我國政策性農業保險實踐進展及展望

李瑜靜 朱盛顯

【摘? 要】我國作為一個農業大國，受到了嚴重的自然災害影響，低溫凍害、旱澇干旱在各地時有發生，2020年受到新冠肺炎疫情的影響，各地均出現不同程度上農產品滯銷的情況。為了改變這種情況，保護廣大農民利益，我國不斷發展政策性農業保險制度，從2004年中央一號文件中提出部分地區率先開展政策性農業保險的試點工作以來，已經連續16年在中央一號文件中提出進一步擴大政策性農業保險的發展。本文就我國現階段開展的政策性農業保險進行研究，發現現行的制度中存在的問題，并找出進一步的完善措施，提出相應的建議。

【關鍵詞】政策性農業保險;財政補貼;自然災害

1.我國農業保險的現狀

農業保險是農業進行風險管理的重要工具之一，對于促進農業高質量發展，提升農村經濟發展水平，維持農民收入穩定等方面具有十分重大的意義。農業保險是國際社會上的農業保護工具之一，通過一系列的政府補貼開展農業保險政策。世界各國意識到農業保險是建立和完善農業保障體系，增強本國農業國際競爭力的重要工具，而我國作為一個農業大國，我國國土面積廣闊，農業經營風險較大，更需要我國政府政策的支持。

政策性農業保險就是依靠于保險公司所開展的市場化運營，各級政府發放向保險公司財政補貼、保費補貼、稅收優惠，對農民損失進行補償等各項扶持工作，在養殖業和種植業受到意外事故或者自然災害時，對所造成的經濟損失進行保險保障。這也是我國一項主要的惠農政策。

2.政策性農業保險的發展實踐

從總體上來看，近幾年來保費收入逐年上升;保險賠款給付也逐年上升，提供的風險保障也越來越足。在2004年以來，受到所發布政策的影響，農業保險保費發展十分迅速，在2009年，農業保險就已經成為我國第三大財險險種。目前，我國的政策性農業保險所呈現的特點是覆蓋率較高，保障水平較低。農業保險的廣度和深度雖然增長較快，但是與發達國家差距較大，總體的保障水平僅是美國的五分之一。在實際的生產生活過程中，農產品受災后農戶損失較高，生產成本較高，但保險公司提供的實際賠付較低。在2007年到2013年，中央財政部門累計投入高達420億元，在2017年，中央財政撥款給農業保險保費補貼179.04億元，帶動全國實現農業保險保費收入477.7億元，為2.13億戶次農戶提供2.8萬億元的風險保障，中央財政保費補貼資金使用效果放大156倍。2018年，中央財政撥付農業保險保費補貼資金199億元，為1.95億戶次農戶提供風險保障3.46萬億元，補貼資金放大174倍，我國的補貼力度進一步加大。在《中國農業保險市場需求調查報告》中表明，區縣政府能夠為農戶承擔的保費補貼比例中5%以下和5-10%的占絕大多數，約占60.39%。現在這一數據早已提升，有些試點地區享受中央、地方三級財政補貼。

3.政策性農業保險發展中存在的問題

3.1政策性農業保險保障制度體系不健全

毋庸置疑，農業保險發展緩慢的重要因素之一是制度的不完善。這一方面體現在，各地將政策性農業保險的重心主要放在了災后的資金補貼發放，一般是中央以及各省的財政部門將資金下發給地方政府，由地方政府進行下一等級的發放，而對于前期的投保，承保，核保工作缺少足夠的重視。另一方面，在資金具體運用方面缺少有效的監管，使得在運用農業保險資金時會存在不規范的現象。

