短期健康險集體停售，被保人怎么辦？

吳輝

5月1日前，一大批包含百萬醫療險在內的短期健康險集體停售，續保規則調為“停售不可續保、停售可轉保、重新投保”等方式。

近期的保險市場迎來了一場大“地震”。

5月1日前，一大批包含百萬醫療險在內的短期健康險集體停售。

4月22日，銀保監會人身險部印發《關于短期健康險續保表述備案事項的通知》（以下簡稱《通知》），要求人身險公司對備案產品條款進行調整，不符合《通知》要求的一年期百萬醫療險等短期健康險，比如涉及承諾 “自動續保”，且沒有寫明保險期滿需要重新投保的相關產品，需要在 2021年5月1日前停售。產品停售了，投保人怎么辦？

一年期健康險集體停售

《通知》很短，一共6條。但這個《通知》的影響，卻是核彈級別的。

《通知》要求：

1.續保條款必須表述為“不保證續保條款”，且表述必須包含“本產品保險期間為一年（或不超過一年）。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產品，并經保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同”。

2.條款中不得包含“本產品可續保至××周歲”“續保時最高年齡可至××周歲”等類似表述。

3.條款中不得包含“您重新投保時，我們不會因為被保險人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請”“您第×次后投保時，我們不會因為被保險人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請”或“我們不會因為被保險人在首次投保后的健康狀況變化而拒絕您的重新投保申請”等類似表述。

4.條款中不得包含“續保時我們將以您首次投保時的身體狀況和健康告知進行核保”或“續保時我們不再對您的身體狀況進行審核”等類似表述。

5.條款中不得包含“續保時保費交納寬限期為60天”等類似表述。

6.條款中不得包含其他讓消費者易混淆的，易發生“短險長做”風險的表述。

在過去幾年間，以百萬醫療險為代表的短期醫療險很火很親民，但與之相伴的銷售誤導也不少。比如，這些短期醫療險都只保 1 年，但部分保險公司或代理渠道卻把它宣傳成保終身的產品等。

筆者獲悉，4月30日前部分保險公司開始調整短期健康險的續保規則（詳細產品請見表1），調整方式為“停售不可續保、停售可轉保、重新投保”等，各家保險公司會通過短信通知客戶。

自己買的百萬醫療險，受不受影響？

雖然有部分百萬醫療險官宣停售，但并非所有的百萬醫療險都受到波及，符合通知要求的一年期百萬醫療險產品以及長期百萬醫療險產品都是不受影響的。

此外，根據銀保監會的規定，即使原短期健康險存在不符合通知要求的情況，保險公司如能在5月1日前完成相關調整并符合最新通知要求，也可以繼續銷售。

如果已經購買了百萬醫療險且沒有收到保險公司的一對一通知，那么就基本不用擔心自己購買的產品在此次停售的范圍之內。

碰上停售了，被保人怎么辦？

即使你投保的百萬醫療險或其他短期健康險產品出現停售，保險公司的處理方案一般有以下兩種：

1.提供轉保服務

比如保險公司會提供另外的合規產品供客戶選擇是否直接轉保，如果客戶選擇接受轉保相關產品一般可免健康告知、免等待期直接無縫續保。

綜合而言，這種方案對保險消費者來說是比較友好的。如果被保險人自身健康狀況不是很好，投保其他公司的百萬醫療險可能較為困難，建議可優先考慮轉保方案。如果自身健康狀況良好，也可以考慮比對其他公司的同類型在售產品再做判斷，同時也需注意考慮原合同保障期與新投保產品等待期的銜接。

2.給予轉保建議

也有部分保險公司無法讓客戶無縫切換保障相似的其他在售產品，但至少也會給出轉保建議。保險公司一般會告訴客戶可以購買哪些替代型健康保障產品，但購買那些產品一般需要重新計算等待期并重新進行健康告知。

如果遇到這樣的情況，建議被保險人盡快比對轉保建議規劃替代方案，按需投保其他保險公司在售的相關百萬醫療險產品，盡量在原合同保障到期前及時買入，避免或減少新投保產品等待期內可能產生的“保障空白期”。但如果健康狀況不佳，既可能陷入無法購買新產品的窘境，也可能面臨需要加費、增加除外責任才能投保的情況。

總而言之，這一波短期健康險的抱團停售是為了維護保險消費者的利益。如果有特別在意短期健康險的續保條款，可以考慮轉保帶有保證續保條款的長期百萬醫療險，比如好醫保長期醫療險（保證續保6年/20年）、平安e生保長期醫療險（保證續保6年/20年）等。