普惠金融服務小微企業發展的研究

劉永春

摘要：小微企業數量多、分布廣，在解決就業、促進社會穩定、活躍市場、增加稅收等方面具有重要的作用。但是因為規模小、缺少有效抵押物、內部管理制度不完善等問題，長久以來，小微企業很難獲得傳統金融機構的金融服務支持，在資金融通方面面臨諸多困難。普惠金融發展時間雖短，但是具有包容性強、可得性高的特點，做好小微企業金融服務是普惠金融的重要領域。隨著互聯網技術的發展，以及大數據、移動終端等科技的應用，普惠金融在服務小微企業發展方面有廣闊的發揮空間。本文在普惠金融的概念基礎上，針對小微企業金融服務存在的問題，提出普惠金融服務小微企業發展的對策，以幫助小微企業持續健康發展。

關鍵詞：普惠金融 小微企業融資

2020年以來，新冠疫情對小微企業經營造成一定沖擊，資金鏈緊張等問題更加突出，也需要更多金融支持。對此，國家出臺各種提振經濟、促進市場主體恢復發展的政策和措施，普惠金融得到了進一步發展，在支持經濟恢復發展中發揮了良好的作用。繼續推進普惠金融發展，進一步完善金融服務體系，為通常情況下不被納入傳統金融機構服務范圍的小微企業，引入更多的金融活水，能促進小微企業更有活力的可持續發展。

一、普惠金融的概述

（一）普惠金融的概念及在我國的發展歷程

普惠金融源自英文“inclusivefinance”一詞，意思是“包容性金融”，它是由聯合國 2005 年國際微型信貸年上倡導推動，其目標是要促進包容性增長，為有需求的階層和群體提供可負擔的金融服務。2013年，黨的十八屆三中全會明確提出發展普惠金融。2015年《政府工作報告》中提出，要大力發展普惠金融，以期讓所有市場主體都能分享便捷的金融服務。2016年，我國制定了《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，對普惠金融的發展進行了頂層設計，以推進普惠金融發展，提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度。在該規劃中對普惠金融定義如下：普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

（二）普惠金融的特點

1.普惠金融具有較強的包容性，具有可普及的特點。社會各階層和群體都享有金融服務的權利，也有金融服務需求，但由于各種客觀原因，在傳統金融服務體系下，未能獲得所需的金融服務或所獲得的金融服務未能有效解決小微企業的需求，其正是普惠金融的重點服務對象。

2.普惠金融可以有效提高金融服務的可得性，使服務對象能便捷地選擇和使用金融產品和服務。普惠金融服務和金融產品更加多樣，在大數據、云計算、人工智能、互聯網技術、移動終端等金融科技的支持下，金融產品和服務更加便捷、高效。

二、我國小微企業金融服務中存在的問題

（一）小微企業制度不完善導致融資難

大多數的小微企業財務管理制度不完善，導致金融機構無法對其進行準確的風險評估。而具備良好的風險評估數據，是金融機構資金是否將小微企業列為貸款對象的根本依據。由于小微企業不具備完善的信用信息，所以在融資階段中需要金融機構投入不少的人力和物力成本對小微企業進行信息核查，這導致傳統金融機構缺乏服務小微企業金融需求的意愿，無形中加大了小微企業貸款的難度。

（二）小微企業融資需求與傳統金融機構要求不符

小微企業分布廣、規模小、輕資產，缺乏有效抵押物，企業治理機制不健全，經營波動大，生命周期短，抗風險和議價能力弱，與大型企業相比風險較高，這與傳統金融機構“健全的財務制度，穩定的現金流預期，足值的抵押物”等基本風險管理要求存在著明顯沖突，使得傳統金融機構面對小微企業融資需求時往往持更加謹慎的態度。