3.2對政策性保險認知缺乏，參保意識淡薄

對于一些政策性農業保險，農戶有一定程度理解的偏差。一些保險公司為了追求利益不按照保險合同條款來進行賠付。一些村委會干部及其工作人員為了完成政策性農業保險的推行任務，過于追求數量，而忽視了承保質量和參保人員的感受，并沒有做好村民的宣傳教育工作。農民在不太熟悉的情況下，對于農業保險的推行具有抵觸心理，甚至許多農民認為繳納農業保險費用是“亂收費”，存在這樣的一個誤區使得農戶不愿意進行參保。或者是農民認為自己繳納了保險費則一定會受到保險公司的賠償這樣一個認知上的偏差。這些都會阻礙了農戶的參保意愿。

3.3保險公司內部缺少專業從業人員

農業保險是一門與其他學科緊密相聯的學科，尤其與許多自然學科相關，因此，從事農業保險行業的不僅需要掌握保險知識和素養，能夠深刻理解保險合同的各項條款，給參保人員進行詳細的解答，還需要具有其他學科的相關知識，可以處理農業生產各個環節出現的問題，從而為后續的工作提供支撐。但目前我國農業保險的專門人才數量是較少的，另外，由于農業保險從業人員素質參差不齊，也容易出現聯合村民勾結騙取國家的保險補貼等這樣的道德風險。

4.政策性農業保險高質量發展建議

4.1制定和完善農業保險保障體系，提升服務質量

相關部門應設立專門針對于農業保險的法律，來規范政策性農業保險的運行準則，對農業保險的實施細則、經營機構，政府補貼方式和標準進行規范和修正，為政策性農業保險提供嚴謹的法律保障，我國應在《農業保險法》的基礎上不斷完善。

政府以及相關部門要嚴格甄選有實力，有能力的保險公司參與其中，并加大對于農業保險經辦公司規范經營的監督。充分利用互聯網和高新技術來向農戶進行高質量高效率的服務，在投保、承保時，可以利用大數據、互聯網等進行保費的測算和農戶的風險等級評定，加強各流程的規范性，在理賠過程中，可以借助無人機和衛星等技術對災害地區進行及時勘察，縮短實地勘察的時間，降低保險公司的人力物力成本，使得理賠流程更為便捷化，讓農戶在最快的時間內獲得賠償和保障，保障農戶日常生活的正常運行并及時恢復生產生活。

4.2加強農業保險宣傳教育，提高農民的保險意識

憑借互聯網等新媒體的廣告傳播優勢，以視頻，公眾號或者是新聞為載體使民眾通過了解相關的法律法規和政策性農業保險具體措施，突出政府以及相關公司單位的帶頭作用，加強政策性農業保險在民眾間的知曉度。

具體可以在具有權威的官方網站發表或者是刊發普及知識手冊，確保農民和生產人員都知道國家的相關政策和農業保險各項舉措的用意和優勢。或者是各地可以定期舉辦宣講會，或者邀請相關行業的專業人士到基層進行演講和展示，詳細介紹相關內容。并注意形式，采取農村人民更容易接受的，有趣獨特的靈活多樣方式方法，或者是講解村民及時獲得農業保險的賠償，恢復生產等典型案例，來提高村民們的投保信心，使民眾普遍具有風險意識和利用農業保險保障自身利益的觀念。

4.3加強農業保險隊伍建設，提升從業人員素質

農業保險專業人才是促進政策性農業保險蓬勃發展，提升農業保險經營效益的關鍵。一方面，政府鼓勵高校在培養學生時要注重全方面培養策略，在開設課程時，要適當的多開設農業保險的課程和專業，從學生時期就培養農業保險的專門人才不僅要學習與保險相關知識，還要學習農業、高新科技等各方面素質的提升，并鼓勵一些科研機構，各級政府為他們在學校的學習生活之余提供一些實踐機會，讓學生不僅了解到課本的知識，還要與各地實際情況相結合。

另一方面，對已經從事農業保險人員要定期進行系統的培訓和學習，鼓勵從業人員充分利用自己的知識到農村去，進行研究了解農戶的實際需求，并且要考察從業人員的綜合素質，對于考察結果不太理想的從業人員要進一步進行系統訓練，提升他們的專業水平，吸引更多的專業性高素質人才加入到這一行業中來。

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