金融科技創新助力智慧金融發展思路探索

徐東

關鍵詞：金融科技創新 智慧金融發展 思路探索

隨著科學技術的迭代發展，科技創新對金融業務的現代化改革起到了重要的推進作用，特別是大數據、人工智能以及云計算等現代技術手段的完善發展，也在潛移默化之間轉變了金融業務的基本模式，為金融科技的創新奠定了堅實基礎。盡管金融科技的創新能夠為社會經濟的發展起到重要作用，但同時也會引發金融風險，因此必須要提升對金融科技創新的重視程度，積極找出其內部存在的各類問題及風險，并采取措施加以解決，以此來更好地推動智慧金融的全面發展。

一、金融科技創新的基本概述

金融科技主要就是指利用各類現代化的科技手段，進一步對傳統金融行業涉及的服務以及產品進行創新，從而在降低金融運營成本的同時，提升相應的金融效率。但在近幾年的發展過程中，隨著計算機技術應用范圍的不斷拓展，金融科技也逐漸開始利用計算機等前沿技術來對金融行業及金融市場產生影響，屬于一種全新的業務模式及產品服務。我國目前的金融科技主要作用在于更好地促進保險業以及銀行業等行業的穩定發展，并通過優化服務模式、創新金融產品的方式進一步實現更加優質的金融服務。而金融科技的本質是金融，其在創新發展的過程中要將服務經濟作為核心內容，在減輕工作量的同時，適當提升金融科技的智能化以及自動化程度，從根本上提升群眾自身的生活滿意程度。因此，在金融科技的創新過程中，必須要實現規范化、數字化以及智能化，利用各類全新的科技手段解決金融發展過程中存在的各類瓶頸，在提升金融服務能力的同時，保證金融科技能夠更加安全、穩定的發展。因此，在當前的社會環境中，必須要進一步加快金融科技的創新發展，在建立起相應規范體系的同時，明確主要發展目標、發展原則以及指導思想，避免在金融科技創新發展中產生金融安全或是數據安全的問題[1]。

二、當前金融科技創新中存在的問題

（一）金融科技創新的應用范圍有限

當前國內金融創新的主要目的是獲取到更加全面的金融市場份額，保證能夠獲得最大化的經濟利潤，但金融科技的整體效益顯現卻相對較慢，這也是導致整體創新動力不足的主要原因。同時，在金融科技方面的投入力度也相對較小，各類科技設計也缺乏前瞻性，盡管金融科技創新產品有著極大的應用潛力，但卻仍舊沒有得到廣泛應用。因此，就需要進一步提升金融科技的開發力度及創新力度，從根本上意識到金融科技創新的重要性，根據社會經濟實際發展情況加大科技的投入，在提升金融創新科技含量的同時，保證相應的創新產品能夠更好地發揮出自身的實際作用。

（二）政府對于金融科技創新的治理機制不夠完善

在金融科技創新以及治理過程中，其所涉及的部門相對較多，其中不僅職責交叉，并且在具體的分工方面也不夠清晰，再加上缺乏完善的法律法規限制以及政府監督管理，導致整體創新資源無法得到科學合理的配置，技能及科技的創新效率也在不斷降低。由此可以看出，金融科技創新管理缺乏力度，再加上政府治理機制不夠完善，這些都是影響金融科技創新的主要因素。因此，為了更好地解決這一問題，就應當積極完善政府部門的創新機制以及治理機制，并以此為基礎成立專業的金融科技創新委員會，更好地實現數據信息共享、優勢互補以及通力合作等多種內容，并建立起相應的金融科技創新基金，以此來支持人才獎勵及項目創新，在根本上促進金融科技的創新發展[2]。

（三）數據信息安全風險較多

在金融科技創新中存在著十分顯著的數據信息安全風險，并且相應的法律監督管理也很難跟上節奏，這也是導致金融科技創新質量及創新效率逐步降低的主要因素。因此，為了更好地促進金融科技創新，就要平衡好創新與風險之間存在的關系，在最大程度上處理好數據信息的使用效率以及存在的隱私問題，特別是針對運行風險、道德風險以及技術風險等方面，也必須要嚴格進行把關，進一步完善人工智能技術、云計算技術等方面的法律法規，打擊互聯網當中存在的各類網絡詐騙行為，而針對其中較為突出的安全問題，也應當采取分類實策的方式，進一步成立金融科技創新風險安全委員會，保證能夠在人才、經費以及技術等方面更好的協作發展，更好地解決那些在金融科技創新發展進程中存在的各類問題。

