農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權抵押貸款意愿影響因素研究

王鏡堯 林愷暉 程文彬

摘要：本文以我國欠發(fā)達地區(qū)-江西省農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款的發(fā)展現(xiàn)狀為例，通過實地調研和定性分析法，獲得了農(nóng)民對土地承包經(jīng)營權抵押貸款的了解程度，農(nóng)民的貸款需求，農(nóng)民對新型貸款模式的顧慮以及希冀等多方面數(shù)據(jù)，分析影響農(nóng)戶進行土地承包經(jīng)營權抵押貸款的因素。

關鍵詞：影響因素 土地承包經(jīng)營權抵押貸款 實地調研

一、引言

近年來，隨著我國農(nóng)村金融市場不斷深入，融資渠道狹窄弊端越來越明顯，且已成為農(nóng)村金融進一步發(fā)展的限制性關鍵因素。農(nóng)村資金供需矛盾凸顯的同時農(nóng)村土地潛在的融資功能沒有得到發(fā)揮，造成資源浪費。鑒于此，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款的開展勢在必行。

目前，已經(jīng)有很多的專家學者已經(jīng)在農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款制度組織體系構建和風險管理研究方面有很多建樹，對于土地承包經(jīng)營權的抵押貸款問題，國內外文獻中學者和業(yè)界也能給我們提供一些有價值的參考，但是，關注的研究領域還不夠全面，如土地承包經(jīng)營抵押貸款中抵押物的價值衡量與評估問題等。在農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款模式轉變多樣，農(nóng)村體系不斷發(fā)展的同時，我國農(nóng)村土地經(jīng)營抵押貸款方面還存在著很多的障礙和制約因素。

二、文獻綜述

農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款，是指以承包土地的經(jīng)營權作抵押、由銀行業(yè)金融機構向符合條件的承包方農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放的、在約定期限內還本付息的貸款。

在全國農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款發(fā)展層面上，《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務調查》一文中指出，開辦農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務在法律和制度上已經(jīng)破冰，但在具體的業(yè)務實施中存在障礙。孫志博（2011）基于江西省農(nóng)村存款、貸款、農(nóng)民人均收入以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值等相關數(shù)據(jù)，對江西農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長進行實證分析，結果發(fā)現(xiàn)兩者互為因果關系，相互影響，共同發(fā)展。張莉（2009）提出明晰的產(chǎn)權關系是建立農(nóng)地金融體系的基礎，但我國目前農(nóng)村土地產(chǎn)權關系不明確，農(nóng)地金融體系建設不完善阻礙了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款制度的實施。在此基礎上，張莉構建了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和基層土地承包經(jīng)營權抵押組織一體的新型農(nóng)村金融體系。李韜（2015）基于Poisson Hurdle模型的微觀經(jīng)驗考察，將農(nóng)戶對于土地承包經(jīng)營權抵押貸款的行為響應進行實證分析，指出小農(nóng)戶對于該種貸款方式響應更為積極，但該種貸款方式在何種程度上滿足了農(nóng)民的資金需求仍有待研究。盧沖（2013）在計劃行為理論指導下，構建土地承包經(jīng)營權抵押貸款農(nóng)戶行為影響機制模型，指出農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權抵押貸款意愿受農(nóng)戶的行為態(tài)度（路徑系數(shù)為 0.40）和主觀規(guī)范（路徑系數(shù)為 0.37）的影響較大。安海燕（2015）以態(tài)度三維度理論為指導，將農(nóng)業(yè)主體對土地抵押貸款的態(tài)度進行分析，并將態(tài)度分為行動態(tài)度、認知態(tài)度以及情感態(tài)度，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)主體的政策參與感較低，對土地抵押貸款政策認知偏低并對土地產(chǎn)權認知存在一定偏差。惠獻波（2013）通過實地調研指出農(nóng)民的貸款主要需求來自生產(chǎn)性消費，而在貸款方式的選擇上，相對于擔保，更多農(nóng)民會選擇土地抵押，同時高成本信貸約束了農(nóng)民的貸款意愿。黎翠梅（2015）基于對湖南省8個地區(qū)的調查，構建二元Logistic回歸模型，指出影響家庭人均收入對農(nóng)戶參加貸款意愿有正向影響，而戶主年齡、農(nóng)田設施狀況以及耕種意愿對農(nóng)戶參與貸款意愿有負向影響。

