不斷挖掘客戶實際需求，積極探索新的互聯網金融業務發展模式，促進線上和線下交易的深入融合發展，努力創設網上“一站式”金融服務平臺，通過融合貸款、融資以及支付等金融服務，來有效彌補銀行在互聯網金融涉及有限的不足，和互聯網金融平臺實現雙贏。第四，將銀行資金管理的優勢發揮出來，利用大數據、云計算來滿足小微企業以及個體客戶的支付需求。建設多元化、高效的網上銀行來提高客戶的依賴性，吸引更多的客戶來使用網上銀行，保障并不斷擴大商業銀行在金融市場中的主體地位。第五，商業銀行還應當不斷增強自身風險預警與控制能力和水平，積極采取科學合理且高效的防范措施以確保客戶資金安全，精準識別自身潛在的風險問題，盡可能降低風險的產生。

（四）圍繞客戶需求，構建新型客戶服務模式

在互聯網背景下，我國金融市場出現了巨大變革，在較大程度上沖擊著商業銀行的傳統發展模式，商業銀行必須快速適應金融環境的變化，才能更好地謀求自身發展。當前，越來越多的商業銀行都在進行經營模式的創新，利用網絡社交平臺進行金融產品的推廣，以實現客戶資源的擴寬。除此之外，商業銀行還需要切實掌握客戶需求，運用現代科技給客戶提供自主理財、賬戶查詢以及轉賬等服務，轉變以往呆板的經營方式，不斷提升服務質量。還可以運用大數據技術來獲得盡可能多的客戶信息，同時做好其整理、分類與分析工作，以便于為客戶提供更具針對性的服務。

（五）基于大數據信息技術優化銀行服務質量

金融業務在商業銀行的發展中占據著較為重要的位置，面對互聯網金融對商業銀行造成的沖擊，銀行都應當根據自身發展特征，利用自己專業特性來建設一個個性化的用戶服務平臺，以吸引更多的用戶，并提高其黏性。第一，商業銀行應利用大數據技術來不斷探索網絡信息發展途徑，以及建設大數據技術產業，對金融市場的變化、發展規律以及網絡監管情況有一個充分的了解，深入挖掘客戶需求，建設起綜合的客戶信用信息系統。第二，商業銀行應對與金融有關的資源進行搜集與整合，讓其為企業經濟效益的提升做出貢獻。如，在進行轉型升級的同時，應全面整合并統計有關數據，以建設智能化的商業模式，通過實施數據整合、管理以及質量控制等推進商業銀行智能化改革，進而提高金融數據管理的效率與質量。

四、結論

綜上所述，互聯網背景下金融企業的快速發展極大程度地影響了商業銀行的傳統發展地位，這給商業銀行發展帶來了極大的挑戰。在這種形勢下，商業銀行要敢于轉變經營理念，充分發揮自身優勢，努力發展互聯網金融業務，積極與互聯網金融企業技術合作，不斷增強自身的風險防控能力，促進自身的發展。

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作者單位：重慶三峽銀行