（三）小微企業融資渠道少、不暢通

小微企業的融資渠道主要包括：自有資金、銀行貸款、小額貸款公司貸款、民間借貸、典當融資、直接融資。小微企業通過銀行貸款獲得的資金非常有限。而小額貸款公司貸款和民間借貸雖然速度快、門檻低，但是利率高，小微企業需要承擔的融資成本較高，小微企業的盈利空間被極大壓縮，所以其不能成為小微企業融資的主要渠道。此外，由于直接融資門檻高、程序復雜，小微企業很難進入直接融資市場。所以小微企業主要的資金來源于自有資金，包括個人出資、親朋之間借貸和企業自身的積累，但是經營環境變化、盈利能力下降等會不斷削弱小微企業自有資金的融資能力，對這一渠道的過分依賴，不利于小微企業擴大生產以及提升生產技術。

（四）小微企業營商環境問題多

小微企業營商環境亟須政府引導和支持，小微企業在財政、稅收、人力資源、法律政策等方面享受的配套服務仍不足。加上小微企業本身信用意識較淡薄，為了獲取資金，甚至有部分小微企業鋌而走險，偽造材料騙取補貼或貸款，違反相關法律法規，并嚴重影響自身信用。小微企業信用信息征集、評價、應用和共享機制不夠完善，小微企業信用體系不健全，既缺乏統一的信用信息庫，又存在信用評價標準不統一等問題。

三、普惠金融服務小微企業發展的對策研究

（一）普及金融知識、加強金融人才培養

知識的普及、人才的培養，對行業發展非常重要。目前，整個社會的金融知識普及力度不夠，社會公眾缺乏金融知識，未意識到金融素養對企業發展的重要性，也不知道獲取金融服務的渠道，公眾的金融風險意識十分淡薄。普惠金融相關知識的普及不到位，很多金融機構人員也存在相關知識了解匱乏的情況。

1.通過加強宣傳，逐步提高政府部門、金融機構、普通公眾的認知。針對社會公眾加強金融知識宣傳教育和普及，從根本上提高公眾的金融素養，提高對金融風險的認識，提高其獲得金融服務的能力;讓社會公眾明確了解信用的重要性，珍惜個人信用。通過開展培訓教育，使金融從業人員對普惠金融的內涵、本質、內容有明確的了解。

2.加強金融專業人才的培養。金融業是人才密集的行業，推動金融發展需要大批金融人才。高校金融人才培養要緊跟時代發展，更新金融知識，打牢人才知識基礎，注重培養人才的實際應用能力。金融機構要建立人才成長通道，提供人才培訓、學習和交流的平臺。

（二）拓寬服務渠道，發展多元化的普惠金融機構

無論是銀行等傳統持牌金融機構，還是小額貸款公司、互聯網金融組織等非持牌金融機構，都是普惠金融機構的重要組成。發展普惠金融業務，支持小微企業發展，需要進一步提高傳統金融機構的積極性，努力實現普惠金融的商業可持續性，也需要新型金融機構找準市場定位、發揮自身優勢，最終提供多層次、廣覆蓋的金融服務。

1.提高銀行等傳統金融機構的能動性。傳統銀行金融機構在服務對象上，傾向于選擇規模大、治理規范的企業。應鼓勵銀行成立專門的普惠金融事業部門，再結合互聯網、大數據等技術，進一步拓展銀行傳統金融機構的服務覆蓋面，使小微企業也能獲得銀行的金融支持。

2.規范非持牌金融機構發展。各地的非持牌金融機構對于本地經濟市場的發展具有詳細的了解，在服務小微企業融資方面積累了諸多經驗，通過一定的激勵機制，可以有效提高小微企業融資服務水平。此外，應特別加強互聯網金融組織的規范發展，隨著互聯網技術的發展和移動終端設備的普及，互聯網金融機構因為門檻低、流程簡單、放款快等原因，備受大眾青睞，但是對應的市場風險相對較高，需要進一步明確行業標準和從業規范，降低風險，提高服務水平。