（四）人才管理機制較為落后

在金融科技的創新過程中，人才管理機制落后的問題也是影響金融科技創新發展的關鍵因素。同時，整體人才機制也過于僵化，并沒有完善的尖端人才引進制度以及選拔制度，使得科技人員很難展開跨區域以及跨部門的流動，并且相應的評價體系以及創新激勵措施也并不完善，嚴重影響到了工作人員自身的工作積極性以及主觀能動性。另外，不同金融科技之間的合作力度不足，在不同規模的金融機構之間，其對于科技人才的重視程度也存在著明顯差異，產生了嚴重的人才浪費現象。因此，需要建立全國范圍的金融科技人才庫，保證高校以及研究所內部擁有的教育資源得到高效利用，強化金融科技綜合型人才的培養力度，建立起一支國際化的金融科技人才隊伍。

（五）金融科技創新成果存在轉化障礙

當前的金融科技成果轉化過程中，存在著較多的障礙，并且整體科技創新生態也存在問題，很難充分尊重科技創新人才自身所做出的智慧貢獻，導致部分投資方并不愿意將大量的時間及資金投入到這種風險相對較大的金融科技技術研發領域，同時，在整體社會范圍內極度缺乏尊重知識產權以及保護知識產權的意識，并且在服務政策以及科研費用方面也存在著嚴重不足。為了更好地維護金融科技創新人員的智慧貢獻，就必須要建立起更加完善的科技成果轉化平臺及交易平臺，也可以適當將部分設計成果轉變為股權激勵模式，并完善與之對應的法律法規內容，對產生的各種侵權行為進行嚴肅處理[3]。

三、金融科技創新助力智慧金融發展的具體措施

（一）明確金融科技打造智慧金融的主要方向

金融行業與科技之間的完美融合，促進了整體金融行業的數字化、信息化改革，近年來，我國的整體金融科技水平已經進入到了全新的科技創新時代中。一方面，我國金融行業所服務的對象是整體14億人口，金融科技面臨著數據信息處理量、迸發量以及交易量等多方面內容帶來的挑戰;另一方面，我國不同地區之間的經濟水平以及經濟特色也存在著較為顯著的差異，針對區域性的金融機構，則需要審慎經營，實現差異化的市場競爭。因此，我國的金融行業必須要完成數字化、現代化的轉型發展，并遵循智慧金融的基本理念，確保整體金融行業能夠逐漸走向智慧化。而金融科技助力智慧金融發展，其主要特征體現在以下幾個方面：首先是智慧體驗，其不僅能夠為客戶帶來更加優質的服務體驗，還可以對客戶展開全方位的識別，感知其基本需求，并利用各類現代化技術來深入理解客戶，使得金融服務能夠更好地融入到客戶的日常生活之中;其次為智慧決策，通過智能化的風險防控體系，能夠積極利用人工智能技術、大數據技術等現代化技術手段提升內部對于風險的管理控制能力，讓原本被動的風險控制轉變為主動的風險控制，從而滿足全場景、全產品的風險控制需求，保證能夠在提升全面性、準確性以及實時性的前提下，不會產生風險;最后為智慧架構，這種智慧架構也代表著必須要實現全方位的數字化運營，以此來建立起更加穩定的技術架構體系，保證其能夠支撐內部流程的提升以及金融業務的發展。由此可以看出，想要實現智慧金融必須要將金融科技創新發展作為主要支撐，使得智慧金融以及科技創新能夠體現在金融機構戰略規劃當中，并且更好地落實到實際行為之中。

（二）形成線上線下協同配合的建設思路

站在線上渠道的角度來看，隨著互聯網技術以及各類智能設備的高速發展，我國內部各個商業銀行都在升級自身的互聯網銀行系統以及手機銀行系統，從中推出屬于自己的通訊平臺以及電商平臺，這也使得開放性銀行建設以及互聯網金融平臺成為了重點所在，如果想要應用移動互聯網技術就必須要面對來自交易以及業務兩方面產生的壓力;而站在線下渠道的角度來看，我國商業銀行近年來所推動的智慧網點轉型工作，其屬于一種惠民利民工程項目，以甘肅地區為例，早在2015年，全國首家全功能智慧銀行正式開業，也就是蘭州銀行硅谷支行，其中具備著VTM自助銀行、家庭銀行、智能服務終端以及綜合柜員機等多種科技創新產品，能夠在根本上實現雙向的交互服務。而在2018年，蘭州銀行也推出了2.0創新模式，其中不僅擁有著更加清晰的區域劃分，并且相應的客戶服務功能也更加健全，通過在ATM以及智能機器人當中應用語音理解技術以及語音識別技術，甚至實現了利用語音來存取款，簡單來說，用戶在面對ATM機時，僅僅只需要表達出自身的訴求，就可以完成相應的交易內容。同時，部署視頻呼叫中心也能保證與客戶之間實現面對面交流，在最大程度上優化客戶自身的體驗。由此可以看出，這種線上線下協同配合的金融科技創新方式，對于智慧金融的發展起到了重要作用[4]。

