新形勢下對農村商業銀行轉型發展的探析

【摘? 要】農村商業銀行作為我國較為特殊的金融服務機構，其具有明顯的地方性、區域性特征，在實際的運營發展當中也具有獨特的地緣和人緣優勢，在國家三農發展當中做出了杰出的貢獻。但在新形勢和新的經濟環境下，隨著我國商業銀行管理機制的完善和改進，農村商業銀行也必須要能夠做出積極的轉型，如此才能夠為農村經濟社會提供更好的服務，并實現農村商業銀行的可持續發展。本篇文章首先闡述當前新形勢下農村商業銀行發展現狀，再分析其轉型發展中的難點和問題，最后針對新形勢下農村商業銀行轉型發展的策略提出幾點建議。

【關鍵詞】新形勢下;農村金融;商業銀行;轉型發展

引言

隨著社會發展和經濟水平的穩步提升，我國農業經濟、農村環境都得到了良好的改善，整體經濟水平不斷提升，同時，金融行業的發展也開始逐漸進入到了成熟的時期，在經過漫長的過渡期后，國內金融市場的開放程度發生了較大的轉變，而且在國外國際金融機構的競爭下，國內整體服務貿易環境也開始逐漸更加開放。但目前國內農村商業銀行的發展現狀仍然面臨著一些問題，例如經營虧損、資不抵債、經營規模較小、管理效率不高、市場所占份額較少、監管力度不足、信用體系不健全等等，而且，對于農村金融機構來講，違約率的居高不下嚴重阻礙了農村商業銀行的改革發展。

1.新形勢下農村商業銀行發展現狀

以黑龍江省為例，大興安嶺地區加格達奇區農村信用聯社在2010年率先在省內成立了大興安嶺農商銀行，作為黑龍江省農村合作金融機構產權制度改革的先行者和引路人，近年來通過發起村鎮銀行、夯實資本、創新業務等舉措，自2010年以來連續五年監管風險評級在二級以上，位居全省首位。

首先，基礎業務存貸款開展狀況良好，各項存款總額逐年上升。如黑龍江省大興安嶺農商銀行從2010年成立之初存款余額8.8億，到2020年余額47.3億，從占當地八家金融機構存款總額比例的6.96%，到2020年末的21.05%。各項貸款占當地金融機構貸款總額位居首位。截至2020年末貸款余額50.5億元，相比改制之前有了大幅增長。其次，黑龍江省部分農村商業銀行積極進行改制轉型，打造了多功能性營業網點，結合了網點分布格局階梯式理念，布設多個農村金融服務站，對農村部分商業網點進行了擴充和延伸，并創建多個主題式、功能性營業網點，整體業務開展具有較強的針對性。一方面，在村屯網點為超過萬名農村用戶提供金融服務，另一方面，在人民辦事服務中心設置了金融服務窗口，并積極成立帶有當地特色的產業園金融機構。再次，大力推進普惠金融，不斷擴大金融服務覆蓋面積，農民金融自助服務終端已超過100臺，這些舉措的實施使黑龍江省農村商業銀行金融業務體系和覆蓋面以及業務開展規模得到了大幅的提升。而且，多個網點的布設，也為偏遠地區的農戶辦理銀行業務提供了便利，降低了農民用戶辦理業務時的經濟成本。另外，黑龍江省農民農業商業銀行也積極創新金融產品和服務模式，在人民銀行“一縣一品”金融創新工作的指導下，部分黑龍江省農村商業銀行積極推動當地農產品開發和產業化的信貸投放。