（三）完善金融基礎設施，優化營商環境

金融基礎設施是金融機構提高服務質量和服務效率的基礎，而進一步完善信用信息體系建設，對小微企業進一步享受普惠金融服務意義重大。第一，對社會征信體系建設進行優化。小微企業涉及的信息數據較為分散，不利于進行系統的管理。通過建設小微企業信用檔案平臺，依靠從事小微企業征信業務的機構，實現信用信息多元化采集。然后接入各級信用信息共享平臺，實現信息的互聯互通和共享，既方便各類金融機構進行信息評估，提高了小微企業信用評估的精準性，又能降低信用評估的成本，并且起到進一步激發小微企業珍惜自身信用的作用;第二，對小微企業的擔保體系進行優化。針對小微企業融資擔保問題，目前各級政府通過建立小微企業融資擔保基金，實行降低融資擔保行業費率的措施，針對小微企業進行宣傳，提高利用率，讓小微企業真正享受到政策的支持。

（四）量體裁衣，加大普惠金融產品創新力度

目前，金融機構的普惠金融產品存在同質化嚴重的問題，金融機構在普惠金融產品開發方面，仍然比較謹慎，不利于普惠金融產品的創新。而普惠金融產品創新不足，必然導致迫切需要金融服務的群體包括小微企業等客戶群訴求無法得到滿足，無法真正獲得相應的金融服務，最終普惠金融的目標難以實現。因此，金融機構要深入研究小微企業的實際需求，量體裁衣，從定制化、個性化角度出發，開發出切合小微企業需求的專屬普惠金融產品，提高其金融服務的獲得感和滿意度。金融機構在金融產品創新的過程中，可充分借助互聯網、云計算、大數據技術等現代信息技術手段，通過分析小微企業金融服務訴求的共同點，積極探索低成本、可復制、可推廣的金融產品和服務方式。如此，既可以滿足小微企業的融資需求，又能有效降低金融機構的運營成本，實現金融機構和小微企業發展的雙贏。

（五）運用互聯網技術，提升信用信息甄別水平

普惠金融服務在小微企業發展過程中具有風險大、資金成本高以及信用信息不能科學妥善地收集和管理等運作問題。由于小微企業信用信息較為繁瑣，數量較多，所以普惠金融機構沒有辦法對小微企業信用信息進行較為系統的了解，從而影響了普惠金融服務的應用落實。想要解決小微企業在信用信息上管理和應用問題，就要合理運用互聯網信息技術。互聯網信息技術在小微企業中的應用不僅可以讓金融機構對小微企業的信息得到更為系統和全面的了解，也可以減少小微企業資金成本的使用，提高經濟效益。首先，合理利用大數據處理器，對小微企業信用信息進行系統的研究分析。小微企業包括部分的個體工商戶，個體者的自身行為直接影響著企業形象。在互聯網信息技術快速發展的時代，互聯網信息是反映個人行為及信用最直接也是最真實的方式，可以讓金融機構對個人以及企業有著直接的認識，保障普惠金融服務的科學性和精準性。其次，創建一個健全、完善的金融信息數據管理系統。小微企業在運行過程中不僅涉及信用信息，還涉及水電、交通等多種生活類服務信息。要想充分發揮金融機構在小微企業金融服務中的作用，就要對各類信息進行統一的管理，創建一個較為健全和完善的金融信息數據管理系統。此外，由于互聯網信息技術的公開性，所以要對相關客戶的信息、資料進行妥善的管理，防止隱私泄露事件發生。

四、結束

總而言之，制度不完善、融資渠道少、信用評估體系不完善、金融機構不健全等，小微企業自身缺陷和整個金融體系的問題共同導致了小微企業金融需求無法得到有效滿足。小微企業對經濟發展有著不可忽視的作用，提高小微企業金融服務的獲得感和滿意度意義重大，而普惠金融恰恰在此方面可以大有作為。通過金融知識普及、金融人才培養、金融基礎設施和金融機構制度完善、金融產品和服務創新，充分利用現代信息技術手段，構建一個普惠、包容的金融體系，滿足小微企業的金融需求，推動小微企業的健康可持續發展。

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作者單位：膠州市膠北街道辦事處