“星星攢”每日理財產品策劃

□文/安會輝 常秀芳 曹西平

（銅陵學院 安徽·銅陵）

［提要］ 在互聯網時代，大學生對金融知識匱乏，卻又是未來進行投資理財、參與金融市場的主力軍。筆者從大學生的理財現狀和對市場上的理財產品存在的問題進行分析，設計出一款適合大學生的理財產品。本文主要介紹產品設計雛形、產品的運營模式，基于目標客戶和途徑提出相應的營銷策略。

引言

調查數據顯示，2019 年全國在校大學生人數已達到3 千萬，其中不包括研究生等。作為一個龐大的特殊群體，大學生的消費潛力和消費空間不可估量，是未來金融市場上的主力軍，市場前景廣闊。調查顯示，大學生的主要經濟來源大都來自父母，有少部分來自日常兼職、各類獎助學金和比賽等。資金主要都用于日常生活開銷，因此抗風險能力較弱。雖然可支配資金較少，但并不能因此忽視大學生的理財需求。此外，大學生理財觀念薄弱，理財知識欠缺，對理財產品的基本認知多停留在余額寶和微信理財上。就目前國內金融市場而言，金融理財市場已初具規模，多種理財機構并存，金融理財產品多元化發展。由于近年來居民財富積累可觀，對理財需求日益增大，大量理財產品涌現金融市場。同時，也造成理財產品趨同、類型單一、起點較高、投資風險高、靈活性低、客戶范圍局限、缺乏創新的設計理念等問題，適合大學生理財的產品較少，亟待市場挖掘。

針對以上問題，本文基于創新和專門服務于大學生的產品設計理念，通過前期的市場調研和評估，設計出一款適合大學生的理財產品——“星星攢”理財。該產品門檻較低、收益可觀、本金穩定，利率隨投入本金的增加呈階梯式上升。“星星攢”理財投資少、風險較低、流動性強、受眾廣泛，在保持收益的同時引導大學生在獨立生活中培養理財觀念，增強財富意識，是一項適合大學生的理財產品。

一、產品設計與構思

（一）產品概述。本理財產品也將像其他理財產品一樣線上投入支付寶平臺和理財平臺，線下以產品代理人的形式流入校園。“星星攢”每日理財：理財本人根據自己閑置零錢自愿每日將固定金額存入“星星攢”，隨時可以提現。“星星攢”每日理財的利率呈階梯式變化，隨每天存入的本金的增加而上調，具有儲蓄功能且能賺取比銀行高的收益。該產品為保證及督促理財人堅持長期理財，設置中止利率的方式，如果某天理財人停止投入本金，該天利率將會停止直至理財人繼續投入本金利率將恢復正常。該產品屬于保本收益型產品，無損失本金的風險，安全性高。此外，產品的流動性超出了同期的理財產品，該產品暢通提現渠道，簡化手續，支持隨存隨取，一元起投。理財階梯利率如表1 所示。（表1）

表1 理財階梯利率表

終止利率增長：如果某天理財人停止投入本金，該天利率將會停止，直至理財人繼續投入本金利率將恢復正常。

該產品的目標客戶為大學生，所以針對家庭貧困的學生給予200 元到500 元不等的本金補貼。對于長期客戶，提供大學生創業基金等升級服務，貸款免息兩年。“星星攢”每日理財增加附屬產品“愛情基金”。雙方每天主動存錢用于“愛情基金”，存進去的錢只有雙方同意才能取出。若二者分手，可取出各自存的錢，但無收益。附屬產品“愛情基金”不僅可以鼓勵戀愛中的大學生對感情負責、專一，還能使大學生在保持愛情的熱度下培養雙方的理財習慣和勤儉持家的能力，為以后維持家庭生活做鋪墊。投資者購買理財產品，甲乙兩方通過平臺簽訂合約。運營者進行融資，獲得的報酬將會按照相應的利率回饋給投資者。為確保產品的盈利，運營者需擁有足夠的啟動資金。整個產品的運營模式主要分為四大步驟：產品設計、募集資金、投資管理、贖回結算。理財產品投資運作一段時間，若投資者中途想要贖回，銀行的相關部門會核算好收益，進行贖回對賬和資金劃轉，贖回的資金會通過原賬戶路徑返還給客戶，所以資金安全是有保障的。（圖1、圖2）

圖1 產品功能設計圖

圖2 資金流轉圖

（二）目標客戶及途徑。大學生是金融市場產品的潛在用戶。全國各地的大學生數量較多，受教育程度和金融素養較高，對投資理財有一定的認知觀念，理財觀念和視野易轉變。現階段市場上針對大學生群體的理財產品較為缺乏，不能很好地針對大學生群體的特殊性提出可供選擇的理財方案。本產品基于投融資的基本理念，以大學生的潛在需求為導向，針對大學生群體的特點進行產品設計，在引導大學生合理利用閑置資金，賺取收益的同時，提高大學生的理財觀念。

（三）盈利模式

1、投資者的盈利模式。產品設計無最低投資限額，每日一元就可完成每天的理財目標。本金的安全性高，存入的每一分錢都會有收益，但是投資者在未到約定期限撤資時，可以隨時贖回本金，但是無利息。若投資者在約定期間中途停止了投入本金，則該天的利率停止，直到在約定期限繼續投入本金，利率將會恢復，收益也會隨著本金的增加而增加。

