第三方支付對重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的表內(nèi)外業(yè)務(wù)影響研究

趙淑萍（內(nèi)江市東興區(qū)石子鎮(zhèn)衛(wèi)生院）

■前言

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)購物和在線交易的快速發(fā)展，以支付寶、財付通等為代表的第三方支付模式越來越受到人們的青睞。第三方支付方便、快捷、安全，業(yè)務(wù)全面，服務(wù)周到，結(jié)算規(guī)模迅速擴(kuò)大，同時也對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成較大的沖擊。最早出現(xiàn)第三方支付平臺是源于電子商務(wù)的需要。電子商務(wù)交易離不開電子支付，而傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的轉(zhuǎn)移功能，不能對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督；支付手段也比較單一，交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進(jìn)行資金的劃撥，或者采用匯款方式，交易也基本全部采用款到發(fā)貨的形式。在整個交易過程中，無論是貨物質(zhì)量方面、交易誠信方面、退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無法得到可靠的保證，交易欺詐行為也時有存在。于是第三方支付平臺應(yīng)運(yùn)而生。

我國第三方支付出現(xiàn)于1999年，以北京首信股份公司的誕生為標(biāo)志，為了解決跨行支付需求發(fā)展起來的。2004年是第三方支付發(fā)展的關(guān)鍵期，先后出現(xiàn)了支付寶、財付通等支付平臺。2010年6月，人民銀行出臺《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對非金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付和管理等服務(wù)的市場準(zhǔn)入和監(jiān)管首次作出規(guī)定。2005年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到118674.5 萬元人民幣，同比上年增長46.9%。2016年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到19 萬億元人民幣，比上年增長62.2%。

■國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

國內(nèi)外學(xué)者對于第三方支付系統(tǒng)的研究主要分為第三方支付發(fā)展歷程及現(xiàn)狀的研究、第三方支付影響因素的研究、第三方支付企業(yè)和銀行的關(guān)系研究等。

（一）第三方支付發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

陳影（2014）在《第三方支付發(fā)展及其對商業(yè)銀行的影響研究》中指出，國內(nèi)第三方支付市場發(fā)展分為兩個階段：第一階段是2010年以前，第三方支付業(yè)務(wù)興起；第二階段是2010年之后，我國在線支付業(yè)務(wù)管理制度實(shí)行，標(biāo)志著第三方支付業(yè)務(wù)走向合法化，極大地促進(jìn)了第三方業(yè)務(wù)的繁榮與發(fā)展，也明確定位了其業(yè)務(wù)發(fā)展的方向，使第三方支付可以在公開公平的市場環(huán)境中與我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行競爭。趙興東、彭云（2017）從政府層面，對國家出臺的政策法規(guī)以及應(yīng)用層面對第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了總結(jié)分析。ZiqiLiao 和Micheal TowCheung（2001）更是對歐盟在這一支付領(lǐng)域的現(xiàn)實(shí)發(fā)展情況以及相關(guān)的管理策略展開分析。

（二）第三方支付影響因素

孫衛(wèi)(2007)在《第三方支付的影響因素研究》中具體分析了個人的性別、性格、收入等因素對使用第三方支付的影響。王培、黎學(xué)斌、陳穎波(2008)分析了影響第三方支付發(fā)展的各種因素。朱林征（2011）指出影響第三方網(wǎng)上支付發(fā)展的因素包括產(chǎn)業(yè)鏈上包括銀行、商戶、第三方支付運(yùn)營商、用戶的態(tài)度、用戶對第三方支付安全性的擔(dān)憂以及使用內(nèi)容比較狹窄等。FaisalNabi(2005)強(qiáng)調(diào)，安全性、隱私和信用是與電子商務(wù)活動相伴相生的，安全感知和隱私風(fēng)險是消費(fèi)者對在線交易持懷疑態(tài)度的首要原因。