2.新形勢下農村商業銀行轉型發展難點

首先，農村商業銀行要想實現轉型發展面臨著經濟下行的壓力，而且資金組織工作成本壓力較大。目前部分地區農村商業銀行連續降息，使得個人用戶的存款利息開始大幅度下降，而為了能夠提高農村商業銀行的競爭力，留住儲蓄用戶，很多農村商業銀行選擇上浮存款利率浮動區間，如黑龍江省部分地區農村商業銀行上浮存款利率各檔次平均上浮20%，成本費用相比預期有所增長，而利潤卻進一步下滑，下降幅度近60%。另外，一些中小企業面對目前較為嚴峻的經濟形勢，整體上受到了不小的沖擊，也使得當地金融機構對于對公存款的吸收能力受到影響。其次，近一年以內貸款投放速度明顯放緩，一方面，經濟增長速度放緩，則各行業的發展也開始顯露出低迷的狀態，這就使得對資金的需求量有所降低，另一方面，農村特色產業發展種植數量過度擴大，導致市場當中供過于求，使得貸款投放過大而回收率較小，這直接造成了信貸風險系數的提升。再次，目前農村商業銀行職工整體綜合素質和專業水平有待提升。一方面，在新形勢下，農村商業銀行實現轉型升級發展必然會引進一些新的理念和新的技術以及新的業務開展模式，而當前農村商業銀行員工年齡較大的比例較重，對于新的經營理念和新的業務開展模式以及新技術掌握速度和運用能力相對不高。另一方面，近年來農村商業銀行業務發展日新月異，這對于員工的綜合業務素質也提出了新的要求，而部分新的員工群體學歷，在業務開展能力方面開始逐漸無法滿足當前農村商業銀行轉型發展的需求。

3.新形勢下農村商業銀行轉型對策分析

3.1積極轉變運營思路科學做好資金組織工作

農村商業銀行要想實現轉型發展的穩步推進，就必須要做到謹慎經營，在穩中求勝。一方面，要調整存款結構，并逐漸加大低成本資金吸收力度，另一方面要不斷嚴格推進存款考核，尤其針對分支機構、網點，要進行嚴格的監督，促使其能夠按時按量完成存款任務。另外，還要做好存款保險機制的正向解釋，以此來保證。高質量存款業務工作和各項目標的達成。

3.2以風險可控為基礎，適度進行授信范圍的調整

農村商業銀行要不斷加大宣傳力度，并適度進行授信覆蓋面積的擴大。目前，黑龍江省農村商業銀行授信覆蓋面積約為52%，其仍然有著較大的發展空間，所以要能夠利用多種渠道，借助新媒體宣傳優勢，積極向農村用戶進行信貸產品的推廣，并增加業務推廣覆蓋面，深度挖掘貸款需求。此外，還要進行綠色產業的仔細考量，對綠色生態產業生產規模進行經營效益、信用記錄、資金需求等多方面的調研分析，適當選擇信用好、效益佳、資金需求量大的用戶開展綠色通道，適當提高貸款額度，以增加信貸投放規模。

3.3要積極進行重點員工的培養

要針對員工的綜合素質進行重點培訓，一方面，對原有員工進行繼續教育和崗位培訓，結合新理念新業務模式和新技術進行定期培訓考核，并不斷加強其業務開展能力，定期組織員工參加業務崗位上崗考試和技能考核以及綜合業務評比，提高員工進步意識和工作積極性。另一方面要不斷加強文明服務建設，提高業務開展監督力度，采用現場檢查與調閱監控監督模式，真正提高服務質量和服務水平。另外還要加強與各大高校的緊密合作，使其專業設置尤其金融類專業學生課程設置更具針對性，并積極引入優秀畢業生，從整體上提高農村商業銀行員工的綜合素質和業務能力，為農村商業銀行轉型發展。提供充足的人才儲備。

4.結束語

新形勢下，農村商業銀行要想實現轉型有著不小的難度，原因在于，轉型不僅僅需要農村商業銀行能夠結合當前時代發展的新形勢、新趨勢，同時也要能夠積極改變傳統經營管理方式，結合新的經營理念進行金融產品的創新和開發，并且還要全面提升農村用戶的履約意識，也只有如此才能夠在新形勢下確保農村商業銀行順利轉型發展。

參考文獻

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作者簡介：邱濤（1971.5-），男，漢族，黑龍江齊齊哈爾人，本科，中級職稱，研究方向為新形勢下對農村商業銀行轉型發展。

大興安嶺農商銀行? ? 黑龍江大興安嶺? ? 165000