2、發起者的盈利模式。“星星攢”理財產品運作方式和交易結構并不復雜，一種是理財產品募集資金到相關企業，為企業進行融資，獲取收益，償還投資者本金及收益；另一種方式是理財產品募集的資金用于購買炒作價值的標的物，通過投資公司進行運營，待標的物升值后賣出獲得買賣差價來支付投資者的本金及收益。此外，將“星星攢”每日理財產品投入支付寶平臺和其他金融理財APP 平臺，向產品發起者收取收益的1%的金額作為平臺管理費，對投資者的信息資料進行核對與管理。另外，產品發起者將募集資金的20%存入銀行作為風險準備金，以應對大量投資者同時撤資的情況。剩余資金由運營者投入借貸平臺，賺取收益。

（四）產品優勢。首先，“星星攢”理財產品的優勢在于具有儲蓄功能且收益高，能幫助大學生充分利用閑置的零錢賺取收益。對于長期客戶，可提供大學生創業基金等升級服務，貸款免息兩年。并且對貧困生實行優惠政策，吸引潛在用戶。其次，該產品暢通提現渠道，簡化提現手續，支持支付寶、微信等平臺提現，支持快速到賬。這款理財產品的流動性超過了同期的網絡理財產品，以便投資者靈活使用本金。再次，投資門檻低，投資時間的長短自由，不同于其他理財產品存在投入本金的最低限額和周期限制。最重要的是，這款產品屬于保本收益型理財產品，產品的收益只有無收益和正收益兩種情況，無負收益之說。所以，安全性高，無本金損失的風險。

二、營銷策略

（一）優化創新平臺功能設計。平臺的創新功能是必不可少的。首先，平臺推廣的產品必須有創新性和創造性，才能立足市場；其次，創新也應該體現在平臺本身，不斷優化平臺功能，打造出具有吸引力的平臺。平臺可與支付寶或微信同步記錄客戶每日的消費記錄，客戶可以設置存錢提醒，堅持每日理財。此外，平臺還會開通情侶空間的應用，在校大學生情侶每天在平臺上互動打卡，堅持一年，可以領取520 元的愛情基金。

（二）宣傳推廣樹立口碑

1、前期宣傳。以線上與線下相結合的方式，借助互聯網新媒體、各類大學生群體熟悉常用的終端為載體進行線上宣傳。線下宣傳采用走訪的方式，在銅陵市大學為采用試點，開展形式多樣的理財體驗活動，吸引目標群體。

2、提升售后服務。擁有完善的售后服務體系，密切關注理財產品的兌付情況；做好客戶服務，妥善處理客戶咨詢與投訴；征集客戶對產品的意見及時改進調整，提高用戶體驗感。

（三）尋求合作伙伴，建立合作關系。首先，將本產品投入金融機構推廣，以投資者總資金按合適的比例與金融機構分成，一方面使得金融機構的產品更加多元化；另一方面也能有部分啟動資金，獲取投融資渠道，實現共贏，形成良性循環。其次，與學校各個社團和學生會合作，收集大學生的基本資料，尋找目標客戶。由于大學社團或者學生會經常舉辦活動，但缺少經費，可通過給付經費的形式，讓其成員尋找客戶，購買產品。

三、風險管控

（一）風險分析

1、市場風險。同類產品的研發會隨經濟發展增多，市場競爭激烈；本產品首次打入大學生市場，宣傳策略和促銷渠道存在不確定性，可能面臨“無人問津”的現象；大學生理財意識不強，產品銷售效果差；市場上出現創意特色強的產品會替代此產品。

2、資金風險。在建設初期，由于運營者的融資項目處于初級階段，募集的資金可能達不到預期收益；大學生的閑置資金較少，消費欲望大，急用資金提前贖回本金的可能性較大，造成資金流動性差，收益低的風險；投資期內可能會出現通貨膨脹，造成資金損失。

3、信息安全風險。“星星攢”理財產品依賴于互聯網，互聯網的快速發展也帶來了諸多風險，互聯網理財平臺對硬件軟件安全性要求較高，很多正規的互聯網理財平臺也不免遭受不法分子的攻擊，利用平臺漏洞設置病毒，泄露投資者信息，導致資金損失等現象。此外，還存在網絡監管機制不夠完善、網絡數據不夠準確、信息存在不對稱等問題。

（二）管控策略。“星星攢”每日理財產品的目標客戶數量龐大，平臺運營者應做好監督管理工作，以避免互聯網平臺上所面臨的市場風險、資金風險、信息安全風險及操作風險。（1）面對市場風險：產品設計者會不斷地加強產品的創新功能，避免同類產品替代；平臺建立有效的反饋渠道，隨時了解市場動態，及時對市場趨勢做出正確的判斷，在市場競爭中占據有利地位；積極在大學生中推廣產品，利用產品時尚新穎的特性，打造網紅品牌，提高大學生的積極性；大學生戀愛群體數量可觀，平臺增加“愛情空間”的互動功能，滿足對附屬產品“愛情基金”有旺盛的需求，從而提高客流量。（2）面對資金風險：運營者建立項目風險評估機制，將風險降低在可控范圍之內，在項目融資后及時跟蹤項目的完成進度，爭取早日獲得投資收益；在建設初期，運營者準備一定的啟動資金，并將募集資金的20%作為風險準備金存入銀行，以應對前期收益不濟和大量客戶提前贖回本金的風險；投資者可將部分資金投入實物資產，有助于抵制通貨膨脹的風險。（3）面對信息安全風險：加強信息網絡建設，定期維護和升級平臺，時刻監督和管理用戶信息；建設安全的集成數據環境，大量獲取市場信號，減少信息不對稱現象；設立雙向溝通渠道，建立一種使甲乙兩方信息透明的信息機制。