（三）第三方支付企業(yè)和銀行的關(guān)系

劉敏、王琴(2010)認(rèn)為，第三方支付可以降低使用銀行卡交易的費(fèi)用,推動了在線交易的快速發(fā)展,使商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)受到一定的影響。同時，第三方支付資金的劃撥和結(jié)算加深對商業(yè)銀行的依賴,反過來又促進(jìn)了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,顯著促進(jìn)了銀行服務(wù)體系的極大提升。謝津京、楊倩（2017）認(rèn)為第三方支付平臺在幫助銀行推進(jìn)結(jié)算業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,也在很大程度上對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)、基礎(chǔ)支付、潛在借貸及客戶等業(yè)務(wù)領(lǐng)域造成了不小的威脅。鄭迎飛、李楠（2017）提出，除了競爭關(guān)系，第三方支付與商業(yè)銀行還具有相輔相成、互為依托的關(guān)系。

■第三方支付手段的宏觀環(huán)境PEST 分析

PEST 模型側(cè)重對某企業(yè)所處的政治(Political)、經(jīng)濟(jì)(Economic)、社會(Social)、科技(Technological)這四類宏觀環(huán)境進(jìn)行綜合分析。根據(jù)第三方支付目前的發(fā)展?fàn)顩r，分析這一支付手段在宏觀環(huán)境下的優(yōu)勢，為重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新提供針對性建議。

（一）第三方支付發(fā)展的政治環(huán)境分析（P）

第三方交易平臺最開始是出現(xiàn)在20 世紀(jì)90年代末，是為了更好地展開跨行業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的。在這之后，第三方支付實(shí)現(xiàn)迅猛發(fā)展，眾多同類平臺應(yīng)運(yùn)而生。2010年，央行更是出臺了專門的管理準(zhǔn)則，對這些服務(wù)的市場準(zhǔn)入以及監(jiān)管原則提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。其后，以非金融支付機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》的頒發(fā)為標(biāo)志，第三方支付行業(yè)的合法地位得以確認(rèn)，第三方支付行業(yè)的定義正式產(chǎn)生。每一個子行業(yè)都通過準(zhǔn)入證來展開工作，這一領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了高效穩(wěn)定的發(fā)展。2012年，央行召開了專門的會議，會議要求進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)服務(wù)監(jiān)督機(jī)制的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管體系的完善化。2015年，政府主張在全國范圍內(nèi)展開互聯(lián)網(wǎng)+業(yè)務(wù)，將金融機(jī)制建設(shè)同網(wǎng)絡(luò)發(fā)展相結(jié)合，支持網(wǎng)絡(luò)公司進(jìn)一步拓寬國外市場，最終實(shí)現(xiàn)相關(guān)領(lǐng)域的穩(wěn)定進(jìn)步，開拓更大的發(fā)展空間。

（二）第三方支付發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析（E）

除此之外，目前，我國已經(jīng)逐漸進(jìn)入大眾消費(fèi)的新時期，與從前的消費(fèi)結(jié)構(gòu)相比，我國的城鄉(xiāng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)正由以前的生存型消費(fèi)轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的發(fā)展型消費(fèi)，由以前的物質(zhì)型消費(fèi)轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的服務(wù)型消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級。消費(fèi)升級及社會消費(fèi)水平的持續(xù)增長，使得第三方支付迎來發(fā)展的契機(jī)。

最近幾年的消費(fèi)模式正在新興支付方式的影響下發(fā)生改變，以前的傳統(tǒng)銀行柜臺方式轉(zhuǎn)變?yōu)槿缃穸嘣男滦椭Ц赌Ｊ剑鞣N移動支付方式受到消費(fèi)者的普遍喜愛。

圖1 線下手機(jī)支付用戶結(jié)算支付方式選擇

圖2 中國網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率

圖3 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)總額變化

圖4 重慶銀行資產(chǎn)總額變化

（三）第三方支付發(fā)展的社會環(huán)境分析 (S)