（三）明確金融科技的重要作用

在未來的社會發展進程中，隨著生物識別技術、物聯網技術以及人工智能技術等現代化金融技術的發展，必然會改變整個金融行業。此時的金融科技已經全面融入到了保險、支付以及資產管理等多個領域當中，通過物聯網技術的使用，能夠有效提升客戶服務以及業務環節等多個工作內容，保證金融產品、風險管控以及金融服務能夠向著智慧化的方向發展，保證能夠提供更加高效、便捷的金融服務。同時，金融機構還需要進一步提升對于各類新技術的應用力度，利用各類現代化的技術手段來促進業務的創新開展，提升客戶服務效率以及服務水平，并建立起一種良性的循環。同時，金融機構還要充分利用自身在業務邏輯方面積淀的優勢，把金融科技融入業務創新，構建起以傳統金融企業為主，新型金融科技企業補充的全新局面，保證智慧金融能夠更好地實現。首先，應當將生物識別技術以及人工智能技術應用到智慧金融的建設過程中，例如人工智能圖像識別以及智能聲紋識別等技術的應用，再加上開放式的AI平臺，能夠打造出智慧金融的“大腦”對各類金融服務提供更加關鍵的支撐，使其能夠在智慧風險控制、指揮決策以及精準營銷等多方面得到廣泛應用。通過相應的人工智能開發憑條，能夠充分利用實時圖來對貸款申請展開全面的風險識別，更好地找尋出其中存在的各類問題，并且基于智能問答以及語音轉文本技術所形成的智能催收業務，也能夠提升自動識別能力;其次，還要加大物聯網技術以及5G技術等在智慧網點建設中的應用力度，由于5G技術具備著延遲低以及高迸發的特點，其能夠保證物聯網以及虛擬現實等技術手段可以在智慧網點的建設階段得到更加全面的應用，而5G智能銀行就是利用新一代的核心系統，并融合生物識別、5G以及物聯網技術所形成的金融科技創新模式，其內部具備著金融太空艙、仿真機器人以及VR汽車金融等多種功能，主要目標在于追求更加極致的用戶體驗，其不僅能夠辦理一些較為常見的金融業務內容，還可以提供一些生活服務，這也代表著未來銀行的發展趨勢以及銀行智慧網點的建設概念，應確保金融科技創新能夠更好地推動智慧金融發展。

（四）打造有利于未來發展的金融基礎設施

未來的金融基礎設施必須要具備數據信息共享、業務彈性適配以及快速部署等重要特點，并且可以在現有的IT基礎架構當中，進一步演進到全新的架構。為了保證能夠在互聯網競爭環境中保證自身的優勢，就必須要完善相應的金融基礎設施，以便為客戶提供出更加高效快捷的金融服務內容，并在根本上重構整體的科技體系以及信息體系，在促進金融科技創新發展的同時，為智慧金融的全方位實現奠定堅實基礎[5]。

四、結論

近年來，金融與科技之間已經實現了深度融合以及共同發展，特別是在當前的社會環境中，計算機技術、互聯網技術以及大數據技術等更是成為了促進金融科技創新發展的關鍵所在。因此，涉及到的金融科技人員，必須學會利用全新的技術手段高效解決金融業務發展過程中存在的各種問題，在促進業務發展的同時，進一步實現智慧金融，為社會經濟的穩定發展起到重要的促進作用。

參考文獻：

[1]蔡瑜茜.金融科技創新應用的模式與困境[J].網絡安全技術與應用，2021（01）：116-117.

[2]何怡濤.淺析金融科技推動綠色金融創新發展問題[J].全國流通經濟，2020（35）：151-153.

[3]王碩，張燁寧.科技金融二元融資模式的國際比較及啟示[J].西南金融，2021（01）：50-60.

[4]綜合經濟觀察報人民郵電報.金融科技? 創新監管機制任重道遠[J].科學大觀園，2020（23）：56-59.

[5]侯東軍.金融科技創新助力智慧金融發展[J].甘肅金融，2020（05）：4-7+2.

作者單位：陜西秦農農村商業銀行股份有限公司