三、江西省土地承包經(jīng)營權抵押貸款實踐現(xiàn)狀

現(xiàn)已實行的江西省土地承包經(jīng)營權抵押貸款試點抵押類型主要分別兩種，分別是土地承包經(jīng)營權直接抵押貸款和土地承包經(jīng)營收益權抵押貸款。

土地承包經(jīng)營權直接抵押貸款是指土地承包經(jīng)營權被作為債權的擔保進行抵押貸款，若發(fā)生不能按時清償債務的情況，債權人有權依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。在這種方式下，農(nóng)民可能將承擔無法履行債務時失去土地的風險。

土地承包經(jīng)營收益權質押貸款，是以一定期限的土地承包經(jīng)營收益權作為擔保物進行貸款，并應在土地承包經(jīng)營權證的政府部門進行登記。當債務人無法履行債務時，金融機構可收取土地承包經(jīng)營收益權，并轉讓清償債權或控制承包人的農(nóng)作物銷售合同，要求買受人將款項交付債權人，或者直接控制農(nóng)作物，以拍賣、折價、變賣方式清償債權。

2014年起，江西省開始試點土地承包經(jīng)營權抵押貸款，其率先試點縣市為江西省九江市、銅陵縣、新余市、安義縣等，2015年江西將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款逐漸擴展至全省所有設區(qū)市。2015年第一季度末，試點地區(qū)共發(fā)放土地承包經(jīng)營權抵押貸款3664萬，較年初增長了25.65%。銅鼓縣的農(nóng)村信用合作社作為全省首家推出此項業(yè)務的金融機構，業(yè)務試點一年以來，截止2015年6月，該縣農(nóng)信社分別給予10戶規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)及種植大戶10萬～200萬元的授信額度，總計約320萬元。

四、江西省農(nóng)戶土地經(jīng)營權抵押貸款意愿分析

（一）調研基本情況

我們在南昌市發(fā)放了三百零四份問卷，收回了二百六十三份，其中75.67%是有效的問卷。先基于問卷調查收集的數(shù)據(jù)做出如下分析：

問卷的第一大部分是關于被調查者的基本信息。

調查情況反應，約41%的被調查者是女性，59%的被調查者為男性。而被調查者的年齡主要集中在30-60歲，占77%。關于調查者的經(jīng)濟收入來源，三十到四十歲的小農(nóng)兼業(yè)約占26%，四十一到五十歲人群42%為小農(nóng)兼業(yè)，六十歲以上的收入87%主要來源于小農(nóng)兼業(yè)，僅13%為純農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。數(shù)據(jù)反應，以小農(nóng)兼業(yè)作為主要經(jīng)濟收入的年齡段重點分布在四十一到五十歲。關于家庭借款經(jīng)歷，在223名回答者中，有借款經(jīng)歷的約占55%，這中間因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要借款的約為22%，因創(chuàng)業(yè)需求借款的約為13%，因生活消費需求的約為62%，其他占3%。數(shù)據(jù)表明關于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款農(nóng)民存在一定規(guī)模的潛在需求。

問卷的第二部分主要是關于農(nóng)民的貸款需求和意愿的調查。

據(jù)問卷反映，42%的農(nóng)民有貸款需求，38%的農(nóng)民聽說過土地承包經(jīng)營權抵押貸款。而在貸款途徑方面，72%的農(nóng)民選擇熟人或親戚借款，20%的農(nóng)民傾向商業(yè)貸款，僅5%的農(nóng)民選擇土地承包經(jīng)營權抵押貸款。聽說過土地承包經(jīng)營權抵押貸款的農(nóng)民群體中，五成農(nóng)民對土地承包經(jīng)營權抵押貸款方式的風險持保留態(tài)度，三成認為這種貸款方式風險低能夠承受，兩成表示這種貸款方式存在一定風險，但對自己影響不大，同時，56%的農(nóng)民表示在未來有資金需求的時候愿意選擇土地承包經(jīng)營權抵押貸款。44%的不愿使用的農(nóng)民中，五成農(nóng)民表示對政策不太了解，不放心新型貸款模式，三成農(nóng)民認為沒有能力支付貸款中的各項費用，兩成農(nóng)民認為土地承包經(jīng)營權抵押貸款相對于其他貸款方式太過復雜。