根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)報告表明，截止到2016年，中國的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)突破7 億人，相比2015年網(wǎng)民數(shù)量大約增長4300 萬人，增長幅度為 6.25%。網(wǎng)絡(luò)的普及率達(dá)到53%，比2015年上升約3個百分點(diǎn)。截止到2017年上半年，我國的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)超過7.5億人，占到全世界的20%。網(wǎng)絡(luò)的普及率高達(dá)54%，比全世界的平均水平高4.6%。網(wǎng)民數(shù)量的增加以及互聯(lián)網(wǎng)使用頻率的提升，將會更好地促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模的增長。

（四）第三方支付發(fā)展的技術(shù)環(huán)境分析 (T)

伴隨著電子網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)同金融支付領(lǐng)域融合，科技領(lǐng)域展現(xiàn)出百花齊放的現(xiàn)象。除此之外，眾多高新產(chǎn)品的使用日益廣泛，全國大部分領(lǐng)域都在展開TSM 平臺的構(gòu)建工作，生物技術(shù)更是被運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)支付當(dāng)中，指紋支付就是其中一個典型。高新技術(shù)的發(fā)展為支付領(lǐng)域的進(jìn)步創(chuàng)造了巨大的動力，更好地促進(jìn)了這一領(lǐng)域在業(yè)務(wù)以及體系層面的創(chuàng)新。

第三方支付業(yè)務(wù)是伴隨著電子計算機(jī)技術(shù)的進(jìn)步以及通訊的發(fā)展而產(chǎn)生的。在現(xiàn)階段的發(fā)展當(dāng)中，這一技術(shù)正在變得愈發(fā)完善，平臺通過一系列的工作來滿足客戶的需求建設(shè)。但在未來的發(fā)展中，人們對于這一機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)處理能力、數(shù)據(jù)安全性、系統(tǒng)穩(wěn)定性以及產(chǎn)品升級等技術(shù)水平的要求將進(jìn)一步加大。

■第三方支付發(fā)展對重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的影響

第三方支付的出現(xiàn)，打破了以往的支付模式及銀行的競爭格局，削弱銀行的壟斷地位，銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)支付結(jié)算方面失去優(yōu)勢。將重慶農(nóng)村商業(yè)銀行作為研究對象，是因為重慶是西部內(nèi)陸城市，近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速。該行作為重慶的本土銀行，是在重慶市農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的，在當(dāng)?shù)胤秶鷥?nèi)網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣，且客戶數(shù)量多，加之是重慶的本土銀行，在本地具有一定信譽(yù)，更容易獲得本地人民的支持。本章根據(jù)第三方支付的發(fā)展，針對性地提出其對重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)影響。

（一）對重慶農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

隨著第三方支付的手段日益多樣化，相關(guān)平臺更是推出了融資業(yè)務(wù)。電子商務(wù)平臺的融資功能也對重慶農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)造成沖擊。這一支付手段依靠支付結(jié)算功能獲得了大量周轉(zhuǎn)資金以及客戶資源。在融資功能中，第三方支付根據(jù)其積累的客戶數(shù)據(jù)，以及對中小企業(yè)融資需求的了解，為中小型公司的發(fā)展提供更大的資金作為支撐，使第三方支付在公司信貸領(lǐng)域有更大優(yōu)勢。雖然這些公司的貸款額度并不高，但其頻率高，資金需求總量較大。而重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的中小型公司信用體系并不完善，且銀行辦理中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)手續(xù)復(fù)雜，費(fèi)時費(fèi)力，同時要求有相應(yīng)的抵押物抵押或擔(dān)保，否則銀行不會發(fā)放貸款，因此很難滿足中小企業(yè)對融資的需求。這一優(yōu)勢在很大程度上瓜分了重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶資源。

通過對圖3～圖5 的信息進(jìn)行對比，發(fā)現(xiàn)重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)雖每年都在增長，但其增速不大。而2013～2017年間第三方支付的交易規(guī)模增長迅速，根據(jù)研究結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，第三方支付的發(fā)展可能對重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)增速放緩產(chǎn)生一定影響。

圖5 2013-2017年第三方支付交易規(guī)模變化

（二）對重慶農(nóng)村商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最基礎(chǔ)最重要的業(yè)務(wù)，而第三方支付平臺分流了重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的存款。例如，第三方應(yīng)用支付寶推出的余額寶功能，人們將多余的錢款存入其中，而余額寶會根據(jù)資金數(shù)量支付相應(yīng)的利息。這種模式滿足了小微型客戶的理財要求，可以利用閑散資金進(jìn)行理財并得到收益且存取方便。再加上在銀行存款會浪費(fèi)時間且辦理手續(xù)復(fù)雜，成本高于余額寶，所以余額寶在推出之后就實(shí)現(xiàn)了迅猛發(fā)展，發(fā)布后僅用時一個月，其資金數(shù)量就高于百億，用戶數(shù)量多于400 萬人。由于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是吸收存款，它的80%資金也是來自于客戶的存款業(yè)務(wù)，所以客戶提供的存款是重慶農(nóng)村商業(yè)銀行獲得大量資金的重要來源，而第三方支付搶占了銀行的一些客戶資源，使得重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)增速緩慢。根據(jù)下圖研究結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，第三方支付的發(fā)展可能對重慶農(nóng)村商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的增速放緩也產(chǎn)生一定影響。

圖6 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行負(fù)債總額變化

圖7 重慶銀行負(fù)債總額變化

圖8 2013-2017余額寶交易規(guī)模變化

（三）對重慶農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利方式主要靠利差，銀行從一方吸收資金并支付給其利息，即存款利息，然后將收集的資金轉(zhuǎn)給資金需求方滿足其資金需求并賺取貸款利息，也就是需求方對資金的使用費(fèi)用，再從貸款利息中扣除存款利息所獲得的最終差額，這部分差額就是銀行的收入。但伴隨著國內(nèi)金融體系建設(shè)的完善，利率市場化改革的實(shí)施，銀行利差空間持續(xù)縮小，銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為內(nèi)部更好的利潤增長點(diǎn)。

第三方支付業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，許多第三方支付機(jī)構(gòu)推出基金、代理等理財活動或與銀行類似的服務(wù)，大量搶占了重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品市場份額。第三方支付推出的理財業(yè)務(wù)與重慶農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，用戶支付價格低于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行甚至部分達(dá)到免費(fèi)，而且第三方支付業(yè)務(wù)辦理時操作簡單便捷，客戶體驗也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過銀行。第三方支付手段的發(fā)展對該行中間業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生了強(qiáng)烈的替代效應(yīng)。而隨著人們消費(fèi)習(xí)慣和生活方式的改變，服務(wù)效率和客戶體驗必然會成為重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的一項新挑戰(zhàn)。

第三方支付雖然發(fā)展迅速，但也有一定劣勢。第三方支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)行業(yè)務(wù)交易的時候，一般要和銀行卡掛鉤，所以在進(jìn)行資金的劃撥以及結(jié)算的時候公司對銀行有很大的依賴性，從這一角度來說，這一業(yè)務(wù)能夠激發(fā)銀行進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)量。第三方支付平臺的出現(xiàn)也能促進(jìn)銀行更好地展開傳統(tǒng)的場內(nèi)業(yè)務(wù)，而且還能促進(jìn)場外業(yè)務(wù)的發(fā)展。