（二）農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權抵押貸款影響因素分析

1、政府宣傳力度不夠

影響土地承包經(jīng)營權開展的一個重要因素是政府推行力度不夠，農(nóng)戶對此認知缺乏。經(jīng)過對調研數(shù)據(jù)的分析，38%的農(nóng)戶表示只是聽過該政策，但對具體內容不熟悉，也未聽到過正式的普及和宣傳。在44%的不愿使用的農(nóng)民中，五成農(nóng)民表示對政策不太了解，不放心新型貸款模式。另外不少農(nóng)戶口頭表示若對該政策實施辦法有更準確的了解后會考慮通過抵押土地承包經(jīng)營權來融資。眾多農(nóng)戶對貸款門檻、償還方式、逾期違約處罰等多方面仍具有疑問。

2、金融機構程序繁瑣、執(zhí)行程度

南昌縣已開展土地承包經(jīng)營權抵押貸款的金融機構主體以銀行為主，較少商業(yè)金融機構承辦。其中中國農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)村商業(yè)銀行對該政策推行較為積極，但目前仍處在探索階段。同時數(shù)據(jù)也表明大部分農(nóng)戶更傾向于選擇農(nóng)行和農(nóng)商行進行經(jīng)營權抵押貸款。農(nóng)村開展現(xiàn)狀暗示現(xiàn)金融機構執(zhí)行程度較低，農(nóng)戶選擇的空間也相對較小，影響該政策的實施和完善。同時農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權抵押貸款的程序繁瑣復雜，農(nóng)戶需要準備的材料較多，并且審批時間較長，需要三到四個月左右。這一系列問題都將影響農(nóng)戶對經(jīng)營權貸款的選擇。

3、農(nóng)戶對土地的依賴性

通過數(shù)據(jù)我們可知，在44%的不愿使用的農(nóng)民中，三成農(nóng)民認為沒有能力支付貸款中的各項費用。在聽說過土地承包經(jīng)營權抵押貸款的農(nóng)民中，五成農(nóng)民對土地承包經(jīng)營權抵押貸款方式持保留態(tài)度，其中30%農(nóng)戶表示因擔心該貸款利息高、風險高等因素而拒絕以土地承包經(jīng)營權抵押貸款。現(xiàn)在我國大部分農(nóng)戶仍以土地作為生計工具，對土地的依賴性過高，同時償還貸款對他們來說仍是一筆經(jīng)濟負擔，以土地作為抵押品使他們害怕貸款未能及時還上后失去土地。

4、小農(nóng)經(jīng)濟對資金的需求

我們從獲取的數(shù)據(jù)中了解到，南昌市家庭農(nóng)場共7920戶，農(nóng)業(yè)部門認定60戶，工商部門注冊7860戶。在7920戶家庭農(nóng)場中，有2401戶從事種植業(yè)，有5094戶從事養(yǎng)殖業(yè)，320戶種養(yǎng)結合，經(jīng)營耕地總面積達99萬畝，占總耕地面積4.1%。這些數(shù)據(jù)表明走訪地區(qū)的經(jīng)濟作物耕種方式以小農(nóng)生產(chǎn)為主，科技化水平不高，這符合我江西省農(nóng)業(yè)耕作區(qū)的典型現(xiàn)狀，具有一定的代表性。

被采訪對象中，只有個位數(shù)的人員進行過土地承包經(jīng)營權抵押貸款的申請，其中，67%的農(nóng)民欲將貸款用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機具、運輸工具和生產(chǎn)設施配套。22%的農(nóng)民將用來緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的種苗、農(nóng)資、服務等資金需要。因此通過經(jīng)營權抵押貸款的資金主要作用于提高農(nóng)業(yè)精細化程度，而不是擴大再生產(chǎn)或科學化生產(chǎn)的改革，農(nóng)戶以“靠天吃飯”為主，年收成很大程度上取決于氣候狀況。農(nóng)戶收入不穩(wěn)定，逾期違約的風險大。另外小農(nóng)生產(chǎn)對資金的需求降低，農(nóng)戶無積累資金、科學化耕作轉型的想法。

（三）農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權抵押貸款意愿綜合評述

農(nóng)戶對土地承包經(jīng)營權抵押貸款具有較大的潛在需求，但仍有不少現(xiàn)實條件成為影響農(nóng)戶經(jīng)營權抵押貸款的因素。推進土地承包經(jīng)營權抵押貸款的發(fā)展應從政府、農(nóng)戶、金融機構三方出發(fā)，進行相應的改善。此次調研中我們以南昌市為例，具有一定的典型性，但與全國其他地區(qū)在經(jīng)濟水平、農(nóng)作物的經(jīng)濟收益等當面仍具有一定差異，以上統(tǒng)計數(shù)據(jù)及分析情況僅做參考，落實到具體地區(qū)仍應具體情況具體分析。

參考文獻：

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