■重慶農(nóng)村商業(yè)銀行未來的應(yīng)對措施

（一）加大金融創(chuàng)新力度，優(yōu)化支付手段

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在重慶地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣，手機(jī)銀行APP 有廣闊的應(yīng)用市場。由于手機(jī)銀行是該行搶占市場的第一步，應(yīng)首先對APP 進(jìn)行改進(jìn)。目前的APP 雖涉及領(lǐng)域廣泛，但是應(yīng)用相對復(fù)雜，在使用手機(jī)銀行時缺乏有效指導(dǎo)，并且APP 功能復(fù)雜是目前APP 用戶習(xí)慣培養(yǎng)的首要障礙。手機(jī)銀行APP 應(yīng)推出個人網(wǎng)銀掃碼支付，結(jié)算優(yōu)惠，簡化操作方式，加大推廣力度，同時增加與商家的合作。手機(jī)銀行APP 應(yīng)滿足內(nèi)容全面、方便快捷、安全和費(fèi)用低，做好投資理財和大額存款業(yè)務(wù)，有效提升客戶體驗，為用戶提供豐富便捷的服務(wù)，如特約取款、業(yè)務(wù)預(yù)約、手機(jī)快貸等特色功能，優(yōu)化貸款審批程序，不斷加大業(yè)務(wù)優(yōu)化調(diào)整力度，強(qiáng)化財富管理、消費(fèi)金融等零售業(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建業(yè)務(wù)平臺。APP 在現(xiàn)階段高效迅猛的發(fā)展，應(yīng)作為重慶農(nóng)村商業(yè)銀行最為重要的業(yè)務(wù)之一，它能夠?qū)y行所有的業(yè)務(wù)進(jìn)行全方位的展示。為了進(jìn)一步提高使用頻率，該行還應(yīng)該高度重視客戶的思維習(xí)性。

（二）增進(jìn)客戶體驗，著力推進(jìn)企業(yè)移動金融建設(shè)

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行是當(dāng)?shù)氐谋就零y行，農(nóng)村的發(fā)展更是為該行提供了重要的客戶資源，所以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)的客戶，發(fā)展這類客戶群體。重慶市農(nóng)村地區(qū)面積大，農(nóng)村人口多，文化水平參差不齊，接受金融知識的普及力度還不夠。農(nóng)村客戶普遍對于手機(jī)銀行如何使用不了解，應(yīng)針對此種現(xiàn)象，在宣傳手機(jī)銀行的同時，對農(nóng)村客戶進(jìn)行引導(dǎo)及圖冊展示，幫助農(nóng)村客戶了解并熟練使用手機(jī)銀行的各種金融業(yè)務(wù)。針對公司客戶，公司的手機(jī)銀行以及網(wǎng)絡(luò)銀行客戶端必須互聯(lián)互通，開通條件是需要公司客戶先開通網(wǎng)銀，開通后能夠為客戶提供各項網(wǎng)上業(yè)務(wù)，突破時間與空間的差距，更好地對企業(yè)的賬戶進(jìn)行管理，了解自身的資金周轉(zhuǎn)情況。同時應(yīng)注意確保企業(yè)的財務(wù)信息安全，在滿足安全性的前提下，企業(yè)移動金融應(yīng)該盡可能地為用戶提供便利、全面的金融服務(wù)，同時對客戶的市場需求進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)市場需求分析對客戶進(jìn)行精確定位，改進(jìn)升級落后服務(wù)，這樣才能滿足企業(yè)移動金融的市場需求。

（三）創(chuàng)新移動金融服務(wù)模式，加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作共贏

在計算機(jī)絡(luò)高速發(fā)展的大背景之下，無論第三方支付公司還是金融機(jī)構(gòu)，都不再是唯一贏家。在移動金融時代，單一的個體想要形成壟斷局面是不可能的，為了迎接移動金融時代的各種挑戰(zhàn)，就必須形成一種多種商業(yè)模式共存并且相互促進(jìn)的產(chǎn)業(yè)鏈，提高其核心競爭力。在這個互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的時代，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行憑借其龐大的資金鏈及財務(wù)管理方面的絕對優(yōu)勢和穩(wěn)定的客戶關(guān)系，在移動金融方面有較好的基礎(chǔ)。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行必須認(rèn)清自我，通過與相關(guān)的支付公司展開合作，實(shí)現(xiàn)共同進(jìn)步。面對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及社交網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步發(fā)展，支付手段要朝著高科技領(lǐng)域轉(zhuǎn)變，根據(jù)實(shí)際形式調(diào)整自身的發(fā)展戰(zhàn)略，做好同行業(yè)務(wù)之間的合作。在實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的基礎(chǔ)之上，推出更新的產(chǎn)品，營造良好市場氛圍，推出更加新型的支付手段，營造完善的產(chǎn)業(yè)鏈模式，最終實(shí)現(xiàn)互利共贏的新環(huán)境。